d***y
发帖数: 183 | 1 http://verydummy.com/drupal/node/10
不知道大家有没有注意到，虽然每个月还是花那么多，但最近你的信用卡账单上最低还款
额(minimum payment)有可能增加了不少。相信大多数人也和大米一样每月付清，不太在
意最低还款额的要求，直到前几天在网上看到这则上月旧闻，才google了一下看看到底是
怎么回事。
原来每月的最低还款额基本是按你的欠款(balance)的2%左右来计算的，粗略的算一下，
也就是一年你只需付欠款的2x12个月=24%，而一般信用卡公司的违约欠费利率(default
rate)基本在20-30%之间。换句话说，如果你按default rate借贷而每个月只交最低还款
额的话，相当于只是基本交了利息，照这个速度也许需要几十年才能全部还清。原来就相
当于interest only的贷款了，几十年下来交的利息也许相当于最初欠款的好几倍了。一
般中国人相对还是比较节俭，每月付清没什么问题，最多是0%apr 套现的时候少赚点利息
payment，有一半人每月都有欠款没付清(carry balance)。相信大多数人的利率(APR)都
不低 |
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p****x
发帖数: 4260 | 2 ☆─────────────────────────────────────☆
Tonyvan (Tony) 于 (Fri Aug 15 22:02:48 2008) 提到:
信用卡如何还款？还最低还款额，还是全还？听说还最低还款额的话可以build up
credit.是这样吗？
☆─────────────────────────────────────☆
phynix (饱乐) 于 (Fri Aug 15 22:03:30 2008) 提到:
全额。
☆─────────────────────────────────────☆
tianya123 (tianya123) 于 (Fri Aug 15 23:33:27 2008) 提到:
为啥？？？已开始0apr也要付全额吗？
☆─────────────────────────────────────☆
kkff (克复) 于 (Sat Aug 16 01:52:20 2008) 提到:
Paying the minimum payment will keep your account |
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发帖数: 1 | 3 我是一名大三学生，现在在勤工俭学，每个月打工赚点零钱，平时的开销都不敢太多，
同学们说出去聚餐，也基本上都是拒绝的。刚谈了一个女朋友，她手机坏了，所以就攒
钱给她买了一个手机。当时刷的是信用卡，这个月还款提示里有一个最低还款额，我实
在不太明白，这个最低还款额是什么意思？我按这个还了，有利息吗？有手续费吗？因
为是人生第一张信用卡，第一次还款，不太懂这个，哪位高人能给我解释一下。谢谢 |
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U*E
发帖数: 3620 | 4 文章来源: 网易家居 于 2014-02-27
businessinsider.com网站报道，借助于美国全国房地产经纪人协会2013年第四季度的
平均房价数据以及30年期固定利率抵押贷款的平均利息数据，抵押与消费贷款信息网站
HSH.com计算出一个人的年收入至少需要达到多少才能负担起每月需支付的本金和利息
，在美国最大的25座城市购买一套中等价格住房。
计算过程中，HSH.com并未考虑房产税、保险以及其他费用等因素。
进入新的一年，“买房、买车、过好日子”应该是大部分朋友心中默默许下那些不能说
的秘密。
仔细想想依照目前上班族平均薪资，想要在寸土寸金的大城市买个温暖爱巢，这可说是
如登天一样困难，但是即便如此以勤奋、努力出名的我们，依然不放弃希望，往这伟大
的梦想前进。
旧金山
旧金山
一套住房的平均价：682410美元每月按揭还款额：2695.23美元所需达到的最低年收入
：115510.06美元
圣地亚哥
圣地亚哥
一套住房的平均价：476790美元每月按揭还款额：1903.31美元所需达到的最低年收入
：81570.40美元
洛杉矶
洛杉矶
一套住房的平均价：423900美... 阅读全帖 |
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w*******e
发帖数: 15912 | 5 文章来源: 网易家居 于 2014-02-27
businessinsider.com网站报道，借助于美国全国房地产经纪人协会2013年第四季度的
平均房价数据以及30年期固定利率抵押贷款的平均利息数据，抵押与消费贷款信息网站
HSH.com计算出一个人的年收入至少需要达到多少才能负担起每月需支付的本金和利息
，在美国最大的25座城市购买一套中等价格住房。
计算过程中，HSH.com并未考虑房产税、保险以及其他费用等因素。
进入新的一年，“买房、买车、过好日子”应该是大部分朋友心中默默许下那些不能说
的秘密。
仔细想想依照目前上班族平均薪资，想要在寸土寸金的大城市买个温暖爱巢，这可说是
如登天一样困难，但是即便如此以勤奋、努力出名的我们，依然不放弃希望，往这伟大
的梦想前进。
旧金山
旧金山
一套住房的平均价：682410美元每月按揭还款额：2695.23美元所需达到的最低年收入
：115510.06美元
圣地亚哥
圣地亚哥
一套住房的平均价：476790美元每月按揭还款额：1903.31美元所需达到的最低年收入
：81570.40美元
洛杉矶
洛杉矶
一套住房的平均价：423900美... 阅读全帖 |
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r***u
发帖数: 1272 | 6 第1问：住房公积金有什么用处？
什么是住房公积金？
住房公积金，是用人单位为了保障员工住房问题，每个月按照员工的工资比例，付出一
部分钱，单独存到该员工的独立账户（专门用来缴纳公积金的账户），员工也从工资里
扣除同等的钱，一并存到这个账户。
但是，公积金账户虽然是自己的，却并不像我们日常用的个人银行账户一样，能够随时
的存取。它是按月缴存，并只有当个人要买房、租房或装修时，且能够提供出相应的证
明材料（例如：购房合同…）后，方可申请提取出来。否则，就要等到退休后一次性全
部取出。
住房公积金有什么用处？
1、缴存公积金，可以增加你的个人收入。因为公积金是个人缴存部分，单位缴存部分
，全部入个人账户，属个人财产。
2、可以少缴个人所得税。缴交公积金部分收入可以免税。
3、购买住房时可以享受低息的公积金贷款。
第2问：住房公积金怎么支取？
1．住房消费提取：
（1）购买自住住房；大修、翻建自有住房；自建自有住房；
