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六、政府医保交易平台
平价医保法的一大贡献是建立了大名鼎鼎(对于反对者来说则是臭名远扬)的“政府医
保交易平台”。这是奥巴马医改为方便消费者和促进竞争所实施的核心举措。
顾名思义,这是政府建立和管理的一个电子交易系统,专门用于自购医保市场。各保险
公司可以选择在该电子平台上出售自己的医保计划。但这比起传统的医保购买方式,对
消费者能有什么好处呢?
首先,医保交易平台实现了统一的“一站式”购买。在此之前,消费者要自购医保必须
到各个不同公司网站上查询,后者和推销员直接打交道,不但麻烦,而且透明性低,要
对保险计划进行比较非常吃力。毕竟不同保险公司制定的医保计划千差万别,细节上的
各种文章让普通客户防不胜防。所以到头来要么因为找不到合适的计划干脆不买保险,
要么只能盯住自己和周围的人常用的一两个保险计划,即使面临涨价也不太敢换。新入
场的保险公司则因为没有自己的固定客户而很难发展。
而在政府帮助建立了平台之后,消费者可以极其方便的在同一网站按自己要求对不同保
险公司产品进行统一查询。不同医保计划的差别明确了很多。而且根据前面的介绍,平
价医保法对医保产品的质量进行了具体规定(后面我们会介绍更多),哪怕是对于不熟
悉的保险公司,消费者也不必担心上当受骗,只要看见价格合适,就可大胆购买。
市场原教旨主义者经常认为政府越干预,就越不利于竞争。这种思路对于普通人很容易
判断质量的苹果鸡蛋这种产品大致正确,但对于医保这种高度复杂的产品并不成立。价
格信号能起作用,得建立在消费者容易比较质量的前提下,价格便宜的产品如果没法判
断质量大家也不敢贸然购买。其实之前保险公司竞争的一大法宝正是把保险设计的复杂
和不透明,使之很难与其他同类产品比较。这样就能方便的锁定客户。
但在政府交易平台上被允许出售的医保有标准化要求,除了前面提过的对所有医保计划
适用的覆盖范围等方面最低要求外,还对医保进行了分级(后面详述),同一级医保可
以认为大致质量相同。这一下不同医保透明性,可比性大增,消费者更换医保容易得多
。这其实大大增加了医保公司的竞争压力。今年被传的沸沸扬扬的所谓有些保险公司退
出政府交易平台,和这一点不无关系。
目前各保险公司既可以在政府平台上出售医保产品,也可以在平台外出售。像前面所说
,保险公司希望保留在平台外出售保险产品的选项,目的之一正是能够锁定客户群。
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