x*x
发帖数: 110 | 1 虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投入持
平已经是万幸。
2： IUL账户中的cash value不像银行储蓄账户中的钱，想花就花，前10年只能拿出很
少一部分，剩下的要用， 只能算loan。 结合1.c的理由，就算你死心塌地，非要买IUL
，最好先把钱在银行存上6年，再买，3年付清10年。 不但收益高点，... 阅读全帖 |
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x*x
发帖数: 110 | 2 虽然版上时有这方面的提醒，我们偏偏生不逢时的在买了两份IUL之后看到这类帖子。
所幸我这人比较泼辣，不怕麻烦，历经千辛万苦，终于成功退款。
下面先说说怎么不能买。
1： 所有WFG呈现的数据都是很tricky的，之所以那么吸引人，是基于没有一部分手续
费，并且前3年付清10年， 按上限付款的基础。
A: 不付该手续费的基础是保额50万以上。30岁的健康人，买50万保险，上限每年
大概要5000左右。
B： 前3年支付10年，意味着夫妻俩前3年要拿出10万买保险。这对于刚工作甚至学
生家庭来说是很有损生活水平的。
C: 如果按部就班每年支付，每笔投入25%左右用于交保费，而不是积累cash value
。 就算S&P500一直如同07,08年那么乐观， 能在6年做到账面cash value和前期投入持
平已经是万幸。
2： IUL账户中的cash value不像银行储蓄账户中的钱，想花就花，前10年只能拿出很
少一部分，剩下的要用， 只能算loan。 结合1.c的理由，就算你死心塌地，非要买IUL
，最好先把钱在银行存上6年，再买，3年付清10年。 不但收益高点，... 阅读全帖 |
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a*****8
发帖数: 26 | 3 没戏了.
You have to pay the higher surrender value due to the insurance company HAD
paid the high Commission fee to the agent (The 老中financial agent). But you
cannot blame him too, right? He has family to 养.
The only person you can blame is yourself. You don't care your money, other
people just take that advantage.
The interest you paid of the loan in fact not ALL goes to your account. Part
of it goes to the Insurance company as a fee. Read the fine print of your
contract. That is a big difference ... 阅读全帖 |
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h**q
发帖数: 128 | 4 产品本身没有问题，看你能不能正确使用。
如果你有足够的钱可以每年放满irs的limit，而且与此同时非常惧怕风险，不愿意直接
投资股市，可以接收比index fund低4%左右（dividend+cap）的年收益，再加上你身体
健康，那买IUL还是个不错的选择。
还有就是你的second best option是啥，也就是说不买IUL你会做啥？如果是存在
checking acouunt里面等着被通货膨胀，那还是可以考虑买IUL的。如果你这些钱会适
当的投资401k，有长期持有的准备，那你不需要IUL。 |
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l*****n
发帖数: 199 | 5 是Transamerica, 保额才50万，要是买term life 大概就30几刀一个月，一共就800-
900的保费。IUL的费用不是比较高，是高的一笔。 打个比方，同样是250一个月，一个
投IUL,一个拿35刀付term,215投资，假设两个回报率一样高，买term的那个选项30年后
可以比IUL多出50万，等于多出了整个保额。。。更何况历史看来SP500的30年average
回报率要比IUL的caped高很多。 |
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y******5
发帖数: 416 | 6 作为一个保险agent，我都看哭了！！！我把我知道的了解的简单说说吧，也许会给大
家做个参考。知识有限，见谅。
现在有种5合一的保险，即你们说的生前可用的保险。不管是term，还是gul或iul,都免
费附带这种生前可用的rider.
保险是对自己和家庭的一种责任、保障。你支付的支票，是支付给自己的，是另一种形
式的储蓄。至于买什么样的保险，看自己的需要。
Term适合经济不是很宽松、或自己懂投资的人。也有很多人选择term+iul或term+gul.
