a*p
发帖数: 209 | 1 有足够余钱同时Max 401K 和 Roth IRA的同学没有必要看了。这个讨论是关于在没有
可能同时Max 的情况下，多余的钱是应该首先放401K 或 Roth IRA的问题。
首先，401K 和 Roth IRA 是关于省税的。跟投资收益率无关。假设在401K 和 Roth
IRA 里面你都能得到大盘的平均收益率。对于普通人，只要 401 K有FOLLOW 大盘的
Index Fund， 401K 就比 Roth IRA 好。
当然，你要是股神，能通过买卖股票长期稳定地 Beat 大盘，Roth IRA 更适合你。因
为Roth IRA 的投资方式更多。
假设你有10 K 刀余钱，放哪里呢？
放 401K，你有10K 刀。放 Roth IRA， 你有 7K刀，假设你的TAX BRACKET 是25%，再
加5%的州税（为计算方便而以）。Roth IRA 的钱只有 401K 的70%。
每年都这样放，而且假设401K 和 Roth IRA 的收益率都一样，３０年后，你在401K 中
有1M，而在 Roth IRA 中就只有 0.7M。
现在，你退休了。要从里面拿钱。
如果每年拿1... 阅读全帖 |
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t***s
发帖数: 4666 | 2 就算你现在的marginal tax rate很高。
我原来没有仔细定量的算过，都是定性的凭直觉，当单位offer roth 401k的时候就
选了。我先来说一下这个定性的几条，供参考：
1. 当只有roth ira，没有roth 401k的时候，政府限制高收入的人投roth ira。直觉是
凡是限制供给的东西都是好东西。
2. tax deferred growth是个很好的东西，政府也是限制供给的，只给一些退休账户
和529 plan。同上，限制供给的东西一定要充分利用。roth 401k和trad 401k分享
同样的annual limit, 但因为是税后的钱，效果上就是每年能多投入，多利用tax
deferral.
3. roth 401k以后的钱都是税后的，也没有minimum distribution现在，所以很大的
一个uncertainty (就是以后的税率）被taken out了。对于我这样risk averse的人
是个benefit。
下面来做个定量分析。
凡是作定量分析就离不开assumptions，以下是几条：
1. 每年投$15000到either rot... 阅读全帖 |
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t***s
发帖数: 4666 | 3 就算你现在的marginal tax rate很高。
我原来没有仔细定量的算过，都是定性的凭直觉，当单位offer roth 401k的时候就
选了。我先来说一下这个定性的几条，供参考：
1. 当只有roth ira，没有roth 401k的时候，政府限制高收入的人投roth ira。直觉是
凡是限制供给的东西都是好东西。
2. tax deferred growth是个很好的东西，政府也是限制供给的，只给一些退休账户
和529 plan。同上，限制供给的东西一定要充分利用。roth 401k和trad 401k分享
同样的annual limit, 但因为是税后的钱，效果上就是每年能多投入，多利用tax
deferral.
3. roth 401k以后的钱都是税后的，也没有minimum distribution现在，所以很大的
一个uncertainty (就是以后的税率）被taken out了。对于我这样risk averse的人
是个benefit。
下面来做个定量分析。
凡是作定量分析就离不开assumptions，以下是几条：
1. 每年投$15000到either rot... 阅读全帖 |
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q****x
发帖数: 7404 | 4 【 以下文字转载自 Investment 讨论区 】
发信人: quantx (X矿工), 信区: Investment
标 题: 怎么backdoor Roth会影响报税？
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Mar 25 02:52:33 2013, 美东)
有人用TurboTax吗？按TurboTax的指令，backdoor Roth会影响报税，怎么回事？详情
如下：
TurboTax -> Federal Taxes -> Deductions & Credits -> Explore All
选Retirement and Investments，再Visit All。
这时会问有没有contribute traditional IRA和Roth IRA。backdoor Roth到底算
contribute traditional，还是Roth，还是都算？
试着只选了traditional，问是不是repayment of distribution，选否。问数目，填5
千。
这时会问How much you transferred to Roth，TurboTax是这... 阅读全帖 |
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p********x
发帖数: 5583 | 5 夫妻是分开算的。IRA就是individual retirement account的意思。
backdoor ROTH的意思是有人想投ROTH,可是收入太高，投不了，于是通过投税后的
traditional ira再转成roth的方式曲线投roth。因为投trational ira用的是税后的钱
，所以转成roth时不用再交税。这样和直接投roth是一个效果，而且还没收入限制。
楼上说Backdoor Roth IRA 跟 401K rollover to traditional IRA矛盾，意思是他想
把401k转成traditional IRA，同时又想投税后的TRADITIONAL IRA,然后转到roth。发
现这时转到roth的那部分就要交税了，原因是现在traditional ira里面既有税后的钱
（直接投的税后TRADITIONAL IRA部分）又有税前的钱(401k转到traditional ira的部
分)。假设目前traditional ira有5000税后的，95000税前的，税前的比例是95%。这时
转5000到roth，只有250是税后的，4750的钱是税... 阅读全帖 |
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p********x
发帖数: 5583 | 6 夫妻是分开算的。IRA就是individual retirement account的意思。
backdoor ROTH的意思是有人想投ROTH,可是收入太高，投不了，于是通过投税后的
traditional ira再转成roth的方式曲线投roth。因为投trational ira用的是税后的钱
，所以转成roth时不用再交税。这样和直接投roth是一个效果，而且还没收入限制。
楼上说Backdoor Roth IRA 跟 401K rollover to traditional IRA矛盾，意思是他想
把401k转成traditional IRA，同时又想投税后的TRADITIONAL IRA,然后转到roth。发
现这时转到roth的那部分就要交税了，原因是现在traditional ira里面既有税后的钱
（直接投的税后TRADITIONAL IRA部分）又有税前的钱(401k转到traditional ira的部
