c*********2
发帖数: 2752 | 1 dealer贷款基本随便报，可以加上你别的收入（没有报tax的，家里的钱 等等）dealer
想带给你，不会查工资的。
银行就不一样了，pen fed就是电话上先询问，然后要我email pay stub给他们。
: [在 michaelxiaga (南京中山陵) 的大作中提到：]
: :收入你提供吧，然后估算dti
: 请问dti是什么？收入可以怎么提供，没有工资，只有去年的保税，但是很低，
才3万多
|
|
k**o
发帖数: 15334 | 2 lending club上绝大多数debt consolidation，就是credit card
debt consolidation。信用卡25%利率的大把大把。
mortgage当然利息不高，但是却是每月必支付的bill，是要占用
他收入的。一万多的take home，再付个几千的mortgage和水电，
如果花钱不节制，整天出去花天酒地的话，很容易就入不敷出了，
显然此人就是这么个人，否则一万多take home，不太容易欠将
近10万的credit card debt。
DTI 11%显然是不对的，就光credit card debt都不止11%了，还
没算mortgage，car loan什么的。monthly payments都是borrower
自己报的数，然后计算的DTI，根本不能当真。
另外lendingclub上不存在一秒就抢光的。你这个可能是之前已经fund
到99%了，就差最后几个人了，然后你刷新一下就没了。 |
|
h*********8
发帖数: 19 | 3 我年初时签了新房，6，7月才交房，到时需要做final approval. 现在有两个lender给
批了initial approval. 在prefer lender已经交了6000 lock rate @4.375 for 9
month. 他们又要求交5000买点，把DTI 从49降到45。outsider lender 没有lock, 到
交房前lock. 现在问题是：
1. 如果不想再给银行扔钱，大概需要再放4万dp降低dti, 最后我总共会有7万借款（
gift money），以将来的消费需要两年半才能还上。亲朋好友最多过渡一下，最后还是
得找到能长时间低利率贷款的地方。有这样的地方或者选择吗？
2. 如果找不到能close以后低利率贷款的地方，想办法把lock fee要回来，直接和
outside lender做，半年后利率涨高，只要还能拿到贷款，每月多付100-200. 这样的
选择比给银行交钱要好吗？
首次买房被prefer lender坑，先是交lock fee, 又是point fee。 真心请有经验的大
侠给点意见。多谢！ |
|
k***a
发帖数: 1104 | 4 还车贷的唯一好处是降了你的DTI。不影响你的FICO分。 如果你贷的钱不会把你的DTI
搞的很高， 就没必要还。 不过， 如果你的车贷利率高，而且受上现金多。 那还不如
还车贷， 多借MORTGAGE. 假定你的MORTGAGE 利率加上TAX DEDUCTION, 比你的车贷低
。 |
|
d1
发帖数: 1213 | 5 我现在用credit keeper查的分数,可能跟fico不一样.
车贷是肯定降了我分数的.
DTI不会影响太大.不过interest rate很高,可能还是还了换mortgage合算
谢谢
DTI |
|
b*d
发帖数: 9308 | 6 关于这两个原因:
1. 如果Agent知道你的房子不是Primary Residence,他应该跟你说有1.75point的fee在
Second home上面.这个情况银行一看你的工作单位,还有你的住址,一下子就可以看出来.
2. 这个肯定是Loan Broker的问题,或者是Processor的问题,DTI(Debt-to-income)
Ratio是在File送给银行之前就要算出来的,如果不符合条件,File不会送给银行的.
我想可能是这个Loan Agent经验不足,导致了这个Loan没有做成,因为这两点都是很容易
发现的.
我想现在的解决办法就是看能不能你们两个人一起申请来解决DTI的问题,或者让你老公
一个人来申请解决不是Primary Residence的问题. |
|
t**********j
发帖数: 382 | 7 We usually have 20% down payment and very good credit and income, we don't
want to pay MI, so we always go to Convention loan.
Most people don't save a lot of Savings to buy a house. I have clients who
barely has no money in their accounts but they can buy a house for FHA loan.
FHA allows 100% gift. Rates are much much better for low down payment,
especially for Condo. There is no price adjustment for 3.5% down payment,
single house or condo. The current 30 year fixed rate is about 4.25%. If the... 阅读全帖 |
|
c**********e
发帖数: 1184 | 8 一、工作经历:
1) Newly Employed：
For a Borrower that has less than a two-year employment and income history,
the Borrower's income may be qualifying income if the Mortgage file contains
documentation to support that the Borrower was either attending school or
in a training program immediately prior to their current employment history.
