a***r
发帖数: 76 | 1 最近在研究给娃存教育基金的问题，主要是想找一种稳妥又能有效增值的储蓄方式，抵
消学费上涨压力。存银行第一个被排除，缺点大家都知道。自己对股票研究不多，最多
能小赚一点点或者打平，不敢指望增值，LD更不放心，也被排除。剩下两个方式是529
Plan和人寿保险。
529 Plan的好处是有比较高的投资回报率，像我重点关注的CollegeAdvantage 529
Savings Plan，有些偏重股票的program近3年表现能达到10%以上回报率，最高12%（根
据Morningstar.com截至今年4/30的数据）。而且529的投资收益部分可以免联邦税（
long term capital gain tax=15%）。当然，州税不能免，而且投资本金也不能抵
incom tax。529的缺点是存款和收益必须用于教育费用，否则要罚款，所以不大容易挪
作他用。另外，529储蓄算作父母财产，在评估孩子的学费支付能力时，占3.5%权重。
昨晚跟一个人寿保险agent聊天，他说现在许多家庭为了避税、储蓄养老金和孩子教育
基金，在买终身人寿保险的同时，故意多付保险费，让多余的钱存入现金值部分，变相
投资、利滚利。这样18年后孩子上大学时可以从现金值部分提取（withdrawal）大笔
cash用来付学费；到65岁以后，也可以提款出来当做退休收入。父母离世后，人寿保险
本身能当做遗产留给子女。最关键是所有这些投资收益/提款都免税，只要这个人寿保
险没有结束，就不用交capital gain tax和income tax。人寿保险不算家庭财产，完全
不影响子女申请奖学金。又因为法律保护，官司诉讼和债权人都无法碰触。再加上人寿
保险提款的用途比529灵活得多，可以自己决定，所以听起来蛮有吸引力的。缺点是人
寿保险guarantee的投资收益率比较低，不guarantee的收益率虽然高，但没啥意义。
俺比较来比较去，想不出哪个方式更适合我们这样的普通工薪家庭，所以来请教大家，
有没有这方面的经验和体会？也许人寿保险/变相投资有隐藏风险是agent没讲到的，欢
迎拍砖打醒俺们。请给些建议。谢谢！ |
k***a
发帖数: 1254 | 2 保险那个,COST比较高.除非特大款,每个月就能放千把块的有不少算做保险部分,不可以
算到投资部分.
这是给大款避税用的,我们没几个钱的就免了.
529
【在 a***r 的大作中提到】
: 最近在研究给娃存教育基金的问题，主要是想找一种稳妥又能有效增值的储蓄方式，抵
: 消学费上涨压力。存银行第一个被排除，缺点大家都知道。自己对股票研究不多，最多
: 能小赚一点点或者打平，不敢指望增值，LD更不放心，也被排除。剩下两个方式是529
: Plan和人寿保险。
: 529 Plan的好处是有比较高的投资回报率，像我重点关注的CollegeAdvantage 529
: Savings Plan，有些偏重股票的program近3年表现能达到10%以上回报率，最高12%（根
: 据Morningstar.com截至今年4/30的数据）。而且529的投资收益部分可以免联邦税（
: long term capital gain tax=15%）。当然，州税不能免，而且投资本金也不能抵
: incom tax。529的缺点是存款和收益必须用于教育费用，否则要罚款，所以不大容易挪
: 作他用。另外，529储蓄算作父母财产，在评估孩子的学费支付能力时，占3.5%权重。
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a***r
发帖数: 76 | 3 我们绝对是普通人家，只想用储蓄给孩子存大学学费，能越少交税越好。
从理论上说，人寿保险的每月费用可以控制在$150左右，比如只买25万的终身人寿，其
他付款都当做投资，大概可以放$400~500。这样18年后可以每年取4万，连续4年。人寿
保险到110岁有效。
只不过我和LD都对人寿保险持怀疑，担心合约里太多隐藏条款和陷阱，怕现在虽然说得
好，真到18年后用钱时突然被保险公司以什么名义拒绝（比如回报率不如预期）。好像
大众对人寿保险的观感也不好，所以我们比较犹豫。
529 plan也同样有很多人诟病，说它太死板，缺乏变通，而且投资收益要交州税。学费
用不完的话，挪作他用要罚款。
【在 k***a 的大作中提到】
: 保险那个,COST比较高.除非特大款,每个月就能放千把块的有不少算做保险部分,不可以
: 算到投资部分.
: 这是给大款避税用的,我们没几个钱的就免了.
:
: 529
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i**********o
发帖数: 5993 | 4 保险那个就是骗子。529也就省个州税。美国现在的趋势是穷有理。没钱照样上学。你
存了529政府就要你先掏出来。结论是不存。 |
a***r
发帖数: 76 | 5 你说的有些道理，但咱华人父母，狠不下心学老墨老黑的家长对子女未来不管不顾不问
啊。。。
真要是特富或特穷的人都好办，现在最苦的是中产工薪家庭，明明收入不多，负担却最
重，惨~~只能自己想办法救自己了
【在 i**********o 的大作中提到】
: 保险那个就是骗子。529也就省个州税。美国现在的趋势是穷有理。没钱照样上学。你
: 存了529政府就要你先掏出来。结论是不存。
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k***a
发帖数: 1254 | 6 这个我当年用了一个星期六的早上和卖保险的谈过.