分)。假设目前traditional ira有5000税后的，95000税前的，税前的比例是95%。这时
转5000到roth，只有250是税后的，4750的钱是税... 阅读全帖 |
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q****x
发帖数: 7404 | 7 有人用TurboTax吗？按TurboTax的指令，backdoor Roth会影响报税，怎么回事？详情
如下：
TurboTax -> Federal Taxes -> Deductions & Credits -> Explore All
选Retirement and Investments，再Visit All。
这时会问有没有contribute traditional IRA和Roth IRA。backdoor Roth到底算
contribute traditional，还是Roth，还是都算？
试着只选了traditional，问是不是repayment of distribution，选否。问数目，填5
千。
这时会问How much you transferred to Roth，TurboTax是这么说的：
How much of the $5000 you contributed to a traditional IRA for 2012 did you
switch, or "recharacterize"(this does not conversion o... 阅读全帖 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 8 首先，有Traditional IRA、Roth IRA、Traditional 401k、Roth 401k。所以，
Traditional vs. Roth跟IRA vs. 401k是两个不同的话题。你说的那些主要是
Traditional vs. Roth；但是这个讨论不分IRA或401k。好像如果你决定在你的情况下
Roth好的话，你就应该IRA和401k都是Roth的。
Traditional和Roth哪个好就是取决于现在税率和以后税率的比较。如果现在和以后税
率是一样的，Traditional和Roth是一样的。如果现在税率比以后税率低，就是Roth好
；如果现在税率比以后税率高，就是Traditional好。
如果你没有Traditional IRA的钱的话，可以做backdoor Roth IRA contribution（
contribute到Traditional IRA，跟着convert到Roth IRA）。和正常的Roth IRA
contribution一样；但是没有任何收入限制。 |
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w********0
发帖数: 1211 | 9 这个吧，应该这么理解：增值部分不用交税这个好处主要是Roth相对于非退休金性质的
普通投资账户而言的，Roth相对于Traditional而言，虽说Traditional的增值部分要交
税，但因为存进去的时候Roth是税后存的，也就是说相对应的税前的钱如果放进
Traditional里，那部分暂时不交的本金的税，是可以在Traditional里给你增值的，即
使最后再交掉一些增值税，还是多出些钱的，而在Roth里就没有这部分了。
数学上说，假定前后税率一样，投资回报率本身也一样的情况下，每一块税前的钱，放
进Traditional里，和扣税后放进Roth里，其实效果是一样的。计算如下：
本金P, 税率T，年回报率r, 年数n
Traditional: 本金投入，复利增长n年，最后交税，P*(1+r)^n * (1-T)
Roth: 本金先扣税，税后投入复利增长n年：P*(1-T) * (1+r)^n
其实是个朝三暮四的区别。
但是，以上计算只是对能放进去的钱而言的。问题是Traditional和Roth每年能放的限
额表面看一样，实际上对Tradional而言，P<=5500，而对... 阅读全帖 |
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u****x
发帖数: 349 | 10 Withdrawing your contributions
The rules for Roth IRAs permit you to do something that isn't allowed for
traditional IRAs: withdraw the nontaxable part of your money first.
Distributions from traditional IRAs come partly from earnings and partly
from contributions. But when you take money out of a Roth IRA, the first
dollars you take out are considered to be a return of your regular
contributions. You don't have to meet any special tests to receive those
dollars free of tax. You can take them ou... 阅读全帖 |
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w********0
发帖数: 1211 | 11 我以前对IRA的了解仅限于：
1.有Traditional和Roth两种，前者是税前存进去，老了取出时交税，类似401k, 后者
税后存进去，老了取出时就不交税
2.两者加在一起每年能存大概5000块吧，限额会逐年上调一些
3.存Roth得收入低于一定的数目，存Traditional本身不受收入限制，但有401k的人想
在税前存进
去以享受Tax defer,还是有收入限制，超过线的话，只能税后存。
限于这几点了解，我误以为IRA对自己没有任何意义了，毕竟自己的收入虽不算高，但
还是过了那几条线了（没有任何show-off的意思，毕竟这里辛勤工作的老中，多半都能
过线吧.)，这样Roth存不了，Traditional存了也不能避税，要它干吗？
今天偶然地了解到还有这么一个Trick，就是可以把Traditional转成Roth, 而Roth有一
个奇妙的好处，就是不仅因为本金存入时已是税后的于是取出时天经地义不该交税，而
且增值的部分居然在满足若干条件（好象是满5年，且59岁半吧）的情况下，取出也不
交税。
这样一来就有这个“空子”可钻了，也就是Backdoor Roth IRA。对收... 阅读全帖 |
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m******o
发帖数: 162 | 12 我们公司允许after tax 401k 和Roth 401k contribution，还允许在公司工作期间把
after tax 401k rollover 到plan外的Roth IRA。年初已经操作过一次，把从前误打误
撞contribute到after tax 401k的两万美刀转到了Roth IRA。我想再contribute点
after tax 401k，所有pre tax 401k，Roth 401k，after tax 401k，company match
plus Roth IRA，不能超过5万6美刀。年初rollover到Roth IRA 的2万不占这个5万6的
额度，对吗？
另外，plan里的Roth 401k,是不是和Roth IRA一样的限制只能contribute 六千,而且收
入超过规定就不能contribute了?
