d******h
发帖数: 750 | 1 我是大学faculty，工资是年薪平摊到12个月发，学校开的工资证明就是这个月收入数
字。暑假有funding和额外收入，但在工资证明上没有显示。
请问在申请贷款时，我的收入是看工资证明上的月收入数字，还是看全年的总收入呢？
如果是看月收入，是不是月供+tax不能超过税前收入的36%? 如果是看全年总收入，那
该怎么计算呢？
谢谢！！ |
b*d
发帖数: 9308 | 2 没有在paystub上面显示就不能计算在工资里面.银行最后看的是月收入,月供+tax+其他
的固定支出不能超过税前收入的45%.
【在 d******h 的大作中提到】
: 我是大学faculty，工资是年薪平摊到12个月发，学校开的工资证明就是这个月收入数
: 字。暑假有funding和额外收入，但在工资证明上没有显示。
: 请问在申请贷款时，我的收入是看工资证明上的月收入数字，还是看全年的总收入呢？
: 如果是看月收入，是不是月供+tax不能超过税前收入的36%? 如果是看全年总收入，那
: 该怎么计算呢？
: 谢谢！！
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d******h
发帖数: 750 | 3 谢谢，paystub倒是有，比如8月份我有2个pay stub，不同的amount,一个是固定的月收
入，一个是额外的，但是额外的那个不是每个月都有，请问loan agent怎么计算呢？
【在 b*d 的大作中提到】
: 没有在paystub上面显示就不能计算在工资里面.银行最后看的是月收入,月供+tax+其他
: 的固定支出不能超过税前收入的45%.
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b*d
发帖数: 9308 | 4 会用你YTD的数字除以8来计算每个月的收入.
【在 d******h 的大作中提到】
: 谢谢，paystub倒是有，比如8月份我有2个pay stub，不同的amount,一个是固定的月收
: 入，一个是额外的，但是额外的那个不是每个月都有，请问loan agent怎么计算呢？
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d******h
发帖数: 750 | 5 哦，原来如此。工资证明上有这个数字。
谢谢！！
【在 b*d 的大作中提到】
: 会用你YTD的数字除以8来计算每个月的收入.
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a*****0
发帖数: 3319 | 6 我们的wells fargo loan agent怎么说是40%呢？而且他只按base salary/12算。bonus
今年一月开始拿不算。
多谢。
【在 b*d 的大作中提到】
: 没有在paystub上面显示就不能计算在工资里面.银行最后看的是月收入,月供+tax+其他
: 的固定支出不能超过税前收入的45%.
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d******h
发帖数: 750 | 7 我还听说是36%呢。可能看信用分和贷款额度，还有首付。
bonus
【在 a*****0 的大作中提到】
: 我们的wells fargo loan agent怎么说是40%呢？而且他只按base salary/12算。bonus
: 今年一月开始拿不算。
: 多谢。
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b*d
发帖数: 9308 | 8 应该是45%,base salary/12也是对的,如果你过去两年都有bonus,今年也有,就可以把
bonus也算进去.
bonus
【在 a*****0 的大作中提到】
: 我们的wells fargo loan agent怎么说是40%呢？而且他只按base salary/12算。bonus
: 今年一月开始拿不算。
: 多谢。
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w******t
发帖数: 16937 | 9 你们要搞清楚什么是LTV的定义先。
The loan-to-value (LTV) ratio is a financial term used by commercial lenders
to express the ratio of a loan underwritten to a value of an asset
purchased.
The term is commonly used by banks and building societies to represent the
ratio of the first mortgage lien as a percentage of the total appraised
value of real property. For instance, if a borrower borrows $130,000 to
purchase a house worth $150,000 at a relative valuation, the LTV ratio is $
130,000/$150,000 or 87%.
Loan to value is one of the key risk factors that lenders assess when
qualifying borrowers for a mortgage. The risk of default is always at the
forefront of lending decisions, and the likelihood of a lender absorbing a
loss in the foreclosure process increases as the amount of equity decreases.
Therefore, as the LTV ratio of a loan increases, the qualification
guidelines for certain mortgage programs become much more strict. Lenders
can require borrowers of high LTV loans to buy mortgage insurance to protect
the lender from the buyer default, which increases the costs of the
mortgage.