这样确保保费不会很高，但保额会大一些，又有现金回报可以cover这些年你支付的保
费；而且在term结束时，你还有份保险在手。至于term保20年还是30年35年，看个人情
况和想法。
iul是近几年比较受欢迎的分利息的保险，不同于Vul投资型保险。但风险小，稳定持续
增长。很多人看中它的利息回报，可以在退休时做份补助；也有年轻的妈妈用它做教育
基金的补助。
Gul适合年纪长的人。一切都是Guarantee的。没有cash value，但也是可以在你有重大
疾病、需要长期护理时可用。它比Iul便宜一点，但比term贵，不过它是一个终生的... 阅读全帖 |
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V***a
发帖数: 206 | 7 那取钱的次数有限制吗？比如说一年内只能取多少次，总计多少钱之类的条款？
还有就是IUL和Index挂钩，他的participation ratio是多少？比如说S&P500涨了10%，
那么IUL能兑现里面的百分之多少？因为听说IUL实际上是Bond+Call Option的组合，所
以其实很难兑现S&P500的所有收益的吧。
听投资版的大虾们说，IUL里是不计ETF这种投资里分红dividend的那块的，这样的话凭
空就少了1%-2%的收益，是真的吗？
如果真的去世了，拿回钱里有多少mortality charges会被保险公司收走？
谢啦。 |
|
c********e
发帖数: 62 | 8 universal life分类的，有VUL(variable universal life)和IUL(index universal
life).VUL里面的钱主要投资在mutual fund，风险完全转移在policy holder上面，实
际上00年和08年的时候，很多人都亏了。当然，年景好的时候也很好
IUL的收益和s&p500相关，保险公司保证你如果s&p500指数下跌，你不亏钱，风险在保
险公司，当然，如果s&P增长超过policy中的cap,cap以上的部分也没有了，相当于一个
trade off。很多买了IUL的人08年很爽，因为有保险公司兜底，好像farmers, aaa之类
没有IUL卖吧 |
|
V***a
发帖数: 206 | 9 那取钱的次数有限制吗？比如说一年内只能取多少次，总计多少钱之类的条款？
还有就是IUL和Index挂钩，他的participation ratio是多少？比如说S&P500涨了10%，
那么IUL能兑现里面的百分之多少？因为听说IUL实际上是Bond+Call Option的组合，所
以其实很难兑现S&P500的所有收益的吧。
听投资版的大虾们说，IUL里是不计ETF这种投资里分红dividend的那块的，这样的话凭
空就少了1%-2%的收益，是真的吗？
如果真的去世了，拿回钱里有多少mortality charges会被保险公司收走？
谢啦。 |
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c********e
发帖数: 62 | 10 universal life分类的，有VUL(variable universal life)和IUL(index universal
life).VUL里面的钱主要投资在mutual fund，风险完全转移在policy holder上面，实
际上00年和08年的时候，很多人都亏了。当然，年景好的时候也很好
IUL的收益和s&p500相关，保险公司保证你如果s&p500指数下跌，你不亏钱，风险在保
险公司，当然，如果s&P增长超过policy中的cap,cap以上的部分也没有了，相当于一个
trade off。很多买了IUL的人08年很爽，因为有保险公司兜底，好像farmers, aaa之类
没有IUL卖吧 |
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x****o
发帖数: 29677 | 11
了。
是的，IUL推出来才不到10年，但是cost我觉得比whole life要合适啊，我看好几个人
比较了IUL和whole life后，把whole life变成IUL了 |
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m*****a
发帖数: 1158 | 12 买term加投资并不等于IUL
IUL还有避税和财产保护功能
所以IUL好不好还得看你自己的需求 |
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V****o
发帖数: 210 | 13 如果有家，有小孩的话，还是应当考虑买份保险的。
IUL 现在看起来投资回报比较好，这是因为08年以来的牛市.但IUL 的前期费用很高，
尤其是前10年，每年的cost有20%多，如果能放到30年，大概平均每年收益也就在6%左
右。至于将来股市怎么走，也很难说清楚的。
我现在认为是：
如果你会理财的话，可以买份term ，把钱放入401K , roth IRA, 投满；如果不想自己
理财的话，但还有多的钱的话，就可以考虑再买个IUL的产品。 |
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发帖数: 1 | 14 【 以下文字转载自 Money 讨论区 】
发信人: BowenCJ (博文), 信区: Money
标 题: 怎样能花最少的钱买到一份$100万的人寿保险?