快年底了才想起来操作，总额肯定超不过5万6，这样的话除了contribute after tax
401k，然可以contribute 到traditional IRA然后在backdoor convert 到Roth IRA，
对吗？这... 阅读全帖 |
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d***y
发帖数: 183 | 13 http://dummysden.blogspot.com/
又到了报税的时候，你买了Roth IRA了么？:)
大米最近读了一些Roth IRA的介绍，做了一些笔记拿出来和大家分享。网上Roth IRA的介
绍很多很专业，大米班门弄斧也是想借这个机会整理一下学习所得。大米还是新手，难免
有一些错误，很多专业词汇也使自己乱翻译的，大家凑和着看，也还请高手指正，免得误
人误己。写了半天，发现一个Roth
IRA要说清楚还不太容易，先贴这么多，还有关于从Roth IRA里支取(withdraw)的问题，
稍微复杂一点，下回再贴。
1．什么是Roth IRA?
Roth IRA 是由参议员William Roth倡议并通过的一种个人退休账户(Individual
Retirement Account). Roth IRA 允许个人将税后收入的一部分（每年有不同的额度）放
入此账户，满足一定条件下，其投资所得将享有免税待遇。
2．为什么要开Roth IRA?
退休储蓄/投资越早进行越好，每个人都该尽早考虑。要享有充足的退休保障，光靠社会
保障金(Social
Security)和雇主提供的40 |
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z****l
发帖数: 5282 | 14 【 以下文字转载自 Money 讨论区 】
【 原文由 dummy 所发表 】
http://dummysden.blogspot.com/
又到了报税的时候，你买了Roth IRA了么？:)
大米最近读了一些Roth IRA的介绍，做了一些笔记拿出来和大家分享。网上Roth IRA的介
绍很多很专业，大米班门弄斧也是想借这个机会整理一下学习所得。大米还是新手，难免
有一些错误，很多专业词汇也使自己乱翻译的，大家凑和着看，也还请高手指正，免得误
人误己。写了半天，发现一个Roth
IRA要说清楚还不太容易，先贴这么多，还有关于从Roth IRA里支取(withdraw)的问题，
稍微复杂一点，下回再贴。
1．什么是Roth IRA?
Roth IRA 是由参议员William Roth倡议并通过的一种个人退休账户(Individual
Retirement Account). Roth IRA 允许个人将税后收入的一部分（每年有不同的额度）放
入此账户，满足一定条件下，其投资所得将享有免税待遇。
2．为什么要开Roth IRA?
退休储蓄/投资越早进行越好，每个人都该尽早考虑。要享有充 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 15 如果Traditional IRA contribution有deduct，convert到Roth IRA的时候就要交税。
如果Traditional IRA contribution没有deduct，convert到Roth IRA的时候就不用交
税。你做2014的Traditional IRA contribution，跟着convert到Roth IRA，deduct那
个contribution没有意义，因为就算你deduct也convert的时候加回去一样的收入。其
实要做backdoor Roth IRA（看下面）的人一般都不符合deduct Traditional IRA
contribution，所以是否deduct这个考虑根本不会出现。
contribute到Traditional IRA跟着convert到Roth IRA就是backdoor Roth IRA
contribution。跟直接Roth IRA contribution一样，除了没有收入限制。所以如果你
那年的收入会超过（或有可能会超过）Roth IRA contribution的收入限制，就应该做... 阅读全帖 |
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f****d
发帖数: 3217 | 16 看到版上有很多高人前辈，让我受益匪浅。虚心求教，希望看看我的case:
我的公司401k match 75% of my first 9% contribution,我LD的公司只match 5% of
first 10% contribution.我很早听说过roth账户，不过上了版面学习了以后觉得应该
重新调整一下我们的savings。有几个关于roth的基本问题还没搞清楚。
1。是不是你contribute到roth账户的钱就是用你自己每个月拿到的税后收入去存的，
还是可以指定税前的%放到roth，然后自动扣税。
2。大家说的roth的每年上限是什么？我只知道每年上限5k，不知道是指一个人还是说
我和LD两个人就是10k了，roth账户要分开开吗？
下面是关于我个人的情况稳的问题了
1。我看到我们公司的401k管理界面里面也有roth的选项，但是可以投资的种类非常少
，只能买一些JPM的基金，股票也没有，是不是我应该自己到fidelity去开一个roth账
户？
2。我LD公司match得这么少，是不是就不要放403B了（LD公司不是401k），直接放到新
开的roth里面去。
... 阅读全帖 |
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s**l
发帖数: 869 | 17 新手准备学习投资。考虑到自己的有限资金和有限时间，mutual fund提供适当的风险
，比较多的选择，比较适合我。
许多人都推荐roth ira，我也在学习。过程中出现一个问题：直接开普通账号好还是通
过roth ira好？
从资金限制上看，roth ira比conventional ira好，但普通mutual fund账号不受资金
限制。roth ira 和普通mutual fund 账号都使用post-tax 收入。
从费用上看，roth ira似乎比普通MF账号低，可仔细想一下，两者都有management fee
; roth ira 应该可以waive commission fee,12-b,redemption fee; 两者最终都要交
tax, roth ira 是个人所得税when withdraw, 普通MF似乎是每年报税时交投资收益税
，似乎普通MF账号的交投资收益税一般比个人所得税要低。综合来看的话不好判断出哪
个总体费用更低。哪位能够深入介绍一下这两者在费用上 和交税上的区别？钱不多的
话，比如10k,普通MF账号总体费用会不会很高？
从风险上看，可选择的M... 阅读全帖 |
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r****m
发帖数: 1204 | 18 Hmmm, marginal tax rate for Roth and effective tax rate for Traditional IRA.
Really? I am afraid you are wrong in your description.
