l*********e
发帖数: 66 | 1 近期准备买房，但是手上的钱不够20%首付，想从403b里借点出来。想请问一下，还钱
的时候，是税后的钱还回去的么？这样的话，还的钱已经交了一次税了，退休以后从
403b里再拿钱出来又交一次税。那就等于一笔钱交了两次税，是这样的么？
现行谢谢各位回复 |
f*******n
发帖数: 12623 | 2 不等于交两次税。你去银行借钱不也是这样吗？拿出来的钱不用交税的（是税后的），
跟着还回去的钱也是税后的。从401k/403b借钱没有区别啊。因为你借出来的钱也是税
后的，所以你没有“交一次税”。
【在 l*********e 的大作中提到】
: 近期准备买房，但是手上的钱不够20%首付，想从403b里借点出来。想请问一下，还钱
: 的时候，是税后的钱还回去的么？这样的话，还的钱已经交了一次税了，退休以后从
: 403b里再拿钱出来又交一次税。那就等于一笔钱交了两次税，是这样的么？
: 现行谢谢各位回复
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p**h
发帖数: 1105 | 3 The amount money you borrow is pre-tax money, but you don't pay tax when you
take them out from your 403b account, why you pay twice tax on it when
you pay it back?
The only double tax part is your interest (post-tax money) which you pay to
your 403b account.
【在 l*********e 的大作中提到】
: 近期准备买房，但是手上的钱不够20%首付，想从403b里借点出来。想请问一下，还钱
: 的时候，是税后的钱还回去的么？这样的话，还的钱已经交了一次税了，退休以后从
: 403b里再拿钱出来又交一次税。那就等于一笔钱交了两次税，是这样的么？
: 现行谢谢各位回复
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l*********e
发帖数: 66 | 4 多谢回复啊。我的问题可能没有表述清楚，我的403b是从工资里直接扣的，也就是税前
的。我明白借着笔出来的时候，可以不用交税的。但是还钱的时候，就不能直接从工资
里走了，也就是只能用税后的钱还。这就相当于本来现在免税的钱交税了。 |
f*******n
发帖数: 12623 | 5 你还没有看清楚之前说的。你拿出来的时候，这些钱不用交税，所以就是“税后”的钱
。既然你拿出来和还回去都是税后的，就没有变化。
【在 l*********e 的大作中提到】
: 多谢回复啊。我的问题可能没有表述清楚，我的403b是从工资里直接扣的，也就是税前
: 的。我明白借着笔出来的时候，可以不用交税的。但是还钱的时候，就不能直接从工资
: 里走了，也就是只能用税后的钱还。这就相当于本来现在免税的钱交税了。
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d******n
发帖数: 186 | 6 如果利息是还到自己的403b账户，因为403b是延时交税的，你现在并不需要为这些利息
付钱，只有当你将来取出养老金的时候才交税。如果我理解正确的话，利息部分也是只
付了一次税的。
you
to
【在 p**h 的大作中提到】
: The amount money you borrow is pre-tax money, but you don't pay tax when you
: take them out from your 403b account, why you pay twice tax on it when
: you pay it back?
: The only double tax part is your interest (post-tax money) which you pay to
: your 403b account.
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S*P
发帖数: 7575 | |
z**********i
发帖数: 12276 | 8 我也看到别人这样说，但不太懂。是因为手续麻烦吗？
【在 S*P 的大作中提到】
: 一般不建议这样做
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S*******s
发帖数: 10098 | 9 从退休金帐号里头借钱出来buy house，相当于给自己来个double taxation，尽管其中
一次税是延后交的。
一个更好的办法是：钱多的时候，用cash-intensive life insurance Policy来藏，然
后从Policy的cash value里头借钱不用交税，赚取的红利部分也不用交税。 寿险不再
是传统的“死了就给N倍钱，不死不给钱”的概念，现代的保险已经是用来达到2个目的：
要么活着时拿living benefit“拿出一大笔钱出来用还不用交税”；要么等死了之后孩
子们拿一笔“死亡赔偿金”， 2者取其一。
之所以说“2者取其一”是因为：你如果更在乎living benefit，想用这个工具藏钱，
10多年后再借出免税的现金来支付大学费/买房， 那么你要明白的是，这个借款可以不
还，利息也可以用分红来还，但是最后人死了，家属拿到的遗产/赔偿金就会相应地减
少了。
反过来， 如果你光想要Death benefit， 不想要living benefit， 只希望死后留一笔
遗产给家属，而生前根本不需要提取里头的现金，那么，设计的时候，可以把policy设
计得更便宜。
很多business owner用这种"loan from cash value policy"方法来解决working
capital shortage. 从insurance Policy里借钱出来也很快，几天。由于每年分红给
Policy Holder的dividend金额大于借款利息loan interest，那么用分红来cover支付
自己的借款利息就可以了。
总之，富人用这种方法来存/借，而worry agent都是骗子的人不敢这么做，只好从401k
, 403b里头借，那样就给自己上了double taxation.