2) Re-entering the Workforce:
For Borrowers that are re-entering the workforce and have less than a two-
year employment and income history, the Borrower's income may be... 阅读全帖 |
|
k******o
发帖数: 3328 | 9 If you want to get the best rate, DTI (Debt to Income) <= 45% per Fannie Mae
guideline. Some lender might require 12 month PITI (mortgage Principle,
mortgage Interest, property Tax, and home owner Insurance) reserve for DTI
<= 50%
Please refer my previous posting: http://www.mitbbs.com/clubarticle_t2/CA_RealtyMortgage/31338741.html |
|
t****u
发帖数: 8614 | 10 that's weird, the guideline is DTI 45%.
DTI 30% is considered very good file. |
|
f*****u
发帖数: 729 | 11 主要是要看DTI ratio （Debt/gross income)， DTI应该小于<45%. Debt都包括
mortgage + insurance + property tax + credit card expense + car loan. |
|
f*****i
发帖数: 3558 | 12 我主要是问夫妻两个人的dti怎么算的
假设说夫妻两个人在结婚前各有一套房子在各自的名下。结婚后，也没有把对方加到
title上。两个人的主要的bank account倒是加了彼此的名字，就变成joint account了
。但是其实还是各自的收入各进原来的account
现在夫妻中一个人比如就说lg好了，要在他原来的房子下面做cash out refinance。那
么lp的房子的liability要算在lg的dti下面吗？要和lender disclose这个房子吗？
然后如果在lg做完refinance以后，lp立马用cash买了一个投资房还是在她自己的名字
下，那么这个新买的房子会against lg做的refinance吗？就是说需要在lg做refinance
的时候就disclose给lender吗？用的cash不是cash out的cash，而是原来手上就有的
cash。这个cash如果都是在lp以前自己的account（现在technically是joint account
）上和有一部分是从lg account上那的有区别吗？
总之，就是夫妻两个人的房子在贷款的时候li... 阅读全帖 |
|
f*****i
发帖数: 3558 | 13 贷款不是看dti决定你能贷多少。。dti不够就多付点downpay或者第一套。到底付哪个
，你比较下利率，哪个房子贷款的利率更好 |
|
k*******2
发帖数: 132 | 14 贷款 depends on DTI.
"银行查询我们的信用分数次数太多". If all of the credit inquiries occur
within a short period of time (i.e. 3 months) for the similar purpose (i.e.
shopping around mortgage rate), they just count as one (1) time.
If your rent the first house out, some lenders could count you rental income
to compute DTI. |
|
s********d
发帖数: 2216 | 15 对，有这个 DTI 问题， 一般是 45%， 但FHA 松一些， 50%-55% DTI 也有。
15 年的信用分影响不高
FHA 硬性规定， 6 个月不得 refi。
如果是 FHA refi 到 FHA， 一定要等够 6个月才能开始申请， 也就是最快 7 个月是才能 close。
另外FHA 是按月收利息，如果将来refi， 别忘了月底 close。 不然正月的利息交 FHA loan， 又交prepaid interest 到月底给新的 lender。 越靠月底越划算。 |
|
r******d
发帖数: 1879 | 16 most lenders requires DTI to be less than 45, and some even allow 50. Ask
your agent to recalculate DTI. |
|
B***r
发帖数: 534 | 17 假设你2个房子的insurance加起来是$700/yr.
如果你贷30年的，按3.75%算，Monthly PI=$1482,
如果你贷15年的，按3%算，Monthly PI=$2210
So your debt is:
1. 15 year fixed loan:
2210x12 + 700 + 1600x12 + 6200 + 550x12 = $59220
Your DTI = 59220/125000 = 47.4%
2. 30 year fixed loan:
1482x12 + 700 + 1600x12 + 6200 + 550x12 = $50484
Your DTI = 50484/125000 = 40.4%
所以你如果贷30年的应该问题不大，15年的可能悬。
40 |
|
p*****n
发帖数: 210 | 18 【 以下文字转载自 SanFrancisco 讨论区 】
发信人: poorman (人家的闺女有花戴，老汉我穷没法买), 信区: SanFrancisco
标 题: 请教各位贷款经纪一个难度较大的问题
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Apr 16 16:24:36 2012, 美东)
33W的投资房，可以50% down, FICO score 790~800, but DTI~50%
我听说Fannie Home path可以做到DTI 55%， 请问有人有类似经验吗，当然有别的办法也行
谢谢 |
|
p******y
发帖数: 3523 | 19 Homepath 使用与Fannie Mae-owned property吧。如果LZ买的不是Fannie Mae-owned
property，估计是用不上了。
对于DTI，如果有雄厚的asset，足够付12个月的所有债务，应该可以允许DTI 50%以内
的loan。LZ可以少放些downpay，多握点儿钱，看看是否loan可以批过。 |
|
r******d
发帖数: 1879 | 20 It will have some risk if your DTI close to 45%. Lender will pay more
attention on such case.
