s***n
发帖数: 678 | 1 今年可能是最后一年还能放roth，AGI接近那个不让contribute的line了，明年估计就
不能再放Roth了。现在边际收入税率（算上州税，地税，联邦税，不计ss）会达到35%
左右。那么这种情况还该放满Roth么，还是把这些钱放去401k？401k原来没有放满。我
自己觉得Roth里头有点钱可以买卖股票比401k里头倒是自由些。
定性上看，最中意的是退休时的税率和现在税率的差额吧？一般退休税率预计是多少？
从数学上看，401k的所得就是这部分免税的钱投资的这么多年复利，扣除退休时税率。
Roth所得就是税后的钱这么多年复利所得（退休提取免税）。好像有点头大。。。没有
哪里有个程序。。。其实就这么点钱，细算其实也没劲。 |
f*******n
发帖数: 12623 | 2 首先，有Traditional IRA、Roth IRA、Traditional 401k、Roth 401k。所以，
Traditional vs. Roth跟IRA vs. 401k是两个不同的话题。你说的那些主要是
Traditional vs. Roth；但是这个讨论不分IRA或401k。好像如果你决定在你的情况下
Roth好的话，你就应该IRA和401k都是Roth的。
Traditional和Roth哪个好就是取决于现在税率和以后税率的比较。如果现在和以后税
率是一样的，Traditional和Roth是一样的。如果现在税率比以后税率低，就是Roth好
；如果现在税率比以后税率高，就是Traditional好。
如果你没有Traditional IRA的钱的话，可以做backdoor Roth IRA contribution（
contribute到Traditional IRA，跟着convert到Roth IRA）。和正常的Roth IRA
contribution一样；但是没有任何收入限制。 |
s**********d
发帖数: 36899 | 3 挣这么多，为啥不俩都放呢？
而且放traditional 401k可以降AGI，不定你就能放Roth了。AGI低了还有别的
好处，比如有没有hit AMT的区别。 |
a*****0
发帖数: 643 | 4 用back door roth ira 存5500到一个没有钱的IRA账户算成non deductible
contribution然后直接rollover到roth. . 不受收入限制
【在 s***n 的大作中提到】
: 今年可能是最后一年还能放roth，AGI接近那个不让contribute的line了，明年估计就
: 不能再放Roth了。现在边际收入税率（算上州税，地税，联邦税，不计ss）会达到35%
: 左右。那么这种情况还该放满Roth么，还是把这些钱放去401k？401k原来没有放满。我
: 自己觉得Roth里头有点钱可以买卖股票比401k里头倒是自由些。
: 定性上看，最中意的是退休时的税率和现在税率的差额吧？一般退休税率预计是多少？
: 从数学上看，401k的所得就是这部分免税的钱投资的这么多年复利，扣除退休时税率。
: Roth所得就是税后的钱这么多年复利所得（退休提取免税）。好像有点头大。。。没有
: 哪里有个程序。。。其实就这么点钱，细算其实也没劲。
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f*******n
发帖数: 12623 | 5 不是”没有钱的IRA账户“。而是你要没有pre-tax IRA的钱才行。
【在 a*****0 的大作中提到】
: 用back door roth ira 存5500到一个没有钱的IRA账户算成non deductible
: contribution然后直接rollover到roth. . 不受收入限制
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b********2
发帖数: 148 | 6 Non deductible IRA 是随便投吗？ |
f*******n
发帖数: 12623 | 7 Traditional IRA是随便投的。你不deduct就是nondeductible。
【在 b********2 的大作中提到】
: Non deductible IRA 是随便投吗？
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c*******e
发帖数: 243 | 8 ": Traditional和Roth哪个好就是取决于现在税率和以后税率的比较。如果现在和以后税
这个你确定吗？我听到的说法和在网上查到的都是roth更好。 |
f*******n
发帖数: 12623 | 9 是确定的。那些破网页是compare apples and oranges。根本不平等比较。你那个网页
是比较一样数量的contribution，但是Traditional的contribution是税前的，Roth的
contribution是税后的。税前的钱等于更少的税后的钱。如果是平等比较从一样的税前
的钱开始的话，是完全一样的。
这是很基本的数学。如果你不信自己算一下。
后税
【在 c*******e 的大作中提到】
: ": Traditional和Roth哪个好就是取决于现在税率和以后税率的比较。如果现在和以后税
: 这个你确定吗？我听到的说法和在网上查到的都是roth更好。
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r****m
发帖数: 1204 | 10 Fakesshawn pointed out a major problem of the Charles Schwab's calculator -
the starting amount should be different between the two plans because with
Roth 401K you will have less money to start with, Charles Schwab's
calculator doesn't even consider this factor, what a joke and hugely
misleading to millions of people who put trust on it.