最后我白纸黑字的算出来.卖保险的都承认投入少的并不合算.具体数字
不记得了.
1.投资还是你自己来选择,他并不保证汇报率.
2.看保险,有的保险里可选择的FUND很少.
3.你单买保险的COST+自己投资多的钱,绝对更合算.
4.你要是特大款,就可以买,每月放很多钱进去.以后这些钱都算遗产.
不用交税.
5.没有灵活性,必需每月都放钱进去.
【在 a***r 的大作中提到】
: 我们绝对是普通人家，只想用储蓄给孩子存大学学费，能越少交税越好。
: 从理论上说，人寿保险的每月费用可以控制在$150左右，比如只买25万的终身人寿，其
: 他付款都当做投资，大概可以放$400~500。这样18年后可以每年取4万，连续4年。人寿
: 保险到110岁有效。
: 只不过我和LD都对人寿保险持怀疑，担心合约里太多隐藏条款和陷阱，怕现在虽然说得
: 好，真到18年后用钱时突然被保险公司以什么名义拒绝（比如回报率不如预期）。好像
: 大众对人寿保险的观感也不好，所以我们比较犹豫。
: 529 plan也同样有很多人诟病，说它太死板，缺乏变通，而且投资收益要交州税。学费
: 用不完的话，挪作他用要罚款。
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a***r
发帖数: 76 | 7 嗯，我们没仔细算过数字，但估计买保险省下的税，跟保险agent抽走的commision相比
，可能还是commision更多些。据说保险agent并不是一次性得到佣金，而是在以后几十
年里每年客户付保险费时都拿到佣金。那么累积下来的钱，恐怕要多过自己投资股市或
529的tax了。
请问你们是怎样为孩子存教育基金的？用529吗？如果我们用孩子爷爷奶奶的名义开529
，能不能躲过学校的调查，不算作家庭财产，从而避免影响孩子申请奖学金、助学金？
http://www.mitbbs.com/article_t/NextGeneration/36259927.html
谢谢！
【在 k***a 的大作中提到】
: 这个我当年用了一个星期六的早上和卖保险的谈过.
: 最后我白纸黑字的算出来.卖保险的都承认投入少的并不合算.具体数字
: 不记得了.
: 1.投资还是你自己来选择,他并不保证汇报率.
: 2.看保险,有的保险里可选择的FUND很少.
: 3.你单买保险的COST+自己投资多的钱,绝对更合算.
: 4.你要是特大款,就可以买,每月放很多钱进去.以后这些钱都算遗产.
: 不用交税.
: 5.没有灵活性,必需每月都放钱进去.
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w*******s
发帖数: 811 | 8 能展开说说嘛？
投资不是他们选的马？只发dividend,6-7% per year我说得是whole life
【在 k***a 的大作中提到】
: 这个我当年用了一个星期六的早上和卖保险的谈过.
: 最后我白纸黑字的算出来.卖保险的都承认投入少的并不合算.具体数字
: 不记得了.
: 1.投资还是你自己来选择,他并不保证汇报率.
: 2.看保险,有的保险里可选择的FUND很少.
: 3.你单买保险的COST+自己投资多的钱,绝对更合算.
: 4.你要是特大款,就可以买,每月放很多钱进去.以后这些钱都算遗产.
: 不用交税.
: 5.没有灵活性,必需每月都放钱进去.
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k***a
发帖数: 1254 | 9 具体每个保险也许不一样吧.
当时要卖给我们的那个就是里面有几个FUND,然后你自己选择投哪些.风险自负.
没有保障的.
【在 w*******s 的大作中提到】
: 能展开说说嘛？
: 投资不是他们选的马？只发dividend,6-7% per year我说得是whole life
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j****e
发帖数: 919 | 10 Buy rental properties with good cash flow. This will be the best investment
and college savings. You need to be careful though since the housing market
is going up rapidly now and properties with good cash flow become harder and
harder to find. |
|
|
J*****i
发帖数: 2622 | 11 随便乱说两句：
Whole-life的表现一般比term-life + 自己投资要差很多。 考虑通胀后， 收益微乎其
微。 agent 卖whole-life的提成要比term-life高不少，所以卖得积极。
如果夫妻收入比较高， 减少一部分资产， 对申请助学金帮助不是特别大。
如果收入还没有完全phase-out的话， 考虑投ROTH IRA， 收益全免税，本金可以随时
拿出来， 无罚款。
529plan投进去的钱不能抵联邦税，有的州有少少的好处。 拿钱的时候通常是免税的。
这个孩子用不完， 可以给其他子孙用。
开公司， 买房地产是很好的投资及减少个人资产的方法。 |
a***r
发帖数: 76 | 12 若是去年或前年的行情，买房子出租肯定是最好选择。现在已经错过那好机会咯
所以必须再找其他的办法，存学费、抗通胀
investment
market
and
【在 j****e 的大作中提到】
: Buy rental properties with good cash flow. This will be the best investment
: and college savings. You need to be careful though since the housing market
: is going up rapidly now and properties with good cash flow become harder and
: harder to find.