（2）房租超出家庭工资收入的规定比例的；
(3)偿还住房贷款本息的。
2．销户提取：
（1）离休、退休的；
（2）出境定居的；
（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的（二... 阅读全帖 |
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c*********t
发帖数: 2921 | 7 http://finance.sina.com.cn/money/lcfa/20101226/17019164012.shtml
中国人民银行决定，自今天起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年
期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。这也是2008年金融危机之后第二次加息。
此时距2010年结束仅有一周时间，对于央行选择在此时提高利率的意图，银河证券首席
经济学家左小蕾认为，今年年底与明年年初提高利率作用是不一样的，因为在今年年底
提高利率，意味着明年所有信贷资产价格都会按照今年的利率水平进行定价，同时，也
给了市场今后利率仍将继续调整的预期。因为单次的利率小幅调整实际上对实体经济的
影响不大，需要多次调整的效果累加方能看出效果，因此，加息一定会是一个多次渐进
的过程，是一系列动态的活动，直到政策目标达成方会停止。
货币政策回归常态化
国务院发展研究中心 巴曙松
央行再次上调存贷款利率0.25个百分点，是2010年以来六次上调存款准备率一次加
息之后的又一次重要货币调整，显示货币政策加速回归常态化。
同时超前性地在2011年上半年物价高点到来之前进行紧缩，有利于抑制通胀预... 阅读全帖 |
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M*******s
发帖数: 4074 | 8 谢谢关注和答复。
我的想法和想确认的是，只考虑总还款额的差，是否有漏洞。
现在看来可以这样考虑。
因为本金不变，变的只是利息，所以总还款额越小，就越合适。
只要能够承受，我不介意新贷款的月供高低，以及还贷期的长短。
比如，15年贷款的月供更高，但是只要总还款额更低，我也可以考虑。
现有贷款的剩余还款额（每月$ x 剩余月数），
比较
（相同本金）新贷款的总还款额（每月$ x 总月数），
这是首要的决定因素。确定Refi合算之后，我才会考虑现金流等。 |
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c*****4
发帖数: 900 | 9 美国的房贷在不提前还的情况下都是等本息的，也就是说如果确定了初始贷款金额，利
率，贷款期限以后，每个月的还款额就确定了，其公式如下：
A = [i x P x (1+i)n(次方）] / [(1+i)n（次方） - 1]
其中A为每个月的等本息还款额，P为初始本金，i 为月利率，n为一共要还多少个月。
比如说，如果是一个$400,000的贷款，30年固定利率每年为3%，月利率就是0.25%，360
个月还完，那么每个月的还款额按照上面的公式就能算出来是$1,686.42.
也就是说，360个月每个月都还$1,686.42，这些钱里面一部分进本金，一部分进利息。
360个payment里面一开始前面几个月利息的比例高，本金比例低，越还到后面则本金的
比例越高。以此例来说，第一个月利息是$1,000，本金是$686.42，第二个月利息是$
998.28，本金是$688.13，如此还下去，到了三十年的最后几个月，就只有几块钱利息
而基本上都是本金了。
那么如果借款人想提前还款呢？比如说，如果某个月手头闲钱比较多，想提前还款$1,
000，那么会有如下效果：
1.贷款的总利息减少；
2.贷款会... 阅读全帖 |
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i***s
发帖数: 39120 | 10 我现在是看明白了，只要银行加息的消息一出，考虑房贷提前还款的人就一拥而上。那么，提前还款到底值不值呢?咱还是来算算吧：
享受七折或其他优惠利率的
如果你是第一套房，而且还享受7折利率的，就不要考虑房贷提前还款了，加息前五年期以上贷款基准利率是5.89%，7折就是4.12%，即使加息后打完7折也只有4.298%，这是非常低的利率了。按这样的加息幅度，就算再加两次也不高。如果选择提前还贷，除非以后不再贷款，否则再贷款购房，就会被判定为二套房贷，利率为基准利率的1.1倍，可谓得不偿失。
但是对于二套房贷，利率按照1.1倍计算，加息后的利率就达到6.754%左右的年利率，如果手头有资金，可考虑部分提前还贷。除了考虑利率因素，还要考虑综合家庭收入、预期支出等多方面因素。
等额本息还款年数接近中期的
有两类贷款者不宜提前还贷，其中一种是使用等额本息还款法的借款人，还款年数已接近中期，这时选择提前还款不太适合。因为，等额本息还款法是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款... 阅读全帖 |
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o***s
发帖数: 42149 | 11 昨天下午张龙和父亲在报摊前对银行巨额还款一筹莫展。记者杨涛 摄
张龙透支2000元后，每月的滞纳金应为他最低还款额的10%，一开始每月滞纳金仅有几十元，累计的滞纳金被计入下月应还款项，下个月最低还款额自然上升，滞纳金也随之上涨。46个月间，张龙没有一次还款记录，最终他每月的滞纳金涨到了银行“封顶价”500元。记者从银行打出的单据看到，从2011年5月开始，张龙每月的滞纳金就已达到了500元，46个月的时间，仅滞纳金就超过了1.6万元。
另外，张龙透支的2000元被按每天万分之五来计算利息，如果一直不还款，上个月的罚息金额会累计到下个月，也会被算作本金计算利息。稍加计算可知，张龙第一个月的罚息金仅为30元，然而，截止到今年10月1日，罚息已经涨到了337元。
罚息加上滞纳金，使得46个月间，张龙从欠银行2000元变为了欠银行2.3万元，翻了11倍还多。
避免信用卡罚息
应使用“三宝”
昨天，记者采访银行业内人士，他们纷纷表示，避免罚息，持卡人不妨用上“三宝”：首先，开通短信账单，记账日和还款日均会有短信提醒。其次，开通网上银行的转账汇款功能，可以随时随地还款；另外，将信用卡与工资卡、储蓄... 阅读全帖 |
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g******8
发帖数: 181 | 12 2012年10月29日06:24
来源：北京晨报
先消费后还款，目前很多人选择使用信用卡消费。然而昨日央视《每周质量报告》