The valuation of a property is typically determined by an appraiser, but
there is no greater measure of the actual real value of one property than an
arms-length transaction between a willing buyer and a willing seller.
Typically, banks will utilize the lesser of the appraised value and purchase
price if the purchase is "recent." What constitutes recent varies by
institution but is generally between 1–2 years.
Low LTV ratios (below 80%) carry with them lower rates for lower-risk
borrowers and allow lenders to consider higher-risk borrowers, such as those
with low credit scores, previous late payments in their mortgage history,
high debt-to-income ratios, high loan amounts or cash-out requirements,
insufficient reserves and/or no income documentation. Higher LTV ratios are
primarily reserved for borrowers with higher credit scores and a
satisfactory mortgage history. The full financing, or 100% LTV, is reserved
for only the most credit-worthy borrowers.
In the United States, conforming loans that meet Fannie Mae and Freddie Mac
underwriting guidelines are limited to an LTV ratio that is less than or
equal to 80%. Conforming loans above 80% are subject to private mortgage
insurance. For properties with more than one mortgage lien, such as stand-
alone seconds and home equity lines of credit (HELOC), the individual
mortgages are also subject to combined loan to value (CLTV) criteria. The
LTV for the stand-alone seconds and HELOCs would simply be their respective
loan balance as a percentage of the total appraised value of real property.
However, in order to measure the riskiness of the borrower, one should look
at all outstanding mortgage debt as a percentage of the total appraised
value of real property (CLTV).
In Australia, the term Loan to Value Ratio is abbreviated to LVR instead of
LTV. An LVR of 80% or below is considered to be a low risk for standard
conforming loans, and below 60% for a no doc loan or low doc loan. Higher
LVRs are available if the loan is mortgage insured.
In the UK, mortgages with an LTV of up to 125% were quite common in the run-
up to the national / global economic problems, but today (November 2011)
there are very few mortgages available with an LTV of over 90% - and 75% LTV
mortgages are the most common.
【在 d******h 的大作中提到】
: 我还听说是36%呢。可能看信用分和贷款额度，还有首付。
:
: bonus
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b*d
发帖数: 9308 | 10 去年有人提议过28/36,要是真的通过的话,很多人都没有办法qualify贷款了,尤其是在
加州这个房价超贵的地方.
【在 d******h 的大作中提到】
: 我还听说是36%呢。可能看信用分和贷款额度，还有首付。
:
: bonus
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a*****0
发帖数: 3319 | 11 多谢。这印度loan agent怎么按40%(我们按他30year fixed, 4.0%利率算，是40.8%）
算？我们现在房不是同时卖，但LTV只有40%。 他说我们一定要提供现住房子出租条约
和security deposit，才能qualify for loan for the house we are buying，搞得我
们好麻烦，还要托人帮忙。他是不是想省事，做得快？
【在 b*d 的大作中提到】
: 应该是45%,base salary/12也是对的,如果你过去两年都有bonus,今年也有,就可以把
: bonus也算进去.
:
: bonus
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m****1
发帖数: 857 | 12 好像用退伍军人贷款 （va loan) 的话，能带到高达65％， 不知道是不是真的。 不过
一班人也不符合。 |
b********2
发帖数: 5191 | 13 您这个agent是个极品
【在 a*****0 的大作中提到】
: 多谢。这印度loan agent怎么按40%(我们按他30year fixed, 4.0%利率算，是40.8%）
: 算？我们现在房不是同时卖，但LTV只有40%。 他说我们一定要提供现住房子出租条约
: 和security deposit，才能qualify for loan for the house we are buying，搞得我
: 们好麻烦，还要托人帮忙。他是不是想省事，做得快？
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a*****0
发帖数: 3319 | 14 对啊。就是因为刚好超过40%一点，他说我们必须出租现住房才能qualify要买的房。这
个loan agent是buyer agent指定的，说批准loan特快。
我最后还是决定买房，而不是退出。好学区现在房源少，贵点就贵点算了，时间精力陪
不起。buyer agent只给我0.3%的rebate.总比没有好。seller agent前天来催remove
contingency, 说有人offer 更高价全cash. 谁知道她有没有骗人，以防万一，我们还
是remove contingency了。
【在 b********2 的大作中提到】
: 您这个agent是个极品
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b*d
发帖数: 9308 | 15 让他们给你看银行approval的condition,以及要1008的表格.看看上面是不是真的要求
40% DTI.