|
a***r
发帖数: 76 | 13 同意你说的，whole life和其他投资型人寿保险有很多弯弯绕，回报率不高，而且可能
随时涨保险费，这点很不好。我反复研究了以后，基本上不再倾向买投资型保险了。
多放401K和roth IRA似乎是个办法。但roth IRA的本金可以随时提取出来，又没有罚款
和税，这我是第一次听说。真的有那么自由那么好吗？岂不是可以用它来存孩子学费了
？反正20年攒下来的本金部分也有好几万，够交一半学费了。收益可以留在账户里一直
存下去，当做退休金，两全其美的解决方案？ ：）
【在 J*****i 的大作中提到】
: 随便乱说两句：
: Whole-life的表现一般比term-life + 自己投资要差很多。 考虑通胀后， 收益微乎其
: 微。 agent 卖whole-life的提成要比term-life高不少，所以卖得积极。
: 如果夫妻收入比较高， 减少一部分资产， 对申请助学金帮助不是特别大。
: 如果收入还没有完全phase-out的话， 考虑投ROTH IRA， 收益全免税，本金可以随时
: 拿出来， 无罚款。
: 529plan投进去的钱不能抵联邦税，有的州有少少的好处。 拿钱的时候通常是免税的。
: 这个孩子用不完， 可以给其他子孙用。
: 开公司， 买房地产是很好的投资及减少个人资产的方法。
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J*****i
发帖数: 2622 | 14 Roth IRA是我的all time favorite。好处远不止我刚才说的那些。 超有钱的，或是一
般家庭，我的客户只要收入没过限额，或者能effectively的做non-deductible
traditional IRA 转Roth， 有闲钱的我都推荐存ROTH。 绝对是万精油型的免税投资。
你感兴趣可以研究一下。
【在 a***r 的大作中提到】
: 同意你说的，whole life和其他投资型人寿保险有很多弯弯绕，回报率不高，而且可能
: 随时涨保险费，这点很不好。我反复研究了以后，基本上不再倾向买投资型保险了。
: 多放401K和roth IRA似乎是个办法。但roth IRA的本金可以随时提取出来，又没有罚款
: 和税，这我是第一次听说。真的有那么自由那么好吗？岂不是可以用它来存孩子学费了
: ？反正20年攒下来的本金部分也有好几万，够交一半学费了。收益可以留在账户里一直
: 存下去，当做退休金，两全其美的解决方案？ ：）
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R*********i
发帖数: 7643 | 15 Would you please provide a little bit more details about how to effectively
的做non-deductible
traditional IRA 转Roth? Thanks!
【在 J*****i 的大作中提到】
: Roth IRA是我的all time favorite。好处远不止我刚才说的那些。 超有钱的，或是一
: 般家庭，我的客户只要收入没过限额，或者能effectively的做non-deductible
: traditional IRA 转Roth， 有闲钱的我都推荐存ROTH。 绝对是万精油型的免税投资。
: 你感兴趣可以研究一下。
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J*****i
发帖数: 2622 | 16 要你之前没有做过扣税的traditional ira contribution, 或者IRA账户里只有极少扣
过税的IRA contribution. 否则 ROTH conversion的时候算收入， 要交税， 根据软件
计算， 99.999%的情况下都不合算。
effectively
【在 R*********i 的大作中提到】
: Would you please provide a little bit more details about how to effectively
: 的做non-deductible
: traditional IRA 转Roth? Thanks!
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b*******n
发帖数: 847 | |
R*********i
发帖数: 7643 | 18 Hmmm, looks like not good for us. Thanks MM anyway!
【在 J*****i 的大作中提到】
: 要你之前没有做过扣税的traditional ira contribution, 或者IRA账户里只有极少扣
: 过税的IRA contribution. 否则 ROTH conversion的时候算收入， 要交税， 根据软件
: 计算， 99.999%的情况下都不合算。
:
: effectively
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a***r
发帖数: 76 | 19 谢谢你的建议！我去查查看
现在已经有traditional IRA，也没打算转成roth，就留着当退休金吧。
多余的钱再存roth，但不知道能存多少。又要做一大堆homework了，呵呵
【在 J*****i 的大作中提到】
: Roth IRA是我的all time favorite。好处远不止我刚才说的那些。 超有钱的，或是一
: 般家庭，我的客户只要收入没过限额，或者能effectively的做non-deductible
: traditional IRA 转Roth， 有闲钱的我都推荐存ROTH。 绝对是万精油型的免税投资。
: 你感兴趣可以研究一下。
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c*******e
发帖数: 9475 | 20 Roth貌似每人每年能存5000，要交联邦税，60岁取出来时不交税，但是提前取
的话好像有罚款
还有就是夫妻收入18万3以上的不能存Roth
【在 a***r 的大作中提到】
: 谢谢你的建议！我去查查看
: 现在已经有traditional IRA，也没打算转成roth，就留着当退休金吧。
: 多余的钱再存roth，但不知道能存多少。又要做一大堆homework了，呵呵
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J*****i
发帖数: 2622 | 21 2013年50岁以下的纳税人是$5,500/人。
Roth 提钱， deem先提本金，提本金是没有罚款的， 这一点绝大多数纳税人甚至很多
从业人员都不知道。 这条是make Roth gold 的地方之一。
2013年夫妻收入超过188K就不能存ROTH了， 但还是可以存non-deductible
traditional IRA contribution. 如能像我之前说的effectively convert to Roth的
话，相当于对存ROTH没有income limitation.