报道称，在实际使用过程中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，
而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。专家认为，各家银行的信用卡罚息制定得相
对偏高，全额罚息的规定不尽合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在信
用卡未还款的惩处收费上有失公平。
典型案例：
透支11万5年后要还44万
2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用
卡，截至2012年7月26日，王某共在银行透支178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4
年零5个月。今年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交待先后
于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家银行办理了4张信用卡，都有长
时间逾期不还欠款的情况。
通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万
余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还
欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
银... 阅读全帖 |
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S*********n
发帖数: 3939 | 13 21世纪经济报道记者获得的一份判决书显示，法院依据宪法及相关法律条文，对银行信
用卡滞纳金予以否定判决。具体事件及法理逻辑，见判决书全文。 这份由四川成都高
新技术产业开发区人民法院出具的判决书编号为“（2015）高新民初字第6730号”判决
书，多名法律界人士认为，这是他们首次看到法院依据宪法条文，否定银行业关于“滞
纳金”的红头文件规定。
判决书显示，此案原告为中国银行成都高新技术产业开发区支行。
银行诉称，2013年9月4日，被告沙某某向其申请长城环球通白金信用卡，按照该信用卡
申请合约第三条第二款约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五”，另按
照第三条第一款约定：“乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能完全还款的
，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳
金。”
截止2015年6月8日，沙某某欠付银行信用卡欠款共计375 079.3元。故银行起诉至法院
，请求人民法院依法判令被告归还原告信用卡欠款 375 079.3元（截至2015年6月8日的
本金、利息及滞纳金），及至欠款付清之日止的利息（以375 079.3元为本金，信... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 14 不是，新的投资房能贷多少款银行主要看一个人的支出收入比（Debt-to-Income Ratio
)，这个ratio银行大致是这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
另外，根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以gra... 阅读全帖 |
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s*********0
发帖数: 2045 | 15 信用卡用户透支11万5年后被要求还44万
2012年10月29日02:09 北京晨报 评论
先消费后还款，目前很多人选择使用信用卡消费。然而昨日央视《每周质量报告》
报道称，在实际使用过程中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，
而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。专家认为，各家银行的信用卡罚息制定得相
对偏高，全额罚息的规定不尽合理。信用卡滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在信
用卡未还款的惩处收费上有失公平。
典型案例：
透支11万5年后要还44万
2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用
卡，截至2012年7月26日，王某共在银行透支178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4
年零5个月。今年7月，王某因涉嫌恶意透支高达40余万元，被警方刑拘。王某交待先后
于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信四家银行办理了4张信用卡，都有长
时间逾期不还欠款的情况。
通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万
余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾... 阅读全帖 |
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l***s
发帖数: 436 | 16 你知道么？到2018年再晒今年的支付宝账单时，可就不会再出现年消费几十万、几百万
甚至上千万的帐单了，富豪们将会“自动”隐身。不仅如此转账、信用卡透支利息、滞
纳金、还款日都有了新变化。他们与你息息相关，不清楚就可会吃亏。
小九为你梳理了2017年银行的最大的十大新规，看看哪一条对你影响最大。
2017年，你不得不知的银行10大新规
1.微信、支付宝再也不能想花就花
在移动支付方面，银行新规主要有三大条，首先，银行和支付机构与客户事先约定限额
和笔数。如果用户超过限额和笔数，则只能到银行柜台办理，支付账户则不得办理。
其次，安全验证方式得到强化。如果用户向除本人同行银行账户外转账，单日累计金额
超过5万元，则只能通过数字证书或电子签名等支付指令验证方式。
此外，设置大额交易提醒。当用户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元，便会
收到银行的大额交易提醒在用户确认后再能在进行操作。
2.ATM机转账有点麻烦了
被骗转账一直屡屡发生，经常说如果钱能被追回来就好了！现在新规施行后，这个“愿
