X***9
发帖数: 7385 | 1 不怕再次被举报被删，自从第一次发此帖之后，有个叫一个叫nuaaers的就
一直跟着我的各种帖子在后面到处黑我。真是用心良苦啊。
还有一个时不时会黑我的id Milanol， 也是他当时回复这个帖子后才黑我的。
现在看来很有意思。原来一切事出有因。
原贴(稍许改了些错别字）：
买车的常识介绍与误区更正
2015-01-26 16:26
mitbbs | 车轮上的传奇
最近看到很多帖子说去看车如果开烂车去会不会被歧视，付现金会不会便宜，车行利息
会不会太高，车行会不会亏钱卖车之类的不同的sales价格会不会好种种问题，我来做
一个综合的回复并尽可能详细解释原因或举一些实际例子，让大家更了解车行的运作。
去买车的时候做一个Educated buyer 比什么都重要
排名不分先后，也可能会定期补充，并欢迎提问。
1． 开好车去车行看车才能被重视
错，其实我原来也不懂，自己去看车的时候怕被人认为没诚意还特意去租了个新车，然
后把租车标志去掉了，以为这样效果比较好。其实效果是相反的，越破的车越有吸引力
(只有一些特别豪华的品牌你开去的车太烂才会被怀疑购买能力，不过这样品牌的销售
一般是不会看到你开什么车来的，一般都是在自己的办公室里坐着)
原因为什么呢？
销售人员看外场（一些豪华品牌的公司是不允许有销售员在室外或门口看外场
的，必须要前台先接待然后再指派销售员，这些时候你开什么车销售可能根本看不到）
首要工作就是 identify buyer，就是分清楚哪些来买车，那些是来做其他事情的，因
为来车行正门的人分为几类。有buyer，也就是来买车的人，service/parts，来做服务
或买配件的人，不过一般这类人都是从专门通道进去，只有不知道怎么走的人才会从前
面进去。Vendor，来推销产品，来更新广告或是厂家代表，会专门来找对口部门的人。
Others，包括来申请工作，来维修些东西，或是已经买好车但是来补材料，问问题之类
的。和tire kicker(车行专用俚语，是说表现的是想来看车但实际上并没有诚意要买，
或泛指并没有近期购车打算，只是来看看好玩的，把车行作为展览馆只是来参观的人)
。所有销售都会只想接待buyer，那么你开来的车有时候直接说明你是不是buyer，比如
说比较破，或临时租的rental，销售最喜欢的是开来的车直接贴个for sale 标志或在
窗上写for sale。很多老中都会认为如果暴露自己是来买车的会把自己摆在不利位置，
其实不然，正好相反，销售会上心那些是来想买车的人。因为销售都是没有底薪的，你
不买车他们没工资，谁愿意白给你看车试车一分钱拿不着呢？
例子，我刚做车行的时候来了一位老美，车子很破，我们刚来的几个新手还在互相推说
谁去接待，一位很有经验的销售很热情很快速地就上去接待了，不一会儿客人就置换了
一台全新的civic。后来我才知道，开这种车来的才是真正的buyer。中国人那种传统的
认为先敬罗衣/罗裳后敬人的观念在去买车要开好车的体现是错的。
2. 付现金会不会比贷款便宜
错，但不全错，有些条件下是对的。
先来说说错的原因，有规模的大公司来说现金和贷款是一样的，一个车比方说2万，你
付现金是车行从你手里收了2万，如果你是贷款全款2万，那么车行是从银行手里收了2
万，或是你付了头款1万，贷了1万，那么车行从你手里收了1万，从银行收了1万。而你
再慢慢按银行的条款每月还钱给银行而已，所以不管付现金还是贷款，车行都是收了2
万，没有区别。
那么对的原因有以下几种可能，
a. 小规模车行或私人手里交易，可能会收到现金比较快而愿意更便宜一些，也就是
花钱买时间（这里我会反复提到时间和金钱其实是直接挂钩的，不少人都会只看到钱没
看到时间）比如说你有一台车你要卖8千，有一个人能马上出现金但是7500，还有一个
人愿意给8500但是要用等银行贷款或转帐。你很有可能因为快，省事就卖给出现金7500
的买家了。同样的道理，卖的人如果是小规模私人车行，他可能会喜欢收现金而再给你
便宜点。
b. 正规车行并且有rebate促销。比如说toyota有1500的rebate或0利率2选1，这是
侯如果你付现金而不是选0利息那么车价还可以便宜1500，但如果你没有选0利息而是正
常利率，那么也可以减1500，所以并不是真正意义上的付现金便宜。
3.车行给的利息太高
很多人认为贷款利息是车行定的，错，利息是银行定的，车行只不过替你办手续拿银行
的反点（reserve points）或flat fee而已。这个问题我会把贷款是怎么运作的作为常
识来多讲一点，因为很多分支问题比如说头款多点利息是不是低一些，信用分数很好但
为什么拿不到低利息等等。
有篇帖子说看到了促销利率但是车行没有给就认为车行是想多赚点钱的回复，促销利率
也是有条件的，也不是什么人只要去买都能拿到的利率。
一般对信用好的人，车又有促销利率的时候（注意是车，而不是车行，任何车行所谓的
促销利率都是广告手段的一种，没有一个正规牌子的车行是自己有银行开的，私人车行
除外，后面会提到，但也不是银行系统）比如说0利率，或是honda 的0.9的利率，都会
给客人用这个利率，因为一般没有其他市面上的银行能够再比这个利率更低了，最好的
就是一些相同或接近的利率，比如说0.99。
如果信用不好或车厂没有促销利率的情况下，那么车行会把你的信用记录和你要买的车
的材料：新车有selling price和型号（银行要型号的目的是要看invoice）送到银行，
银行会从系统自动提取车invoice（这里再次不厌其烦的提到invoice，如果像很多人说
的invoice是假的话，那么银行干嘛要车的invoice？这个invoice和外面网站能查到的
，或是有些销售愿意给你看内部材料的invoice是同一个数字）旧车有selling price和
bookout（bookout 其实功能也同于invoice，但和新车invoice不同是，bookout是一部
2手车的市场价值而不是成本价值，有些银行看nada的，有些银行看blackbook的）
那么这里延伸说一下贷款的细节，银行怎么来判定贷款等。
车贷属于collateral贷款，和房贷一个性质，即抵押贷款，在信用记录上显示的是叫
installment loan与信用卡的 revolving loan是截然不同的概念（这里不详述两者分
别，可以问身边有银行专业的朋友），所以当你信誓旦旦的认为自己信用很好有很多张
信用卡，对于车贷来讲，你还是属于first time buyer,即名下没有任何installment
loan. 这也是为什么信用历史比分数的重要性的原因，分数高只是说明你的信用评估上
没有晚付钱的记录和你的信用使用的比例没有超过高风险规定而已，并不说明你就有多
好多好的信用，比如说一个名下只有一张信用卡500额度，信用分数可以是750，但是你
贷款决不会比信用分数只有680，但是名下车贷，房贷之类的历史多多的人更有优势。
好比你和马云同时去银行借钱，马云名下可能有几千万的负债，你名下没有任何欠款，
银行如果只能2选1的话他会借钱给马云而不是你的道理是一样的。而且一些信用卡公司
查的信用分数和车行查买车的beacon分数也可能有一些差别，因为不是所有车行或银行
都用的同一个版本，有的用的fico auto score，有的用的beacon 5.0版本等等，这其
实也正好解释了分数为什么不关键了，因为不管评分机构给的什么不同的分数，你的信