Obviously, there are many differences between Roth IRA and Traditional IRA,
such as eligibility, withdrawal rules, etc. some differences are very
significant.
First of all, if you are eligible, always invest in Roth IRA, period.
Compared with Traditional IRA, Roth has too many advantages!
Now for tax rate, both are subject to income tax, with Roth taxed at the
ye... 阅读全帖 |
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S**C
发帖数: 2964 | 19 I think I already mentioned tax diversification and flexibility of ROTH as
reasons why I invest in ROTH. I am challenging the view that for same pre-
tax dollar, if tax code has no change, you get same after-tax dollar, and
since ROTH has extra benefits, ROTH wins hands-down.
I say, not so fast, you are very likely to end up with more after-tax dollar
if you invest in traditional IRA/401k vehicle, rather than pay tax now and
invest the rest to ROTH IRA/401k.
If we wander to tax changes and maneu... 阅读全帖 |
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e*****e
发帖数: 1570 | 20 问个在vanguard开普通mutual fund和ROTH IRA acount的问题。
首先说一下：
1，之前有ROTH IRA account，买了一些MF和ETF。后来卖了许多，现在里面没几个钱了
；账户还在；
2，现在准备放2万进去，买点Fund，总比放在银行好；
现在的问题是：我知道一般都是max ROTH IRA之后再考虑其它的长期投资；但是，我刚
错过2014-4-15的deadline，现在只能放2014年的$5,500的ROTH contribution，2013年
的放不进去了。手中2万多，如果要全部放进ROTH，那还要等好几年。
所以，我想到直接开一个vanguard普通的mutual fund account. 我做的研究，关于
vanguard普通mutual fund account的劣势(相对于Vanguard ROTH)是：
1，每年都要报税，不管是否有赢利，很麻烦；
2，no tax advantages，compared to ROTH IRA；
3，每年有20块的服务费。不过，如果sign up for electronic statements... 阅读全帖 |
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w******i
发帖数: 172 | 21 我的情况，收入可能超过放ROTH的限制，想做BACK DOOR ROTH。
我之前在VANGUARD有一个ROLL OVER IRA，里面的钱是PRE-TAX的。后来我又放了一些
AFTER-TAX的钱进去（因为低于某个数目要收维护费）。本来公司的401K在VANGUARD,
现在用了另一个公司。
最近我在VANGUARD又开了TRADITIONAL 和ROTH IRA， 从ROLL OVER IRA里面转了一些钱
到这两个账户里面。
后来做了研究，发现操作错误，我这样ROTH里面有PRE和after-TAX的钱，以后收入要按
比例交税。
如果要做BACK DOOR ROTH, 需要先把ROLL OVER IRA的钱全部转到401K里面清零，再设
立TRADITIONAL 和ROTH IRA，存税后的钱到TRADITIONAL, 再转ROTH。
我有如下几个问题：
1）不在同一个公司，ROLL OVER 和TRADITIONAL IRA可以转去现在的401K吗？
2）我的这种情况，如果还想做BACK DOOR ROTH，应该怎么做？ROLL OVER IRA和
TRANDITIONAL... 阅读全帖 |
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T*********n
发帖数: 804 | 22 个人情况，刚刚在公司工作2年，年收入中等（不到10万），公司有Fidelity的401K退
休计划，公司3%，自己contribute 4%. 以前在大学工作3年有个TIAA-CREF的403b计划
，大概有2万，一直没有roll over，说是如果留在TIAA-CREF没有额外的管理费用。两
个都是target
2045年的 retirement fund,预计30年以后退休。最近和Fidelity的financial
advisor约见，
给我科普了一些理财常识。说是Fidelity还可以给我开roth 401k(税后的），这样可以
预防将来税率增加，可以同时有两个账号（一个要交税，一个不用）。同时联系的一个
理财顾问建议我开一个新的Roth IRA账户， 然后把我的以前的大学的403b roll over
到新的roth IRA。这个理财顾问说可以帮我开roth IRA账号，回报比较高，但是会有些
管理费用。我看网上大家都是自己开Roth IRA,不知道我应该开Roth 401k还是Roth IRA
？如果开Roth IRA，是费用低自己开呢还是找人开回报会高一些？刚刚开始了解理... 阅读全帖 |
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s**l
发帖数: 869 | 23 【 以下文字转载自 Money 讨论区 】
发信人: stll (Cynthia we love you), 信区: Money
标 题: Roth IRA 5年规定，我现在取钱是否会有penalty
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jan 2 16:47:17 2018, 美东)
2013年7月第一次开Roth IRA账户，今年买房钱不够需要取Roth ira的钱。我看到网上
有说要开户五年取款免10%penalty，但是对我的情况从2013/1/1算，所以现在2018/1/2
就满足5年要求了。但我没查到明确的政府说明。请问下我现在取钱确实可以免penalty
吗？谢谢。我只取principle。是第一套房子
网上说明
https://www.rothira.com/roth-ira-withdrawal-rules
其中对5年说明如下：
2) Roth IRA Five-Year Rule
Withdrawals from your Roth IRA will only be classified as qualified
distributions if it h... 阅读全帖 |
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s******n
发帖数: 3946 | 24 看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
必要开一贴。
预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-6000
的after tax 401k.。
关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000作
为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/401k？
但是实际不是这样的，每个月存的after tax 401k可以立马in plan conversion转roth
，实际等同于直接存roth 4... 阅读全帖 |
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y****i
发帖数: 17878 | 25 You are right only if the plan allows
That's still an IF
[在 swanswan (swan) 的大作中提到：]
:看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
:必要开一贴。
:预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
:，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