【在 l*********e 的大作中提到】
: 多谢回复啊。我的问题可能没有表述清楚，我的403b是从工资里直接扣的，也就是税前
: 的。我明白借着笔出来的时候，可以不用交税的。但是还钱的时候，就不能直接从工资
: 里走了，也就是只能用税后的钱还。这就相当于本来现在免税的钱交税了。
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f*******n
发帖数: 12623 | 10 什么double taxation？这个概念完全错的。
假如利息是4％。一个情况是你从401k借，你交4％的利息。你的401k得到4％的回报。
假如你不从你401k借，你从一个银行借，4％利息。跟着同时你在401k里面投资一个有4
％回报的投资。
有什么区别？这两个情况对你来说是完全一样的。只不过你从401k借的时候，你自己的
401k当“银行”而已。两个都是你借出来的钱都是不用交税的（税后的），而你还回去
的钱也是税后的。但是你会说第二个情况是“double taxation”吗？
的：
【在 S*******s 的大作中提到】
: 从退休金帐号里头借钱出来buy house，相当于给自己来个double taxation，尽管其中
: 一次税是延后交的。
: 一个更好的办法是：钱多的时候，用cash-intensive life insurance Policy来藏，然
: 后从Policy的cash value里头借钱不用交税，赚取的红利部分也不用交税。 寿险不再
: 是传统的“死了就给N倍钱，不死不给钱”的概念，现代的保险已经是用来达到2个目的：
: 要么活着时拿living benefit“拿出一大笔钱出来用还不用交税”；要么等死了之后孩
: 子们拿一笔“死亡赔偿金”， 2者取其一。
: 之所以说“2者取其一”是因为：你如果更在乎living benefit，想用这个工具藏钱，
: 10多年后再借出免税的现金来支付大学费/买房， 那么你要明白的是，这个借款可以不
: 还，利息也可以用分红来还，但是最后人死了，家属拿到的遗产/赔偿金就会相应地减
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a*****n
发帖数: 5158 | 11
你钱从401k借出来了，还能得4%的回报啊?
有4
【在 f*******n 的大作中提到】
: 什么double taxation？这个概念完全错的。
: 假如利息是4％。一个情况是你从401k借，你交4％的利息。你的401k得到4％的回报。
: 假如你不从你401k借，你从一个银行借，4％利息。跟着同时你在401k里面投资一个有4
: ％回报的投资。
: 有什么区别？这两个情况对你来说是完全一样的。只不过你从401k借的时候，你自己的
: 401k当“银行”而已。两个都是你借出来的钱都是不用交税的（税后的），而你还回去
: 的钱也是税后的。但是你会说第二个情况是“double taxation”吗？
:
: 的：
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f*******n
发帖数: 12623 | 12 对啊，你必须还回去利息。
【在 a*****n 的大作中提到】
:
: 你钱从401k借出来了，还能得4%的回报啊?