关键字: 保险，人寿，理财，房地产，贷款
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Mar 13 17:05:10 2018, 美东)
家庭投资理财，有人买房，有人炒股，我却想用时间的杠杆折腾出一份最终相当于不用
付费的，保额$100万的人寿保险，一份我日后可以调用的储备基金。
现在很多人都从自住的房子里cash-out重新贷款一些钱出来来买投资房，可房价已经涨
了7、8年了，现在进场会不会太高了？如果用这笔钱来投资股票或共同基金，又会担心
股市风险高，如果不小心跌个50%，你得等它再回涨100%才能回本。那还有什么更好的
低风险的投资方式呢？
其实从房子里贷钱出来后，不一定非得再买投资房，可以考虑购买一份投资型的人寿保
险；在若干年后，从寿险所积累的现金池中取钱用来偿还房贷，最后不但可以还清房贷
，还多一份人寿保险留给家人。
具体操作步骤如下：
第一步：
以30年固定4.375%的利息从自住屋里cash-out贷出$15万，头... 阅读全帖 |
|
发帖数: 1 | 15 家庭投资理财，有人买房，有人炒股，我却想用时间的杠杆折腾出一份最终相当于不用
付费的，保额$100万的人寿保险，一份我日后可以调用的储备基金。
现在很多人都从自住的房子里cash-out重新贷款一些钱出来来买投资房，可房价已经涨
了7、8年了，现在进场会不会太高了？如果用这笔钱来投资股票或共同基金，又会担心
股市风险高，如果不小心跌个50%，你得等它再回涨100%才能回本。那还有什么更好的
低风险的投资方式呢？
其实从房子里贷钱出来后，不一定非得再买投资房，可以考虑购买一份投资型的人寿保
险；在若干年后，从寿险所积累的现金池中取钱用来偿还房贷，最后不但可以还清房贷
，还多一份人寿保险留给家人。
具体操作步骤如下：
第一步：
以30年固定4.375%的利息从自住屋里cash-out贷出$15万，头10年里我总共付出$89,924
.47，其中的利息成本是$59,595.80（参看表1：房屋贷款头10年的本金和利息的还贷表
）。这个不考虑这部分利息是可以拿来抵个人收入税的，所以实际上的成本要少于$9万
。之所以只算头10年的成本，是因为我日后打算用寿险里的现金积累(cash value)来... 阅读全帖 |
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c********e
发帖数: 62 | 16 我也做过这方面的一些研究，买IUL主要是要看里面的cost structure，如果cost不是
太离谱的话，考虑到税，还是不错的。世界上没有free lunch,想有税上的优惠，一定
要有东西去交换的，对于IUL,交换的东西就是十年内不要去想着退出,我们的401K不也
是类似的吗？而且真的要用钱的话，也没有必要用退出这末极端的方式，这十年内可以
withdraw,也可以loan呀。任何投资，风险和回报一定成正比，保险产品本来就是买一
个心安，不可能考这个发财的，IUL有相当于保底的功能，是一个防御性的投资产品。
：） |
|
V***a
发帖数: 206 | 17 :)
主要是买了IUL的筒子们都没说好，反而有的说是上了贼船，说明agent忽悠的东西多少
不靠谱。说IUL好的，自己又不买。剩下的，都是说IUL不好的。 |
|
c********e
发帖数: 62 | 18 我也做过这方面的一些研究，买IUL主要是要看里面的cost structure，如果cost不是
太离谱的话，考虑到税，还是不错的。世界上没有free lunch,想有税上的优惠，一定
要有东西去交换的，对于IUL,交换的东西就是十年内不要去想着退出,我们的401K不也
是类似的吗？而且真的要用钱的话，也没有必要用退出这末极端的方式，这十年内可以
withdraw,也可以loan呀。任何投资，风险和回报一定成正比，保险产品本来就是买一
个心安，不可能考这个发财的，IUL有相当于保底的功能，是一个防御性的投资产品。
：） |
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V***a
发帖数: 206 | 19 :)
主要是买了IUL的筒子们都没说好，反而有的说是上了贼船，说明agent忽悠的东西多少
不靠谱。说IUL好的，自己又不买。剩下的，都是说IUL不好的。 |
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j*****3
发帖数: 224 | 20 我也去了。主题之一就是IUL 太好了。不讲IUL 真正的缺点。
