f********m
发帖数: 8405 | 1 注意，是UL，不是VUL。
话说当年上有老下有小，开始担心天有不测风云。正好有个朋友业余卖保险的，于是向
她请教。
我这个朋友是个厉害人物，因为自己要买保险，于是把几种保险品种研究了个透澈，顺
便考了个执照，平常在朋友之中就是个万事通的角色。她卖保险从来不推销，用她的话
来说，不等这个钱开饭。她的宗旨是，有朋友要买的时候能想起关照我来就行了。所以
买卖的人很轻松，一点没压力。
买保险一开始有几个问题，先是保多少？然后再是买哪种。
我想，买100万终身的吧。她笑了，这是你死了才能拿到的钱，如果你死了，需要这么
多钱么？她帮我列了个单子，“如果万一你英年早逝，你需要考虑的是父母养老，小孩
到22岁的生活费和教育费，房子没供完的房贷，还有你身后事的钱。注意，这是按目前
的生活标准。当你再老一点，孩子大了，父母也去世了，房贷也供完了，你就不需要这
笔应付意外的资金了，所以其实你只需要考虑未来25到30年的风险。”
考虑完需要多少钱应付意外，就该考虑买哪种保险。当时有几种选择，一种是每年缴固
定保费的，这里面没有任何花头可打，保险公司按照死亡率和你的年龄性别身体状况生
活习惯算出来赔率，按时付费就好了，反正是死了才赔，我朋友说，比较一下几家公司
的产品，选一种最便宜的就好了。另一种就是传说中的UL，UL的保费会略低一点，但是
是有风险的，因为它同时也是一种金融产品，保险公司的历史和信誉都很需要考虑进去
。保险公司会给你提供几十种基金，你可以选择买哪种和何时买卖，钱在基金帐户里是
可以随时进出的，但要保证每个月帐户里有足够的钱可以付保费。保险公司的卖点是，
因为这是保费，所以你投资产生的收益是免税的，同时保险公司选择的基金品种会更安
全blahblah...当时我朋友推荐我买第一种，她问了我一个问题，她说，你有每周锻炼
的习惯吗？如果你连自己的身体尚且不能坚持每周管理，你怎么能保证自己定期管理自
己的投资帐户呢？如果交由别人投资，那综合风险的因素买第一种的费用必然是最低的
。我当时考虑到同样的保险金额，保费比较低，还是选择了第二种。幸运的是，过去几
年加拿大的经济一直很好，所以我每年存入固定保费，选择的基金比例也没变动过，收
益还是很好的，cover所有的保费开支之余，保费还有现金价值，如果现在退保，可以
拿回差不多一半的保费。
我的朋友做完我这一单就全家回国了，她说因为以后没法照顾我的帐户了，把我的帐户
转给她一个同事，并把她拿到的全部回扣都给我了。 ：）
最后废话一句地域贴啊。。。在加拿大生活的几年，我遇到的都是好人。不知道素质的
定义是什么，高低又怎么比较，不过我觉得啊，最重要还是人好。来了美国之后，开始
混“美国留学生”的圈子，唉，一言难尽哇。。。 |
j******n
发帖数: 237 | |
f*****n
发帖数: 101 | |
p******k
发帖数: 2192 | 4 是不是这样：UL主要投debt，VUL主要投credit？ |
f********m
发帖数: 8405 | 5 当时我朋友的解释是加拿大政府有法律规定UL只能买哪种类型的金融产品，80%必须是
债券类的。但公司债券有的风险也比较高，所以也要看，他们可供选择的基金风险和回
报率都是不一样的。我的做法是，我每年只把本来就打算买保险的钱投进去，如果一年
之内本钱亏完了，那最多是当年的保费double，用现金cover这部分损失，但这种情形
不可能发生，而且UL的保费比较低，所以长期来看还是划得来的。如果投资收益略好，
那就赚到了，钱在里面生息，过几年之后保费就供得少点罗。
【在 p******k 的大作中提到】
: 是不是这样：UL主要投debt，VUL主要投credit？
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f********m
发帖数: 8405 | 6 嗯，我觉得有家有口有房贷的人还是该买保险的，不然两脚一伸，老婆孩子就得上BBS
募捐了。死了别给活人添麻烦就行了。
【在 f*****n 的大作中提到】
: 感觉您这也是在推销啊。
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R****7
发帖数: 617 | |
i*****g
发帖数: 6926 | 8 嗯
BBS募捐是个好主意
去写个锦囊先。。。
BBS
【在 f********m 的大作中提到】
: 嗯，我觉得有家有口有房贷的人还是该买保险的，不然两脚一伸，老婆孩子就得上BBS
: 募捐了。死了别给活人添麻烦就行了。
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f********m
发帖数: 8405 | 9 生活所迫啊。。。上进也是被迫的。