Agent can use the software to calcuate the DTI but lender also has their own
formula to check. |
|
r******d
发帖数: 1879 | 21 High balance on the credit card will impact the DTI calculation. If your DTI
is higher than the upper limit, your loan will be denied or suspended at
the first place till you fix the problem by either pay off the balance or
reduce the loan amount. Since you are already at the last step of the
purchase loan, I don't think you will have any problem. Otherwise,
underwritter will raise this at the first step.
Good luck! |
|
r******d
发帖数: 1879 | 22 High balance on the credit card will impact the DTI calculation. If your DTI
is higher than the upper limit, your loan will be denied or suspended at
the first place till you fix the problem by either pay off the balance or
reduce the loan amount. Since you are already at the last step of the
purchase loan, I don't think you will have any problem. Otherwise,
underwritter will raise this at the first step.
Good luck! |
|
f*****i
发帖数: 3558 | 23 还有dti
贷了15年的，到时候再买如果dti不够，就只好卖房，否则可以选择keep两个房子 |
|
f*****i
发帖数: 3558 | 24 还有dti
贷了15年的，到时候再买如果dti不够，就只好卖房，否则可以选择keep两个房子 |
|
g*q
发帖数: 26623 | 25 这个太过分了
一般车贷不会这么扣,只是把monthly payment算到DTI里面,比如车贷2万/60mon,每个月
付400,收入6000,DTI要求<40%,房子地税/HOA/保险每月一共600,那么贷款的月供必须<
6000*40%-400-600=1400. |
|
r******d
发帖数: 1879 | 26 可不可以申请到贷款的直接因素是你的DTI。 （Debt-To-income ratio）。 income 只
得是税前的收入。
Debts = PITI + HOA + Car loan + minimum credit card payment per month
If your DTI < 45% ( some lenders can be 50%) for conforming loan, you are
qualified.
如果你自己贷款， 你先生的car loan 不属于你的liability。 |
|
p******y
发帖数: 3523 | 27 如果不影响DTI就没关系，信用卡一般算最低还款额，没必要控制balance是0。car
loan的monthly payment会高些，实在影响DTI就需要付清。
如果有bonus或额外的收入，或者12个月的月供、税、保险等reserve，都是有可能批过
的。 |
|
r******d
发帖数: 1879 | 28 如果只按贷款角度来讲， 只要你的DTI ( Debts to Income Ratio) < 45%， 你就可以
贷到款。 （ JUMBO 大多数是DTI 〈 40%） 但是到底撑不撑， 还要看个人情况。 例
如家里有多少depandents， 有无房贷以外其他贷款， 比如车贷，学生贷款， 等等。
看一看每月除了月供， 孩子的学费， 基本生活费用后是否还有节余。 如果基本月光
的话， 肯定是很撑， 因为您必须还要留些应急的费用。 |
|
k***a
发帖数: 2400 | 29 可以算一下DTI（debit to income ratio）。conforming loan 一般要求DTI <=50%，
jumbo loan要<=45%. |
|
g*q
发帖数: 26623 | 30 买车最大的影响就是DTI,如果房贷的DTI已经快到上限,车贷就可能影响你能贷到的金额
. |
|
g*q
