b***b
发帖数: 13249 | 1 【 以下文字转载自 Living 讨论区 】
发信人: bbppb (白白胖胖不), 信区: Living
标 题: 论7万买54万房贷款30万
发信站: BBS 未名空间站 (Wed Jul 9 23:13:19 2014, 美东)
思路：
http://www.mitbbs.com/article_t/Boston/31729681.html
收入7万，房子54万，贷款30万，税9000(这个算个死结, 16.7% 税率算高的，我们这疙
瘩有12.7% 的好学区)。 家里有一个孩子。
买房子是为了孩子买的， period! 为了孩子有个好点的住房条件。孩子很快就大了，
没几年需要住大房子，所以，不要等到太晚了才换房或是买房，这些都是为了孩子。人
生过得很快，跟孩子在一起享受他们长大的过程，只有18年，只有18年！ 如果7年换一
次房子，那么只能换两次。
基于以上的思想基础，所以。买房子不要太太太计较各种得失！ 表面上看，当然租房
子更能省钱，因为租的 apartment 的住房条件本身就差了很多呀！ 租个house, 也不
便宜，基本跟买房子相当，甚至更贵。
买房子的另外一个好处是，约束自己呀! 我现在都不敢对Boss发火了哈！行为收敛些，
每天反省自己，做个优秀的打工仔---或是房奴！ 永远不要觉得自己是房奴，因为，
交房租，才是最惨的房奴！ 买了房子，只要cover 房租，就是划算的，更别提可能涨
价！
关于7万买54万房子，贷款30万。 计算如下
前提：没有其他贷款（车贷，房贷（出租房不算），学生贷款）。利率 5 Arm 或是
7Arm, 3.375% (今天利率 7 ARM)， 报税是married jointly。单职工，所以没有
daycare fee.
银行批没问题。debt income ratio不大于40%，43%，或45%。
7万收入，假设 state tax 5.3% (麻州), 每个月各种税前存钱 1000 包括 FSA 401K.
那么拿回家： 3617
30万贷款：
Payment Information
Principal & Interest: $1,326.29
Taxes: $750.00
Insurance: $83.33
Total Monthly Payment: $2,159.62
Date Payment Interest Principal Remaining Balance
7/2014 $1,326.29 $843.75 $482.54 $299,517.46
你每年到手的收入是7万-$10,000 (pre-tax expenses)-$9000 （房产税）-$10000 （
房产利息）- exemption 3950 X 3 = $29150
Tax: 3,465
每月就是$300 tax.
60000/12 - 300 tax - 2160 (房子) = 2540 --- 付日常生
活费用。别忘了你已经存了5000刀的dependent care, 这可以付部分childcare。上面
的计算还包括了每年5000 的 401k，如果你孩子上daycare, 暂时几年不存，你又多
5000刀付childcare。
长期收入要增加的。 比如太太帮人随便带个孩子，Boston的价位是至少800 /月
买房子的 mortgage 省的税：300/月
http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/loan-tax-deductio
附录：
1. 我的case:
我家以前收入13万时，战战兢兢地买了个 29万的房子，被很多人说成低调了，还被某
些人耻笑。当时租房子两室一厅是1100， 后来那个房子涨到 1300/月
。2008年买了个小房子29万，够住，但是小，非常 aggressive 的想尽快还清，所以搞
了15年fixed 利率，几次refinance 到利率 2.75%，现在每月交 2200， 七七八八算下
了，费用和组两室一厅一样，但是是四房两卫，房子住得比两房一厅好多了，所以，买
房的决定完全正确------ 这里面不需要考虑房价是否上涨，因为租房子的费用和房子
的费用一样。
俺小房子住了6年了，最近俺准备换大房，我的小房子，我是准备出租2500， 这样有净
赚 300 了。要租客给俺付钱，以后有两套房子吧。
2. 我客户的case.
这个客户发财了哈。 嘿嘿。2012年给他买了个condo, 36万，什么都没做，就是住了两
年，卖了 46.9万，下个星期成交无悬念。扣掉agent fee, 挣个9 万.
马上帮这个童鞋买个house.
|
x****r
发帖数: 1440 | 2 dependent care 单职工可以？还是要双职工？ |
b***b
发帖数: 13249 | 3 都可以
【在 x****r 的大作中提到】
: dependent care 单职工可以？还是要双职工？
|
i********i
发帖数: 329 | 4 你这个客户的人生乐趣在于一向善于抄底，倒不全是运气。。。 不过这个客户现
在很纠结，看房看得很内伤，怎么看都是要买在高点站岗。。。也就利率貌似是个利好
。。。
【在 b***b 的大作中提到】
: 都可以
|
l********4
发帖数: 293 | 5 “16.7% 税率算高的，我们这疙瘩有12.7% 的好学区”估计是16.7‰？
另外涉及退税部分的计算我不认同，比方说留5000的child care 费用，估计是指
employer sponsored FSA，但FSA和child care tax credit是只能claim一项的，如果
AGI（adjusted gross income） 处于中低的家庭，其实取child care credit比较好，
FSA 预留5000大概省税1250，取child care credit一个小孩最高省税3000，按照原帖
年税前70K，夫妻，一个小孩，有mortgage，明显是child care credit好处多。
小修改一下 |
s***3
发帖数: 793 | 6 你这个客户的condo 是在east cambridge 那个么，那个是抢的超级好deal。。 |
a*****n
发帖数: 5158 | 7 totally wrong
u can only put the min income of you two, so if spouse 0 income, then no
【在 b***b 的大作中提到】
: 都可以
|
a*****n
发帖数: 5158 | 8 the child get 1000 tax credit
【在 l********4 的大作中提到】
: “16.7% 税率算高的，我们这疙瘩有12.7% 的好学区”估计是16.7‰？
: 另外涉及退税部分的计算我不认同，比方说留5000的child care 费用，估计是指
: employer sponsored FSA，但FSA和child care tax credit是只能claim一项的，如果
: AGI（adjusted gross income） 处于中低的家庭，其实取child care credit比较好，
: FSA 预留5000大概省税1250，取child care credit一个小孩最高省税3000，按照原帖
: 年税前70K，夫妻，一个小孩，有mortgage，明显是child care credit好处多。
: 小修改一下
|
b***b
发帖数: 13249 | 9 已经改了，谢谢
我是昨天晚上大概算的，不细。我不是搞税的，哈哈。
【在 l********4 的大作中提到】
: “16.7% 税率算高的，我们这疙瘩有12.7% 的好学区”估计是16.7‰？
: 另外涉及退税部分的计算我不认同，比方说留5000的child care 费用，估计是指
: employer sponsored FSA，但FSA和child care tax credit是只能claim一项的，如果
: AGI（adjusted gross income） 处于中低的家庭，其实取child care credit比较好，
: FSA 预留5000大概省税1250，取child care credit一个小孩最高省税3000，按照原帖
: 年税前70K，夫妻，一个小孩，有mortgage，明显是child care credit好处多。
: 小修改一下
|
b***b
发帖数: 13249 | 10 这对家庭主妇不公平吧
我学习一下
【在 a*****n 的大作中提到】
: totally wrong
: u can only put the min income of you two, so if spouse 0 income, then no
|
l********4
发帖数: 293 | 11
嗯，这一点比较烦，unless spouse was a full-time student for five months of
the tax year
【在 a*****n 的大作中提到】
: totally wrong
: u can only put the min income of you two, so if spouse 0 income, then no
|
c********e
发帖数: 4283 | 12 这个credit有收入上限的 ...
【在 a*****n 的大作中提到】
: the child get 1000 tax credit
|
