f******m
发帖数: 440 | 1 大概40万贷款，本来决定15年3.125。今天代理说五年可以锁住2.625,强烈建议走五年
。我们问那五年后利率大涨怎么办，代理说这五年内可以多付点，把本金降下来。
我们本来觉得15年慢慢付不着急，反正利率不高，3.125左右。现在又觉得五年arm不错
，可是又怕五年后利率大涨要被迫急着付很多本金。有点举棋不定，今天下午要做决定。
刚才代理又打电话，说先锁住五年，以后继续观察15年，如果15年有好rate可以转回15
年。
大家给点建议，谢谢！ |
f****i
发帖数: 20252 | 2 15yrs
定。
15
【在 f******m 的大作中提到】
: 大概40万贷款，本来决定15年3.125。今天代理说五年可以锁住2.625,强烈建议走五年
: 。我们问那五年后利率大涨怎么办，代理说这五年内可以多付点，把本金降下来。
: 我们本来觉得15年慢慢付不着急，反正利率不高，3.125左右。现在又觉得五年arm不错
: ，可是又怕五年后利率大涨要被迫急着付很多本金。有点举棋不定，今天下午要做决定。
: 刚才代理又打电话，说先锁住五年，以后继续观察15年，如果15年有好rate可以转回15
: 年。
: 大家给点建议，谢谢！
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f******m
发帖数: 440 | 3 是因为有可能五年后利率涨起来吗？代理说先go with五年，这几年再观察15年利率，
可以转，好像也有道理。
【在 f****i 的大作中提到】
: 15yrs
:
: 定。
: 15
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f****i
发帖数: 20252 | 4 因为你付得起１５年的
【在 f******m 的大作中提到】
: 是因为有可能五年后利率涨起来吗？代理说先go with五年，这几年再观察15年利率，
: 可以转，好像也有道理。
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f******m
发帖数: 440 | 5 但15年按这个利率差确实要多付不少利息。有点举棋不定，想go with 五年，希望15年
利率能再降点，到时重新finance.又怕利率一直不降，那五年后要被迫付不少本金。
【在 f****i 的大作中提到】
: 因为你付得起１５年的
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w*****m
发帖数: 20421 | 6 现在利率不算高，如果跌下1%，估计经济危机又回来啦，你那个房子又不知道贬值多少了
5年之后，基本是只高不会低
【在 f******m 的大作中提到】
: 但15年按这个利率差确实要多付不少利息。有点举棋不定，想go with 五年，希望15年
: 利率能再降点，到时重新finance.又怕利率一直不降，那五年后要被迫付不少本金。
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f******m
发帖数: 440 | 7 所以还是15年安全点是吧？老公倾向五年，我觉得五年太risky
少了
【在 w*****m 的大作中提到】
: 现在利率不算高，如果跌下1%，估计经济危机又回来啦，你那个房子又不知道贬值多少了
: 5年之后，基本是只高不会低
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w*****m
发帖数: 20421 | 8 如果能保证5年搬家换房，那就上，其实也便宜不了多少，5年的话，搞不好你就
没有TAX DEDUCTION了
【在 f******m 的大作中提到】
: 所以还是15年安全点是吧？老公倾向五年，我觉得五年太risky
:
: 少了
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R**********1
发帖数: 236 | 9 个人建议15年，由于5年ARM还是按照30年还款期限来计算每个月的payment，所以就算
是利率较低，总的利息比15年还是要多很多的；而且退一步讲，现在锁了15年，之后如
果15年的利率下来了照样可以refinance成较低利率的15年，况且您的目标最终肯定还
是做15年来省利息。所以选15年比较好。
另外，可以从一下几个角度来比较ARM和fixed的选择，仅供参考：
一. 风险偏好
众所周知，除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个
低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个
问题，就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个
厌恶风险的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定
利率；如果你对风险不是很厌恶，那么不妨选择ARM。
二.既得利益
ARM利率有一个好处，就是至少前5或7年的利率低很多，也就是说这个好处在前5年或者
7年是锁定的，没有人能够改变。那么之后呢？生活有时候就如利率，是不能预测的，
小孩的教育支出，换工作，unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的5至7
年以内把利率先拿到手呢？再者，在ARM的固定期内，如果整体利率能够降低，ARM利率
