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发帖数: 4 | 1 为什么要够买人寿保险？
随着人们年龄的增长、人们走向婚姻、组建家庭，随之而来的，是越来越深厚的牵挂。
购买保险是为了买一个保障，为将来生命中的随时出现意外事故做一个准备。
比如一家三口，主要由男方（女方）为这个家庭提供主要经济支柱。通常情况下，为了
防止男方（女方）因突发事件而死亡导致的家庭经济来源的断裂。男方（女方）会买一
份保险，用于取代其过世后能有一定的经济来源来支撑这个家庭。
在美国，父母辈大多都是房奴或者直到入土前他们都还在还着银行贷款，所以很少会有
积蓄留给后代。
就算有一点积蓄，当父母辈将资金留给后代时，也需要上缴高达40%的遗产税。
随着人们对保险的重视外加美国当地政府在法律法规上的支持，税务局将保险的死亡赔
偿金不作为纳税范围内，且保险投资收入记做收入免税。
因此，保险开始被人们当做一种规避遗产税的金融工具。
此外，随着市场对保险的认知越来越普及，越来越多的投保人意识到保险除了拥有其本
身的保障作用外，还是一个非常好的储蓄与投资理财的功能。
投保人会将自己多余的金额直接投入保险公司提供的储蓄账户中。
一方面方便自己支付保费。
另一方面用于投资保险公司提供的基金、债券、大型指数和ETF等金融产品来增加自己
的财富积累。
总得来说，人们购买保险主要有以下三种目的：
1. 为生命中的不确定因素买一个保障；
2. 规避遗产税，为子孙后代留有一笔延续的资金；
3. 储蓄&投资理财；
除了以上提到的这几点外，还有投保人出于退休补贴、保障房贷资金来源、葬礼费用和
个人贷款等因素购买保险。
人寿保险都分为哪些类型呢？（以Prudential保险为例）
1、定期寿险（Term Life）
定期寿险又被称为暂时性保险。
投保人可以选择保险期限（比如10年、15年、20年、30年等）。在保险期限截止前，投
保人所交的保险费用不会发生改变（Prudential允许投保人按月、按季度、按年来交保
费）。
当投保人在保险期限中死亡，那受益人将会获得死亡抚恤金。
优点：
• 保费便宜；
• 提供死亡赔偿，且死亡赔偿是所得税免税；
• 投保人病入膏肓时，可以提前提领取身故理赔金（死亡抚恤金），用于个人医
疗。
缺点：
• 有时效性；
• 不具有投资价值和储蓄价值；
• 保费不退还；
• 一个保险期限过了之后，新的保单保费将增加。
适用人群：适合预算有限、且想获得短期保障的人群。
2、终身寿险（Whole Life）
是一种储蓄分红型终身人寿险。
是定期寿险的延长版，即是将保险支付期限延长至投保人去世。但终身保险通常比定期
保险支付更高的保险费，保单支付费用为固定的，且终身寿险有现金价值。
在投保人缴纳保费后，一部分用于支付保险成本，另一部分保险公司会将剩余资金投入
投保人储蓄账户中（Saving Account）,进行投资，保险公司会定期发放利息给投保人。
优点：
• 有现金价值；
• 保费保持固定；
• 分红利率固定；
• 提供死亡赔偿，且死亡赔偿是所得税免税的。
缺点：
• 保费相对较高；
• 每年强制提交保费；
• 在市场活跃较好时，回报率相对较低。
适用人群：对于有风险承受能力较低，且有定期盈利分红需求的投保人。
3、万能险（Universal Life）
又被称为储蓄型寿险，是包含“保险”与“储蓄”双重功效的保险产品。
投保人可以选择超额支付保险费用，这笔金额的一部分将被用于支付保费。保险公司将
会为投保人另设一个储蓄或者投资账户（Saving Account）,并将余下的金额用于投资
，一般投资于债券市场或与利率相关的固定收益类金融产品。
优点：
• 具有现金价值，可用作存钱工具；
• 投保没有固定时间和金额限制；
• 部分资金将用于投资；
• 该保险保证理赔金；
• 提供死亡赔偿，且死亡赔偿是所得税免税的
缺点：
• 当市场利率过低时，投保人在保险公司的储蓄账户的回报率将不足以支付其保
险成本。为了维持保单的有效性，投保人需要往里投入资金来支付保险成本。
适用人群：适用于投资风险承受能力较低，且喜欢储蓄的投保人。
4、投资型万能险（Variable Universal Life & Index Universal Life）
又被称为投资型寿险。原理与万能险一样，投保人将可以选择超额支付保险费用，这笔
金额一部分将会被用于支付保费，另一部分保险公司会为投保人开设一个储蓄账户（
Saving Account）用于投资。
如果投保人选择VariableUniversal Life保险，投保人可以选择保险公司提供的基金，
并自行选择基金（5000个可选基金）进行投资，但该类保险回报没有封顶，也没有保本。
如果投保人选择IndexUniversal Life保险，投保人可以选择保险公司提供的大盘指数
（一般为S & P 500）。每一个指数型投资保险都会有上限与下限，一般情况下上限为7
%年化收益率，最低为1%年化收益率。