【在 R****7 的大作中提到】
: 恭喜楼主从"低素质"变成"高素质" :D
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p******k
发帖数: 2192 | 10 加拿大金融上面控制的比较严，MS对用insurance做security限制多多。缺点是好年景
也赚不了多少，优点是坏年景也不会血本无归。
【在 f********m 的大作中提到】
: 当时我朋友的解释是加拿大政府有法律规定UL只能买哪种类型的金融产品，80%必须是
: 债券类的。但公司债券有的风险也比较高，所以也要看，他们可供选择的基金风险和回
: 报率都是不一样的。我的做法是，我每年只把本来就打算买保险的钱投进去，如果一年
: 之内本钱亏完了，那最多是当年的保费double，用现金cover这部分损失，但这种情形
: 不可能发生，而且UL的保费比较低，所以长期来看还是划得来的。如果投资收益略好，
: 那就赚到了，钱在里面生息，过几年之后保费就供得少点罗。
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f********m
发帖数: 8405 | 11 lol 锦囊就是您老的保险啊。
【在 i*****g 的大作中提到】
: 嗯
: BBS募捐是个好主意
: 去写个锦囊先。。。
:
: BBS
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i*****g
发帖数: 6926 | 12 insurance本来就是为了坏年景准备的吧。。。
投资低风险不是应该的吗？
加拿大金融上面控制的比较严，MS对用insurance做security限制多多。缺点是好年景
也赚不了多少，优点是坏年景也不会血本无归。
【在 p******k 的大作中提到】
: 加拿大金融上面控制的比较严，MS对用insurance做security限制多多。缺点是好年景
: 也赚不了多少，优点是坏年景也不会血本无归。
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f********m
发帖数: 8405 | 13 就不指望靠保险金发财罗~~~
不计风险的话，我嚼着回报率最高的是lottery。。。
【在 p******k 的大作中提到】
: 加拿大金融上面控制的比较严，MS对用insurance做security限制多多。缺点是好年景
: 也赚不了多少，优点是坏年景也不会血本无归。
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p******k
发帖数: 2192 | 14 所以才诟病VUL啊
【在 i*****g 的大作中提到】
: insurance本来就是为了坏年景准备的吧。。。
: 投资低风险不是应该的吗？
:
: 加拿大金融上面控制的比较严，MS对用insurance做security限制多多。缺点是好年景
: 也赚不了多少，优点是坏年景也不会血本无归。
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a*w
发帖数: 4495 | 15 lottery的平均预期是负的。
【在 f********m 的大作中提到】
: 就不指望靠保险金发财罗~~~
: 不计风险的话，我嚼着回报率最高的是lottery。。。
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i*****g
发帖数: 6926 | 16 VUL不是因为保险内部投资比例问题吧？
【在 p******k 的大作中提到】
: 所以才诟病VUL啊
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f********m
发帖数: 8405 | 17 VUL不是为坏年景准备的，都是和你说12%的年收益率下怎样怎样的~~ 大家都抱着最好
的预期去买。基本上这就是两个概念。保险是说如果发生了不好的事怎么办，这个钱是
用来cover risk的，VUL基本上是打着保险名义的风投。
【在 i*****g 的大作中提到】
: VUL不是因为保险内部投资比例问题吧？
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p******k
发帖数: 2192 | 18 Exactly, 但是居然可以避税
【在 f********m 的大作中提到】
: VUL不是为坏年景准备的，都是和你说12%的年收益率下怎样怎样的~~ 大家都抱着最好