用历史都是一样的，这也是贷车的时候最关键的因素，那么分数是不是完全就没用了呢
？也不是，分数直接取决于你贷款条件的分级，也就是tier。相同信用历史条件下，分
数越高能拿到的利息更低。但要注意分数很高但是没有信用历史的不绝对会比历史很好
但是分数没有你高的利息低。
接下来说说头款的问题，头款可以改变一个车的 collateral, 像上面我们说的车贷是
抵押贷款，故名思义，当你做车贷的时候这辆车是抵押给银行的，说白了就是车是卖给
银行的，这也是为什么贷款没还清之前title在银行押着的原因。而银行买不买这辆车
（贷不贷给你款）就要看这辆车的价值和银行要付给车行买这辆车的钱（你要借的钱）
的比例关系，即LTV（loan to value）新车旧车都要看，新车看invoice，旧车看
bookout. 这也是为什么贷款买房银行要求做appraisal来评估你房子的价值。新车
invoice大家都懂（虽然很多人不懂说这是个假的玩艺儿），这里用旧车的bookout 举
例：
比如说现在有一部旧车售价2万，bookout(市值)1万8，成本2万1（这里提一下成本，后
面解释车行会不会亏钱卖车的时候会详谈，成本多少和银行一点关系没有，不会决定银
行贷款条件，但绝对会影响你会不会贷到这个车）
那么贷款的人信用很好，比如说这个车银行可以给ltv 115%那么贷款的人可以不付头款
全额贷这个车，那么如果这个人信用不好，那么银行给的ltv 可能是85% ,因为银行也
怕这个信用不好的人不付了，银行收回车子还要能在尽可能不亏钱的情况下卖出去而做
的风险评估（银行不是车行，收回去的车都会考虑拍卖折现的）那么这时候银行愿意贷
给你的款就是15300那么买车剩下来的费用你就要补齐了，也就是头款。所以信用不好
往往需要付头款才能贷到车，这是银行要求的，而不是车行要多收你钱。在这里不延伸
说明还有trade in 并还有欠款而且是negative equity对贷款产生的影响，因为信用再
好也不可能随便贷款，比如说车市值1万，你也不能申请3万的贷款来补negative
equity,
。 如果有个别人有这方面的困扰请单独提问。
那么车行会不会故意给你一个高利息呢？
答案是不会，首先我说了利息是银行根据你个人的信用定的而不是车行决定的，接住上
面的说我们把个人的信用信息和车子的材料送上去了，这时候车行会帮你送几家银行帮
你去找一下哪家的银行给的回复（call back, 信用好的一般银行的电脑会自动call
back, 信用差的可能要人工review所以等的时候比较久）的条件对客人比较好，因为银
行对车行的条件都基本差不多。如果信用没有那么好可能送了3家银行只有一家批了贷
款，所以很多人问收到了银行来的信说贷款被拒绝了要不要退车，其实可能是收到了另
外2家没有批的解释信，而你的贷款还是成功的。或者其中有2家银行批了，但是利息最
好的银行提出的要求最苛刻，所以车行帮你选了另一家银行。因为不同的银行有不同的
规定，比如说查身份（本田，宝马等银行），查收入poi(proof of income),poi不是简
单的开个证明或是什么手写支票那种的，需要的是那种正式的，有含保税，保险，year
to date之类信息的。当然也有些银行承认bank statement deposit 作为收入证明，
查雇主voe(verify of employment) ，需要住址证明por 等等条件，通称为
stipulation,简称为stips，即同意贷款但是申请人必需要提供银行要求的信息，信用
越好的人需要提供的stip越少，甚至什么都不用提供。但一些硬性规定，比如身份问题
，是银行的内部规定，跟申请人本身的信用无关。所以有时候你信用再好而用不到本田
提供的0.9的时候，不是车行在为难你，而是车行没法让本田银行贷款给你而已。
银行收到一个车行发来的贷款申请时，都会按照自己本身的相关规定而在条件允许的范
围内给申请人最优惠的条件，因为银行之间也有竞争，如果你的条件又苛刻，给的利息
又高，当然没有客户，所以买车的消费者放心，车行会去帮你shop around利率。银行
在能给你低的利率下给你一个高的没有好处，因为会被其他lender beat掉。那么有时
候利率为什么会很高呢？其实这不是车行的问题，而是银行给的就高，如果申请人的信
用不是那么好，银行借给你钱会认为是高风险投资，当然会收比较高的利息从而使以后
万一的贷款人没有付款银行回收车来的损失降到最低。而且还会收车行一笔不菲的
Acquisition fees，也叫bank fee而且这个费用不能加到车的售价上，道理同信用卡公
司收取店家的刷卡手续费，店家不能算到顾客头上。一般车行都会有几家对口的特殊银
行专门做没有信用或信用比较差的人的生意，这种银行被车行称为subprime lender,
subprime loan crisis就是大名鼎鼎的美国次贷危机
那么车行帮你做贷款有什么好处，会不会占你什么便宜？首先你要了解车行的终极目的
是卖车，车行自己并不是银行，帮你贷款也是为了帮你买到车。很多人以为车行做贷款
是赚自己的钱，其实赚你钱的是银行，车行是从中赚银行的钱。下面我来举例说明
如果信用好的人申请贷款，如果有厂家促销利率，比如说0.9那么车行帮你申请了贷款
厂家会给车行一个flat fee,目前honda 给的是100-200块（根据总贷款金额决定）。
如果没有厂家促销那么honda的标准利率可能是3.75-5.75%
那么这时候车行可以帮你去shop 其他价的bank。 可能会有银行给2.9
可能会有的银行给3.9等等，这时候银行会给车行 reserve point,可以简称
dealer reserve或point,就是跟客人的协议2.9,但是收车行的费用按1.9收，让车行赚
中间的差价。如果车行把这个reserve让给了客人，那么有的银行还是会给一个flat
fee，因为银行还是会希望车行使用他们的贷款而不管怎么样都给车行些好处，那么什
么情况下车行会把自己reserve的钱让给客人呢？一般在你买额外的服务情况下，比如
说延长保修服务等等。然后车行通过保修服务的差价赚钱。这里不要误解说银行给车行
的reserve如果是500，那么保修服务我卖超过成本600贷款的人就会给我第2种方法，其
实不是，因为银行给车行的reserve也不是100%就到了帮你做贷款人的口袋，同理保修
服务也是一样，有时候其实保修服务只是卖了超过成本一块钱贷款人也愿意把reserve
让给你，因为卖的保修服务算一项业绩，可能赚的佣金更多。其实买房贷款道理也一样
，你可以花钱买point，比如说本来4.9的利息你可以买一个point变成了3.9，然后你的
upfront closing cost多付一些而已（不懂的可以问贷款买过房子的人）。车贷唯一不
同的是这个point不能说买就买。
其实0利息也是这种道理，很多时候丰田和美国车的广告都会有0% apr or $1500（2500
，xxxx）cash back, 说白了就是用钱买point而已。
那么利息越高是不是车行能拿到的reserve越多呢？不是的，point差不多是固定的。其
实一般利息高的银行都没有reserve point的，有的只是一个很少的flat fee或什么也
没有，
甚至还反过来收车行的钱。前面也解释过了，有些利息高的银行不但不会给车行好处
还要收车行很重的费用来给买车的人贷款。
