j****n
发帖数: 3465 | 1 请一段时间参加了一个投资公司的讲座，说是买long term life insurance可以抵税，
而且如果选择index fund的话，可以在大盘好的时候至少保证3%收益，大盘跌的时候能
保证不损失本金。
我的疑惑是如果有没有什么隐形收费项目是我们目前没有考虑到的。agent有说到关于
cost，但是具体说得insurance根据个人情况才能最终决定。
不知道版上大侠们有没有人投资这一块？投资公司说的是否可信？ |
j****n
发帖数: 3465 | |
r****m
发帖数: 1204 | 3 请搜本版IUL
我以前说过它对任何逛本版的都不合适， 现在看来可能重了些， 改一下 - 这个产品
相当复杂， 很多公司有， 种类 features 也很多， 要好好研究，看对自己合不合适
。 一旦进了， 要出就不是那么容易了。 |
w****1
发帖数: 32 | 4 小红，你能否具体说说你对IUL的观点：为何不适合逛本版的人，适合哪些人？（笼统
地说IUL适合特别有钱者之类的原因除外）
【在 r****m 的大作中提到】
: 请搜本版IUL
: 我以前说过它对任何逛本版的都不合适， 现在看来可能重了些， 改一下 - 这个产品
: 相当复杂， 很多公司有， 种类 features 也很多， 要好好研究，看对自己合不合适
: 。 一旦进了， 要出就不是那么容易了。
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r****m
发帖数: 1204 | 5 最好PM私下聊吧，以前说话没把握分寸， 影响了不少人。 |
w****1
发帖数: 32 | 6 大家来这里是寻求参考建议的,我相信不会因为你的说话而轻易受到影响,如果这个影响
是正面的,那是好事儿才对啊。大致看了你的一些发言，你应该是在推销term life吧。
直接说说你对term life和IUL的分析吧，尽量详细一些，这样更多的人可以参与讨论，
让大家受益。 |
r****m
发帖数: 1204 | 7 我对IUL的分析已经够多啦， 烦请搜本版， 您花的是自己的钱， 最好请付费的
independent financial advisor 咨询一下， 我相信他们会提供中立的意见的,
because they have fiduciary duty to their clients。
Term life - every family needs it. |
w****1
发帖数: 32 | 8 我觉得如果你是保险经纪人的话，最好发表意见时披露一下。
我看了一些资料，说这个term life理赔率也就2%，每个家庭需要也就是买一个万一（
10年或者20、30年之内死亡）。IUL本质也是保险，不是投资，但是它具有现金价值，
我其实很想知道这类产品在SAVING方面的回报究竟是怎样的，这个需要购买此类产品至
少10来年的人才有体会，能看到自己保单的实际数字。 |
s*******e
发帖数: 257 | 9 同感兴趣。是不是60岁退休以前买term，退休以后靠401k？
公司也有提供一个term life insurance，可以自己买更高的保额。是不是买公司的
term就可以了？ |
s********n
发帖数: 1962 | 10 公司一般提供的是 group life insurance 而不是 term.
Group life就是年青的补贴年老的。所以岁数大的跟公司买 group life 比较划算。
二三十岁的自己买 term 划算。
【在 s*******e 的大作中提到】
: 同感兴趣。是不是60岁退休以前买term，退休以后靠401k？
: 公司也有提供一个term life insurance，可以自己买更高的保额。是不是买公司的
: term就可以了？
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s********n
发帖数: 1962 | 11 不管你买什么样的保险产品，里面真正“保险”的那部份开销是一定会拿走的。否则
保险公司拿什么东西理赔？不管你的保险有其他任何功能或者价值，“保险”的那部
分开销你都逃不掉，区别无非是显性的给你拿走（比如term）或者隐性的给你拿走
（比如UL类产品，或者退还保费类的产品，等等等等）
所以如果你总觉得如果某人term内没有死，他的保费就白交了，而换成UL或者whole
life 等那些保费就回到自己口袋了，这种思维直觉上虽然可以理解，但是是完全
错误的。
【在 w****1 的大作中提到】
: 我觉得如果你是保险经纪人的话，最好发表意见时披露一下。
: 我看了一些资料，说这个term life理赔率也就2%，每个家庭需要也就是买一个万一（
: 10年或者20、30年之内死亡）。IUL本质也是保险，不是投资，但是它具有现金价值，
: 我其实很想知道这类产品在SAVING方面的回报究竟是怎样的，这个需要购买此类产品至
: 少10来年的人才有体会，能看到自己保单的实际数字。
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n****i
发帖数: 1772 | 12 都是骗子，离他们远点。他们的合同和disclaimer连专业律师都看着抓狂，这个保证的
收益是扯淡。
【在 j****n 的大作中提到】
: 请一段时间参加了一个投资公司的讲座，说是买long term life insurance可以抵税，
: 而且如果选择index fund的话，可以在大盘好的时候至少保证3%收益，大盘跌的时候能
: 保证不损失本金。
: 我的疑惑是如果有没有什么隐形收费项目是我们目前没有考虑到的。agent有说到关于
: cost，但是具体说得insurance根据个人情况才能最终决定。
: 不知道版上大侠们有没有人投资这一块？投资公司说的是否可信？
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p********o
发帖数: 351 | 13 带有cash value 的保险其实是借用保险的外壳，来实现你财富的增值。当然保险本身
的premium还是要付的。但是除掉premium之外，你放到保险里面的钱能够实现不同程度
的增值。尤其随着保险公司之间的竞争，增值部分的回报率非常高。目前最好的公司的
年平均回报在9%左右，但是不同公司的管理费用是不一样的，这个要看清楚。而且根据
法律，这个回报率保险公司是有权利调节的。
建议看一下这本书
“the retirement miracle”
【在 s********n 的大作中提到】
: 不管你买什么样的保险产品，里面真正“保险”的那部份开销是一定会拿走的。否则
: 保险公司拿什么东西理赔？不管你的保险有其他任何功能或者价值，“保险”的那部
: 分开销你都逃不掉，区别无非是显性的给你拿走（比如term）或者隐性的给你拿走
: （比如UL类产品，或者退还保费类的产品，等等等等）
: 所以如果你总觉得如果某人term内没有死，他的保费就白交了，而换成UL或者whole
: life 等那些保费就回到自己口袋了，这种思维直觉上虽然可以理解，但是是完全
: 错误的。
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p********o
发帖数: 351 | 14 小红同学的理念是buy term , invest the difference.