: 的预期去买。基本上这就是两个概念。保险是说如果发生了不好的事怎么办，这个钱是
: 用来cover risk的，VUL基本上是打着保险名义的风投。
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V**********1
发帖数: 24381 | 19 不是投资低风险，是分散高风险。
【在 i*****g 的大作中提到】
: insurance本来就是为了坏年景准备的吧。。。
: 投资低风险不是应该的吗？
:
: 加拿大金融上面控制的比较严，MS对用insurance做security限制多多。缺点是好年景
: 也赚不了多少，优点是坏年景也不会血本无归。
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f********m
发帖数: 8405 | 20 确实可以避税。退一万步说，可以避税也得要先有收益啊，如果一种金融投资产品那么
高管理费，投进去血本无归的，还避啥税啊。买股票有lost还可以抵点税钱，买保险亏
没了就啥都没了。
我有个朋友买了一种投资型的险种，她们年纪比较大，收入高但不稳定而且没有很好的
投资渠道。其实每样东西存在即是合理。加拿大政府有限定每人每年最多可以投资多少
钱到VUL里，产生的收益才是免税的，并不是想买多少买多少，真正有钱的人一定有更
好的办法投资避税。选保险公司和选股票一样，要做大量功课的。
人家卖这个保险给她的着眼点也不是在高收益率上，而是如果你的收入目前很高但不稳
定，买这种投资产品产生的收益是免税的，过几十年后退休了，没收入了，再把钱从保
险公司那里借出来，其实就是年金的概念，也是401K的一种补充。
【在 p******k 的大作中提到】
: Exactly, 但是居然可以避税
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p******k
发帖数: 2192 | 21 适于401k买满还有闲钱的
【在 f********m 的大作中提到】
: 确实可以避税。退一万步说，可以避税也得要先有收益啊，如果一种金融投资产品那么
: 高管理费，投进去血本无归的，还避啥税啊。买股票有lost还可以抵点税钱，买保险亏
: 没了就啥都没了。
: 我有个朋友买了一种投资型的险种，她们年纪比较大，收入高但不稳定而且没有很好的
: 投资渠道。其实每样东西存在即是合理。加拿大政府有限定每人每年最多可以投资多少
: 钱到VUL里，产生的收益才是免税的，并不是想买多少买多少，真正有钱的人一定有更
: 好的办法投资避税。选保险公司和选股票一样，要做大量功课的。
: 人家卖这个保险给她的着眼点也不是在高收益率上，而是如果你的收入目前很高但不稳
: 定，买这种投资产品产生的收益是免税的，过几十年后退休了，没收入了，再把钱从保
: 险公司那里借出来，其实就是年金的概念，也是401K的一种补充。
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i*****g
发帖数: 6926 | 22 咱们说的不是一个意思嘛。。。
俺说的投资低风险。。。不是投资到低风险。。。
不是投资低风险，是分散高风险。
【在 V**********1 的大作中提到】
: 不是投资低风险，是分散高风险。
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V**********1
发帖数: 24381 | 23 同意同意，其实还是一个意思
【在 i*****g 的大作中提到】
: 咱们说的不是一个意思嘛。。。
: 俺说的投资低风险。。。不是投资到低风险。。。
:
: 不是投资低风险，是分散高风险。
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c********n
发帖数: 2166 | 24 感觉我那贴也在推销UL。我至今遗憾自己当时被迫中断UL， 如果继续，现在我再过数
年就不用续供就有保险cover了。
我觉得买保险是对家人负责的行为。我当年单身在中餐馆打$4时薪的黑工也要挤出这钱
来投保，受益人是父母。现在屡次看BBS版上募捐，多是留学生或新移民遭意外后留下
的家人困境。难道他们都没有买保险的责任么？
【在 f*****n 的大作中提到】
: 感觉您这也是在推销啊。
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f********m
发帖数: 8405 | 25 嗯哪，但还是有不同的。401K是税前的收入投入进去，收益也是免税的。保险是税后的
钱投进去，收益是免税的。两者都要交管理费，只能说是适合有大笔闲钱，所得税率很
高，又不懂得如何自己投资的人，用来分散一下投资。