【在 c*******e 的大作中提到】
: Roth貌似每人每年能存5000，要交联邦税，60岁取出来时不交税，但是提前取
: 的话好像有罚款
: 还有就是夫妻收入18万3以上的不能存Roth
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p*********d
发帖数: 2373 | 22 请问专家mm两个问题：
traditional IRA和roth IRA是不是只能选一个，不能两个都存？
还有要开IRA account,应该找银行还是online broker？哪个比较好？还是都差不多？
【在 J*****i 的大作中提到】
: Roth IRA是我的all time favorite。好处远不止我刚才说的那些。 超有钱的，或是一
: 般家庭，我的客户只要收入没过限额，或者能effectively的做non-deductible
: traditional IRA 转Roth， 有闲钱的我都推荐存ROTH。 绝对是万精油型的免税投资。
: 你感兴趣可以研究一下。
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a***r
发帖数: 76 | 23 同问：traditional IRA的每年上限也是$5500，这是否说两种IRA总共只能存5500？还
是说各能存5500，总共11000？
开IRA账户的话，我觉得用网上service就很好，上班时间随时可以查账户，不用打电话
或跑去银行。我用的是Scottrade.com，其他像Fidelity、Vanguard网站都不错，区别
在于用它们开户后的服务内容和买卖股票手续费（如果你要自己操作买卖）
【在 p*********d 的大作中提到】
: 请问专家mm两个问题：
: traditional IRA和roth IRA是不是只能选一个，不能两个都存？
: 还有要开IRA account,应该找银行还是online broker？哪个比较好？还是都差不多？
|
a***r
发帖数: 76 | 24 找到答案了，IRS说两种IRA加起来一年只能存5500：
Examples:
Danny, an unmarried college student working part-time, earns $3,500 in 2012.
Danny can contribute $3,500, the amount of his compensation, to his IRA for
2012. Danny’s grandmother can make the contribution on his behalf.
John, 42, has both a traditional IRA and a Roth IRA and can only contribute
a total of $5,500 to either one or both in 2013. 两个IRA加起来只能存5500
Sarah, age 52, is married with no taxable compensation for 2012. She and her
husband reported taxable compensation of $60,000 on their 2012 joint return
. Sarah may contribute $6,000 to her IRA for 2012 ($5,000 plus an additional
$1,000 contribution for age 50 and over).
链接：http://www.irs.gov/Retirement-Plans/Plan-Participant,-Employee/Retirement-Topics-IRA-Contribution-Limits
俺自己的$5500已经存满了，LD那边公司里有401K，不知还能不能存IRA，需要继续查 |
a***r
发帖数: 76 | 25 完蛋，没戏了。等明年吧，今年的quota用完了
像roth IRA这种不抵税的退休账户居然也要限制每年存款额度，米国IRS真是穷凶极恶
穷疯了 |
p*********d
发帖数: 2373 | 26 多谢答复！我也觉得网上服务比较方便，有空好好研究一下。
【在 a***r 的大作中提到】
: 同问：traditional IRA的每年上限也是$5500，这是否说两种IRA总共只能存5500？还
: 是说各能存5500，总共11000？
: 开IRA账户的话，我觉得用网上service就很好，上班时间随时可以查账户，不用打电话
: 或跑去银行。我用的是Scottrade.com，其他像Fidelity、Vanguard网站都不错，区别
: 在于用它们开户后的服务内容和买卖股票手续费（如果你要自己操作买卖）
|
j****e
发帖数: 919 | 27 没办法了，2010-12年那一波破产房短卖房随便捞几个都远超过什么529, IRA什么的,租
金带来的cash flow不要太爽阿
不过白菜房的机会还是有的，real estate是非常local的,要密切关注你本地以及周围
地区房价变化。多上文学城投资理财版，一帮地主成天交流买方房租房经验
【在 a***r 的大作中提到】
: 若是去年或前年的行情，买房子出租肯定是最好选择。现在已经错过那好机会咯
: 所以必须再找其他的办法，存学费、抗通胀
:
: investment
: market
: and
|
p*********d
发帖数: 2373 | 28 我研究的结果是如果工作单位提供养老保险（401k, etc.）,还是可以买roth IRA, 但
是traditional IRA有限制
2012.
for
contribute
her
return
additional
【在 a***r 的大作中提到】
: 找到答案了，IRS说两种IRA加起来一年只能存5500：
: Examples:
: Danny, an unmarried college student working part-time, earns $3,500 in 2012.