这其实是很多保险公司的长期以来给出的策略。一度非常流行。并不新鲜。这种策略也
的确适合部分人群。
但是这种理念在实际执行中，遇到非常的问题。
很多人没有意愿或者能力去学一些
金融概念。而且并没有足够的心理承受能力如果财富在金融危机发生时遭到腰斩。
尤其是对于年龄大的人来说，非常的不合适。作为保险产品的年金反而比较适合。
所以现在invest differyence 的概念不再局限在小红同学推崇的纯粹的index上。而是
会加上带有gurantee的 东西。但是again，加上保底的话，就不要期待同样高的回报率。
这也就是为什么从2005年以来，这么多家保险公公司推出IUL这个产品。这也就是为什
么这个产品的市场份额在 term， whole Lif e等保险产品中的份额越来越大。其实这
么多年以来，term这个产品的 市场份额基本保持 不变大概20～30%，如果没有记错的
话。wholelife产品的市场份额逐渐萎缩。
所以还是那句话， 适合自己的产品就是最好的产品。
打个比方，如果你自己会修车，会换机油，那就自己自己修自己换。如果自己没有把握
，那还是请专业的人来帮你。只是请专业人士的时候要慧眼识人。因为每个行业都有坏
蛋。金融服务领域同样。
当然因噎废食就不可取了。
Disclaimer：本人从事financial service行业。根据每个家庭实际情况制定合适的解
决方案。
【在 w****1 的大作中提到】
: 大家来这里是寻求参考建议的,我相信不会因为你的说话而轻易受到影响,如果这个影响
: 是正面的,那是好事儿才对啊。大致看了你的一些发言，你应该是在推销term life吧。
: 直接说说你对term life和IUL的分析吧，尽量详细一些，这样更多的人可以参与讨论，
: 让大家受益。
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w****1
发帖数: 32 | 15 感觉你了解得不少，请问你说的financial service行业包含insurance吗？
Disclaimer：本人从事financial service行业。根据每个家庭实际情况制定合适的解
决方案。
【在 p********o 的大作中提到】
: 小红同学的理念是buy term , invest the difference.
: 这其实是很多保险公司的长期以来给出的策略。一度非常流行。并不新鲜。这种策略也
: 的确适合部分人群。
: 但是这种理念在实际执行中，遇到非常的问题。
: 很多人没有意愿或者能力去学一些
: 金融概念。而且并没有足够的心理承受能力如果财富在金融危机发生时遭到腰斩。
: 尤其是对于年龄大的人来说，非常的不合适。作为保险产品的年金反而比较适合。
: 所以现在invest differyence 的概念不再局限在小红同学推崇的纯粹的index上。而是
: 会加上带有gurantee的 东西。但是again，加上保底的话，就不要期待同样高的回报率。
: 这也就是为什么从2005年以来，这么多家保险公公司推出IUL这个产品。这也就是为什
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x****o
发帖数: 29677 | 16
最简单来说
你们家要买iul的人现在年纪不超过40岁，未来5-10年预计有闲钱5-10万，并且10-15年
用不到，可以考虑买50-100万的IUL
最简单易懂，具体case就要具体分析
【在 w****1 的大作中提到】
: 感觉你了解得不少，请问你说的financial service行业包含insurance吗？
:
: Disclaimer：本人从事financial service行业。根据每个家庭实际情况制定合适的解
: 决方案。
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M***y
发帖数: 2252 | 17 这个“最简单来说”里的几个数字 40岁，5-10万闲钱，50-100万IUL， 都是怎么来的？
你这个标准适用人群范围太大了。
【在 x****o 的大作中提到】
:
: 最简单来说
: 你们家要买iul的人现在年纪不超过40岁，未来5-10年预计有闲钱5-10万，并且10-15年
: 用不到，可以考虑买50-100万的IUL
: 最简单易懂，具体case就要具体分析
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