:下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-
6000的after tax 401k.。
:关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
:，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000
作为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax ben... 阅读全帖 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 26 “original contribution拿出来的时候不用交税”是什么意思？退休的时候所有都不
用交税
Roth IRA和Traditional IRA哪一个好主要取决于你现在和你期望以后税率的比较。
1）Roth IRA是现在交税的，Traditional IRA是以后交税的。如果你以后的税率比现在
高，就应该现在交税。现在的税率是历史上算很低的；很多人认为以后没有可能那么低
2）Traditional IRA有required minimum distribution。就是到70.5开始一定要慢慢
拿出来。Roth IRA没有；可以留给你的继承人，也不需要拿出来
3）Traditional IRA要deduct的收入限制很低（除非你公司没有401k），很少人符合。
在这么低的收入的情况下，根据1）应该放Roth。Roth就基本上没有收入限制（因为可
以走backdoor）
4）Roth IRA每年可以放更多值。Traditional IRA和Roth IRA都是一样的上限，但是
Roth是税后的钱，就比一样的Traditional的税前的钱更多值。
5）Roth IRA的本金可以... 阅读全帖 |
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s**l
发帖数: 869 | 27 【 以下文字转载自 Money 讨论区 】
发信人: stll (Cynthia we love you), 信区: Money
标 题: Roth IRA 5年规定，我现在取钱是否会有penalty
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jan 2 16:47:17 2018, 美东)
2013年7月第一次开Roth IRA账户，今年买房钱不够需要取Roth ira的钱。我看到网上
有说要开户五年取款免10%penalty，但是对我的情况从2013/1/1算，所以现在2018/1/2
就满足5年要求了。但我没查到明确的政府说明。请问下我现在取钱确实可以免penalty
吗？谢谢。我只取principle。是第一套房子
网上说明
https://www.rothira.com/roth-ira-withdrawal-rules
其中对5年说明如下：
2) Roth IRA Five-Year Rule
Withdrawals from your Roth IRA will only be classified as qualified
distributions if it h... 阅读全帖 |
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G***Y
发帖数: 9698 | 28 meiyouruguo (meiyouruguo), (Tue Feb 14 09:40:08 2012, 美东)
rt
+++++++++++++++++++++++++++++++
cakecheese (乳酪蛋糕), (Tue Feb 14 09:57:26 2012, 美东)
The Roth IRA's principal difference from most other tax advantaged
retirement plans is that, rather than granting a tax break for money placed
into the plan, the tax break is granted on the money withdrawn from the plan
during retirement.
In contrast to a traditional IRA, contributions to a Roth IRA are not tax-
deductible. Withdrawals are generally tax-... 阅读全帖 |
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i*********5
发帖数: 19210 | 29 【 以下文字转载自 Tri 讨论区 】
发信人: ironman2015 (IMMT 2013), 信区: Tri
标 题: 党旗 Challenge Roth & 纪录片【Challenge Roth Triathlon Documentary】
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jul 18 10:08:36 2014, 美东)
这周末党旗将参加与KONA齐名的Challenge Roth（Challenge family的世锦赛），并且
将作为6名三项运动员（包括Mirinda "Rinny" Carfrae和Luke McKenzie）之一被拍入
纪录片【Challenge Roth Triathlon Documentary】。纪录片的制作人是著名的【
Spirit of the Marathon】和【Spirit of the Marathon II 】的制作人。Co-
producer是张燕峰，也是ironman finisher。欢迎大家关注和捐款。
Challenge Roth 2014
http://www.challenge-roth.com/
纪录片【C... 阅读全帖 |
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i*********5
发帖数: 19210 | 30 【 以下文字转载自 Tri 讨论区 】
发信人: ironman2015 (IMMT 2013), 信区: Tri
标 题: 党旗 Challenge Roth & 纪录片【Challenge Roth Triathlon Documentary】
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Jul 18 10:08:36 2014, 美东)
这周末党旗将参加与KONA齐名的Challenge Roth（Challenge family的世锦赛），并且
将作为6名三项运动员（包括Mirinda "Rinny" Carfrae和Luke McKenzie）之一被拍入
纪录片【Challenge Roth Triathlon Documentary】。纪录片的制作人是著名的【
Spirit of the Marathon】和【Spirit of the Marathon II 】的制作人。Co-
producer是张燕峰，也是ironman finisher。欢迎大家关注和捐款。
Challenge Roth 2014
http://www.challenge-roth.com/
纪录片【C... 阅读全帖 |
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f****t
发帖数: 1063 | 31 usually roth ira has AGI limits, but roth 401k doesn't
also, roth ira is 5k, and roth 401k is 16.5k.
so what is the bad on roth 401k, in addition to the following?
1) you need to stick with your employer plan, and the investment choices may
be limited.
2) you need to withdraw after 70 yeears if you don't roll over to roth IRA.
but i think this is pointless, since most people would have chance to roll
over to roth IRA.
Do I miss anything? |
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a*p
发帖数: 209 | 32
研究了好几天，终于得出让我惊讶的结论，401K完胜Roth IRA???? 请高手指点.
假设前提1： 401K和IRA都有不错的基金可选。
前提2： 不需要用到ROTH IRA 的5年可取的优点。
前提3： 现在的边际税率是25%。暂时不考虑州税
只从经济上计算。
假如投 40K 在401K 上。同样的钱放在ROTH上就是 30K。
多年后， 401K 账户增长5倍，成为200K. ROTH 是150 K.
