s****n
发帖数: 50 | 1 想请教一下DTI能到多少？
我已经有了一个condo，目前的房贷加其它债务的DTI已经达到20%。
打算再买一个single family house，现在的condo将来出租。但是不知道DTI大概多少
能贷下来。如果DTI只能28%，那基本买不了房。如果DTI能做到43%甚至50%，我还是能
买房的。到底哪个数字对呢？多谢指教！
个人信用分数大概800，可以付40%首付，不过希望只付20%首付。问了两个broker，想
知道DTI大概能到多少，这样我不用去看我买不起的房子。结果broker问了我一大堆信
息，可能发现我还在看房，并没有准备下offer，就不理我了。 |
|
w*******y
发帖数: 60932 | 2 mwave has KINGSTON DTI/1GB 1gb data traveler USB 2.0 flash drive:
http://www.mwave.com/mwave/SKUSearch_v3.asp?px=DS&scriteria=BA21785&pagetitle=KINGSTON DTI/1GB 1gb data traveler USB 2.0 flash drive#aShoppingCart
#aShoppingCart" rel="nofollow" target="_blank" onclick="_gaq.push(['_
trackEvent', 'thread', 'click', '2307811 - kingston-dti1gb-1gb-data-traveler
-usb-20-flash-drive-15-fs']);">KINGSTON DTI/1GB 1gb data traveler USB 2.0
flash drive [KINGSTON DTI/1GB 1gb data traveler USB 2.0 flash driv... 阅读全帖 |
|
|
I******s
发帖数: 223 | 4 计算5年ARM的DTI不能根据利率来算， 当前Qualifying Rate应该根据（利率+2%）来算
， 所以您40.5%的DTI如果根据Qualifying Rate 算很可能已经超过45%了。 当然不同
的贷款银行对DTI也可能有Overlay，需要看贷款银行自己的Guideline。 这是您的Loan
Officer 提前要做的功课。 7年的ARM的DTI的Qualifying Rate当前一般就是利率，
所以楼上建议转7年ARM是有道理的。 |
|
b********2
发帖数: 5191 | 5 应wsninmit要求, 简单介绍一下fannie mae对5ARM DTI的规定.
众所周知, 5ARM的贷款利率只有在前5年是固定的, 5年后rate会根据市场的变化而浮动
. 由此可能会产生所谓”payment shock”的问题. 也就是由于rate变高而影响
borrower的偿还能力.为了减低rate变化对borrower的冲击, fannie mae规定在计算
5ARM的DTI的时候, 要以note rate +2%来算interest. 举例来说, 如果note rate是2.5
%, 在算DTI的时候是用4.5%来算, 而不是用2.5%. 这样就降低了5ARM的贷款上限. 如果
同期的30年是3.375%. 虽然5ARM的rate低, 实际月付少, 但是从qualification的角度
来看,贷30年可以借更多的钱.
这个规定只针对5年ARM以及小于5年的ARM. 7ARM以及fixed program不受影响. 不当之
处, 欢迎指正. |
|
f***o
发帖数: 1548 | 6 以前只想到车贷等等会影响申请房贷时的Debt-To-Income计算。
今天想到，每月（或者近期）信用卡的花费也会影响到DTI吧？
那么是不是在想申请贷款的时候尽量少花信用卡，以降低DTI？
（已经10年信用历史，信用分很好的这种情况，几个月少花信用卡会降低credit score
么？）。
还有一个比较迷糊的地方，比如我们每个月固定要出几千块的支票和取现金给daycare/
nanny的，如果贷款公司看银行statement，会不会也影响到living cost或者DTI的计算
？还是说他们看statement只是要保证首付在账户上稳定了足够长的时间？
如果每个月固定的支票支出也会影响贷款额，那可否设定一个帐号专门用来付账，不作
为首付来源，也就不出示给银行看了？不过银行会追问工资的direct deposit去哪里了
么？
房租我们也有固定支票支出，但是这个如果买了房子就不存在房租了。 |
|
c*****n
发帖数: 233 | 7 mortgage consult没算我的DTI就帮我锁了rate，结果因为我的DTI太，underwriter不
批我锁了rate的program。我想要的program在5月3号rate非常低，所以我锁了，但是别
的program在那天非常高。现在我只能被迫换到别的program并且用相对很高的rate。
我认为银行没有在我锁rate的时候清楚的告诉我我的DTI不符合我想要的program，这是
他们的失误。
我不知道我的想法对不对，如果对的话，有什么办法减少损失。
谢谢！ |
|
c**********e
发帖数: 1184 | 8 您的想法是对的，loan agent在锁利率之前，一定要算DTI确保您的收入水平在这个
program能够做下来，否则就算是锁了利率您也拿不到不是？
减少损失的做法为二，一是跟您的agent沟通一下，看看能不能通过降低贷款金额或者
是降低每个月的房屋保险来qualify，或者是如果您有车贷和多张信用卡的话看看能不
能pay off来降低每个月的debt，或者是通过多提供银行存款证明看看DTI的最低要求能
不能上去；二是如果DTI怎么样都降不了了，可以换一家loan agent重新锁利率重做，
如果时间来的及的话。
CA，FL，MD，TX和VA的利率供您参考：
http://www.mitbbs.com/club_bbsdoc/CircleSquareMortgage.html |
|
o*****p
发帖数: 5952 | 9 DTI <= 50%, 贷款额<= $417,000
仼何投资屋都可以把未来的租金以75%收入减去持有成本 (月供，地税，保险，HOA) 折
算成你的现在收入. 租金以估价报告 (appraisal report) 中当地市场平均租金为准 (
comparable rent schedule).