望”真的能实现了。12月1日起，在ATM机上转账，不管选择实时到账、普通到账还是次
日到账，资金... 阅读全帖 |
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c***s
发帖数: 70028 | 17 昨日，读者刘女士（化名）向本报来信称，想为已年满18岁的儿子购买一套商品房，但家庭仍有一定的资金缺口，不知道能否以父母的名义向银行申请贷款？应该如何操作？
昨日，记者咨询了多位业内人士，由于刘女士的儿子还没有收入来源，因此无法直接向银行申请房贷，但可通过三种方式间接贷款或以联名购房的方式进行操作。
记者了解到，刘女士已有一套房产，目前儿子没有收入来源，而刘女士名下没有贷款记录，且有一定的还款能力，因此刘女士希望能通过自己帮儿子还款的形式贷款买房。
目前，该房产的总价为300万元，刘女士的资金缺口约100万元。
读者来信
以18岁儿子的名义买房，能贷款吗？
信件中，刘女士表示，她想给已年满18岁的儿子买套房子，但是不知道能否向银行申请贷款。
昨日，本报记者咨询了多位业内人士得知，刘女士的情况大概可有以下三种方式解决。
方式一 父母申请贷款 儿子房产做抵押
优点：操作性强
缺点：成本较高
由于刘女士的儿子还是学生，没有收入来源，无法向银行申请房贷。昨日，某股份制银行个贷业务负责人陈先生（化名）建议刘女士可将儿子的房子抵押出去，以父母的名义向银行申请抵押贷款。
“只要是孩子满了18岁，就可将... 阅读全帖 |
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c***s
发帖数: 70028 | 18 王先生展示他女儿的13张信用卡
日前，28岁的小娜(化名)几年来疯狂使用信用卡刷卡透支，欠下银行20余万而无力偿还，无奈之下，家里筹钱帮她还了。
虽然小娜已经当面保证今后不再使用信用卡了，但她的父亲王先生仍然担心过段时间同样的事情会再次发生，也不敢想象到时候家里无力偿还、孩子面临牢狱之灾的情形。
他主动联系了多家银行，希望能把自己的女儿拉入黑名单，让她以后无法再去办理任何信用卡，但他的提议却没有得到银行的支持。
缘起
办了十余张信用卡欠下23万
昨天，王先生向北青报记者展示了小娜使用过的部分信用卡，只见花花绿绿的一沓信用卡中，有广发卡、招行金葵花卡和樱桃小丸子粉丝卡、中信双币卡、交行太平洋卡，以及中行信用卡、光大银行信用卡等，而且好几家银行发行的信用卡还不止一张，加起来一共得有十好几张，其中一张广发卡还是她妈妈的名字。
从王先生手中的还款凭证可以看出，今年3月10日至14日短短五天的时间里，他总共替小娜还了9张信用卡的约19万元欠款，其中，3张广发卡的还款总额就高达11万元左右，招行的两张卡共约4.6万元。
“这还不算完，还钱的时候才知道，招行卡中有一张办了12个月的分期付款，目前还欠... 阅读全帖 |
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z*m
发帖数: 3227 | 19 普通屁民敢欠银行卡帐的话就只能去吃牢饭鸟~~~
信用卡4000元欠款久拖不还 “老赖”被拘留15天
-----------------------------------------------
信用卡欠费久拖不还怎么办？司法拘留15天！
昨天清晨6点，黄浦区人民法院20余名执行庭干警全体出动开展集中执行，主要执
行对象为信用卡透支案件，并对其中一名拖欠4000余元信用卡透支款的被执行人以及一
名拖欠房屋贷款的被执行人送达了司法拘留15天的决定书。
其他4名被传唤到庭的被执行人，均写下定期还款的保证书，并表示将按保证书按
时还款。
据悉，今年1月以来，黄浦区人民法院受理的信用卡透支案件有3000余件，而进入
执行阶段的案件有1400余起。
屡次催缴未果
银行将用户告上法院
昨天清晨6点，黄浦区法院执行庭法官李鸣敲开了福州路379弄12号底下20室的房门
，将拖欠信用卡透支款的郑林(化名)堵在家门口。
2004年，郑林在中国银行股份有限公司上海市分行办理了一张长城信用卡。在信用
卡申请表中，郑林填写的工作地点为市内一大酒店，并表示月薪4000元。为此，中国银
行为其提供的授信额度为300... 阅读全帖 |
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z*m
发帖数: 3227 | 20 普通屁民敢欠银行卡帐的话就只能去吃牢饭鸟~~~
信用卡4000元欠款久拖不还 “老赖”被拘留15天
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信用卡欠费久拖不还怎么办？司法拘留15天！
昨天清晨6点，黄浦区人民法院20余名执行庭干警全体出动开展集中执行，主要执
行对象为信用卡透支案件，并对其中一名拖欠4000余元信用卡透支款的被执行人以及一
名拖欠房屋贷款的被执行人送达了司法拘留15天的决定书。
其他4名被传唤到庭的被执行人，均写下定期还款的保证书，并表示将按保证书按
时还款。
据悉，今年1月以来，黄浦区人民法院受理的信用卡透支案件有3000余件，而进入
执行阶段的案件有1400余起。
屡次催缴未果
银行将用户告上法院
昨天清晨6点，黄浦区法院执行庭法官李鸣敲开了福州路379弄12号底下20室的房门
，将拖欠信用卡透支款的郑林(化名)堵在家门口。
2004年，郑林在中国银行股份有限公司上海市分行办理了一张长城信用卡。在信用
卡申请表中，郑林填写的工作地点为市内一大酒店，并表示月薪4000元。为此，中国银
行为其提供的授信额度为300... 阅读全帖 |
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z*m
发帖数: 3227 | 21 普通屁民敢欠银行卡帐的话就只能去吃牢饭鸟~~~
信用卡4000元欠款久拖不还 “老赖”被拘留15天
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信用卡欠费久拖不还怎么办？司法拘留15天！
昨天清晨6点，黄浦区人民法院20余名执行庭干警全体出动开展集中执行，主要执
行对象为信用卡透支案件，并对其中一名拖欠4000余元信用卡透支款的被执行人以及一
名拖欠房屋贷款的被执行人送达了司法拘留15天的决定书。
其他4名被传唤到庭的被执行人，均写下定期还款的保证书，并表示将按保证书按
时还款。
据悉，今年1月以来，黄浦区人民法院受理的信用卡透支案件有3000余件，而进入
执行阶段的案件有1400余起。
屡次催缴未果
银行将用户告上法院
昨天清晨6点，黄浦区法院执行庭法官李鸣敲开了福州路379弄12号底下20室的房门
，将拖欠信用卡透支款的郑林(化名)堵在家门口。
2004年，郑林在中国银行股份有限公司上海市分行办理了一张长城信用卡。在信用
卡申请表中，郑林填写的工作地点为市内一大酒店，并表示月薪4000元。为此，中国银
行为其提供的授信额度为300... 阅读全帖 |