【在 a*****0 的大作中提到】
: 对啊。就是因为刚好超过40%一点，他说我们必须出租现住房才能qualify要买的房。这
: 个loan agent是buyer agent指定的，说批准loan特快。
: 我最后还是决定买房，而不是退出。好学区现在房源少，贵点就贵点算了，时间精力陪
: 不起。buyer agent只给我0.3%的rebate.总比没有好。seller agent前天来催remove
: contingency, 说有人offer 更高价全cash. 谁知道她有没有骗人，以防万一，我们还
: 是remove contingency了。
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p******y
发帖数: 3523 | 16 一般是看pay stub上的regular 税前收入。
总Debt to income ratio不超过45%基本就都没问题。 |
a*****0
发帖数: 3319 | 17 多谢。早到这来请教就好了。现在再问他这些他可能也不理我了。
我昨天credit card被charge $695 for appraisal of my current house for rental
purpose（后来cancel了）一事写email问loan agent，他都没理我，之前也不告诉我我
credit card会被charge. 我credit card号码以前给他是付钱请他做loan pre-qual
letter. 今天上午大电话留message,到现在也 call back.
【在 b*d 的大作中提到】
: 让他们给你看银行approval的condition,以及要1008的表格.看看上面是不是真的要求
: 40% DTI.
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a*****0
发帖数: 3319 | 18 多谢。你也说45%， 不知什么情况下是我loan agent说的40%dti, 是不是这个loan
agent瞎来,搞得我们费劲找个人做rental lease. 还说什么要在wells fargo 开帐号，
auto payment，又不是jumbo loan. 现住房当初第一个loan 是citi bank, 都没要求我
们citibank 开帐号auto payment.
【在 p******y 的大作中提到】
: 一般是看pay stub上的regular 税前收入。
: 总Debt to income ratio不超过45%基本就都没问题。
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b*d
发帖数: 9308 | 19 看看能不能找他的manager.
rental
【在 a*****0 的大作中提到】
: 多谢。早到这来请教就好了。现在再问他这些他可能也不理我了。
: 我昨天credit card被charge $695 for appraisal of my current house for rental
: purpose（后来cancel了）一事写email问loan agent，他都没理我，之前也不告诉我我
: credit card会被charge. 我credit card号码以前给他是付钱请他做loan pre-qual
: letter. 今天上午大电话留message,到现在也 call back.
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f****i
发帖数: 20252 | 20 对广大房奴来说是个利好，因为会降房价，但是对你们贷款经济来说不好。
【在 b*d 的大作中提到】
: 去年有人提议过28/36,要是真的通过的话,很多人都没有办法qualify贷款了,尤其是在
: 加州这个房价超贵的地方.
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b*d
发帖数: 9308 | 21 对我们来说,很多的客人只能走FHA这条路了,所以我是非常不希望这个proposal通过.但
是房价降了,为什么对房奴是个好消息呢? 房价降了,连refinance都做不了了.
【在 f****i 的大作中提到】
: 对广大房奴来说是个利好，因为会降房价，但是对你们贷款经济来说不好。
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S**P
发帖数: 280 | 22 差。房子跌了房奴哭死了吧。还利好？
【在 f****i 的大作中提到】
: 对广大房奴来说是个利好，因为会降房价，但是对你们贷款经济来说不好。
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f****i
发帖数: 20252 | 23 再房就便宜了呗。
【在 b*d 的大作中提到】
: 对我们来说,很多的客人只能走FHA这条路了,所以我是非常不希望这个proposal通过.但
: 是房价降了,为什么对房奴是个好消息呢? 房价降了,连refinance都做不了了.
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b*d
发帖数: 9308 | 24 对没有房子的人倒是利好消息了,问题是很多人到时候就不能qualify贷款了.
【在 f****i 的大作中提到】
: 再房就便宜了呗。
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f****i
发帖数: 20252 | 25 等着逢低买入呢
【在 S**P 的大作中提到】
: 差。房子跌了房奴哭死了吧。还利好？
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