有人问了费用的问题， 被她们轻描淡写的回答。其实还有另一个问题。跟SP500 的比
，他们不提SP500分红。
IUL 不是适合每个家庭的 |
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n****n
发帖数: 568 | 21 所有的金融产品都有优点和缺点，这种只把缺点无限放大的文章从一个极端走向另一个
极端，其实挺无聊的。每个人的情况不一样，适合别人的未必适合自己，买前想清楚就
是了。最搞笑的是最后一个连接，通篇都是IUL怎末怎末差，whole life怎末怎末好，
完全是卖whole life的agent骂IUL的agent,倾向性太明显了。 |
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j*******h
发帖数: 520 | 22 今天被拉去宣传了一遍，第一次听说transamerica, WFG...
上午的宣讲还凑活，就是讲一些基本的投资策略，以及退休理财的重要性，对于工科生
，基本也make sense, 但是谈到收益率的时候，我问了拉我入会的人，有没有除掉
inflation，他说没有，我自己减了一下，上面的数字也就不剩下多少了。我又问保证
的收益怎么做到，总不能无中生有吧，他说靠手续费，我就懂了。其实七七八八算下来
，这些他们所说的最近很火的VUL，IUL，主要还是靠手续费和inflation支撑着收益率
。对了，VUL，IUL就是life insurance...
我又问他有没有相关的资质，他说他三个月考了两证，由于对方也是屁爱着地，所以开
始还挺佩服，回来一查，发现不会是什么正规的license，因为CFP要上六门课，CPA更
夸张了，他一有全职工作的，总不能通宵达旦干三个月把六门课都过了，还考两天的试
吧（光cfp）。。。而且还有另一张证。。。
然后我又问这个需不需要数学（因为他跟我说是family financial planner），他说不
用，这个行业什么人都有，连护士，画家都有。。。我当时... 阅读全帖 |
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m******e
发帖数: 189 | 23 vul 投资mutual fund，通常没有cap，好坏自担
IuL投index,好坏都有cap,实际上你看到的跟真实表现没啥关系
vul是投资类，卖的人要的有投资类执照
iul实属fixed,卖的人不需要投资类执照。 |
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S*******s
发帖数: 10098 | 24 我和一个从业30年的同事刚刚把老鼠会WFG(以及它的挂名公司Transmerica)代理的“
None-participating whole life 以及IUL ”和 其他公司的Particippating Whole
Life 作了对比计算，我们在model里加减不同的变量精心对比了结果。 结论是：
1. 别买IUL, 因为20年后，里头的cash value降到了total premium 的一半。它演示的
回报大多是纸上画大饼，还把几个index里头的分红剔除，再加上point-to-point
picking return number, 那么最终的回报很questionable.
2. 别买None-participating whole life 因为它只有cash value 增长率， 远比不过
Particippating Whole Life里头的2重回报：（1）cash value 增长率略大于treasury
+ (2)企业分红的利滚利效应。
我的一个熟人被老鼠会洗了脑， 要介绍我加入他们。 其实我认识地区的2个女陀主。
她们是如此吸收你进入老鼠会的, ... 阅读全帖 |
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r****m
发帖数: 1204 | 25 It's an IRS rule about insurance products with certain tax benefits.
It's a feature wealthy families (at least $5M asset in today's dollar and
will grow inflation adjusted) use to pass their assets to future generations
and avoid estate tax.