取ROTH 的钱不再交税。
401K 取出来要交税。只有当 有效税税率 （不是边际税率 ）大于25%时，401K才比
ROTH差。
要达到有效税率25%，这个收入是非常高的。远远大于达到25%边际税率的标准。按2012
标准，刚达到25%边际税率的收入的实际税率是11%左右。
所以以后只要不是每年从401K取很多很多的钱，401K的有效税率总能很轻松地低于25%
。所以401K比Roth更划算。
如果考虑现在在交州税，而以后有可能不交，401K的优势更大。
当然这只是极端的例子。同时拥有401K和Roth应该能带来更多的灵活性和同样的好处。
我自己都迷惑了。 |
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t***n
发帖数: 546 | 33 从数学上看好象401k永远不会比roth差，如果现在和退休都是25%的话。其实实际操作
上roth一定优先，因为他的灵活性。
1。现在钱不够两样都放满，那么放roth可以适当放宽紧急资金的要求，因为还可以从
roth取钱。这样相比401k可以投入更多的养老金。
2。当以后roth资金足够但是还是不能投满401k的时候可以从roth取钱花来投满401k。
反之不离职无法rollover
3。roth没有RMD的限制，配合延迟SS收入更是方便
4。似乎留遗产给下一代也是roth更好
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 34 There is an income limit for contributing to Roth IRAs. What that limit is
depends on the year and your tax filing status. Technically, the "limit" is
a phaseout range where your ability to contribute gradually goes away. For
2014, you can look at this table to see what the phaseout ranges are:
http://www.irs.gov/Retirement-Plans/Plan-Participant,-Employee/
Depending on your situation, it can vary from $0-$10K to $181K-$191K.
Without any context, it is impossible to tell whether "over 120K" mean... 阅读全帖 |
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w********u
发帖数: 545 | 35 准备开一个roth IRA，在版上看了一些帖子和考古，但还是有一些疑惑，请教各位
1） 夫妻是必须分别各开一个 roth IRA账号吗？也就是将会有两个 roth IRA账号？即
使夫妻是file jointly的报税？
2）4/15之前 contribute 到 roth IRA的钱可以算是2014的，那报税的时候2014的
AGIs就可以少是吗？是少你contribute的钱吗 ？
3) 看版上好几个帖子都是说在 brokerage firm 开 Roth IRA账号，这样就可以在
roth IRA账号下再开brokerage account炒股 ，是这样吗？好几个帖子都推荐vanguard
的roth IRA账号，具体什么地方比其他的brokerage firm好 ？我现在一般炒股的账号
是在 optionshouse的，把Roth IRA可也开在 optionshouse是不是管理方便点？我当初
开炒股账号在optionshouse是看在一次交易费用只有$3.95,好像比其他地方都便宜。。。
问题比较琐碎，包子谢解答。。 |
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r********g
发帖数: 868 | 36 以前开了roth ira帐号。
刚刚想加开个brokerage帐号，于是操作如下：
登录roth帐号后，选了add a new brokerage account using your existing Vanguard
information,一路注册下来，结果生成了roth ira brokerage。
现在登录近来之后看到的两个帐号是
XXX-roth ira
XXX-roth ira brokerage-12345678
这个roth ira brokerage和我想要的普通brokerage帐号应该不同吧。如何开普通的
brokerage。难道需要设置一个完全不同的帐号（和roth分开登录），
可以删掉这个roth ira brokerage吗？还是放任不管也没什么关系？
多谢 |
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x*******e
发帖数: 1905 | 37 你需要再学习。传统IRA和ROTH IRA的区别是，前者先免税，拿出来的时候缴税；后者
先缴税，拿出来的免税。如果你退休时的税率根现在一样，那么两者是一样的。一般对
于刚刚工作的人，比如收入只有几万，税率很低(15%)，可以直接投ROTH，因为目前税
率比将来低。但是如果已经进入25%-28%的区域，一般来说传统IRA更好。对于夫妻，
ROTH的限制是184K，已经到了28%的区域。所以如果你的收入不到18４K，可以直接投
ROTH，不需要走后门。如果你的收入大于１８４Ｋ，没有４０１Ｋ，直接投传统。当你
的收入小于１８４Ｋ但是已经接近的时候，已经是２８％的税率，投传统比较合适。除
非你认为退休后税率更加高。
你传统转ROTH的时候，因为你是税前的钱，在转的时候是要缴税的包括收益，你省得税
都要交回去。
后门是指收入超过１８４K，把钱放入non-deductible traditional IRA, 注意这样不
能省税，然后转ROTH,这样就相当于投ROTH了，（现缴税，拿出来免税）。
ROTH 还有一个好处是没有minimum distribution,可以永远不动传给后代。如果你真的... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 38 【 以下文字转载自 RetireASAP 俱乐部 】
发信人: retireasap (闷声发财), 信区: RetireASAP
标 题: 理财科普：什么是Backdoor Roth IRA，如何开这个后门？
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jan 29 00:39:31 2018, 美东)
因为Roth IRA的最大卖点是退休以后取钱100%不用交税。但是很多收入高的人群已开始
没有办法直接往Roth IRA存钱，但是联邦政府在2010年的时候给大家开了个后门
Backdoor Roth IRA，即使你的收入超过Roth IRA的要求，但是可以通过其它IRA往Roth
IRA转钱，正所谓曲线救国。当然这过程中可能还会涉及到Pro-Rata Rule的问题。
周末码了一篇关于Backdoor Roth IRA和Pro-Rate Rule的文章分享给大家。如果有不对
的地方或者如漏掉什么重要的地方，欢迎大家指正。
https://retireasap.co/what-is-backdoor-roth-ira/ |
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f*******n
发帖数: 12623 | 39 首先，Roth IRA的本金是可以随时（无论你几岁或有Roth IRA多少年）拿出来，没有任
何税或罚款。
如果你拿出来Roth IRA的收益，那你就必须开了Roth IRA 5年而且你必须59.5岁，才没
有税或罚款。如果这两个条件有一个不符合就会有税和罚款。（有一些例外的条件我先