（我想是因为你不用他们这些银行贷款就没人贷给你了，你要想卖车就要给钱）
就像信用不好的人求着银行借给自己钱，信用好的到反是银行主动要求开卡借钱给你。
的确有的时候有些deal车行会说必须要贷款才行，当然会有人以为车行是要在贷款上做
文章，其实是车商自己银行的要求，其实严谨的说不是必须要贷款，而是你要的价格必
须和本银行规定的方法执行才可以。就拿honda举例，有时候 american honda finance
会给finance cash $500,那么你必须要和本田贷款才能拿到这个500，或是你的车价由
于过低只能用了这个500块才能交易的境况下，或是honda以前有个叫flex cash的东东
，也是必须和本田贷款才能用。这时候你就必须按规定贷款，不然这个差价要吐出来即
便你选择付现金。
但不同车行之间的贷款还是有些区别的，比如说如果车行贷款负责人够资历，可能会凭
经验帮你试最有机会的银行而不是什么银行都递申请，比如说明知道这个银行要查收入
而你又不能证明收入还给你apply一下，或是在银行call back（不是真的打电话过来而
是系统恢复的贷款结果称为bank call back）以后通过打电话给银行的buyer卖人情帮
你免去一些stip，比如说收入证明，或是调整一些数字，比如说line 5 你现在是2万3
我需要2万3千5一类的。记住不是每次贷款负责都愿意打电话去给buyer rehash deal (
rehash 是指在不更改框架条件下寻求另一种解决方案,有希望在银行贷款领域发展的同
学可以去读一读Five Steps To Structuring Special Finance Deals中的第5点Step
number five involves good relationships with the finance company and the “
art” of rehashing deals.来深入了解什么叫rehash deal.) 不过记得贷款的人是不
会帮你和银行谈利率的，我想可能是不符合行业规定，或是银行的利率也是有银行作业
准则不能变更的。所以贷款经理只能和银行去谈帮贷款条件而不是利率，不会因为贷了
2.9和银行谈能不能给0.9。
在这里再说明一下利息其实没那么可怕，举个例子，贷款2万，36个月还清。1.9的利息
只比0.9多了$312. 2.9的利息比1.9多了$315. 一天多不到3毛钱。不是有些人想的能几
千几千的差，所以我说了3.9以下的利息无压力(信用好的人，如果不好20%也不稀奇）。
4.车行会不会亏钱卖车
当然会，新车我解释过多次在这里不再重复，这里重点说说旧车。与新车不同的是，旧
车一般都不会亏钱卖，或是不像新车那样可以无条件亏钱卖，一般都是某种条件驱使被
迫的。
先来说说2手车trade in的估价方式吧，也是有人问过的，车行收旧车会按照市场上的
拍卖价收购，而不是简单的什么kbb估价（kbb不会知道你的轮胎寿命，车行有没有划痕
，车子状态等）如果你的车况很好你是不是很奇怪车行为什么不给个好价格，其实车行
是没有那个时间条件估价的时候全面检测一下车子的，所以也不敢给高价，因为会怕有
些问题没有看出来，这也是为什么carmax对比较新的车一般给的比较高的原因，carmax
检查的时间更长，一般是40分钟，而车行也就是5分钟，所以车行会按照拍卖行的whole
sale均价来给trade in value，也就是这部车收进来如果不在车行翻新再retail去拍
卖行能卖的价格。当然车行还是会有一个专门的估价员（也可能是2手部门的经理）简
单看一下车子然后根据自己的经验modify一些价格，比如一辆2手civic平均拍卖价是6
千，但是这个估价员认为你的车子外观并不好，轮胎也要换了而愿意出4千买这个车，
或是车子状况很好，可能给你6千5，因为状况好的车子车行也会想要买进来然后再转卖
出手赚钱，所以会给一些好卖车况又好的车子如日本车比较高的收购价，那么“恶性循
环”就来了，因为觉得好卖所以收的高，那么卖的自然高，这样来回来去日本2手车的
高价市场就形成了。
那么车子收进来以后如果通过了检测车行会花钱给车翻新然后再卖出去，还是那台
civic，6千收进来，然后基本检测清洗换了一些配件做了些保养什么的花掉了1千元，
那么车fair Retail是8千5，这时候车行会按8千5左右的价格登出来卖，成本是6+1=7千。
有些人会认为卖价-trade in的价格就是车行赚的钱，其实不是，车行还有运作成本和
翻新成本，
车行又不是个人，3千收进来一个车，什么都没做就登了个广告卖5千就是纯赚2千，
其实即便这样也不是纯赚2千，你花时间登广告花精力带人看车也都是钱，很多老百
姓只认为能看见的可以用手数的才是钱，自己的时间跟钱没点关系（有点跑题）
那么这和亏钱有什么关系呢？了解了车行怎么收trade in了又需要花钱才能retail了那
么举个实际例子大家就明白了，5千收了一辆车，检测的时候毛病太多，注意只做了检
测什么也没修的状况下检测费也是要付的，然后送拍卖行了，拍卖了4千，这就是亏钱
了。或是决定翻新了，花了2千翻新，成本7千，然后按市场价标8千一直没卖出去，最
后降价6千5卖了，虽然卖的比收来的5千高，但是相比成本还是亏了。不过旧车亏钱卖
不是那么常有，但也绝对还是有。
5．找不同的sales有没有好处
答，完全没有。因为真正低的价格sales是无权决定的，一般是经理，甚至是经理的上
司（director，general sales manager之类的）批准的。当然我原来也像很多人一样
也犯过傻，以为不同的人价格是不一样的，不过我稍微“强”点，我还“聪明”的开了
一个多小时是去的另一家分店。虽然当时人家没有道破让我尴尬。现在做了这行才知道
，你寻的价格，sales a或sales b都是要通过经理m，而且每次的数据都是有电脑备案
的，车行一天面对那么多客人，怎么会记得张三砍到什么价李四谈了什么价，张三李四
的信用又怎么样，所以车行都是通过电脑系统管理这些客人的数据的。那sales又对价
格起什么作用呢？好的sales会作为你的agent帮你和经理谈价格，如果你把sales惹毛
了，可能连和经理进一步谈价的机会都没有。比方说有些人说过的去出了个价，结果
sales直接和你说拜拜了。所以我的建议是出价要合理，不要给人感觉你的价格是在
insult车行。
6．态度强硬
的确我们中国国情从小是被吓大的，比如说妈妈不想我们吃西瓜不吐子就说瓜子吃下肚
子里会长出西瓜等等的各种软的硬的威吓方式，让我们觉得要想办成一件事威吓很重要
，比如说砍价时声音要大，或是要求店家什么的时候用不客气地口吻，这在美国是行不
通的，正如有篇帖子说的自己被车行警告说是在要挟车行，而且车行还可能报警把那些
大吼大叫的人赶出去。所以要好价格不能用强硬方式，我发现老美都是吃软不吃硬，也
不要说要便宜是因为自己没钱，这是中国人最爱用的理由之一，想便宜的时候老说自己
没钱，老美会认为你真的没钱而介绍你去买2手车或是比较便宜的牌子如丰田。所以最
好的方式是让车行认为做你这笔亏本生意有别的价值，比如说，介绍别的客人来买，或
是会常来做服务，或是以前有朋友在这里买的车，自己也是朋友介绍来的等等，经理有
时候会认为这才是比较有value的讨价还价。
写的比较匆忙肯定有很多语病或是英文式的中文的感觉，有空我会慢慢编辑。
欢迎提问。
追加贷款内容：
XJL99 发表于 2015-01-27 15:15