If you are a working class and need access to the money you are saving, I
suggest you stop talking to the person who brought the 7702 term to you,
because people on this board all know well - someone is trying to sell you
IUL/VUL, but these products got a ba... 阅读全帖 |
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r****m
发帖数: 1204 | 26 这是IUL, 请向下看几行,IUL的贴子就在那.
考古可见更多问题的答案. |
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w******e
发帖数: 40 | 27 正在考虑保险。下面是我对风险的看法：
1）退休/小孩长大前死亡 - term life 可以 cover
2）退休/小孩长大后死亡 - 不需要 life insurance 了
3）退休/小孩长大前需 LTC（如生大病）- 如何 cover?
4) 退休后需 LTC (可能性大增）- 如何 cover?
不知道大家是如何处理 Long term care 的？用单独的 LTC insurance?
本来只考虑term, 没有考虑过IUL等。但带LTC rider的IUL 似乎可以满足对LTC风险的
cover（把1,3,4都cover了). 大家对此怎么看？ |
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l*****n
发帖数: 199 | 28 上次在版上问了Index Universal Life 好不好，经过了版上大神的指导以及自己写了
编程做了各种演算，发现term life + S&P 500 ETF 30年后基本上要比IUL多出2-3倍，
于是果断教育大家远离IUL买term+index ETF.
可是这些保险员花样很多，最近又在推销no lapse universal life 给 50岁左右的中
年人，他们推荐的是nationwide的，以身体健康的49岁女性为例，只要7 pay, total 8
万多就可以买个50万保终身的，我看了下rider写的是只要累计的premium到达一定数量
就永远不会lapse.
看板上别人的帖子说保险公司都是把钱投到6-6.5%年利率的bond里，我算了下如果保险
公司把这些钱扔到这种bond里，等到82岁（美国女性平均寿命）的时候，保险公司也才
赚到了50-60万，那岂不是没什么钱赚，于是上来求助这种保险好不好，还有有没有什
么猫腻，谢谢！ |
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p********o
发帖数: 351 | 29 您对IUL的误导性太强了。IUL有自己的适合人群，您的投资策略是买term and invest
yourself其实也只是适合部分人群。
对于大部分人群来说invest yourself是不现实的。
无意冒犯，请见谅！ |
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r****m
发帖数: 1204 | 30 老帖怎么提上来了？
不过也好， clarify一下， 从不敢有误导任何人的意思， 不过是share一些自己的看
法。可能有时用词不当， 抱歉。
另外我也确实看到，由于市场竞争，Whole Life 或 IUL这些产品也在improve，更重要
的是看到有很多人明知什么是明智的投资方式， 但由于各种原因无法落实或自控， 那
样的话Whole Life 或 IUL这样的 sub-optimal investment or forced investment 可
能要比自己折腾最终的结果要好.
一句话 - 最适合你的投资产品和方式才是你的最佳投资， 别人说的甚至成功地做的也
只能作为参考。 |
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l**0
发帖数: 164 | 31 最近被推销IUL和一些投资产品。觉得也不能总别人说什么就什么，于是稍微学习了一
下基本概念。看版上的推荐，把morningstar上的200的教程囫囵吞枣地看了下，感觉收
获还是挺大， 但很多东西也不是很懂，请教一下大家：
1）我公司的401K 放在Fidelity, 但是Fidelity选择的Mutual Fund是TRP RETIREMENT
2045，expense ratio 0.78%。这个收费算高吗？奇怪他们为什么不用自己的FUND。
看了下这个fund的asset classes， 90% stocks （30% Foreign）, 8% Bonds, 2%
Short-Term. 这个感觉应该是属于比较高风险的组合了吧。看了看return rate,今年才
1.3%, 去年有三个季度7%左右，一个0.7%. 这个回报率是不是比较低啊？现在这个账上
有将近$50K，有什么投资建议吗？
2）去年报税时CPA说我们税交太少，要补几千，说可能会被IRS罚款，建议开个IRA存$
5K。当时也不懂，都请他代办了。他是在American Funds给开的账户，买了American
... 阅读全帖 |
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r****m
发帖数: 1204 | 32 你如果有遗产税的担心， 我同意 a permanent life insurance is worth
considering (but whether it will be Whole life, VUL, IUL, or else is
debatable).