若你现在还住里面，想以小换大，把现在自住屋租出去，买一个更大更好的自住屋。
为了计算现在自住屋的未来租金收入，需要正式租约 (lease agreement)，保证金入帐
证明(evidence of security deposit)，这个房子 (departing residence) 的 LTV (
Loan to Value) <=70%. 这个租客最好在当地没有自己的房子。
一般说来，若有贷款，即使有盈余，银行一般算成打平 (wash out). 这个房子 (
departing residence) 不再成为你的负债和负担。若是负数，这会成为你的liability
, 成为公式DTI （Debt to Income) 分子中的debt.
若买投资屋，不需要这么复杂，直接以租金以75... 阅读全帖 |
|
发帖数: 1 | 10 你的这两个算法都不准确。两房（房利美、房地美）所认可的自住屋转出租屋收入的正
确计算方法是：
1. 把现有的自住屋按出租房做一个房屋估价，估出的市场租金（comparable rent），
打75%折后，再减去现在自住屋的PITIA(Principal, Interest, Tax, Insurance, HOA)
，得出一个数值，姑且称其为n；
2. 如果n是负值，则计入debt；如果n是正值，则计入income；
3. 最后按要买新房的PITIA和总收入来计算DTI。
按上述方法来计算的话，你的DTI应为：
1. 自住屋转出租屋的净收入或净负债：3500×75% - (3000+1000) = -1375。因为是负
值，所以是净负债;
2. 按下列算式计算你下一个房子所能负担的贷款大小：
（下一个房子的PITIA+1375）/10000 <= 45% （我们可以做到max DTI 45%）
1000
4000 |
|
|
c**********e
发帖数: 1184 | 12 贷款审核中有五大要素 - 资质（Eligibility），信用（Credit），收入（Income
），资产（Asset）和房产抵押（Collateral）。在众多被拒绝（deny）的申请之中，
绝大多数都是因为第三项 - 收入（Income），而银行对这一项的审核又是对申请者最
不清晰的一项。下面就为大家做一些介绍和解释：
首先，值得一提的是，收入（Income）和资产（Asset）是不能互补的。举个例子
，有的客人质疑：我银行账户里有$300K，明明有足够的钱偿还贷款未来十几年的贷款
了，为什么我还会被deny呢？原因就在于美国的银行只把偿还能力（Capability）和收
入（Income）联系在一起。一个人银行里现有的钱是“存量”，随时有可能被掏走，比
如因为疾病，车祸，借给别人等等；而工资单上的收入，奖金以及IRS给的Social
Security Income等对于银行来说是“流量”，只要有工作，那么这些资金对于贷款申
请人来说就是源源不断的。所以偿还能力（Capability）取决于收入（Income）。
另外，每月工资这个“流量”一旦存入银行显示... 阅读全帖 |
|
t*****o
发帖数: 556 | 13 正准备搞贷款，要上dream house估计DTI的搞到45%，比较担心贷不到。请问大家的DTI
都是多少，小弟参考参考，多谢了！ |
|
发帖数: 1 | 14 对于你现有房子，（1）如果你在新房贷款申请时，能提供一年以上的出租合约，那么
银行将会把租金收入计75%再扣除PITIA后，盈利算你收入，亏损计入DTI中debt.现有房
LTV已不重要了。
(2)你如果暂时没有出租， 那么现房全部PITIA计入DTI。
如果需要北卡利率动态， 站内微信号。 |
|
o*****p
发帖数: 5952 | 15 1. 若贷款额 <= $417000, DTI <= 50%, 若在南加，DTI <= 50%, 贷款额可以做到 $
625500.