基于大家都贷款这个部分还有些疑问，我结合一些图片来说明一些特别术语和解释一下
运作方式
这是一张银行的call back，从右上图标看出来是fax形式，有些银行会用电子形式。没
有区别。
call back是指车行帮你申请贷款以后银行回复的结果。虽然这是一个lease 申请，不
过和finance没有区别。
这里解释几个名词，
status:decline 贷款被拒绝了
tier level 开篇解释过了，信用分数评级成为tier
ltv 开篇也解释过不做重复（最后我会贴一张专门ltv的图）
那么再看拒绝理由 insuffcient dollar amount of installment credit or payment
history
installment 开篇也解释过了，这是一个典型的有分数但是没有信用历史的贷款被拒的
例子。即名下没有车贷或房贷，也没有足够长的信用记录。
这是一张银行给车行内部的贷款框架，一般自己品牌的贷款(如ford credit是ford，
american honda finance,是honda,chase是mazda usa和一些其他的厂家贷款银行）都
是用框架条例（当然如果框架条例不好时，会再帮你去其他银行申请，后面会提到）
这里不详细说明所有的东西，目的只是解释不同信用等级拿到的利率如果用同一家银行
是定死的，虽然也是lease，但可以作参考（把money factor当作利率来看，我以前的
帖子也解释过了为什么lease要用money factor而不是apr)还有一点注意的就是有效
期限和funding的期限，也是为什么很多人说张3和我的信用一样，为什么我们的利率
不同，答案是你们买的时间不同，银行贷款框架不同。
那么当自己厂家的贷款条件不好时，比如说有人说的给了3.9但是不满意，那么车行会
再把你的资料送到其他银行去，下面我们来看几家银行的callback
（原图丢失）
这里我们看几个重点，
车行帮你申请的时候是希望能帮你借到19995的钱，然后填了23.9的利息，应该这个客
人是要求能贷下来款就行，利率无所谓，所以车行为了增加你的贷款被买的可能性填了
一个比较高的利率，注意很多人会误以为车行这是要赚客人的钱，其实不是，利率是银
行决定的，这也是为什么这个银行的desicion是11.25。因为当不用车行本家银行的时
候，车行是把车条件和你的条件通过网络送到市场上去卖，然后银行的analyst（也叫
buyer，
顾名思义就是买手，这个银行的买手是Ryan Rowe）通过他们代表的银行和自己的经验
来开买你这个贷款的条件，车行写高利息为了是让你的贷款能对这些买手有更高的吸引
力，那么银行买手的工作当然是替银行赚钱买这些deal，那你也许会问那么这个银行的
desicion为什么不是迎合车行的23.9呢？其实银行不止一家万一有其他家银行出13.9呢
？（下面一图说明车行怎么帮你申请贷款）
银行也是在相互竞争而把自己条件允许范围内的最好条件报还给车行希望车行选择用自
己的银行贷款，那么这个desicion还有一个问题，就是这家银行虽然给了11.25的利率
，但是只愿意借给申请人$5071，那么这时候车行会问客人能不能放多点头款（少借一
点钱）
如果客人没有这么多钱那么即便这个银行的利息比较低也没法用。注意看银行callback
里还写了stipulations,我开篇也解释过了，注意看里面的几个词语，poi por, book/
invoice
这里book是book out的简称，和collateral开篇也提过，信用再好collateral不对也贷
不了款，也是为什么很多人说，张3和我信用一样为什么贷款利率不同呢？因为你们贷
款的collateral也许不一样。
（原图丢失）
这位叫paula的人想买车，这只是一个举例，有的写08accord有的写10新车，纯属举例
车行准备帮她申请5家银行，还注明了客人也许会能多放一点头款（车行为了使贷款通
过会尽可能的说服银行，这里写这个备注的目的是让银行觉得这个贷款人还是有
potential的，而不是大家理解的车行干什么都是为了黑你）送过去了银行都会看到，
然后银行的这些买手们会相继提出条件要或不要这个贷款，要的话有什么条件。
上面这张图我就是说明一下车行帮5个人申请了贷款，我们看后面一个叫harry的人，
于其他不同的是，车行同时申请了5家银行，那么第一家和最后一家批了，
中间3家都还在pending这时候如果本来用第一家银行贷款条款时，
有别家银行的callback也出来了并且条件更好，车行帮你换用别家也不是什么trick，
的确因为其他有些银行刚才还在pending.没有给车行call back decision
另外注意一下上上张图中的一个subprime bank only的选项，subprime我开篇也解释过
了，这种银行一般给信用差的人贷款，但是对车行的要求比较苛刻。我们接下来看一张
subprime bank westlake的call back
(原图丢失)
这个叫jon的人准备买一辆07年ford，但是信用太差银行要求23.99利率而且要收车行一
个979.99的fee，虽然这个车的front end gross是4千，但是back end gross是0，即车
行帮你贷款没一点好处还要付给银行钱，注意看贷款申请了10123.80，但是银行只给车
行8748.81的钱。
下面的备注可以参考，一个就是客人不可以用AAA的discount
（这只是一个sample，就好比你想申请学生优惠但是银行直接回复说不qualify一个意
思）
那么提到了如果申请小于48个月可以有更好的deal，一般是少收一些bank fee，开篇我
也解释过了一些subprime银行为了减少可能有的损失而给高利息贷款和收车行很重的
手续费，当然如果你贷款时间少了，银行风险自然就低了。
再来看一张不赚钱倒贴钱的callback
(原图丢失）
贷款人申请了4389.91的贷款，但是银行只给车行（net check to dealer)$2709.91
又没有任何reserve，左中注明了potential reserve 0.
就是如果车行要做这笔生意要替客人付$1580+$100的fee。车行还愿意帮你倒贴
钱卖车，听起来是不是不可思议？但是却有其事，当然前提如果车价上有足够的空间
车行是愿意（有能力）来给你付这个贷款费用的。
接下来看一个可以赚钱的call back
（原图丢失）
bank fee是0 给客人的利率是16.99但是收车行的是14.99也就是车行可以reserve 2个
point，除去其他费用，这个deal的back end profit（贷款收益）是623.63，特别注
意一下有个选项是best callback 这个也正好解释了不同银行的call back都是不同的
最后再看一个TD auto finance（lender）的ltv报表
不同的信用对ltv也有影响，那么不同的客人加上不同的车加上不同的银行的规矩加
上不同的时段。贷款怎么会都是一成不变的同一个数字呢？
如果张3 利息1%， 李四利息2%，你要是3%。不要一味的怪车行黑你，看看到底什么原
因。 |
S*******s
发帖数: 361 | |
X***9
发帖数: 7385 | 3
尽一点微薄之力 分享一些购车知识 就不知道还会不会又有黑来闹场
【在 S*******s 的大作中提到】
: 好文！谢谢!