【在 p******k 的大作中提到】
: 适于401k买满还有闲钱的
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f********m
发帖数: 8405 | 26 咱们是在宣传保险的概念。
【在 c********n 的大作中提到】
: 感觉我那贴也在推销UL。我至今遗憾自己当时被迫中断UL， 如果继续，现在我再过数
: 年就不用续供就有保险cover了。
: 我觉得买保险是对家人负责的行为。我当年单身在中餐馆打$4时薪的黑工也要挤出这钱
: 来投保，受益人是父母。现在屡次看BBS版上募捐，多是留学生或新移民遭意外后留下
: 的家人困境。难道他们都没有买保险的责任么？
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i*****g
发帖数: 6926 | 27 嗯
就记住BBS募捐了
【在 f********m 的大作中提到】
: 咱们是在宣传保险的概念。
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p******k
发帖数: 2192 | 28 所以最黑的agent就是那种劝人别买401K改投他们家VUL的。
【在 f********m 的大作中提到】
: 嗯哪，但还是有不同的。401K是税前的收入投入进去，收益也是免税的。保险是税后的
: 钱投进去，收益是免税的。两者都要交管理费，只能说是适合有大笔闲钱，所得税率很
: 高，又不懂得如何自己投资的人，用来分散一下投资。
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D*******i
发帖数: 57 | 29 公司的401k一般没有管理费。不要把账户管理费和fund管理费混淆起来
即使离开公司后，你可以把钱rollover走，那些退休账户也都是不收管理费的
【在 f********m 的大作中提到】
: 嗯哪，但还是有不同的。401K是税前的收入投入进去，收益也是免税的。保险是税后的
: 钱投进去，收益是免税的。两者都要交管理费，只能说是适合有大笔闲钱，所得税率很
: 高，又不懂得如何自己投资的人，用来分散一下投资。
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p******k
发帖数: 2192 | 30 401K里的几乎每只fund都是有管理费的
【在 D*******i 的大作中提到】
: 公司的401k一般没有管理费。不要把账户管理费和fund管理费混淆起来
: 即使离开公司后，你可以把钱rollover走，那些退休账户也都是不收管理费的
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d***y
发帖数: 2567 | |
n******h
发帖数: 2544 | |
l******4
发帖数: 1507 | |
p******k
发帖数: 2192 | |
s*****n
发帖数: 461 | 35 好文，zan
看来我错过了版上的地域keng，遗憾
【在 f********m 的大作中提到】
: 注意，是UL，不是VUL。
: 话说当年上有老下有小，开始担心天有不测风云。正好有个朋友业余卖保险的，于是向
: 她请教。
: 我这个朋友是个厉害人物，因为自己要买保险，于是把几种保险品种研究了个透澈，顺
: 便考了个执照，平常在朋友之中就是个万事通的角色。她卖保险从来不推销，用她的话
: 来说，不等这个钱开饭。她的宗旨是，有朋友要买的时候能想起关照我来就行了。所以
: 买卖的人很轻松，一点没压力。
: 买保险一开始有几个问题，先是保多少？然后再是买哪种。
: 我想，买100万终身的吧。她笑了，这是你死了才能拿到的钱，如果你死了，需要这么
: 多钱么？她帮我列了个单子，“如果万一你英年早逝，你需要考虑的是父母养老，小孩
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l*******u
发帖数: 12906 | 36 自己的脑袋为什么不想
【在 p******k 的大作中提到】
: 所以最黑的agent就是那种劝人别买401K改投他们家VUL的。
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p******k
发帖数: 2192 | 37 哎，聪明人就是不能理解笨人的苦
【在 l*******u 的大作中提到】
: 自己的脑袋为什么不想
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