2. 有出租屋 一般需要reserve. 你可以用退休金帐号(i.e. 401k)来满足这个要求。
3. 最新的guideline 己没有 70% LTV 要求.
希望对你有帮助！ |
|
s*******i
发帖数: 29 | 16 想把现在自主房出租，再购买另一个房子的话，现在这个房子的debt如何计算？假设
mortgage = 3000， tax等=1000， rent=3500， income = 10000. 银行DTI 上限40%
scenario 1. debt = (mortgage+tax+etc) - rent
income = regular income
scenario 2. debt = mortgage + tax + etc
income = regular income + rent
如果是1的话，净debt 只增加500. 银行可以考虑第二个房子total payment小于（1000
×40%）- 500 = 3500
如果是2的话，income 增加3500，但40% DTI 计算包括所有贷款。银行可以考虑第二个
房子total payment 小于（10000+3500）×40% - （第一个房子的total payment 4000
）= 1900
1的话还可以折腾，2就别想了。
学习交流，欢迎讨论。 |
|
p***r
发帖数: 4702 | 17 不太清楚投资房如何算DTI，请教一下。
目前每月不算股票税前大概28k房贷地税加起来9k。如果按照43%的DTI似乎只能贷再贷
四五十万了，投资的话似乎很少。
我想问的是如果我明确说是投资房，是否可以讲预期的房租收入算入月收入？
如果不行，那么如果我现金买下来，出租一个月后是否可以在refinance 的时候算上出
租收入？
最后，股票如果每月稳定vest 是否可以算作收入。
谢谢指点。 |
|
a****0
发帖数: 67 | 18 因为用惯了Keyless Enty 所以新车要有这个功能和Push Button Start，只要加上这个
Option 一般就要顶配了， Verano的 Leather Group， Malibu 的1 或2 LTZ， Fusion
的 Titanium， Passat的 SEL我都看了，现在纠结ing. Verano 和 Malibu 还有变线
防撞警告也不错，税前价 14 Verano 大约$26000, Mailbu $28000-$29000,Fusion $
27000,15年 Passat DTI SEL 315000 税前价。给领导上班用，每天大约80 Mile。不喜
欢日本车，所以DFBB直接出局了。
专家们提个建议。谢了。 |
|
C*S
发帖数: 1658 | 19 When calculating the Debt-to-Income (DTI) ratio, for the monthly credit card
payment,is the total monthly payment (say $2000) or the minimum monthly payment (say
$20) shall be counted as debt? thanks! |
|
s********d
发帖数: 2216 | 20 打算去弄个 15 年。请问 lender 对 DTI 要求是多少
据说有 front end 和 back end， 每个 lender 都不一样
能不能给个大概范围，我好做个预算。
先谢谢了 |
|
|
p******y
发帖数: 3523 | 22 大部分investor的要求都是每月的全部debt不超过税前月收入的45%。除了credit
report上show出的debt，还要加房子的property tax和homeowner insurance，HOA费什
么的。
DTI高于45%，需要出示至少12个月的reserve才有可能放宽一些吧。 |
|
k******o
发帖数: 3328 | 23 If 45% < DTI <= 50%, 12 motns PITI (Principle, Interest, Property Tax and Home
Owner Insurance) is required. Balance in your retirement account counts.
45% |
|
o*****p
发帖数: 5952 | 24 是。若毎次付凊，信用卡minimum payment 才用来算DTI. |
|
f***o
发帖数: 1548 | 25 谢谢MicroBee和OneStop网友，就是说每个月都付清的情况，信用卡花费基本不会对DTI
造成影响了。minimum payment一般就每张卡$35而已，那尽量集中消费在一两张卡上就
好。
昨天以为statement balance会被用来算这个，那就麻烦多了。 |
|
I****g
发帖数: 102 | 26 嗯,若毎次都有付凊，贷款银行在算DTI时候,就只计算每张信用卡的minimum payment. |
|
M******e
发帖数: 4179 | 27 十五年不行就三十年；
自己收入不行就俩人贷；
首付太少就跟父母借点；
DTI |
|
k***a
发帖数: 2400 | 28 conforming可以到50%，jumbo可以到45%。 在加州可以联系我。
DTI |
|
b********2
发帖数: 5191 | 29 最高可以到50%. 每个人条件都不同,您只要qualify就可以了.