不提了。）
roth
对，是第一笔contribution，在任何broker，任何账户。
你如果只取存的本金，永远没有税或罚款。你如果取到收益，你还要起码59.5岁才没有
税或罚款；否则就会有税和罚款，就算你开了Roth IRA超过5年。
都说5年跟哪个broker哪个账户无关；所有账户都被视为一个账户。第一次存任何钱到
Roth IRA开始算。
5年跟哪个broker哪个账户无关；所有账户都被视为一个账户。第一次存任何钱到Roth
IRA开始算。
这只是取是本金。什么时候取都没有税或罚款。 |
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s**l
发帖数: 869 | 40 2013年7月第一次开Roth IRA账户，今年买房钱不够需要取Roth ira的钱。我看到网上
有说要开户五年取款免10%penalty，但是对我的情况从2013/1/1算，所以现在2018/1/2
就满足5年要求了。但我没查到明确的政府说明。请问下我现在取钱确实可以免penalty
吗？谢谢。我只取principle。是第一套房子
网上说明
https://www.rothira.com/roth-ira-withdrawal-rules
其中对5年说明如下：
2) Roth IRA Five-Year Rule
Withdrawals from your Roth IRA will only be classified as qualified
distributions if it has been at least five years since you first opened and
contributed to your Roth IRA, regardless of your age when you opened it. For
instance, an IRA... 阅读全帖 |
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发帖数: 1 | 41 【 以下文字转载自 RetireASAP 俱乐部 】
发信人: retireasap (闷声发财), 信区: RetireASAP
标 题: 理财科普：什么是Backdoor Roth IRA，如何开这个后门？
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Jan 29 00:39:31 2018, 美东)
因为Roth IRA的最大卖点是退休以后取钱100%不用交税。但是很多收入高的人群已开始
没有办法直接往Roth IRA存钱，但是联邦政府在2010年的时候给大家开了个后门
Backdoor Roth IRA，即使你的收入超过Roth IRA的要求，但是可以通过其它IRA往Roth
IRA转钱，正所谓曲线救国。当然这过程中可能还会涉及到Pro-Rata Rule的问题。
周末码了一篇关于Backdoor Roth IRA和Pro-Rate Rule的文章分享给大家。如果有不对
的地方或者如漏掉什么重要的地方，欢迎大家指正。
https://retireasap.co/what-is-backdoor-roth-ira/ |
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a*******e
发帖数: 125 | 42 趁着大早，再来码几行字，然后白天好好工作。
今天这一讲，给大家说说401K和ROTH 401K的区别。前几天马甲和爱丽都问了这个问题
，所以还是有必要单独拿出来说一说。
ROTH 401K是这两年新出来的一种退休金，跟传统的401K的差别就在于：传统的401K是
扣税前的钱，以后退休取钱时交税，而ROTH 401K是扣税后的钱，以后退休时不要交税
，其实跟ROTH IRA蛮像的。这两种401K，都可以扣15,500，但实际上ROTH IRA是扣了更
多的钱，如果你的税率是15%的话，则相当于扣了税前的18,235，如果你的税率是25%的
话，则相当于扣了税前的20,667。因为我要比较的是401K与ROTH 401K哪样更合适的问
题，所以我们先假设都只扣税前的15,500，你的税率是15%的话，这样ROTH 401K就相当
于只能投税后的13,175了。
然后我们假设现在的税率是15%，投资每年的回报率是10%，每年都存，存满30年，30年
后你的税率还是15%的话，那么你的401K到时就成了2,549,657, 扣完15%的税后，你还
可以拿到2,167,209, 而ROTH IR |
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t********2
发帖数: 638 | 43 假设我有10万在ROTH 401K, 其中6万是我自己的contribution (after-tax)，2万是公
司的match,剩下的2万是这8万赚得利润（25%回报）。那么我辞职之后，如果想把401K
转成ROTH IRA，是不是我自己的6万本金不用再缴一次税，通过这6万本金赚的钱(6万*
25%=1.5万)也不用缴税，因为是从ROTH 401K去ROTH IRA；但是公司的match部分(2万)
，以及这2万的回报（2万*25%=5千），转成ROTH IRA的时候都要缴一下税？也就是说，
公司的match部分是被视为pre-tax 401K的？
另外，我可以只把我自己的contribution以及contribution的earning部分转成ROTH
IRA，但是把公司的match和match的earning部分转去traditional IRA么？
谢谢啦！ |
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i******a
发帖数: 76 | 44 有几个问题跟大家请教，先大谢。
1）我们家庭2011的年收入不到Roth IRA的limit，这样我和LD现在（4月15日之前）是
不是可以每人开一个账户，买2011的Roth IRA，每人5000刀？
2）预计2012年的家庭收入（两个人的工资加上target bonus，大约195k）超出limit一
点,查了一下Roth IRA的limit的收入计算挺复杂的，我们除了工资，没别的收入，有一
个孩子，有没有什么可以从收入中减掉的部分（比如存入401k的部分），不然是不是
2012年我们就不能买Roth IRA了？
3）如果2012年或者之后我们都不能再买Roth IRA了(因为limit)，那么只有2011一年的
每人5000刀值得买不？考虑Roth IRA的帐户的管理费或者其他收费是不是只存5000刀太
不值得了？
4）如果换工作，看到很多人把旧的401k的钱转到Roth IRA，是不是这样转的时候就不
受到那个收入limit的限制了？
5）我和LD的401k现在要不要存满呢？主要的考虑就是大约2年以后要买第一处房子，虽
然401k的钱说是可以没有罚金的拿出来用来买这个房子（我理... 阅读全帖 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 45
是
每个州的IRA保护是不同的。在有些州IRA对债务没有保护，有些州有更多保护。
w-2上的工资的数字包括Roth 401k contributions，但是不包括traditional 401k
contributions（因为那些是税前的，所以不纳税）。公司match永远是traditional
401k contributions。
没有公司给你cash这回事的。match就是放进401k的。
You still don't understand. There's (deductible) Traditional IRA and Roth
IRA. Traditional IRA works the same as Traditional 401k; they're both before
tax. Roth IRA works the same as Roth 401k; they're both after tax.