: Danny can contribute $3,500, the amount of his compensation, to his IRA for
: 2012. Danny’s grandmother can make the contribution on his behalf.
: John, 42, has both a traditional IRA and a Roth IRA and can only contribute
: a total of $5,500 to either one or both in 2013. 两个IRA加起来只能存5500
: Sarah, age 52, is married with no taxable compensation for 2012. She and her
: husband reported taxable compensation of $60,000 on their 2012 joint return
: . Sarah may contribute $6,000 to her IRA for 2012 ($5,000 plus an additional
|
y****i
发帖数: 5690 | 29 一个好处是ROTH里面的钱已经是税后的了，所以你怎么搞 都不会INCUR税的问题
有些比较投机的做法 ROTH里面就比较方便
单纯从税率的角度我觉得是差不多的 就是前头缴税还是后头缴税的问题
如果税率一样 1K刀 前面不交 你本金多的部分 如果投资收益一样的话 譬如30年翻了1
0被 1000*10*未来税率
先交了 就是1000×现在税率×10
【在 J*****i 的大作中提到】
: Roth IRA是我的all time favorite。好处远不止我刚才说的那些。 超有钱的，或是一
: 般家庭，我的客户只要收入没过限额，或者能effectively的做non-deductible
: traditional IRA 转Roth， 有闲钱的我都推荐存ROTH。 绝对是万精油型的免税投资。
: 你感兴趣可以研究一下。
|
J*****i
发帖数: 2622 | 30 对， 年度限额Traditional IRA和ROTH IRA是共用的。此消彼长。
2012.
for
contribute
her
return
additional
【在 a***r 的大作中提到】
: 找到答案了，IRS说两种IRA加起来一年只能存5500：
: Examples:
: Danny, an unmarried college student working part-time, earns $3,500 in 2012.
: Danny can contribute $3,500, the amount of his compensation, to his IRA for
: 2012. Danny’s grandmother can make the contribution on his behalf.
: John, 42, has both a traditional IRA and a Roth IRA and can only contribute
: a total of $5,500 to either one or both in 2013. 两个IRA加起来只能存5500
: Sarah, age 52, is married with no taxable compensation for 2012. She and her
: husband reported taxable compensation of $60,000 on their 2012 joint return
: . Sarah may contribute $6,000 to her IRA for 2012 ($5,000 plus an additional
|
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J*****i
发帖数: 2622 | 31 对， 从税率上说是一样的 （假设投IRA的时候的税率和提IRA的时候的税率一样）。
ROTH的好处：
任何时候提款到本金的上限都没有罚款。 是存应急款的好途径。 traditional IRA，
在退休前提钱是要交税交罚款的。
ROTH没有70 1/2岁时必须开始提款的要求。 这个钱可以全部传给子孙。
了1
【在 y****i 的大作中提到】
: 一个好处是ROTH里面的钱已经是税后的了，所以你怎么搞 都不会INCUR税的问题
: 有些比较投机的做法 ROTH里面就比较方便
: 单纯从税率的角度我觉得是差不多的 就是前头缴税还是后头缴税的问题
: 如果税率一样 1K刀 前面不交 你本金多的部分 如果投资收益一样的话 譬如30年翻了1
: 0被 1000*10*未来税率
: 先交了 就是1000×现在税率×10
|
a***r
发帖数: 76 | 32 的确，那一拨真是好机会，没准是once in a lifetime的机遇。可惜现在都没啦，抢得
那么凶，都是cash offer，轮不着咱们普通人。
现在只能退一步，找其他办法存钱。目前看来看去，似乎只有529比较合适了，虽然它
规定很死板，用起来不方便，但至少算有点保障。两种IRA一年总共只许存5500，用来
交学费那就是杯水车薪啊。。。
【在 j****e 的大作中提到】
: 没办法了，2010-12年那一波破产房短卖房随便捞几个都远超过什么529, IRA什么的,租
: 金带来的cash flow不要太爽阿
: 不过白菜房的机会还是有的，real estate是非常local的,要密切关注你本地以及周围
: 地区房价变化。多上文学城投资理财版，一帮地主成天交流买方房租房经验
|
a***r
发帖数: 76 | 33 所以根本区别在税率上吧，就是自己比较看，到底是现在税率高，还是未来税率高。
虽然大家都说以后美国税率要涨，但退休后自己收入减少，变成穷人了，income税率咋
都不可能高到天上去，实际税率应该比现在更低才对。所以我们认为traditional IRA
更适合，就只存了这个。现在知道Roth可以随便取（也许要等5年后？）本金出来用，
这倒是个新发现的优点。但无论如何，每年5500的限额实在不够用，所以529恐怕还得
搞一个
了1
【在 y****i 的大作中提到】
: 一个好处是ROTH里面的钱已经是税后的了，所以你怎么搞 都不会INCUR税的问题
: 有些比较投机的做法 ROTH里面就比较方便
: 单纯从税率的角度我觉得是差不多的 就是前头缴税还是后头缴税的问题
: 如果税率一样 1K刀 前面不交 你本金多的部分 如果投资收益一样的话 譬如30年翻了1
: 0被 1000*10*未来税率
: 先交了 就是1000×现在税率×10
|
a***r
发帖数: 76 | 34 你的IRA咋投资的？自己买股票还是买ETF啥的？
这两天股市大跌，俺股票赔得好惨，已经把所有收益都跌光光啦 ：（
，