总是可以refinance成fixed利率或者一个更低的ARM利率的（固定期重新算）。再者，
如果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息，假设是7年ARM且利率在固定
期结束之后确实涨了，那么总有一个时间点是一个breakeven point，在这个时间点上
，7年ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了，使
得在这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。（例如ARM的固定期
利率是3%，后来预测涨到了6%，而fixed利率是4%，breakeven point是第12年）如果12
年在你心里是一个能够接受的底线的话，那么选择ARM，否则就选择fixed。
三.生活压力
如果贷款金额比较大，越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多，有时甚至是$
400-$500，一笔不小的金额，所以如果生活压力比较大，平常的支出比较多，ARM之于
fixed能够缓解一些。
四.持房时间
一般来说，长期持有的房子fixed的利率比较好；如果5-7年以内肯定会卖房子，那么一
定就是选ARM利率了。这点不用多说。
五.Fixed利率和ARM利率的利差
如果ARM与fixed利率的利差不大，那么选fixed当然比较好因为ARM利率不能够实际上节
省多少利息，还有利率上涨风险（例如2012年初那样）；如果ARM与fixed利率差别比较
大，那么应该结合上述四点来选择。
定。
15
【在 f******m 的大作中提到】
: 大概40万贷款，本来决定15年3.125。今天代理说五年可以锁住2.625,强烈建议走五年
: 。我们问那五年后利率大涨怎么办，代理说这五年内可以多付点，把本金降下来。
: 我们本来觉得15年慢慢付不着急，反正利率不高，3.125左右。现在又觉得五年arm不错
: ，可是又怕五年后利率大涨要被迫急着付很多本金。有点举棋不定，今天下午要做决定。
: 刚才代理又打电话，说先锁住五年，以后继续观察15年，如果15年有好rate可以转回15
: 年。
: 大家给点建议，谢谢！
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f******m
发帖数: 440 | 10 不觉得一定会搬家。就是觉得好像代理说的也有点道理，利率上去了就多附点本金。可
是又觉得15年利率也不高，干嘛不慢慢付要去take risk. 我是倾向15年，3.125也不是
太高吧。
【在 w*****m 的大作中提到】
: 如果能保证5年搬家换房，那就上，其实也便宜不了多少，5年的话，搞不好你就
: 没有TAX DEDUCTION了
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f******m
发帖数: 440 | 11 谢谢！
【在 R**********1 的大作中提到】
: 个人建议15年，由于5年ARM还是按照30年还款期限来计算每个月的payment，所以就算
: 是利率较低，总的利息比15年还是要多很多的；而且退一步讲，现在锁了15年，之后如
: 果15年的利率下来了照样可以refinance成较低利率的15年，况且您的目标最终肯定还
: 是做15年来省利息。所以选15年比较好。
: 另外，可以从一下几个角度来比较ARM和fixed的选择，仅供参考：
: 一. 风险偏好
: 众所周知，除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个
: 低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个
: 问题，就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个
: 厌恶风险的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定
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w*****m
发帖数: 20421 | |
c*********7
发帖数: 19373 | |
g**W
发帖数: 606 | 14 什么数学啊？
【在 R**********1 的大作中提到】
: 个人建议15年，由于5年ARM还是按照30年还款期限来计算每个月的payment，所以就算
: 是利率较低，总的利息比15年还是要多很多的；而且退一步讲，现在锁了15年，之后如
: 果15年的利率下来了照样可以refinance成较低利率的15年，况且您的目标最终肯定还
: 是做15年来省利息。所以选15年比较好。
: 另外，可以从一下几个角度来比较ARM和fixed的选择，仅供参考：
: 一. 风险偏好
: 众所周知，除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个
: 低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个
: 问题，就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个
: 厌恶风险的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定
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