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f****y
发帖数: 426 | 22 首先我想你应该也知道了，总还款额是没有意义的一个数字，就像把美元和人民币直接
加在一起一样没意义
那么如果你非要这么计算的话：
相同本金的前提下，
总还款额只取决于利率和现金流
而利率是市场决定的，现金流是你自己决定的
比如你每月最多可以还X，那么你就需要找到一个贷款使得
1. 每月的minimum比X少（也就是你可以承受）
2. 在满足1的情况下，找一个利率最低的
目前的情况下，如果你能承受15年的，那15年Refi肯定没错（这是假定你非要计算总还
款额的前提下）
如果你不能承受15年的，那就看30年的哪个利率最低
也许贷出来之后银行只要求你还X的一半，但是你按照X来还的话，总还款额就会是最小的 |
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c**********e
发帖数: 1184 | 23 贷款审核中有五大要素 - 资质（Eligibility），信用（Credit），收入（Income
），资产（Asset）和房产抵押（Collateral）。在众多被拒绝（deny）的申请之中，
绝大多数都是因为第三项 - 收入（Income），而银行对这一项的审核又是对申请者最
不清晰的一项。下面就为大家做一些介绍和解释：
首先，值得一提的是，收入（Income）和资产（Asset）是不能互补的。举个例子
，有的客人质疑：我银行账户里有$300K，明明有足够的钱偿还贷款未来十几年的贷款
了，为什么我还会被deny呢？原因就在于美国的银行只把偿还能力（Capability）和收
入（Income）联系在一起。一个人银行里现有的钱是“存量”，随时有可能被掏走，比
如因为疾病，车祸，借给别人等等；而工资单上的收入，奖金以及IRS给的Social
Security Income等对于银行来说是“流量”，只要有工作，那么这些资金对于贷款申
请人来说就是源源不断的。所以偿还能力（Capability）取决于收入（Income）。
另外，每月工资这个“流量”一旦存入银行显示... 阅读全帖 |
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I******A
发帖数: 38 | 24 一般而言，房屋贷款的还款频率（或周期）是“月供款”，其次是“两周供款”。每月
供款， 一年付12次; 每两周供款，一年付26次。而大多数银行实际上并不提供真正意
义上的每两周还款,他们常用的做法是由一间与贷款银行没有关系的公司,每两个星期从
客户的银行帐户上扣掉一半的月供款,扣起两次之后便代客户将供款送入银行,那么贷款
人实际上在一年内付了十三次月供款(52/2/2=13), 相当于每年多付了一个月的本金.
如果是真正意义上的每两周还款(即每两个星期将一半的月供款直接送入银行),在还款
频率改动之后,贷款的compounding period就会发生变化，也就是本金付得早了,这样每
下次要付的利息就相对会少一些.那么做这样的改动到底能省多少钱呢? 下面我们来举
例比较一下:
贷款额:$300,000; 利率: 3.375%; 贷款期限: 30年固定
基于上述的贷款方案，我们分别通过计算三种还款方式的还款总额和还款时间，计算出
各自的利息支出，并进行比较。
方式一，按月供款：
每月还款额Monthly Payment=$1,326.28，
还款总额为Total Payment=$477,... 阅读全帖 |
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B*********t
发帖数: 152 | 25 一. 准备买房
买房是一个人一生中最大的投资之一，所以要做充分准备(planning)，三思而后行。尽
可能多地了解买房知识是绝对必要的。 如果您正准备换更大一些的房子以下这些问题
将帮助你决定你是否已经准备好换更大或在更理想的位置的家。如果大多数问题的答案
是肯定，就表明你已经准备好了。
• 您现在的房子是否为您创造了庞大的资本？请看看你每年贷款公司给您的
付款和利息清单或打电话给你的贷款人便能知道。通常，在买房子的最初几年您的抵押
贷款，每月支付的主要是利益，但如果您已拥有您的住宅5年或以上，您的房屋很可能
已经为您储存了一定的资本。
• 你的收入或财政状况好转？如果你现在能赚更多的钱，使您可以支付更高
的按揭付款和支付搬迁费用。
• 您是否想搬到更理想的地区？您的第一个家可能不在您理想的地区内。
例如，您可能已经意识到，您希望家离您的工作地点更近或者为了您孩子的将来想搬到
一个更好的学区。
• 您现在的房子可以改建或加建吗？有时你可以加建一个新的房间或在原来
的土地上重新建造一栋新的房子。但如果你的土地不够大... 阅读全帖 |
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R**********1
发帖数: 236 | 26 贷款审核中有五大要素 - 资质（Eligibility），信用（Credit），收入（Income
），资产（Asset）和房产抵押（Collateral）。在众多被拒绝（deny）的申请之中，
绝大多数都是因为第三项 - 收入（Income），而银行对这一项的审核又是对申请者最
不清晰的一项。下面就为大家做一些介绍和解释：
首先，值得一提的是，收入（Income）和资产（Asset）是不能互补的。举个例子
，有的客人质疑：我银行账户里有$300K，明明有足够的钱偿还贷款未来十几年的贷款
了，为什么我还会被deny呢？原因就在于美国的银行只把偿还能力（Capability）和收
入（Income）联系在一起。一个人银行里现有的钱是“存量”，随时有可能被掏走，比
如因为疾病，车祸，借给别人等等；而工资单上的收入，奖金以及IRS给的Social
Security Income等对于银行来说是“流量”，只要有工作，那么这些资金对于贷款申
请人来说就是源源不断的。所以偿还能力（Capability）取决于收入（Income）。
另外，每月工资这个“流量”一旦存入银行显示在银行账... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 27 贷款之前，很多人会问：我到底能贷多少款，有一个简单的算法，在提交银行审核之前
可以自己先算一算能够贷多少，银行也是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。大家可以按照这个方法简单算一算自己可
以贷多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 28 这个43%叫Debt-to-Income Ratio. 银行是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。大家可以按照这个方法简单算一算自己可