对到这个版的绝大部分人来说，我还是要重复一遍： VUL 和 IUL 都是臭名昭著的坑你
没商量的！ |
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n******y
发帖数: 35 | 33 想买一个长期的insurance
之前听了一个broker说IUL，觉得挺好的。其实也是想要一种储蓄型的，而且希望若
没有term的话还能拿出来这些钱来用，虽然好像回报不很高，但是否值得考虑呢？
还看了有Whole life，据说没有IUL划算？
我觉得可能是被忽悠到了，但是google了一些，也没觉得作为储蓄的话有很大
问题。
比较想买一个长期insurance，和term互补。小白一枚，也没有很多闲钱投资，只是
想有一部分保障。
大家都是怎么选择的呢？ |
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w****1
发帖数: 32 | 34 小红，你能否具体说说你对IUL的观点：为何不适合逛本版的人，适合哪些人？（笼统
地说IUL适合特别有钱者之类的原因除外） |
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x****o
发帖数: 29677 | 35
最简单来说
你们家要买iul的人现在年纪不超过40岁，未来5-10年预计有闲钱5-10万，并且10-15年
用不到，可以考虑买50-100万的IUL
最简单易懂，具体case就要具体分析 |
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k********0
发帖数: 20 | 36 S&P IUL with 0-12.5%
5 Year Avg 13.00% 9.66%
10 Year Avg 5.40% 7.91%
15 Year Avg 2.30% 6.64%
20 Year Avg 7.80% 8.08%
Level Term + ETF probably beat whole life,
but it's still not as good as IUL. |
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k********0
发帖数: 20 | 37 Well, IUL is for people who doesn't want to take market risk.
We just want simple/reasonable return with 0 downside.
If I am good with stock then I won't be looking at IUL. =)
Good night!
Plus
threshold |
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k********0
发帖数: 20 | 38 Apparently you didn't read closely and don't know how IUL works.
It's 0% - 12.5%. In a negative year, your loss is 0%.
You never lose money. Your cost is the Cost of Insurance after year 10
and other charges for the 1st 10 years which is expensive.
I never say IUL is cheap, you just have to put enough cash or maximize it to
make it worthwhile. |
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r*******y
发帖数: 290 | 39 plus: if market is up 20%, IUL is only up 20% * participation rate like 60%
IUL is generally not good for average joe |
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p******g
发帖数: 15 | 40 about taxes. you don't pay ordinary income taxes on your return. long term
capital gain tax is only 15% or less, so are qualified dividends. that's
less than the commissions you pay your agent.
someone thinks they can beat the system by maxing out contributions to build
up cash values tax free. let me tell you IRS is no dummy they have already
figured out the game. look at the 7-pay test and the corridor test. your
cash values must stay within a narrow band of your death benefit. cash value
is d... 阅读全帖 |
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k********0
发帖数: 20 | 41 Yes. Also don't forget there is state tax. Like I said, if you are good with
stock and very self-discipline then IUL is not for you.
However, most of the people aren't.
The example I gave for my son is using the 7-pay test and I am totally aware
of it.
I am not sure how you measure beating the system, the # I ran gives good/
acceptable
return considering the effort and time involved. It's nothing close to
making my son
rich.
IUL uses the money to buy bond, long/short call/puts.