I will stay away from it on everything else too, just can't trust it anymore. |
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p*********r
发帖数: 7944 | 11 退休的时候不用考虑税率。
如果退休的时候税是一个大麻烦，说明你的钱太多了。
所以，今天就省税是最好的。 |
c*******e
发帖数: 243 | 12 没想到Schwab会犯那样的错误，不过还是要继续请教一下，bankrate.com的这个计算正
确吗？
假设现在40岁，每年投$4000，50岁退休，现在和退休时的税率都是25%，年收益率5%，
考虑了省税后的投资收益，结果仍然是roth更好，投资的时间越长差距越大。
我自己也算了一下，得到的数字和bankrate的不一样，但traditional IRA更糟糕：
Age Tax saving Year end total After 25% tax
40 $1,000 $1,050
41 $2,050 $2,153
42 $3,153 $3,310
43 $4,310 $4,526
44 $5,526 $5,802
45 $6,802 $7,142
46 $8,142 $8,549
47 $9,549 $10,027
48 $11,027 $11,578
49 $12,578 $13,207 $9,905
关于退休后的税率，我听到的说法是“需要考虑”。现在有房贷、孩子等等减税因素，
退休后都不存在了；收入只会越来越高；税率有可能也会越来越高。所以如果计划退休
后拿的钱和现在的工资差不多，税率很可能不会更低。
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anymore.
【在 r****m 的大作中提到】
: Fakesshawn pointed out a major problem of the Charles Schwab's calculator -
: the starting amount should be different between the two plans because with
: Roth 401K you will have less money to start with, Charles Schwab's
: calculator doesn't even consider this factor, what a joke and hugely
: misleading to millions of people who put trust on it.
: I will stay away from it on everything else too, just can't trust it anymore.
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f*******n
发帖数: 12623 | 13 它这个图的Traditional IRA其实是算：你寸Traditional IRA，跟着把deduction（“
tax savings”，就是你当时不用交的税）存在IRA以外的账户。那当然没有在IRA（
Traditional或Roth）里面那么好。
真正公平的比较应该把那些钱全放进Traditional IRA。
当然，因为Traditional IRA和Roth IRA是同一个limit，但是Traditional是税前的，
Roth是税后的，所以Roth事实上可以放更多税前的钱。但是如果你不用到接近limit的
话，这个就无所谓了。
【在 c*******e 的大作中提到】
: 没想到Schwab会犯那样的错误，不过还是要继续请教一下，bankrate.com的这个计算正
: 确吗？
: 假设现在40岁，每年投$4000，50岁退休，现在和退休时的税率都是25%，年收益率5%，
: 考虑了省税后的投资收益，结果仍然是roth更好，投资的时间越长差距越大。
: 我自己也算了一下，得到的数字和bankrate的不一样，但traditional IRA更糟糕：
: Age Tax saving Year end total After 25% tax
: 40 $1,000 $1,050
: 41 $2,050 $2,153
: 42 $3,153 $3,310
: 43 $4,310 $4,526
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t***s
发帖数: 4666 | 14 你往前找一找我写的几个帖子。
【在 c*******e 的大作中提到】
: 没想到Schwab会犯那样的错误，不过还是要继续请教一下，bankrate.com的这个计算正
: 确吗？
: 假设现在40岁，每年投$4000，50岁退休，现在和退休时的税率都是25%，年收益率5%，
: 考虑了省税后的投资收益，结果仍然是roth更好，投资的时间越长差距越大。
: 我自己也算了一下，得到的数字和bankrate的不一样，但traditional IRA更糟糕：
: Age Tax saving Year end total After 25% tax
: 40 $1,000 $1,050
: 41 $2,050 $2,153
: 42 $3,153 $3,310
: 43 $4,310 $4,526
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c*******e
发帖数: 243 | 15 明白了，谢谢。
【在 f*******n 的大作中提到】
: 它这个图的Traditional IRA其实是算：你寸Traditional IRA，跟着把deduction（“
: tax savings”，就是你当时不用交的税）存在IRA以外的账户。那当然没有在IRA（
: Traditional或Roth）里面那么好。
: 真正公平的比较应该把那些钱全放进Traditional IRA。
: 当然，因为Traditional IRA和Roth IRA是同一个limit，但是Traditional是税前的，
: Roth是税后的，所以Roth事实上可以放更多税前的钱。但是如果你不用到接近limit的
: 话，这个就无所谓了。
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