|
n*****s
发帖数: 6495 | |
X***9
发帖数: 7385 | |
n******7
发帖数: 12463 | 6 真长，赞一个
我最近买honda
dealer先是给我3.7%，看来是honda finance的标准APR
后来说找其他地方能给我2.98%，我都从了
前几天收到honda finance的信，说给我correct成2.5%
这是怎么回事？
其实我没事去门口的信用社quote了一下，他们说给我2.39%
那天没时间办理，还说那天refinance一下
现在也不用折腾了 |
X***9
发帖数: 7385 | 7
首先refinance的利率不一定是您当初问的利率 因为refinance的车会被定性为旧车 而
旧车的利率相对较高
而且 如果相差不超过1个百分点 我个人觉得没有必要 毕竟车欠款不像房子那么多 算
下来没差几个钱
至于您另一个问题我没看懂 既然找了另一家银行贷款 本田银行为什么发来更改利率的
信？并没有跟本田贷啊？
您可以把信贴上来我帮您看看。
假设如果当时贷款部门没有把贷款可能的adjustments and modifiers考虑进去而和您
签了一个稍高的利率 通常的情况是银行会因为利率不对把contracts退回去，
这时候车行会要求您回去重新签字新的协议 假设协议上的利率没法卖给任意其他银行
【在 n******7 的大作中提到】
: 真长，赞一个
: 我最近买honda
: dealer先是给我3.7%，看来是honda finance的标准APR
: 后来说找其他地方能给我2.98%，我都从了
: 前几天收到honda finance的信，说给我correct成2.5%
: 这是怎么回事？
: 其实我没事去门口的信用社quote了一下，他们说给我2.39%
: 那天没时间办理，还说那天refinance一下
: 现在也不用折腾了
|
n******7
发帖数: 12463 | 8 大致是这样：
dealer先给我了3.7%
我觉得太高
然后说他们联系一下其他银行啥的
然后给我了2.98%
我还是觉得自己可以拿到更低的
dealer就给我了一个option contract
说我可以几天之内自己找贷款
所以我的contract上面的apr是2.98%
结果我比较懒，就问了chase，差别不大
一周以后dealer给我电话，我说就这样吧
然后又过了两周收到finance的材料
居然还是honda finance,我也有点惊讶
而且说APR correct为2.5%
我想还有这种好事？
我之前有honda finance的账号
进去把新车加上就是好了
应该确实是2.5%
就是不明白是dealer还是honda主动给我优惠了？
【在 X***9 的大作中提到】
:
: 首先refinance的利率不一定是您当初问的利率 因为refinance的车会被定性为旧车 而
: 旧车的利率相对较高
: 而且 如果相差不超过1个百分点 我个人觉得没有必要 毕竟车欠款不像房子那么多 算
: 下来没差几个钱
: 至于您另一个问题我没看懂 既然找了另一家银行贷款 本田银行为什么发来更改利率的
: 信？并没有跟本田贷啊？
: 您可以把信贴上来我帮您看看。
: 假设如果当时贷款部门没有把贷款可能的adjustments and modifiers考虑进去而和您
: 签了一个稍高的利率 通常的情况是银行会因为利率不对把contracts退回去，
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X***9
发帖数: 7385 | 9
先签了一个比较高的利率后来回去调低的时有发生 假设好比本田部分车型有促销利率
60月1.9 36个月0.9
车行漏看了签了36个月也用了1.9 过几天车行发现后会叫您回车行从新签0.9 如果像有
些黑说的车行会故意签个高利率。
那保持1.9不是更好更赚钱嘛？
利率改了 月付也改了 协议变了应该通知您回去签字
【在 n******7 的大作中提到】
: 大致是这样：
: dealer先给我了3.7%
: 我觉得太高
: 然后说他们联系一下其他银行啥的
: 然后给我了2.98%
: 我还是觉得自己可以拿到更低的
: dealer就给我了一个option contract
: 说我可以几天之内自己找贷款
: 所以我的contract上面的apr是2.98%
: 结果我比较懒，就问了chase，差别不大
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c******s
发帖数: 1166 | 10 这就是为什么卖车的人说话不能信
本来三句话能说明白的，一定絮絮叨叨说一百句
为什么啊？
三句话都说完了怎么夹带私货啊？
全现金未必最便宜是真的，但贷款没有额外优惠的情况下现金就是最便宜的
说车行打理收来的二手车需要成本也是真的，但所谓车行收车只有五分钟检查没办法看
车好坏只能低价买避免风险纯属尼玛扯淡，一般买车时间远大于一个小时，我给你40分
钟检查时间，你给我carmax价吗？根本就是行业约定俗成维持二手车这块利润率的行为
，怪给顾客心真尼玛黑
至于说买车前不用谈贷款，谈了利率也会变之类的，就是彻底的夹带私货。credit
union preapproval letter利率直接锁定一个月，上面那个人如果知道去cu提前谈好贷
款，直接就能拿到2.25，都不用费时间跟车行扯皮！明明就眼馋那一点忽悠客户贷款的
钱，还非要厚着脸皮说这钱不多，这钱不多你劝人家credit union去preapproval啊？
劝人家去被宰，还要脸吗？ |
|
|
X***9
发帖数: 7385 | 11
写的这么详细您都还没看懂还建议别人只写三句？
麻烦您看贴仔细一些，我说付现金会不会便宜的论述是在讲当讨价还价的时候用这个为
理由要求车行降价的问题，我也说了其实一样，因为车行怎么都是收的现金，而且又进
一步解释了为什么有时候贷款车价反而更便宜的情况。
至于车行估价多久您自己去试一下不就知道了？一般都是二手车经理开着您的车试一圈
，下次您车里放个摄像头，全程录影存证不就好了？而且不是低价买，而是用whole
sale价格买，而whole sale低于retail价格。 trade in您不满意您可以不用卖啊？我
还没听说过哪个车行说买他们车的前提是必须有trade in
买车之前不用谈贷款？什么意思，和谁谈？是和帮您向银行申请利率的车行谈？还是直
接和各大银行谈？有些特殊优惠利率如0，0.9之类的当然是要用厂家指定的银行，如果
要用必须贷款才有的优惠也是必须用厂家指定的银行，如果没有这些优惠您又不想用厂
家促销利率的话，当然您可以用您自己的贷款或付现金，我在这里解释的是车行是怎么
帮买车的申请贷款，银行又会反馈什么信息什么条件给车行的细节。还分别列出不同信
用tier可能出现的不同情况。
如果厂家有0%,0.9%或其他优惠利息您却建议别人去credit union直接拿2.25的利息去
买，您是拿cu银行的回扣还是您自己在某credit union银行上班？
btw credit union 也是银行 也和boa chase其他正规银行的放贷标准是一样的。他们
有时候比较便宜是因为要求您开户成为member，有时候还要求绑定一个direct deposit
。您只看到了超市b香蕉便宜5毛，却没考虑到开过去油要多花一块。还真聪明啊
【在 c******s 的大作中提到】
: 这就是为什么卖车的人说话不能信
: 本来三句话能说明白的，一定絮絮叨叨说一百句
: 为什么啊？
: 三句话都说完了怎么夹带私货啊？
: 全现金未必最便宜是真的，但贷款没有额外优惠的情况下现金就是最便宜的
: 说车行打理收来的二手车需要成本也是真的，但所谓车行收车只有五分钟检查没办法看
: 车好坏只能低价买避免风险纯属尼玛扯淡，一般买车时间远大于一个小时，我给你40分
: 钟检查时间，你给我carmax价吗？根本就是行业约定俗成维持二手车这块利润率的行为
: ，怪给顾客心真尼玛黑
: 至于说买车前不用谈贷款，谈了利率也会变之类的，就是彻底的夹带私货。credit
|
n*****s
发帖数: 6495 | 12 本田dealer销售顾问的流氓嘴脸在这里昭然若揭
阅读能力正常的人都明白10楼的意思是如果提前拿了CU的2.25，在车行听说比这个高就
不用麻烦了，直接用自己的，他就非要曲解成即使车行比这个低也要用自己的
CU的利率比大银行低很正常，CU审核的时候对信用分和信用历史的要求都比大银行低，
很多信用卡用了半年一年分数在700以上的人都可以在CU拿到2左右的利率，这种去
chase估计3都拿不到。即使信用足够好历史足够长，chase也不一定就能比CU低 。当然