发帖数: 26623 | 31 银行只看DTI,就是月供(包括地税保险和HOA)占收入的比例,还有backend DTI要包括车
贷卡贷的月付款额,卡债按6个月左右还清算 |
|
c********r
发帖数: 2227 | 32 多谢回复
ld也没有什么debt其实，除了一些信用卡消费。
那是不是考虑还房贷的时间，让DTI合适就可以了？另外LD没有收入的话是不是根本就
不能车贷啊？
DTI |
|
c**********e
发帖数: 1184 | 33 Back End一般是45%，也有银行可以做到50%。现在付钱还清车贷也没关系，只要到时候
给银行看的时候钱够付down payment加closing cost就可以了。只用提供一个月的银行
statement。
另外以下是DTI的一个参考计算，希望对您有帮助：
Income: $6500
Debt:
假设利率是4.25%,30年fixed，贷款金额28万（Loan to Value = 80%）
本金+利息(P & I): $1,377.43
地产税(Property Tax, 假设1.25%): $364.5 = 350Kx1.25%/12
房屋保险(Home Insurance，假设一年$600): $50 = 600/12
物业管理费(HOA Fee): $300 （如果有的话）
车贷: $700
信用卡（按minimum payment on credit report): $100
那么DTI = （1377.43 + 364.5 + 50 + 300 + ... 阅读全帖 |
|
k***a
发帖数: 2400 | 34 如果你的收入高，买房算DTI没有影响就行。你可以估计一下车贷和以后的房贷月付，
加上property tax， home insurance ， HOA fee 等。 一般DTI要求要《=50%（
conforming loan）。 |
|
k***a
发帖数: 2400 | 35 如果你的收入高，买房算DTI没有影响就行。你可以估计一下车贷和以后的房贷月付，
加上property tax， home insurance ， HOA fee 等。 一般DTI要求要《=50%（
conforming loan）。 |
|
b*****o
发帖数: 715 | 36 多谢你的回答，其实关键就是loaner对于DTI到底是怎么样设置阈值的?
假设算上我的车贷，我的DTI还是低于45%，是不是就高枕无忧了呢？
比如说，假设我想贷800k，30年，利率是4%，property tax是1%。这样每月要还4652，
再加上HOA，home insurance，车贷，信用卡，假设是6000左右。
那么是不是只要我的平均月收入大于6000／45%=13333就行了呢？
payment |
|
k***a
发帖数: 2400 | 37 1.大概会掉10几分。你现在的分数是多少？如果贷conforming（加州是625k以下），
740以上利率一样。
2.贷款时银行会看你的credit report，知道你有别的贷款。如果DTI（debit to
income ration）没有问题，这些借贷不会影响你的房贷。
如果在加州可以联系我估算DTI。 |
|
a*****p
发帖数: 1285 | 38 我现在的credit大概760 － 770 左右。
这个DTI是怎么算？ 现在目前没有任何debit。这个10k可能是目前出了mortgage唯一要
付的。DTI的标准是多少？
请问您的建议是等房子买了以后再做其他事情呢？ 还是把cash留了做down payment，
同时做其他事情？
谢谢 |
|
|
c**********e
发帖数: 1184 | 40 以下信息仅供参考，信用分数的算法有很多种，以FICO为例子，在信用分数计算的时候
，一个现有tradeline的history 长短是影响分数计算的一部分，简单讲就是这个
tradeline的时间越长那么对你的分数越有利。如果你把这个tradeline关掉了（即车贷
付清）会对你的分数造成一定的负面影响。
当然还有其他因素会影响你的信用分数，譬如说你每月信用卡支出额占总信用额度的百
分比是多少，是否保持良好的还款记录，最近6个月是否有第三方pull你的credit或者
有没有collection之类等等。
所以回答您的问题，那么信用分数不会因为您付清车贷而变高；
对于您的车贷和买房来讲，只要您的DTI(即debt to income ratio,负债率）不超过银
行的最高限制，那就没有必要付清。那么相应的， 如果DTI很紧，我建议您在咨询了您
当地的broker agent后，在得到具体的分析后按指示操作会避免很多在买房时不必要的
麻烦。
希望以上对您的问题有所帮助。 |
|
I******s
发帖数: 223 | 41 对于信用纪录来说： 所有信用卡的balance如果在所有信用卡的credit limit的和的35
%以下， 对信用纪录分数基本没什么影响。 判断自己的信用纪录是不是很好可以参考
这篇文章：
http://www.mitbbs.com/clubarticle1/MortgageFAQ/31104315_0_1.htm