【在 J*****i 的大作中提到】
: 对， 从税率上说是一样的 （假设投IRA的时候的税率和提IRA的时候的税率一样）。
: ROTH的好处：
: 任何时候提款到本金的上限都没有罚款。 是存应急款的好途径。 traditional IRA，
: 在退休前提钱是要交税交罚款的。
: ROTH没有70 1/2岁时必须开始提款的要求。 这个钱可以全部传给子孙。
:
: 了1
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t******w
发帖数: 499 | 35 有401k的可以吗？
【在 J*****i 的大作中提到】
: 要你之前没有做过扣税的traditional ira contribution, 或者IRA账户里只有极少扣
: 过税的IRA contribution. 否则 ROTH conversion的时候算收入， 要交税， 根据软件
: 计算， 99.999%的情况下都不合算。
:
: effectively
|
b********7
发帖数: 12906 | 36 存这个有啥用。 那是给老美用的。 他们不知道存钱， 有多少花多少。 按中国人的习
惯。 等小孩上大学了存的钱还能不够付学费的？ |
J*****i
发帖数: 2622 | 37 刚刚进账户去看了一下， YTD的平均收益率8%左右。 我家以前炒短线，亏了不少， 现
在都做中长线， 买fund了。半年rebalance一次。 经济好的时候股票多点， 不好的时
候bond多点。fund 狂跌的时候入场， 比如前几年的emerging fund/ international
fund， 房地产的REIT，这几年表现都不错。 最近少少的买了点贵重金属的fund。 正
在寻求好的industry中。
你们家买什么投资？
【在 a***r 的大作中提到】
: 你的IRA咋投资的？自己买股票还是买ETF啥的？
: 这两天股市大跌，俺股票赔得好惨，已经把所有收益都跌光光啦 ：（
:
: ，
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i**********o
发帖数: 5993 | 38 Traditional IRA是不是到70岁半也要被强制开始提款？
，
【在 J*****i 的大作中提到】
: 对， 从税率上说是一样的 （假设投IRA的时候的税率和提IRA的时候的税率一样）。
: ROTH的好处：
: 任何时候提款到本金的上限都没有罚款。 是存应急款的好途径。 traditional IRA，
: 在退休前提钱是要交税交罚款的。
: ROTH没有70 1/2岁时必须开始提款的要求。 这个钱可以全部传给子孙。
:
: 了1
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u*********e
发帖数: 9616 | |
a***r
发帖数: 76 | 40 529存款的增值收益部分，豁免联邦税capital gain tax，税率是15%，相当于两万$左
右，不是小钱来着
【在 b********7 的大作中提到】
: 存这个有啥用。 那是给老美用的。 他们不知道存钱， 有多少花多少。 按中国人的习
: 惯。 等小孩上大学了存的钱还能不够付学费的？
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p*********d
发帖数: 2373 | 41 $5500一个人，两个人最多可以存$11000
【在 u*********e 的大作中提到】
: 5500全家也太少了，还有别的么？
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a***r
发帖数: 76 | 42 我们没买fund，都是直接买股票，比如MCD这样的，打算买了就攒着不动。以前不懂IRA
，近几个月刚开始折腾这些，开始还挣了一点点，这两天狂跌都跌没了。你说的fund是
ETF吗？
前些日子房利美和房地美暴涨，俺后知后觉，没赶上，只好认命了，没有那个暴发户的
运气啊
【在 J*****i 的大作中提到】
: 刚刚进账户去看了一下， YTD的平均收益率8%左右。 我家以前炒短线，亏了不少， 现
: 在都做中长线， 买fund了。半年rebalance一次。 经济好的时候股票多点， 不好的时
: 候bond多点。fund 狂跌的时候入场， 比如前几年的emerging fund/ international
: fund， 房地产的REIT，这几年表现都不错。 最近少少的买了点贵重金属的fund。 正
: 在寻求好的industry中。
: 你们家买什么投资？
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a***r
发帖数: 76 | 43 LD公司有401K，IRS就不许再存IRA了，所以我们家只有5500一年
【在 p*********d 的大作中提到】
: $5500一个人，两个人最多可以存$11000
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b********7
发帖数: 12906 | 44 那东西说不定等不到你家小孩上大学就已经破产了。 相当于赔钱。 还是自己投资更放
心点。
【在 a***r 的大作中提到】
: 529存款的增值收益部分，豁免联邦税capital gain tax，税率是15%，相当于两万$左
: 右，不是小钱来着
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X****r
发帖数: 3557 | 45 可以存non-deductible traditional IRA, 然后covert成Roth IRA
【在 a***r 的大作中提到】
: LD公司有401K，IRS就不许再存IRA了，所以我们家只有5500一年
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p*********d
发帖数: 2373 | 46 这两天收获了不少IRA的信息，再请教大家一个弱智问题：
在网上开了Roth IRA账号以后，大家是每个月都往里面投钱吗？还是半年或一年一次？
还有是不是每次trade都要交手续费？如果每个月都把新投的钱买funds，那一年得至少
交12次commissions? |
X****r
发帖数: 3557 | 47 一共只有五千多块钱，一月一次不觉得太麻烦啊？我们家就年初一次投完的。
我们家买的Vanguard的指数基金，没有手续费。
【在 p*********d 的大作中提到】
: 这两天收获了不少IRA的信息，再请教大家一个弱智问题：
: 在网上开了Roth IRA账号以后，大家是每个月都往里面投钱吗？还是半年或一年一次？
: 还有是不是每次trade都要交手续费？如果每个月都把新投的钱买funds，那一年得至少
: 交12次commissions?