以贷多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到50%
43%的要求有可能是你的lender的单独要... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 29 简单的算法见下，银行也是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到50%
工资可以包括bonus，但是用bonus的前提是你要有两年领bonus的history... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 30 银行也是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可
以贷多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
你的7万收入每个月就是$5,833，按上述估算差不多可以贷$400K，买$500K的房子。 |
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c*****4
发帖数: 900 | 31 银行对DTI的算法：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到50%
% |
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c*****4
发帖数: 900 | 32 信用卡数量多不要紧，银行在审核的时候主要看各个信用卡积累起来的minimum
payment（不是剩多少balance),比如几十张信用卡，每张至少$25，那么也不少。
银行大致这么算：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45% |
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c*****4
发帖数: 900 | 33 银行也是大致这么算收入的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到50% |
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c*****4
发帖数: 900 | 34 如果收入够了，即使是不还清车贷也没关系。
可以自己先算一算能够贷多少，银行也是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到50% |
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p****x
发帖数: 4260 | 35 ☆─────────────────────────────────────☆
EMMAKE (Emma) 于 (Thu Jan 8 12:33:53 2009) 提到:
我刚来美国刚用上信用卡，有些弱智问题要问，请不吝赐教：
我的信用卡帐户上写着第一次还款时间是1月16日是否意味着我应该在15日还掉所有的
花费让balance变成0，然后过了16日我又可以用了？
还是只要这个月我的总还款额超过credit line就可以了？（当然我的目的是要让
credit记录保持良好，我知道其实还个最低还款额也可以的，但是好像会被多charge钱
什么的，而且问银行只还个10几刀的最低还款对信用记录有没影响，他们说他们不清楚
）实际上我这个月是一边还款一边花钱，进进出出的，还款额已经超过credit line了
（没办法credit line太低了，刚来美国家里有很多东西要添置）。
另外就是如果15日我把帐款全部还清了，这个时候我的balance是0，而在我再次花钱之
前有商家退钱给我了怎么办？我原先以为是balance会变成负数，可是打电话问银行，
说是会把多余部分用check寄给我 |
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M******8
发帖数: 10589 | 36 如果你了解了使用银行信用卡秘密后，可以给消费带来更大的实惠；如不了解，则有可
能让实惠变负担了。
一、账单分期提前还款仍收手续费
案例：李莉在几个月前用华夏银行信用卡买了一台9000元的数码相机，因为数额较大，
一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8
元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上，此时，她发现
仍要还剩余3期的手续费167.4元（55.8元*3），还要外加20元的提前还款手续费。
事实：信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续
费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说
，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还
要加收“坑爹”的提前还款手续费。
提醒：办理账单分期之前，应将提前还款等事宜谘询清楚，避免申请期限不合理，多缴
手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳
手续费。
二、最低还款全额利息照收
事实：进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款（一般... 阅读全帖 |
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m**w
发帖数: 670 | 37 http://news.163.com/14/0323/02/9O04O7J600014AED.html
【内容梗概】 翻译成版面上通俗语言如下：一个爱慕虚荣的小中mm，平时喜欢吃喝买
衣服，工资又不高，手头共十几张卡信用卡。每个月刷很多，但只换款上个月的min
due，或者balance transfer。最后一共累计balance总和20万rmb，其实真正的base消
费额度只有7万多rmb，其余都是monthly interests或balance transfer的相关费用。
女子办十余张信用卡消费 欠下23万元(图)
2014-03-23 02:20:40 来源: 北青网-北京青年报(北京)
日前，28岁的小娜（化名）几年来疯狂使用信用卡刷卡透支，欠下银行20余万而无力偿
还，无奈之下，家里筹钱帮她还了。
虽然小娜已经当面保证今后不再使用信用卡了，但她的父亲王先生仍然担心过段时间同