They work just li... 阅读全帖 |
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r****m
发帖数: 1204 | 42 根据楼主的描述， 这不就是个打着7702牌子的IUL吗？ 这里以前有很多讨论了。搜搜
吧。
IUL产品本身不是个问题， 但为了吸引楼主一味mislead， 我觉得这种sales很有问题
， 将来会backfire。
比如， ”可以随时withdrawl没有罚款“， 你去试试看。 CD 早取还有罚款呢。 发现
不是当初想象的时候已经太晚了。
又比如， ”收益每年有保障“， 谨记：There is NO free lunch in investment
world! |
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V****o
发帖数: 210 | 43 我觉得还是要根据你实际情况了，最简单的就是买个30年term的了，你多问几家保险公
司，找个相对比较便宜的就好了，保险公司的评级rank中上左右就差不多了。
IUL的产品本身没有问题的，但是它的premium相对比较高，而且头10年的cost比较高，
对于你刚工作，又要买房，是不是很合适，你自己要估计算算的了。
long term care我个人觉得没啥用，它实际上就是提前从你的保险的cash value里面提
前支出钱来使用，如果手头有余钱的，先用手头的余钱，否则会影响保险里面的增值。
我上次在精算版谈了对IUL的看法，供你参考。 http://www.mitbbs.com/article_t/Actuary/31220055.html |
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V****o
发帖数: 210 | 44 transamerica 的？ 保额大吗？ IUL是保险，不是那种投资账户的。不能那么算cash
value的。因为你还享用保险的保障。
IUL前10年的费用比较高的，一般快有12-20%左右的，如果你的保额大，那么保险的费
用cost相对就会高的。
就是whole life的保险，也是基本上要交20年钱，cash value才会等于全部交的保费的
。 保险是要长期的，不是看短期收益的。
具体怎么surrender不是很清楚的了，你可以问问agent。 |
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V****o
发帖数: 210 | 45 网上以前有人比较过，如果你会投资理财的话，term + 自己投资 是好的。
30年的IUL基本上和基金回报率差不多，它有个好处是免税的。
“打个比方，同样是250一个月，一个
你这个是怎么算出来的？ 每年你投进去的大概3500？ 30年的指数回报率平均是7.6%,
你每年投3500左右，30年后 大概是 $368,540.97 IUL的caped 的index应该会比指数
的index回报率高的，我没有比较过30年的，我比较过 95年到14年20年的数据， 指数
平均回报是 7.79%, IULcap 13.75%, 0.75floor的情况下，回报是 8.83%
average |
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V****o
发帖数: 210 | 46 是IUL吗？ IUL我觉得还好了。
如果不放心的话，就早点退出了，交了多长时间了？ |
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o****c
发帖数: 511 | 47 珍爱生活，远离IUL
还贷款买IUL，客户潜力挖掘到极限啊. |
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l*********e
发帖数: 5385 | 48 ☆─────────────────────────────────────☆
serre (sese) 于 (Tue Mar 5 20:11:44 2013, 美东) 提到:
以前曾经发过帖子提醒，今天又看到了那个有3个孩子的妈妈要面对突然失去丈夫的帖
子，触动很大。真心希望那位妈妈和她丈夫早已经有经济上的安排，也算是不幸中的万
幸。可是，所有有孩子的普通工薪阶层家庭都应该认真地考虑这个问题：如果夫妻双方
任何一人出事，另一方是否有足够能力养好自己和孩子们。
虽然，mortality rate的绝对数字是很小，但是对于单个家庭，这种事件一旦发生，打
击往往是非常难以承受的。对于健康的中年人，一份500K保额的term life保险，保费
也就是每年300多，大部分家庭都是可以负担得起的。
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jane0322 (flying jane) 于 (Tue Mar 5 21:20:14 2013, 美东) 提到:
是啊,一直想买,不知道买哪个公司的,有推荐么?今天又给吓到了.人生真是苦短啊.... 阅读全帖 |
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J****D
发帖数: 63 | 49 I have insurance license and my suggestion may be of some help to you. VUL
is one type of of permanent life insurance. Rich people buys permanent life
insurance primarily because of many tax benefits and good growth potential.
The important thing is that we need to learn to think the way rich people
thinks so that we can be rich one day.
If you have desire and skill to manage mutual fund, I think VUL can be a
good option; If not, you can choose IUL insurance, which is an universal
life insurance... 阅读全帖 |
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V***a
发帖数: 206 | 50 那你买了他们推销的IUL了吗？
IUL听着不错，但是我觉得保险公司的操作水分也是很多的，很可能前几年给你点儿甜
头，后面套牢你一辈子，因为permanent life几乎是个lifelong commitment。 |
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