: 有4
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S*******s
发帖数: 10098 | 13 I could not understand that"两个都是你借出来的钱都是不用交税的（税后的），而
你还回去的钱也是税后的"。
有4
【在 f*******n 的大作中提到】
: 什么double taxation？这个概念完全错的。
: 假如利息是4％。一个情况是你从401k借，你交4％的利息。你的401k得到4％的回报。
: 假如你不从你401k借，你从一个银行借，4％利息。跟着同时你在401k里面投资一个有4
: ％回报的投资。
: 有什么区别？这两个情况对你来说是完全一样的。只不过你从401k借的时候，你自己的
: 401k当“银行”而已。两个都是你借出来的钱都是不用交税的（税后的），而你还回去
: 的钱也是税后的。但是你会说第二个情况是“double taxation”吗？
:
: 的：
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f*******n
发帖数: 12623 | 14 在两个情况下，都是借出来的钱就直接放在你的银行里或当现金用，报税的时候借出来
的钱不用当作收入。同样，在两个情况下，都是换回去的钱是税后的（就是，不可以抵
税的）。所以两个情况没有区别。
【在 S*******s 的大作中提到】
: I could not understand that"两个都是你借出来的钱都是不用交税的（税后的），而
: 你还回去的钱也是税后的"。
:
: 有4
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S*******s
发帖数: 10098 | 15 把税前的钱借出来买房，你还回去的钱是税后的money，已经交了一次marginal tax
rate(25%，甚至35%， 39%)。 等你退休之后， 那一笔还回去的钱还得当作401里头的
“税前”money再交一次税。
也许你退休之后的税率比现在的35%，39%还低一些， 但25%是很可能的（Mortgage付完
了 ，就没
有房贷利息抵扣的好处，也没有孩子依赖的抵扣了， 70+1/2岁的时候，三姆大叔说你
必须按照一定比例来取出税前的钱，该为国家税收做奉献了）。
usually 大家借那里头的钱是为了凑首付，不得已才这么做（我想不通同胞为什么喜欢
硬撑呢？买个小房子每月暖气费还节省很多呢）， 至于你说的那个节约的3%贷款利息
，那是很小的一个好处，不值得为那一点小钱而经历这么大的麻烦去从403b账号里借。
【在 f*******n 的大作中提到】
: 在两个情况下，都是借出来的钱就直接放在你的银行里或当现金用，报税的时候借出来
: 的钱不用当作收入。同样，在两个情况下，都是换回去的钱是税后的（就是，不可以抵
: 税的）。所以两个情况没有区别。
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f*******n
发帖数: 12623 | 16 哪里“已经交了一次marginal tax rate”？我没有看到你哪里交税了。
你同意还是不同意我说的两个情况是一样的？
。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 把税前的钱借出来买房，你还回去的钱是税后的money，已经交了一次marginal tax
: rate(25%，甚至35%， 39%)。 等你退休之后， 那一笔还回去的钱还得当作401里头的
: “税前”money再交一次税。
: 也许你退休之后的税率比现在的35%，39%还低一些， 但25%是很可能的（Mortgage付完
: 了 ，就没
: 有房贷利息抵扣的好处，也没有孩子依赖的抵扣了， 70+1/2岁的时候，三姆大叔说你
: 必须按照一定比例来取出税前的钱，该为国家税收做奉献了）。
: usually 大家借那里头的钱是为了凑首付，不得已才这么做（我想不通同胞为什么喜欢
: 硬撑呢？买个小房子每月暖气费还节省很多呢）， 至于你说的那个节约的3%贷款利息
: ，那是很小的一个好处，不值得为那一点小钱而经历这么大的麻烦去从403b账号里借。
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S*******s
发帖数: 10098 | 17 我需要先搞清， 你这个还的钱是从哪里来的？这会帮助我弄清你“两个情况”到底指
的是什么。
【在 f*******n 的大作中提到】
: 哪里“已经交了一次marginal tax rate”？我没有看到你哪里交税了。
: 你同意还是不同意我说的两个情况是一样的？
:
: 。
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f*******n
发帖数: 12623 | 18 钱从哪里来的有什么关系？可以从你的银行来的。也可以从你的工资来的。反正都是你
的钱。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 我需要先搞清， 你这个还的钱是从哪里来的？这会帮助我弄清你“两个情况”到底指
: 的是什么。
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S*******s
发帖数: 10098 | 19 唉吆喂，累死我.
你赢了， 我输了, 听你的.