样的事情会再次发生，也不敢想象到时候家里无力偿还、孩子面临牢狱之灾的情形。
他主动联系了多家银行，希望能把自己的女儿拉入黑名单，让她以后无法再去办理任何
信用卡，但他的提议却没有得到银行的支持。
... 阅读全帖 |
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B*********t
发帖数: 152 | 38 一. 准备买房
买房是一个人一生中最大的投资之一，所以要做充分准备(planning)，三思而后行。尽
可能多地了解买房知识是绝对必要的。 如果您正准备换更大一些的房子以下这些问题
将帮助你决定你是否已经准备好换更大或在更理想的位置的家。如果大多数问题的答案
是肯定，就表明你已经准备好了。
• 您现在的房子是否为您创造了庞大的资本？请看看你每年贷款公司给您的
付款和利息清单或打电话给你的贷款人便能知道。通常，在买房子的最初几年您的抵押
贷款，每月支付的主要是利益，但如果您已拥有您的住宅5年或以上，您的房屋很可能
已经为您储存了一定的资本。
• 你的收入或财政状况好转？如果你现在能赚更多的钱，使您可以支付更高
的按揭付款和支付搬迁费用。
• 您是否想搬到更理想的地区？您的第一个家可能不在您理想的地区内。
例如，您可能已经意识到，您希望家离您的工作地点更近或者为了您孩子的将来想搬到
一个更好的学区。
• 您现在的房子可以改建或加建吗？有时你可以加建一个新的房间或在原来
的土地上重新建造一栋新的房子。但如果你的土地不够大... 阅读全帖 |
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B*********t
发帖数: 152 | 39 一. 准备买房
买房是一个人一生中最大的投资之一，所以要做充分准备(planning)，三思而后行。尽
可能多地了解买房知识是绝对必要的。 如果您正准备换更大一些的房子以下这些问题
将帮助你决定你是否已经准备好换更大或在更理想的位置的家。如果大多数问题的答案
是肯定，就表明你已经准备好了。
• 您现在的房子是否为您创造了庞大的资本？请看看你每年贷款公司给您的
付款和利息清单或打电话给你的贷款人便能知道。通常，在买房子的最初几年您的抵押
贷款，每月支付的主要是利益，但如果您已拥有您的住宅5年或以上，您的房屋很可能
已经为您储存了一定的资本。
• 你的收入或财政状况好转？如果你现在能赚更多的钱，使您可以支付更高
的按揭付款和支付搬迁费用。
• 您是否想搬到更理想的地区？您的第一个家可能不在您理想的地区内。
例如，您可能已经意识到，您希望家离您的工作地点更近或者为了您孩子的将来想搬到
一个更好的学区。
• 您现在的房子可以改建或加建吗？有时你可以加建一个新的房间或在原来
的土地上重新建造一栋新的房子。但如果你的土地不够大... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 40 银行也是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
Jumbo loan一般是43%, 而除了base以外的其他收入基本上就是bonus，bonus会按照前
两年的平均数来算，加到分母里去，而restricted stoc... 阅读全帖 |
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c*****4
发帖数: 900 | 41 单从贷款审核的角度，没有问题，以下是贷款对收入考量的标准，供参考：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的数值叫做DTI（Debt-to-Income
Ratio).
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到50%，jumbo loan像这样
的... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 42 是的，银行也是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一算自己可以贷
多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以grace到50% |
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d*******t
发帖数: 273 | 43 这个是靠铺的。
科普一下吧，你每月还款额是在贷款的时候就确定的，这个不随你每月剩多少本金变化
。（ARM在浮动期以后稍微复杂一点，但原则也一样）
重要的是每月这个额度里面多少是还利息多少是还本金的。
记住重要原则：在还款额没有达到指定额度的时候，应付利息是最先满足的。应付利息
大约等于剩余本金乘以利率/12。有剩的才是本金。
下面比如在贷款批准的时候告诉你本金是50万，每月还4000，那么开始你可能每月3000
是利息
你第二个月利息就变成了2960， 因为本金变少了一点
第三个月利息是2955， 第四个月2949。。。。
你如果发了奖金什么的，多还了本金10万，你还款额还是4000，但是利息部分变成了
2000
所以你这个贷款的LIFETIME就变少了。所以效果是提前还完。
银行内部做投资买贷款的更喜欢用SCHEDULE来衡量你实际相当月还到哪个月份了，还剩
余多少月这个贷款就还完了。 |
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发帖数: 1 | 44 算了一下，比较困难，以下是怎样计算自己如何能qualify多少贷款的简易算法：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每月信用卡
的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到的利率是
4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每个月就是$
833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300，几张信
用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人的年收入
是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10,000等于44.97%
，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。大家可以按照这个方法简单算一算自己可
以贷多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以放宽到50%。Jumbo loan是43%.
... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 45 算法是这样的：
在提交银行审核之前可以自己先算一算能够贷多少，银行是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每
月信用卡的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没
有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到
的利率是4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每
个月就是$833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300
，几张信用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人
的年收入是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10,000等
于44.97%，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。大家可以按照这个方法简单算一
算自己可以贷多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以放宽到50%... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 46 首先，我把DTI in general怎么算的写在这里给你一个idea, 银行是大致这么算的：
房贷每个月的付款额+每个月的地税+每个月的房屋保险+每月HOA+每月车贷+每
月信用卡的最低还款额，再除以每个月的税前月收入，得到的百分比不超过45%，就没
有问题。
举例来说，某申请人想买80万的房子，想看看能不能贷款60万，假设他能拿到
的利率是4%，那么每个月付款额是$2,864.49，地税银行一般以1.25%/年来算，那么每
个月就是$833.33，假设房屋保险一个月是$100，HOA一个月是$300，车贷一个月是$300
，几张信用卡最低还款额是$100，那么所有的费用总额是$4,497.82/月。又假设申请人
的年收入是$120K，那么一个月就是$10K，所以，这个百分比就是4497.82除以10,000等
于44.97%，小于45% ，所以这就是他大概需要的收入。可以按照这个方法简单算一
算自己可以贷多少款。
(房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额)/税前月收入<=45%
注：根据每个人的情况不同，有的申请人的百分比可以放宽... 阅读全帖 |
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D*V
发帖数: 3096 | 47 2000多亿房地产信托今年到期
http://www.sina.com.cn
房地产集合类信托进入偿付高峰
2000多亿房地产信托今年到期
专家认为兑付风险总体可控
实习记者 赵东东 北京报道
随着限购、限价和信贷紧缩，房地产信托成为不少开发商的“救命稻草”，但风险
也逐步显现。中金公司一份针对房地产信托专题分析报告显示，2012年预计房地产信托
到期规模2234亿元，总还款额约2500亿元；2013年预计到期规模2816亿元，总还款额约
3100亿元。
接受记者采访的业内人士表示，针对单个地产项目或低资质开发商的信托产品可能
率先出现兑付风险，但房地产信托多为流动性风险，兑付风险总体可控。
中金公司报告称，从2012年开始将是房地产集合类信托的偿付高峰，第三季度到期
规模约1000亿元，其他季度到期规模350亿至500亿元。其中3月份是小高峰，到期规模
约220亿元；7月起至9月是到期大高峰，每月平均在300亿元以上。
房地产信托兑付资金以楼盘销售回款为基础，但在现有的限购、限价和限贷等调控
措施下，房地产商销售回款速度放缓，难度增加。同时，银行借贷、资本市场融资等筹
资渠道受阻。对... 阅读全帖 |
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c****s
发帖数: 5892 | 48 展望2011至2012年，加国楼市有众多的支持因素，包括就业和收入增长，以及净移民增加。但另一方面，楼市将面对随着利率上升而来的强大逆风。
加拿大楼市在过去3年经歷了极大的波动。2008年的经济衰煺中，只有少数市场能倖免不受影响。接着下来的两年，利率降至歷来最低水平，大部分市场也因此同样地强劲反弹。从广泛基础来说，与房地产相关的经济活动是加国整体復甦的一大动力。
復甦现已完成，加国经济正在进入新的扩展阶段。可是，当经济在扩展中，利率亦会同步上升，尤其是与加拿大中央银行隔夜利率挂钩的各项浮动利率。
毋庸置疑，利率是楼市最大的推动力。未来叁两年，楼市将处于怎样的情况，而加国主要大城市的前景将如何?我们首先概述全国的趋势和前景，然后集中讨论七大城市的情况：温哥华、爱民顿、多伦多、渥太华、蒙特利尔和哈里法斯。
全国楼市顺风逆风交加
展望2011至2012年，加国楼市有众多的支持因素，包括就业和收入增长，以及净移民增加。加拿大实质国内生产总值预期于2011年取得3%增长，于2012年放缓至2.5%。个人可支配收入料将于今年增长4.5%，明年上升4%。职位创造步伐在2010年异常快速，今年到目前为... 阅读全帖 |
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b*****d
发帖数: 61690 | 49 2000多亿房地产信托今年到期
http://www.sina.com.cn 2012年01月16日 01:35 经济参考报微博
房地产集合类信托进入偿付高峰
2000多亿房地产信托今年到期
专家认为兑付风险总体可控
实习记者 赵东东 北京报道
随着限购、限价和信贷紧缩，房地产信托成为不少开发商的“救命稻草”，但风险
也逐步显现。中金公司一份针对房地产信托专题分析报告显示，2012年预计房地产信托
到期规模2234亿元，总还款额约2500亿元；2013年预计到期规模2816亿元，总还款额约
3100亿元。
接受记者采访的业内人士表示，针对单个地产项目或低资质开发商的信托产品可能
率先出现兑付风险，但房地产信托多为流动性风险，兑付风险总体可控。
中金公司报告称，从2012年开始将是房地产集合类信托的偿付高峰，第三季度到期
规模约1000亿元，其他季度到期规模350亿至500亿元。其中3月份是小高峰，到期规模
约220亿元；7月起至9月是到期大高峰，每月平均在300亿元以上。
房地产信托兑付资金以楼盘销售回款为基础，但在现有的限购、限价和限贷等调控
措施下，房地产商销售回款速度放缓，难... 阅读全帖 |
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W*****e
发帖数: 7759 | 50 上海市公积金管理中心昨天发布通知，从11月22日起下调个人住房公积金贷款利
率。五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.50%下调至4.25%；五年期以下（含五
年）个人住房公积金贷款利率由4.00%下调至3.75%。算上房贷新政、普通住宅新标
准公布、央行降息……连续的新政令人有眼花缭乱的感觉，“组合效应”更是不能
低估，仅普通住宅新标准出台的十天里，沪上商品住宅成交量就比出台前10天涨了
五成左右。
首套房贷优惠仍有门槛
按照新公布的公积金利率调整细则，五年期以上个人住房公积金贷款利率由4.
50%下调至4.25%，按照10万元分30年还请计算，调整后每月公积金还款额为491.94
元，比调整前少还15元，相当于又省了一顿饭钱；总还款额为177098.36元，比调整
前总共减少约5400元。此前，从11月22日起，各金融机构人民币贷款和存款基准利
率正式下调，也就是所谓的“降息”。对于购房者来说，其实还有一个不易察觉的
利好消息，就是近期各主要银行首套房贷优惠基本均有松动。
一个多月前，“四大行”中只有农业银行首套房贷有九五折的优惠，其他银行
均执行基本利率。不过昨天记者致电工商银行... 阅读全帖 |
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