优点：
• 投资回报好的时候，可以增加保单整价值，即投资人投资额可能会超过保单面
值；
• 具备规避受益税和遗产税的功能；
• 投保人可从保单现金值中借钱，无需交税；
• 提供死亡赔偿，且死亡赔偿是所得税免税的。
缺点：
• 投资有风险，投保人选择的投资可能会出现亏损，当现金值部分亏损至“0”
时，投保人需要继续投资来维持保单有效性。
适用人群：40岁以前的投保人，且风险承受能力较大的投保人。
现金值：即是保费扣除保费费用后所留存的剩余价值。比如一份100万美元的保单，交
10年，每年需要交1万美元的保费。当投保人将1W美元保费汇入保险公司指定的储蓄账
户后，会从里面扣除相应的保费费用，然后投保人则根据自己需求将现金值投资、贷款
、临时取款或者留在账户中储蓄。
如何够买美国人寿保险？
A. 美国人或者绿卡持有者买保险：
在美国买保险首先需要与保险专员有沟通。如果没有相关的保险专员，投保人可以自行
去一些大型保险公司网站上注册，选取投保人所在州的保险专员。
第一步：
投保人将姓名、住址、邮编、邮箱、手机号以及购买保险的目的（保护家人、准备退休
金、投资、为孩子上大学做准备）填写在保险公司网站上。
第二步：
保险公司会有相应的保险专员联系投保人，并咨询投保人相关信息，比如出生年月日、
购买保险的目的、投保人年收入、净资产、美国投保人还是国际投保人、投资保险的期
限、保险的理赔金额等。根据投保人的信息，保险专员会准备3-5个适合投保人的保险
，并与投保人约面谈时间与地点。
第三步：
保险专员会与投保人会面，并将不同保险的信息与投保人沟通，确保投保人理解每个保
险的潜在购买意义，并将纸质版的认购协议交给投保人，并将所有相关条款向投保人解
释一遍。
第四步：
投保人完成申请表并提交，保险公司会有专门负责保险的人员打电话面试或者发邮件电
子面试给投保人，并咨询一些信息。然后，根据投保人的身体状况和医疗背景提供每年
应交的保费额度。带投保人确认无误后，即可完成申请，并将第一笔保费打入保险账户
中。
B. 国际投资人买保险
除了满足以上美国投资人买保险的流程和信息外，国际投资人还需要至少满足以下一条
条件，即可购买保险，每个公司对国际投资人的要求不一样。
此处以Prudential保险为例：
• 有妻子或者丈夫是美国公民。
• 在美国有房产。
• 在美国有50W的投资。
• 在美国有过报税历史或者是在美国公司有工作过。
• 在美国有债务。
C.给小孩买保险
在美国要给小孩子买保险的话，父母双方都需要有保险，且保额为小孩的3-5倍左右。
就是当父母想给小孩买一份100万的保险，那么父母自己一共要持有近300万-500万的保
险。
购买美国保险有何优势？
美国人寿保险具有悠久的历史，美国第一份人寿保险由美国国父本杰明·富兰克林先生
创立的Philadelphia Contributionship发放，距今已有近267年了。
除了人们熟知的定期保险、储蓄型保险外，美国保险机构还为投保人提供投资型的保险
，投保人可以根据自身风险承受能力，选择符合自己需求的保险类型。
同时，美国政府对投保人的法律保护相当规范，很少出现过保险公司因保单上的一些条
规而拒赔。其实美国保险有一个“两年不可抗拒理赔”的条款，表示当投保人在购买保
险时即便对自己身体状况没有如实汇报、有所隐瞒，只要两年以后投保人死亡了，保险
公司必须给予投保人赔偿。但如果投保人在两年内因为隐瞒事项而导致死亡，保险公司
有权拒赔。
此外，美国保险的理赔程序比较简洁明了。对于美国投保人，他们只需要提供投保人死
亡证明，便可以申请办理赔偿。如果是国际投资人，需要将自己的工作背景，死亡证明
以及保险理赔单这三类文件翻译成英文提交即可申请办理赔偿。
所以美国人寿保险产品主要的优势概括一下便是：
1.保险产品成熟且多样性；
2.保险对法律法规健全；
3.理赔程序简单。
参考资料：
1.https://www.fidelity.com/life-insurance/life-insurance-planning/what-is-
life-insurance
2.http://blog.sciencenet.cn/blog-2277-845136.html
3.https://www.iii.org/publications/insurance-handbook/brief-history
4.https://www.iii.org/fact-statistic/facts-statistics-industry-overview
5.http://pg.jrj.com.cn/acc/Res/CN_RES/STOCK/2017/7/14/2c540ba4-80b9-4870-9f7f-b06789f657c6.pdf
6.https://financechai.com/category/life-insurance/ |
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