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a***r
发帖数: 76 | 48 529是类似IRA那样的股票或fund投资账户，自己的钱就是自己的钱，在里面利滚利，为
啥会破产？除非股市跌到零。它运作原理跟social security完全不一样，你是不是搞
混了？
【在 b********7 的大作中提到】
: 那东西说不定等不到你家小孩上大学就已经破产了。 相当于赔钱。 还是自己投资更放
: 心点。
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a***r
发帖数: 76 | 49 我建议每月月初从工资里提一笔钱存在某个银行账户里，固定作为IRA投资用途。然后
每年或每半年把集中的钱转投到IRA账户里，这样每年只需要做1或2次操作就行。像
scottrade，对每笔股票交易收$7手续费，累积下来还是不少的。
问Xentar，你们是在Vanguard开户吗？还是说在别家broker买vanguard基金？免手续费
这个很有吸引力，能不能展开说说？
【在 X****r 的大作中提到】
: 一共只有五千多块钱，一月一次不觉得太麻烦啊？我们家就年初一次投完的。
: 我们家买的Vanguard的指数基金，没有手续费。
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b********7
发帖数: 12906 | 50 medicare都有破产的可能， 何况529。 这帮人就是骗人先把钱套出来给他们花。 到时
候破产了他们拍拍屁股走人。
【在 a***r 的大作中提到】
: 529是类似IRA那样的股票或fund投资账户，自己的钱就是自己的钱，在里面利滚利，为
: 啥会破产？除非股市跌到零。它运作原理跟social security完全不一样，你是不是搞
: 混了？
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a***r
发帖数: 76 | 51 这种转换免费吗？是不是在scottrade或vanguard网站上直接就能操作？
真要这么好的话，岂不是roth IRA存款没上限了？
这个题目值得好好研究下
【在 X****r 的大作中提到】
: 可以存non-deductible traditional IRA, 然后covert成Roth IRA
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a***r
发帖数: 76 | 52 medicare和social security运行原理一样，都是年轻人交钱养老年人。本质上来说，
老年人今天花的钱并不是他自己当年存入的那些钱。所以你可以说它们像老鼠会。
但529和IRA可完全不同，你的钱就在你自己账户里，用多用少、赔了赚了，都是你自己
兜着走，跟别人毫不相干。别人退休金账户破产了（投资不善，价值跌到零），不可能
连累你也破产。
似乎你还需要继续学习研究一下啊
【在 b********7 的大作中提到】
: medicare都有破产的可能， 何况529。 这帮人就是骗人先把钱套出来给他们花。 到时
: 候破产了他们拍拍屁股走人。
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X****r
发帖数: 3557 | 53 我们就在Vanguard开的户。我们就买了几个指数基金放在那里基本不管了，每年新放钱
进去的时候顺便rebalance一下，不做个股。Vanguard 要炒股的话需要开brokerage账
号，那个每笔交易也是要收费的。
【在 a***r 的大作中提到】
: 我建议每月月初从工资里提一笔钱存在某个银行账户里，固定作为IRA投资用途。然后
: 每年或每半年把集中的钱转投到IRA账户里，这样每年只需要做1或2次操作就行。像
: scottrade，对每笔股票交易收$7手续费，累积下来还是不少的。
: 问Xentar，你们是在Vanguard开户吗？还是说在别家broker买vanguard基金？免手续费
: 这个很有吸引力，能不能展开说说？
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X****r
发帖数: 3557 | 54 转换免费，网站上就可以操作，报税的时候别忘了报。转换之前产生的收益是要交税的
。这个事实上就绕过了Roth IRA 的收入限制。但是如果你原来已经有traditional IRA
的话你不能指定其中那些钱做conversion 而是根据pro rata来收税。而且convert 过
来的Roth IRA本金要等五年才能无惩罚在退休前取出来。
【在 a***r 的大作中提到】
: 这种转换免费吗？是不是在scottrade或vanguard网站上直接就能操作？
: 真要这么好的话，岂不是roth IRA存款没上限了？
: 这个题目值得好好研究下
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a***r
发帖数: 76 | 55 刚查了scottrade网站，买ETF与买股票一样，每笔交易都要收$7手续费，真黑暗啊。。
。打算另换地方了，这$7钝刀子割肉还是挺心疼的
Fidelity据说可选择的ETF有4500多种，其中四分之一可以免交易手续费。
Vanguard那边还不确定，不知免手续费的ETF有多少选择空间
【在 X****r 的大作中提到】
: 我们就在Vanguard开的户。我们就买了几个指数基金放在那里基本不管了，每年新放钱
: 进去的时候顺便rebalance一下，不做个股。Vanguard 要炒股的话需要开brokerage账
: 号，那个每笔交易也是要收费的。