也可能是车贷利润低大银行不在乎，大银行的房贷利率一般都是比小银行低的
去dealer前做好preapproval，到了dealer谁的利率低用谁的
去之前来不及preapproval或者因为dealer的附加条件拿了个高利率也没啥，回来找到
低利率直接refinance掉就行了，绝大部分车贷都没有提前还清的罚款 |
X***9
发帖数: 7385 | 13
那阅读能力正常的人也能看出来我原贴没有说不能付现金必须只能和车行贷款吧？
我只不过是用他质疑我的逻辑同样的来回复他的质疑？您有意见可以但标准请能统一
不要每次都是只许百姓放火 不让周官点灯
【在 n*****s 的大作中提到】
: 本田dealer销售顾问的流氓嘴脸在这里昭然若揭
: 阅读能力正常的人都明白10楼的意思是如果提前拿了CU的2.25，在车行听说比这个高就
: 不用麻烦了，直接用自己的，他就非要曲解成即使车行比这个低也要用自己的
: CU的利率比大银行低很正常，CU审核的时候对信用分和信用历史的要求都比大银行低，
: 很多信用卡用了半年一年分数在700以上的人都可以在CU拿到2左右的利率，这种去
: chase估计3都拿不到。即使信用足够好历史足够长，chase也不一定就能比CU低 。当然
: 也可能是车贷利润低大银行不在乎，大银行的房贷利率一般都是比小银行低的
: 去dealer前做好preapproval，到了dealer谁的利率低用谁的
: 去之前来不及preapproval或者因为dealer的附加条件拿了个高利率也没啥，回来找到
: 低利率直接refinance掉就行了，绝大部分车贷都没有提前还清的罚款
|
n*****s
发帖数: 6495 | 14
你哪只眼睛看到我说你说“不能付现金必须只能和车行贷款”了
我说的你是从10楼的那句话推导出10楼说“如果CU利率比车行高也要用CU”是文盲，因
为10楼根本就不是这个意思
我的跟帖你继续看不懂是文盲加文盲
【在 X***9 的大作中提到】
:
: 那阅读能力正常的人也能看出来我原贴没有说不能付现金必须只能和车行贷款吧？
: 我只不过是用他质疑我的逻辑同样的来回复他的质疑？您有意见可以但标准请能统一
: 不要每次都是只许百姓放火 不让周官点灯
|
f*****h
发帖数: 4489 | 15 总结就是车行最纯洁 车行最诚实 车行是白雪公主 冰清玉洁
：
：不怕再次被举报被删，自从第一次发此帖之后，有个叫一个叫nuaaers的就 |
n*****s
发帖数: 6495 | 16
必须最纯洁
yelp review for gillman honda of houston
给1星的一定都是车版的本田黑
【在 f*****h 的大作中提到】
: 总结就是车行最纯洁 车行最诚实 车行是白雪公主 冰清玉洁
:
: ：
: ：不怕再次被举报被删，自从第一次发此帖之后，有个叫一个叫nuaaers的就
|
j******0
发帖数: 1043 | 17 同意。
一手交钱一手交货都是好同志
：总结就是车行最纯洁 车行最诚实 车行是白雪公主 冰清玉洁
： |
X***9
发帖数: 7385 | 18
和您交流真费劲
首先是您朋友用他的逻辑来质疑我 这里简称逻辑a好了
那么我也用同样的逻辑a来回复他
我承认这个逻辑a是有问题的 但我本着来者不拒 知恩图报的职业操守也相对做了回应
既然您也看出来这个逻辑a有问题那您为什么就好意思只许他放火不让我点灯呢？
为什么每次黑我的同志都不带点脑子 非要我白话文解释了才明白？
不过看您推荐文作者的水平 也不难看出您的一二
【在 n*****s 的大作中提到】
:
: 必须最纯洁
: yelp review for gillman honda of houston
: 给1星的一定都是车版的本田黑
|
f*****h
发帖数: 4489 | 19 楼主这个贴最混淆视听的一点就是把车行跟车行指定贷款银行彻底撇开关系 好像两者
没有一点利益关系
其实不然，车行指定贷款银行和车行就如同两个相依的质子，利益共享。就好比各位手
中的信用卡，不管是visa还是master，不管是哪个航空公司的还是酒店的还是电商的，
背后都有一个银行。这些利益集团绑定在一起最后只有一个目的，赚持卡人的利息，获
得数据。
车行跟银行也一样，都是奔着一个目标去，穿一条裤子。 |
n*****s
发帖数: 6495 | 20
10楼说了个提前做好preapproval，到时候谁低用谁，我后面补充了个嫌高随时
refinance
比数字就行，根本就不用管具体利息是怎么算的
我觉得意思到这里已经表达得很清楚了，和你这种文盲扣字眼实在没什么意思
【在 X***9 的大作中提到】
:
: 和您交流真费劲
: 首先是您朋友用他的逻辑来质疑我 这里简称逻辑a好了
: 那么我也用同样的逻辑a来回复他
: 我承认这个逻辑a是有问题的 但我本着来者不拒 知恩图报的职业操守也相对做了回应
: 既然您也看出来这个逻辑a有问题那您为什么就好意思只许他放火不让我点灯呢？
: 为什么每次黑我的同志都不带点脑子 非要我白话文解释了才明白？
: 不过看您推荐文作者的水平 也不难看出您的一二
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X***9
发帖数: 7385 | 21
如果是像您这这么说的当然没问题 可是他确实不是这么说的 一上来就开骂 就预设立
场认为车行一定会逼买车的人和车行贷款 也一定会给高于2.25的利率 所以让大家自己
找credit Union 您这么热心替他辩解 也是让他请吃饭嘛？
【在 n*****s 的大作中提到】
:
: 10楼说了个提前做好preapproval，到时候谁低用谁，我后面补充了个嫌高随时
: refinance
: 比数字就行，根本就不用管具体利息是怎么算的
: 我觉得意思到这里已经表达得很清楚了，和你这种文盲扣字眼实在没什么意思
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X***9
发帖数: 7385 | 22
车厂开“银行”不是为了让您可以定存赚利息 只不过是为了更有效的卖车和lease车
而且
除了auto loan外没有一般银行有的其他业务 麻烦您搞清楚了
【在 f*****h 的大作中提到】
: 楼主这个贴最混淆视听的一点就是把车行跟车行指定贷款银行彻底撇开关系 好像两者
: 没有一点利益关系
: 其实不然，车行指定贷款银行和车行就如同两个相依的质子，利益共享。就好比各位手
: 中的信用卡，不管是visa还是master，不管是哪个航空公司的还是酒店的还是电商的，
: 背后都有一个银行。这些利益集团绑定在一起最后只有一个目的，赚持卡人的利息，获
: 得数据。
: 车行跟银行也一样，都是奔着一个目标去，穿一条裤子。
|
t****r
发帖数: 614 | 23 新车贷款如果拿不到0利率，那就去去western credit union，0.75%的利率。送大家一
个福利吧。 |
n*****s
发帖数: 6495 | 24
“车行一定会逼买车的人和车行贷款 也一定会给高于2.25的利率”
这个意思我是没看出来，你可以问问其他看官看出来没有，也许我受中文教育的地区和
你不一样，我理解的中文和你的“中文”不是一回事
不过你觉得我说的没问题就好了，少有的观点一致，我还是很欣慰
【在 X***9 的大作中提到】
:
: 车厂开“银行”不是为了让您可以定存赚利息 只不过是为了更有效的卖车和lease车
: 而且
: 除了auto loan外没有一般银行有的其他业务 麻烦您搞清楚了
|
X***9
发帖数: 7385 | 25
那既然您知道他说的不对下次就麻烦您在说我之前先把您同志的话改对了
不要这么赤裸裸的双重标准
【在 n*****s 的大作中提到】
:
: “车行一定会逼买车的人和车行贷款 也一定会给高于2.25的利率”
: 这个意思我是没看出来，你可以问问其他看官看出来没有，也许我受中文教育的地区和
: 你不一样，我理解的中文和你的“中文”不是一回事
: 不过你觉得我说的没问题就好了，少有的观点一致，我还是很欣慰
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n*****s
发帖数: 6495 | 26
看来你中文果然有问题，你是从我哪句话看出 “既然您知道他说的不对” ？
【在 X***9 的大作中提到】
:
: 那既然您知道他说的不对下次就麻烦您在说我之前先把您同志的话改对了
: 不要这么赤裸裸的双重标准
|
f*****h