DTI |
|
c*****n
发帖数: 233 | 30 要贷5/1 arm, DTI刚过40%, underwriter死活不批，说要低于36%才行，有办法吗？求
建议。谢谢！ |
|
c*****n
发帖数: 233 | 31 就是加了2%才40.5%左右，front end DTI。
underwriter就是不批，有什么办法吗？ |
|
|
b********2
发帖数: 5191 | 33 五月3号是星期六, 一般lender都不能锁周末的rate. 您是哪家?
loan agent 不可能不run您的DTI就锁,lender的系统也不允许. 所以多半是弄错了. |
|
c*****n
发帖数: 233 | 34 rate 的确锁了，applications送到underwriter了，但是死活不批我锁好rate的
program，说我的DTI太高。我只能被迫用别的program,但是利率都很高。 |
|
|
k***a
发帖数: 2400 | 36 Debit to Income ratio. 一般conforming要求《=50%，个别lender可以到52%，
jumbo 不能大于43%。
submit loan 时就要算DTI的。 有的ARM program要+2 to note rate来qualify。 |
|
|
s****n
发帖数: 50 | 38 谢谢这么详尽回答。又有几个问题：
贷款额<= $417,000，这个包括现在的loan吗？
现在的房子是15年贷款，导致75%租金不能cover持有成本。
如果50% DTI，即使不算租金收入，我应该也能买到房子，那还需要折腾一个租约、保
证金等等吗？当然算了租金肯定贷款更保险些。
现在房子的LTV比70%多了一点，要付掉几千块才能降到70%以下。如果不折腾租金，是
不是不用管了？如果要折腾租金，是否要赶紧弄到70%以下？
什么是reserve？
非常感谢！
(
liability |
|
发帖数: 1 | 39 Jumbo loan DTI是43%, 非jumbo loan是45%-50% |
|
f*****a
发帖数: 156 | 40 南加州，双职工，俩娃
base税前每月22K（税后13K）左右
目前每月房租水电气3.5K，其他花费大概4K
如果买1.5M的房子，首付20%，贷120万
房地产税1.56%，保险和HOA大概0.35%
没有车贷等其他负债
好像DTI大概0.38左右，算不算很撑? |
|
发帖数: 1 | 41 0.38是OK的, 1.2M的贷款的话银行会按照0.43的DTI来算，如果说超过这个数则不批，
所以从银行的角度来看小于0.43都还算好。 |
|
f****D
发帖数: 4745 | 42 求贷款AGENT，只能作DTI<50%的就算了 |
|
|
l********s
发帖数: 1536 | 44 55%
但是rate高的话反过来你的DTI会更高 |
|
发帖数: 1 | 45 出租房的未来租金收入是可以算做收入计算到DTI里面，但是租金的数目可能需要通过
rental survey确定。
股票几乎没有lender 可以算做收入，最多只有unrestricted股票的一部分可以算作
reserve。 |
|
发帖数: 1 | 46 出租房的未来租金收入是可以算做收入计算到DTI里面，但是租金的数目可能需要通过
rental survey确定。
股票几乎没有lender 可以算做收入，最多只有unrestricted股票的一部分可以算作
reserve。 |
|
发帖数: 1 | 47 1. 投资房的未来租金收入可以用
2. 股票不能算作收入的一部分
关于投资房租金收入怎么算，请见下文:
投资房收入的审核依然是看DTI（Debt-to-Income Ratio)，也就是：
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入 <=45%
投资房未来可能的租金收入会被算入可使用的收入，其算法是，租金乘以75%，再减去
投资房的月供，如果剩下的是正数，那么加到分母里；如果是负数，则加到分子里。所
以，有时你会发现直接买投资房甚至能获批更高额度的贷款。这个租金怎么决定呢？贷
款都要做房屋估值（Appraisal），银行会参考Appraisal Report上Appraiser给出的租
金建议。Appraiser会对比附近房子大概的租金，做出一个“Comparable Rent
Schedule”，给出自己的建议出租额度。 |
|
发帖数: 1 | 48 首先，我把DTI in general怎么算的写在这里给你一个idea, 银行是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每
月信用卡的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没
有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到
的利率是4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每
个月就是$833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300
，几张信用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人
的年收入是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10,000等
于44.97%，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一
算自己可以贷多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以放宽... 阅读全帖 |
|
n***o
发帖数: 625 | 49 DTI具体怎么算？要把车贷，信用卡支出算进去吗？ |
|
b********1
发帖数: 1299 | 50 DTI的limit和loan amount有关. |
|