而且credit card 公司一般每个月的月底到月初几天才会通知信用纪录公司上个月的付
款情况， 信用纪录公司一般会在5，6号更新。所以假设您10号付了全部balance， 20
号查信用纪录的话根本不会有更新。 如果要想balance有更新只有下面两种方式：
1）月底前付清， 保险期间到6，7号不要再用信用卡， 然后6，7号后查信用。
2）付清后不要再使用信用卡，花钱让信用纪录公司快速更新， 然后再查信用。贷款公
司都会快速更新，每个item每家信用纪录公司是$25 到$35。
实际操作过程中有几种情况我们会做信用纪录更新，后两种情况比较多。
1）Balance 比例太高，影响信用分数， 这种情况非常少。
2）有错误的信用纪录信息需要修改但通过一般方式太慢。通常方式修... 阅读全帖 |
|
k***a
发帖数: 2400 | 42 看你要贷款多少，和你的收入情况， DTI不过50%（conforming loan）就行。买车不一
定会有影响。 在加州可以联系我估算DTI。 |
|
k***a
发帖数: 2400 | 43 conforming（小于等于625k） DTI最高可以到50%。 Jumbo（大于625k）的到43%（以前
可以到45%， No more after QM policy）。在加州可以联系我估算DTI。 |
|
|
k***a
发帖数: 2400 | 45 看你的收入和贷多少， 如果DTI在范围内就没有影响。 在加州可以联系我估算DTI。 |
|
r********1
发帖数: 1043 | 46 贷款30万，30年利率4.125%， 每月本金利息是$1453.95,房产税$833/m, 房屋保险100/
m, total: $2386.95
30万贷款15年， 利率3.125%， PITI=2089.83+833+100=3022.83
75K税后4500/m, 你算算还有钱吃饭,娱乐，回国探亲， 孩子兴趣班， 水电费以及养房
子开销吗？
你这个不算车贷，卡债，15年DTI已经48.36%，基本没戏，超过45%银行不给贷款， 30
年DTI 38.19% 还有希望， 如果没其他债务的话。看来不是你想贷15年就能15年的。 |
|
R**********1
发帖数: 236 | 47 贷款审核中有五大要素 - 资质（Eligibility），信用（Credit），收入（Income
），资产（Asset）和房产抵押（Collateral）。在众多被拒绝（deny）的申请之中，
绝大多数都是因为第三项 - 收入（Income），而银行对这一项的审核又是对申请者最
不清晰的一项。下面就为大家做一些介绍和解释：
首先，值得一提的是，收入（Income）和资产（Asset）是不能互补的。举个例子
，有的客人质疑：我银行账户里有$300K，明明有足够的钱偿还贷款未来十几年的贷款
了，为什么我还会被deny呢？原因就在于美国的银行只把偿还能力（Capability）和收
入（Income）联系在一起。一个人银行里现有的钱是“存量”，随时有可能被掏走，比
如因为疾病，车祸，借给别人等等；而工资单上的收入，奖金以及IRS给的Social
Security Income等对于银行来说是“流量”，只要有工作，那么这些资金对于贷款申
请人来说就是源源不断的。所以偿还能力（Capability）取决于收入（Income）。
另外，每月工资这个“流量”一旦存入银行显示在银行账... 阅读全帖 |
|
R**********1
发帖数: 236 | 48 Pre-Approval Letter的内容里主要会写贷款申请人可以得到多少贷款。能申请多少贷
款则是由还款能力体现的。银行审核还款能力的一个主要指标是Debt-to-Income ratio
(DTI)。简单的来说，就是每个月所有的负债包括房贷，地税，保险，彻底等，除以睡
前月收入的百分比，一般来说不允许高于50%。
您可以参考我俱乐部里有关DTI计算的详细文章，点击我名字进入。 |
|
a********e
发帖数: 256 | 49 冲在包子的份上，麻烦再解答一下吧
DTIs often cover more than just debts; they can include principal, taxes,
fees, and insurance premiums as well.
不知道啥是principal, 月消费不算dti？ |
|
c*****4
发帖数: 900 | 50 贷款额从40万提高到56万能不能批主要贷款能不能批准，主要看支出收入比"Debt-to-
Income Ratio"(DTI)还够不够，debt主要包括房贷，地税，房屋保险，物业管理费（
HOA）以及车贷和信用卡最低还款额；收入就是每月税前的收入。对于你来说就是$
12500/mo。一般只要DTI不大于 45%，贷款是肯定能够批下来的，56万的贷款（假设30
年付清）月付肯定不会超过$3000，地税70万的房子每个月不会超过$1000，保险假设是
$100，车贷什么的加起来是$500，那么总负债不会超过$4600/月，再除以你的收入，肯
定小于45%，所以没有问题。 |
|