发帖数: 4489 | 27 车厂根本就不是开银行 车厂自己造车都得跟银行贷款 哪有钱自己开银行 车厂是跟大
银行合作 主要目的是卖更多的车 夹杂给车行赚利率 你自己搞搞清楚
：
：【 在 fighzxh (身体只是借代品) 的大作中提到: 】 |
X***9
发帖数: 7385 | 28
我刚才还说要按照您把他的话加工以后的新说法当然没问题 对您的说法表示肯定是因
为我的原则一向是对事不对人
不像您还突然觉得我赞同您的说法您会觉得欣慰 的确如果像您这样对人不对事的话当
然会感到欣慰了 说不定还会吃惊呢
我原以为您看出来他的说法的问题所以用您修饰过的句子给他换了另一套新的说辞 现
在看来是高估您了 是小弟的不对 对您智商的误判后果小弟甘愿承担
【在 n*****s 的大作中提到】
:
: 看来你中文果然有问题，你是从我哪句话看出 “既然您知道他说的不对” ？
|
X***9
发帖数: 7385 | 29
哦 学习了 原来是这样
那小弟有一事不明 请问您老师yaris代理的丰田贷款常年0利息 请问丰田finance和丰
田车行是怎么赚钱的？
【在 f*****h 的大作中提到】
: 车厂根本就不是开银行 车厂自己造车都得跟银行贷款 哪有钱自己开银行 车厂是跟大
: 银行合作 主要目的是卖更多的车 夹杂给车行赚利率 你自己搞搞清楚
:
: ：
: ：【 在 fighzxh (身体只是借代品) 的大作中提到: 】
|
f*****h
发帖数: 4489 | 30 因为丰田车行已经赚够了 不需要通过贷款赚钱 反过来车行补贴贷款方 这不更进一步
说明车行跟贷款方穿一条裤子 左口袋放右口袋这个理论？
：
：【 在 fighzxh (身体只是借代品) 的大作中提到: 】 |
|
|
X***9
发帖数: 7385 | 31
不对吧 您刚才的论点是车行通过车厂放贷机构无非就是想再多赚点消费者的利息钱
这回就又改成车行赚够了开始补贴车厂贷款机构了？
还左口袋放右口袋？ 如果有人右口袋有个大洞会漏 那这个从左口袋拿出来放进右口袋
的人可以不可以被定性为白痴？
【在 f*****h 的大作中提到】
: 因为丰田车行已经赚够了 不需要通过贷款赚钱 反过来车行补贴贷款方 这不更进一步
: 说明车行跟贷款方穿一条裤子 左口袋放右口袋这个理论？
:
: ：
: ：【 在 fighzxh (身体只是借代品) 的大作中提到: 】
|
n******7
发帖数: 12463 | 32 新款奥德赛
没有促销
现在利率改了 月付也改了 就是没让我回去签字
真奇怪
原话是
Upon review of your contract, we have made one or more corrections to your
account:
* Your payment is due to the xxth of each month
* Your VIN is xxxxxx
Your revised Truth-In-Lending Disclosures are as follows:
....
率
【在 X***9 的大作中提到】
:
: 不对吧 您刚才的论点是车行通过车厂放贷机构无非就是想再多赚点消费者的利息钱
: 这回就又改成车行赚够了开始补贴车厂贷款机构了？
: 还左口袋放右口袋？ 如果有人右口袋有个大洞会漏 那这个从左口袋拿出来放进右口袋
: 的人可以不可以被定性为白痴？
|
n******7
发帖数: 12463 | 33 主要是自己偷了个懒
觉得自己信用历史很不错，APR应该不会很高
不过最近APR确实普遍涨了，加上自己没有事先credit shopping
自然多付钱了。。。
【在 c******s 的大作中提到】
: 这就是为什么卖车的人说话不能信
: 本来三句话能说明白的，一定絮絮叨叨说一百句
: 为什么啊？
: 三句话都说完了怎么夹带私货啊？
: 全现金未必最便宜是真的，但贷款没有额外优惠的情况下现金就是最便宜的
: 说车行打理收来的二手车需要成本也是真的，但所谓车行收车只有五分钟检查没办法看
: 车好坏只能低价买避免风险纯属尼玛扯淡，一般买车时间远大于一个小时，我给你40分
: 钟检查时间，你给我carmax价吗？根本就是行业约定俗成维持二手车这块利润率的行为
: ，怪给顾客心真尼玛黑
: 至于说买车前不用谈贷款，谈了利率也会变之类的，就是彻底的夹带私货。credit
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m******5
发帖数: 896 | 34 这个是本田顾问服务的车行吗？太吓人了，感觉和抢劫差不多。
[在 nuaaers (nuaaers) 的大作中提到：]
:必须最纯洁
:yelp review for gillman honda of houston
:给1星的一定都是车版的本田黑 |
X***9
发帖数: 7385 | 35
奥德赛现在的确没有促销
改动的没看到利率的部分
除了两个*以外还有别的吗？
【在 n******7 的大作中提到】
: 新款奥德赛
: 没有促销
: 现在利率改了 月付也改了 就是没让我回去签字
: 真奇怪
: 原话是
: Upon review of your contract, we have made one or more corrections to your
: account:
: * Your payment is due to the xxth of each month
: * Your VIN is xxxxxx
: Your revised Truth-In-Lending Disclosures are as follows:
|
n******7
发帖数: 12463 | 36 revised Truth-In-Lending Disclosures下面就是改过的Apr，总利息，月付都变了
【在 X***9 的大作中提到】
:
: 奥德赛现在的确没有促销
: 改动的没看到利率的部分
: 除了两个*以外还有别的吗？
|
X***9
发帖数: 7385 | 37
首先利率比签字的时候低时有发生，也正常，只有那些认为利率是车行定的，车行会尽
可能的提高利率赚钱的人才会觉得奇怪。
您可能是因为头款放的比例较多，有些银行则会要求在apr上放modifier/adjustment。
好比这个银行对申请人x信用等级y的车贷利率是3.5，但x放了超过相对比例的头款那
么其他条件虽然没变，但loan 本身的collateral变了，所以银行的apr可能会变成是3.
15.
正如我以前解释过的，拿本田举例，如果车行帮您申请的是本田0.9促销利率的计划，
那么车行跟您签0.91这个贷款都不会生效。即便当时签了0.91客人也没有意见，事后也
会要求客人回去重新签字。至于您没有被告知要回去重新签字，应该是您所在州的规定
不需要或不允许重新签而已。这也许是有的州对车行的保护吧，如果允许购车者回去和
车行重新签协议，那么购车者就知道前面的协议是无法生成的可能有些人会以此为由要
求车行取消交易吧。
那么不允许或不要求购车着重新签协议的贷款机构则按规定必须给您发truth in
lending disclosure 通知您利率变低
但包含的信息至少应该有
贷款银行名称
付款进度
贷款金额
利息金额
年利率
总付款额
车的售价
您可能上面为了隐私没有贴全，但如果您收到的是这个，就没问题了。
当车行无法确定利率或贷款能是否顺利通过的时候，还会要求买主签一个conditional
delivery agreement。就是车行有权收回即便是当时允许您开走的车。很多人都听过身
边的朋友有些车开走几天甚至一个月后被告知退车的事情，也是这么回事，都说明了我
帖子的论述，即利率是银行决定，车行只能左右的是银行给车行的dealer reserve。
说到退车我不禁想到楼上nuaaers推荐他觉得是有用的购车经验帖的作者，在有网友问
买了新车当时不让开走后来告知贷款没过的疑问时作者是这么回复的：
作者就问那个购车网友说买好车后当时为什么没有跟车行要走钥匙？我笑死了，拿了钥匙
问题就解决了？拿了钥匙以后就能开走了？开个试试？车行不告他偷车才怪呢。所以这
种水平的人写的经验帖，还被nuaaers大力推荐，可见他表现得一副很有经验的样子自
夸曾带人买过10+部车的水平也不过如此。我看他真正有经验的不过是去车行拍人家桌子
【在 n******7 的大作中提到】
: revised Truth-In-Lending Disclosures下面就是改过的Apr，总利息，月付都变了
|
m******5
发帖数: 896 | 38 班都是别人批评你的帖。你为什么不能好好反省一下自己呢？你每次都对，别
人总是黑你迫害你?