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a***r
发帖数: 76 | 56 “但是如果你原来已经有traditional IRA的话你不能指定其中那些钱做conversion 而
是根据pro rata来收税。”
这是不是说以前不能有traditional IRA，或至少不能在里面有存款，最好是空的？这
样才不会因为本金和收益混杂在一起而增加工作量吧。而且是不是每次存入的
traditional IRA都必须100% convert到Roth IRA去，这样traditional账户等于变成一
个纯粹的过渡和摆设了。我理解正确吗？
IRA
【在 X****r 的大作中提到】
: 转换免费，网站上就可以操作，报税的时候别忘了报。转换之前产生的收益是要交税的
: 。这个事实上就绕过了Roth IRA 的收入限制。但是如果你原来已经有traditional IRA
: 的话你不能指定其中那些钱做conversion 而是根据pro rata来收税。而且convert 过
: 来的Roth IRA本金要等五年才能无惩罚在退休前取出来。
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b********7
发帖数: 12906 | 57 hmm...好像我们州没有529 savings plan。
难怪我们理解的不一样。
【在 a***r 的大作中提到】
: medicare和social security运行原理一样，都是年轻人交钱养老年人。本质上来说，
: 老年人今天花的钱并不是他自己当年存入的那些钱。所以你可以说它们像老鼠会。
: 但529和IRA可完全不同，你的钱就在你自己账户里，用多用少、赔了赚了，都是你自己
: 兜着走，跟别人毫不相干。别人退休金账户破产了（投资不善，价值跌到零），不可能
: 连累你也破产。
: 似乎你还需要继续学习研究一下啊
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X****r
发帖数: 3557 | 58 对，以前没有或者只有空的traditional IRA比较方便一点，然后一直把traditional
IRA做中转。不然的话比较麻烦是一方面，另一方面如果你的traditional IRA已经有不
少收益的话你可能不想在不合适的时机为这些收益交税。
【在 a***r 的大作中提到】
: “但是如果你原来已经有traditional IRA的话你不能指定其中那些钱做conversion 而
: 是根据pro rata来收税。”
: 这是不是说以前不能有traditional IRA，或至少不能在里面有存款，最好是空的？这
: 样才不会因为本金和收益混杂在一起而增加工作量吧。而且是不是每次存入的
: traditional IRA都必须100% convert到Roth IRA去，这样traditional账户等于变成一
: 个纯粹的过渡和摆设了。我理解正确吗？
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: IRA
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X****r
发帖数: 3557 | 59 并不需要买本州的529,如果没有额外好处的话。
【在 b********7 的大作中提到】
: hmm...好像我们州没有529 savings plan。
: 难怪我们理解的不一样。
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a***r
发帖数: 76 | 60 是的，本州的529未必是最佳option，尤其是存款不能地税的话
可以自由选择其他州的529 plan，只要将来孩子上大学，而且是在美国念大学，就可以
用得上。
不要求必须在本州大学念书，拿到奖学金的话，还可以从529储蓄里拿出等值的cash，
不用交罚款。
【在 X****r 的大作中提到】
: 并不需要买本州的529,如果没有额外好处的话。
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a***r
发帖数: 76 | 61 明白了，俺LD以前没有traditional IRA账户，说不定可以搞一个convert玩玩，如果我
们存完529还有闲钱的话 ：）
【在 X****r 的大作中提到】
: 对，以前没有或者只有空的traditional IRA比较方便一点，然后一直把traditional
: IRA做中转。不然的话比较麻烦是一方面，另一方面如果你的traditional IRA已经有不
: 少收益的话你可能不想在不合适的时机为这些收益交税。
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J*****i
发帖数: 2622 | 62 是的。
【在 i**********o 的大作中提到】
: Traditional IRA是不是到70岁半也要被强制开始提款？
:
: ，
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J*****i
发帖数: 2622 | 63 mutual fund.
IRA
【在 a***r 的大作中提到】
: 我们没买fund，都是直接买股票，比如MCD这样的，打算买了就攒着不动。以前不懂IRA
: ，近几个月刚开始折腾这些，开始还挣了一点点，这两天狂跌都跌没了。你说的fund是
: ETF吗？
: 前些日子房利美和房地美暴涨，俺后知后觉，没赶上，只好认命了，没有那个暴发户的
: 运气啊
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