【在 f*******n 的大作中提到】
: 钱从哪里来的有什么关系？可以从你的银行来的。也可以从你的工资来的。反正都是你
: 的钱。
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p**h
发帖数: 1105 | 20 就你这算术水平还卖保险， 也真亏有人敢同你买？ 啧啧。。。
不是偶说话mean， 你只问问你自己：
（1） 谁可以predict 20年， 30年后 uncle sam的税率？
（2） 你换过房子吗？住过大房子吗？ 你知道换一次房子的cost是多少？ 你知道住在
4000尺 with 6 bedrooms/6 bathrooms 和 1500尺 with 3Bed/2.5bath 的区别吗？
。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 把税前的钱借出来买房，你还回去的钱是税后的money，已经交了一次marginal tax
: rate(25%，甚至35%， 39%)。 等你退休之后， 那一笔还回去的钱还得当作401里头的
: “税前”money再交一次税。
: 也许你退休之后的税率比现在的35%，39%还低一些， 但25%是很可能的（Mortgage付完
: 了 ，就没
: 有房贷利息抵扣的好处，也没有孩子依赖的抵扣了， 70+1/2岁的时候，三姆大叔说你
: 必须按照一定比例来取出税前的钱，该为国家税收做奉献了）。
: usually 大家借那里头的钱是为了凑首付，不得已才这么做（我想不通同胞为什么喜欢
: 硬撑呢？买个小房子每月暖气费还节省很多呢）， 至于你说的那个节约的3%贷款利息
: ，那是很小的一个好处，不值得为那一点小钱而经历这么大的麻烦去从403b账号里借。
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k***n
发帖数: 3158 | 21 doulbe taxed on the interest part of the loan ONLY
I don't understand why people can't get this simple thing straight
【在 p**h 的大作中提到】
: 就你这算术水平还卖保险， 也真亏有人敢同你买？ 啧啧。。。
: 不是偶说话mean， 你只问问你自己：
: （1） 谁可以predict 20年， 30年后 uncle sam的税率？
: （2） 你换过房子吗？住过大房子吗？ 你知道换一次房子的cost是多少？ 你知道住在
: 4000尺 with 6 bedrooms/6 bathrooms 和 1500尺 with 3Bed/2.5bath 的区别吗？
:
: 。
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f*******n
发帖数: 12623 | 22 But it's not really "double tax" on the interest. Because the interest "
grows from" the original amount of money. So it's the same money. This is
called the time value of money. So the money you return and the money you
get out have the same value.
【在 k***n 的大作中提到】
: doulbe taxed on the interest part of the loan ONLY
: I don't understand why people can't get this simple thing straight
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p**h
发帖数: 1105 | 23 Not really for 401K and 401K loan. The interest will be paid from your
paycheck directly and it is not tax deductable, which means it is after-tax
money..
【在 f*******n 的大作中提到】
: But it's not really "double tax" on the interest. Because the interest "
: grows from" the original amount of money. So it's the same money. This is
: called the time value of money. So the money you return and the money you
: get out have the same value.
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f*******n
发帖数: 12623 | 24 But that doesn't say much. Because interest outside of 401k is ALWAYS taxed
twice -- once on income tax when you originally got the money, and once on
the interest. When you look at it from the point of view of time value of
money, it will make sense -- the original money is the same value as the
money plus interest later.
For example, consider 2 situations: 1) You earn money, and invest it outside
a 401k. 2) You earn money, and invest it inside a Traditional 401k. To you,
both seem to be the same -- both seem to be "taxed once" on all the money.
However, the 401k way will be left with much more money. To see why, you
have to consider the time value of money. You are taxing the 401k money just
once. You are taxing the interest twice in the non-401k case because the