[在 XJL99 (本田-梦想的力量) 的大作中提到：]
:不怕再次被举报被删，自从第一次发此帖之后，有个叫一个叫nuaaers的就
:一直跟着我的各种帖子在后面到处黑我。真是用心良苦啊。
:还有一个时不时会黑我的id Milanol， 也是他当时回复这个帖子后才黑我的。
:现在看来很有意思。原来一切事出有因。
:原贴(稍许改了些错别字）：
:买车的常识介绍与误区更正
息会不会太高，车行会不会亏钱卖车之类的不同的sales价格会不会好种种问题，我来做
。去买车的时候做一个Educated buyer 比什么都重要 |
X***9
发帖数: 7385 | 39
反省一下自己呢？你每次都对，别
大哥您好，如果您诚心问问题我从来都没有不答吧？
我的个性一向是对事不对人，看到有问题就说两句，我承认有时候别人先对我开骂时我
回复的也不留情面又毫不客气，言语上得罪了某些人，而这其中某些人心眼又十分小，
还对人不对事，所以再三换着id找机会黑我我也知道。
我一路走来发表过的看法无非是那么几个。
就是不要只发价格又不发附加条件有意无意误导消费者，比如说必须用学生优惠员工优
惠什么的才能拿到的价格
不要只因为在您个人身上发生过某些不愉快的经历就用不实信息抹黑车行以报私仇。就
好比柴玲反共是她的自由，请不要告诉外媒说天安门血流成河并教唆别的学生为她绝食
饿死。
不要用不真实不平等理由抹黑日车，抗日是个人的自由，但用这个理由黑的时候也请用
同样的理由拒绝8国联军的车，也不要自己用日本相机爽的同时却鼓噪他人砸别人的日
本产品还拍手叫好
不要为了托斯巴鲁就把四驱对雪地的作用性虚假夸大而丝毫不提雪胎才是至关重要的，
不过这个问题现在大家，至少在本版应该都是有共识的。
以上几个问题和几个网友确实有过争执，不过都不是什么大不了的事。
对我个人实施打击报复的，目前我看也就两位
一个是前些日子我看不惯一个叫绿基基为了显摆自己新买的车有四驱有倒车雷达就鼓吹
说awd的车卡铁轨不用怕和lol别人撞死的时候我说了他几句，我觉得他说卡铁轨妥妥的
没事这是对人生命的不负责和LOL别人没有雷达所以撞死活该是对人生命的藐视。我承
认我当时义愤填膺了一点，后来也被他追着黑了一阵。不过他还算爷们儿，直接承认。
不像下面这位。
这位就是带人买过10+部车的那位，我把车行运作解释清楚不小心砸了他的饭碗并指出
他说的每次都帮人搞到最低价是纯属忽悠被他带去买车的人，从那以后他就对我的不依
不饶的，已经有一段时间了，他小人的程度，您和大家也都看在眼里也明白怎么回事。
我就不再多说了。
其他的想不起来了 不知道马自达兄您算其中的哪类呢？
我其实一直很客气也从来不说脏话，我都是被迫回复。谁叫他们非要来叫板并把中国人
与狗不得入内的牌子挂出来，那就别怪人家李小龙破坏私人财产。
【在 m******5 的大作中提到】
: 班都是别人批评你的帖。你为什么不能好好反省一下自己呢？你每次都对，别
: 人总是黑你迫害你?
: [在 XJL99 (本田-梦想的力量) 的大作中提到：]
: :不怕再次被举报被删，自从第一次发此帖之后，有个叫一个叫nuaaers的就
: :一直跟着我的各种帖子在后面到处黑我。真是用心良苦啊。
: :还有一个时不时会黑我的id Milanol， 也是他当时回复这个帖子后才黑我的。
: :现在看来很有意思。原来一切事出有因。
: :原贴(稍许改了些错别字）：
: :买车的常识介绍与误区更正
: 息会不会太高，车行会不会亏钱卖车之类的不同的sales价格会不会好种种问题，我来做
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k*********s
发帖数: 4474 | 40 人生真是学好不容易，学坏快着呢
在这种车行干，能学什么好。他说话那样不是偶然
【在 n*****s 的大作中提到】
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: 看来你中文果然有问题，你是从我哪句话看出 “既然您知道他说的不对” ？
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w*****3
发帖数: 2301 | |
C*****z
发帖数: 2050 | 42 帮你补一张图。
另外，“把租车标志去掉”是啥意思？
【在 X***9 的大作中提到】
: 不怕再次被举报被删，自从第一次发此帖之后，有个叫一个叫nuaaers的就
: 一直跟着我的各种帖子在后面到处黑我。真是用心良苦啊。
: 还有一个时不时会黑我的id Milanol， 也是他当时回复这个帖子后才黑我的。
: 现在看来很有意思。原来一切事出有因。
: 原贴(稍许改了些错别字）：
: 买车的常识介绍与误区更正
: 2015-01-26 16:26
: mitbbs | 车轮上的传奇
: 最近看到很多帖子说去看车如果开烂车去会不会被歧视，付现金会不会便宜，车行利息
: 会不会太高，车行会不会亏钱卖车之类的不同的sales价格会不会好种种问题，我来做
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X***9
发帖数: 7385 | 43
感谢您的图，不知在哪里找到的？
我说把租车标志去掉是因为有些租来的车上面有能让人看出来是租来的车的sticker，
去掉的目的是让车行以为车是我自己的。
结合图再贴一下原来的解释就比较好懂了。
我们接下来看这一张
subprime bank westlake的call back
这个叫jon的人准备买一辆07年ford，但是信用太差银行要求23.99利率而且要收车行一
个979.99的fee，虽然这个车的front end gross是4千，但是back end gross是0，即车
行帮你贷款没一点好处还要付给银行钱，注意看贷款申请了10123.80，但是银行只给车
行8748.81的钱。
下面的备注可以参考，一个就是客人不可以用AAA的discount
（这只是一个sample，就好比你想申请学生优惠但是银行直接回复说不qualify一个意
思）
那么提到了如果申请小于48个月可以有更好的deal，一般是少收一些bank fee，开篇我
也解释过了一些subprime银行为了减少可能有的损失而给高利息贷款和收车行很重的
手续费，当然如果你贷款时间少了，银行风险自然就低了。
【在 C*****z 的大作中提到】
: 帮你补一张图。
: 另外，“把租车标志去掉”是啥意思？
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C*****z
发帖数: 2050 | 44 https://web.archive.org
原来租的车上有这样的sticker，我从来没有注意过。
【在 X***9 的大作中提到】
:
: 感谢您的图，不知在哪里找到的？
: 我说把租车标志去掉是因为有些租来的车上面有能让人看出来是租来的车的sticker，
: 去掉的目的是让车行以为车是我自己的。
: 结合图再贴一下原来的解释就比较好懂了。
: 我们接下来看这一张
: subprime bank westlake的call back
: 这个叫jon的人准备买一辆07年ford，但是信用太差银行要求23.99利率而且要收车行一
: 个979.99的fee，虽然这个车的front end gross是4千，但是back end gross是0，即车
: 行帮你贷款没一点好处还要付给银行钱，注意看贷款申请了10123.80，但是银行只给车
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X***9
发帖数: 7385 | 45
不是所有租车公司都有，其实让车行的人看出来您开去的车是租的，不但没有一点反效
果，正面效果还特别强。
想想自己以前不懂的时候，还真犯过不少傻。还好我能一堑一智。
【在 C*****z 的大作中提到】
: https://web.archive.org
: 原来租的车上有这样的sticker，我从来没有注意过。
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