If you contribute to a deductible Traditional IRA, then that amount will not
co... 阅读全帖 |
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c***c
发帖数: 685 | 46 觉得lz这个简化小模型做得还可以的。。。您是高收入的文科生？。。。
/*多嘴替lz解释几句吧*/
这些是不对的。
这个不算什么限制。我是高收入的。我每年都可以放钱进去Roth IRA。只要用backdoor
Roth IRA的方法：投Traditional IRA，跟着马上convert到Roth IRA。
其实真正的限制是deduct Traditional IRA的限制。我的理想当然是投deductible
Traditional IRA，但是因为我工作有401k，而我收入不是很低，就不能deduct
Traditional IRA，才只能放进Roth IRA。
但是这个考虑只是投到最顶，近limit的人才会考虑的。美国有401k的人绝大部分不会
投到那么多。很少部分的人（可能不到10%）会真正投到limit的。所以大部分的时候不
会管这个区别的。
/*看不太出您争论多数人是否投到limit的必要性，因为无论对谁只要投敏感度或方向
性是一样的。像您这种多投的受影响的绝对值更大，更该多用心想想就是了。不过也许
您是对的，像我这种少投的，被影响的绝对值小，也就定性地做了个判断来个脚踩... 阅读全帖 |
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c***c
发帖数: 685 | 47 觉得lz这个简化小模型做得还可以的。。。您是高收入的文科生？。。。
/*多嘴替lz解释几句吧*/
这些是不对的。
这个不算什么限制。我是高收入的。我每年都可以放钱进去Roth IRA。只要用backdoor
Roth IRA的方法：投Traditional IRA，跟着马上convert到Roth IRA。
其实真正的限制是deduct Traditional IRA的限制。我的理想当然是投deductible
Traditional IRA，但是因为我工作有401k，而我收入不是很低，就不能deduct
Traditional IRA，才只能放进Roth IRA。
但是这个考虑只是投到最顶，近limit的人才会考虑的。美国有401k的人绝大部分不会
投到那么多。很少部分的人（可能不到10%）会真正投到limit的。所以大部分的时候不
会管这个区别的。
/*看不太出您争论多数人是否投到limit的必要性，因为无论对谁只要投敏感度或方向
性是一样的。像您这种多投的受影响的绝对值更大，更该多用心想想就是了。不过也许
您是对的，像我这种少投的，被影响的绝对值小，也就定性地做了个判断来个脚踩... 阅读全帖 |
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f*******n
发帖数: 12623 | 48 Roth和Traditional的基本区别就是什么时候交税。如果两个都可选的情况下redsim说
得对；唯一的考虑是现在的税率高还是以后的税率高。税率高应该放Traditional，税
率低应该放Roth。
如果你在deductible Traditional 401k和Roth 401k之间选，就只应该考虑这点。
如果你deductible Traditional IRA和Roth IRA都可选的情况下，也应该这样考虑。但
是，不是所有情况两个都是可选的。如果你这年被提供401k，那除非你的收入超级低（
基本上贫穷线以下），你不能deduct Traditional IRA。所以你可以deduct
Traditional IRA的情况只有：1）你没有被提供401k、2）你的收入超级低。如果是（2
），那就当然应该存Roth IRA，因为你带税率很低。所以剩下应该存deductible
Traditional IRA的情况只有：你没有被提供401k，而且收入高。其他情况应该（或只
能）存Roth IRA；如果收入高要用backdoor Roth IRA来存。 |
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r****m
发帖数: 1204 | 49 LZ seems confused with 401K, Roth 401K, and Roth IRA.
Since your subject is Roth IRA, you need to know it has nothing to do with
your 401K contribution. Even you have contributed fully to 401K, you can
still contribute to Roth IRA.
But if you have contributed fully to 401K, you can NOT contribute to Roth
401K.
Both 401K and Roth 401K's contribution deadline is Dec 31. Combined
contribution limit is $17,500.
Roth IRA's contribution deadline is Apr 15 the next year. $5500 is the limit. |
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r******l
发帖数: 10760 | 50 每年一到报税季，就会有一堆讨论Backdoor Roth IRA的帖子。但是Mega Backdoor
Roth IRA似乎没人讨论过。其实如果你能用Mega Backdoor Roth IRA，每年就可以往
Roth IRA里面放好几万，而不是5500了。当然，这个不是人人都能用的。不过知道有这
么个东西也好，说不定哪天你能用了呢。
具体说要想用Mega Backdoor Roth IRA，必须满足两个条件：
1. 你的雇主允许你放after-tax 401k（注意不是Roth 401k）；
2. 你的雇主允许你的after-tax 401k做in-service distribution（或者你预计很快离
开当前雇主，因为所有的401k在离开当前雇主后都可以往外转。）
更具体的可以自行Google一下Mega backdoor Roth IRA。 |
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