interest "grew from" already taxed money, hence it is also already taxed.
tax
【在 p**h 的大作中提到】
: Not really for 401K and 401K loan. The interest will be paid from your
: paycheck directly and it is not tax deductable, which means it is after-tax
: money..
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S*******s
发帖数: 10098 | 25 你一点也不Mean， 你只是想证明自己数学比别人好，炫耀你家的房子换得大。
卑微的我只能作为你的垫脚石， 还嫌矮。
【在 p**h 的大作中提到】
: 就你这算术水平还卖保险， 也真亏有人敢同你买？ 啧啧。。。
: 不是偶说话mean， 你只问问你自己：
: （1） 谁可以predict 20年， 30年后 uncle sam的税率？
: （2） 你换过房子吗？住过大房子吗？ 你知道换一次房子的cost是多少？ 你知道住在
: 4000尺 with 6 bedrooms/6 bathrooms 和 1500尺 with 3Bed/2.5bath 的区别吗？
:
: 。
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S*********s
发帖数: 1963 | 26 碰巧看到这个关于从401k借钱还房贷的帖子，看到大家的争吵真心觉得累啊，虽然你是
对的，但是你的解释会让大家陷入死胡同，还落得别人奚落你不懂，唉。
所谓401k是pre-tax的钱，借出来后用post-tax的钱去还本金，将来退休取出来要再付
一遍tax，貌似看起来真是double-taxed，但其实是误解。
要真正理解这里头的trick，就不能用税前税后去解释，那样很多人会晕掉。
其实很简单，就是你从401k借多少，就还多少，这借和还的钱都是等价的。
打个粗俗的比方，A从B那里借5万块钱，然后几年内把5万块还给B，即使B借出的5万块
是贪污来的，A还回去的5万块是辛苦赚来的，这两个5万块是能有啥区别？该还回去的
还是得还回去，两个5万块本来就是等价的贷和还，B本来有5万贪污款，现在只不过把
这5万贪污款拿回来而已，他的贪污库并没有多出另外5万出来。
至于A如果还需要还多1万利息给B，那么A的辛苦赚来的1万就成了B的贪污库里再多出来
的1万了，这部分则是不一样的情况。这也就是所谓的401k贷款的利息部分是double-
taxed的简易理解。
【在 f*******n 的大作中提到】
: 在两个情况下，都是借出来的钱就直接放在你的银行里或当现金用，报税的时候借出来
: 的钱不用当作收入。同样，在两个情况下，都是换回去的钱是税后的（就是，不可以抵
: 税的）。所以两个情况没有区别。
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w***n
发帖数: 1519 | 27 怎么总有人觉得这个是double tax，一点都不像啊。
401k存进去的时候没交过税，借出来的时候也没交税。那笔税钱本来就还是欠着的，继
续defer而已。还回去之后将来取出来交一次税，这不是天经地义吗？
【在 S*********s 的大作中提到】
: 碰巧看到这个关于从401k借钱还房贷的帖子，看到大家的争吵真心觉得累啊，虽然你是
: 对的，但是你的解释会让大家陷入死胡同，还落得别人奚落你不懂，唉。
: 所谓401k是pre-tax的钱，借出来后用post-tax的钱去还本金，将来退休取出来要再付
: 一遍tax，貌似看起来真是double-taxed，但其实是误解。
: 要真正理解这里头的trick，就不能用税前税后去解释，那样很多人会晕掉。
: 其实很简单，就是你从401k借多少，就还多少，这借和还的钱都是等价的。
: 打个粗俗的比方，A从B那里借5万块钱，然后几年内把5万块还给B，即使B借出的5万块
: 是贪污来的，A还回去的5万块是辛苦赚来的，这两个5万块是能有啥区别？该还回去的
: 还是得还回去，两个5万块本来就是等价的贷和还，B本来有5万贪污款，现在只不过把
: 这5万贪污款拿回来而已，他的贪污库并没有多出另外5万出来。
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f*******n
发帖数: 12623 | 28 但是说401k loan的利息有什么double tax很misleading，因为会令到人家觉得这个是
401k loan的特点。但是其实所有的loan都有一模一样的这个tax情况；401k的loan或不
401k的loan这方面上没有区别。如果不想要这样的tax情况，就不要take loan。如果前
提是要take loan的话，谈什么double tax没有意义。
【在 S*********s 的大作中提到】
: 碰巧看到这个关于从401k借钱还房贷的帖子，看到大家的争吵真心觉得累啊，虽然你是
: 对的，但是你的解释会让大家陷入死胡同，还落得别人奚落你不懂，唉。
: 所谓401k是pre-tax的钱，借出来后用post-tax的钱去还本金，将来退休取出来要再付
: 一遍tax，貌似看起来真是double-taxed，但其实是误解。
: 要真正理解这里头的trick，就不能用税前税后去解释，那样很多人会晕掉。
: 其实很简单，就是你从401k借多少，就还多少，这借和还的钱都是等价的。
: 打个粗俗的比方，A从B那里借5万块钱，然后几年内把5万块还给B，即使B借出的5万块
: 是贪污来的，A还回去的5万块是辛苦赚来的，这两个5万块是能有啥区别？该还回去的
: 还是得还回去，两个5万块本来就是等价的贷和还，B本来有5万贪污款，现在只不过把
: 这5万贪污款拿回来而已，他的贪污库并没有多出另外5万出来。
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s**********d
发帖数: 36899 | 29 多付tax在一种情况下是存在的。就是用于买房子而你正常可以deduct利息。
用401贷款就不能了，也就是利息上要多付一次税。
【在 f*******n 的大作中提到】
: 但是说401k loan的利息有什么double tax很misleading，因为会令到人家觉得这个是
: 401k loan的特点。但是其实所有的loan都有一模一样的这个tax情况；401k的loan或不
: 401k的loan这方面上没有区别。如果不想要这样的tax情况，就不要take loan。如果前
: 提是要take loan的话，谈什么double tax没有意义。
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G**********5
发帖数: 283 | 30 看的我好累，传说中的中国人数学好呢，
mark一下吧 |
