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d*****o
发帖数: 103 | 1 虽然以前没有研究过FIRE，有些东西，自己算一下也会很疑惑，自自然然地，决策就会
向FIRE靠拢。这个感恩节假期，研究了一下，觉得FIRE就是美国制度下的最优解。当然
，如果美国的制度，如税制，发生变革，FIRE可能也要相应地做出调整。
1、FIRE看重的是（自由支配的）时间，而不是金钱。举例说，换掉旧手机买一个新的
iPhone 12，或者换一辆新的保时捷，消耗了自己多少生命。金钱可以挣很多，但时间
对每个人来说，一天都只有24小时。
2、FIRE认为（在美国）人人都可以实现财务独立提前退休。这和个人的收入无关，只
和个人的生活方式有关。而实现财富积累的无脑公式就是：定投，低收费指数基金。如
果非要刨根问底为什么可行，背后的推理链很长，包括美联储的通胀目标，包括很多经
济学知识。
3、FIRE追求活得更长，生活质量更高（实现的生活目标更多）。如果生活目标仅仅是
一个留给后人的财富数字，FIRE显然不是最好的方式。
4、如果支出（如3%-4%）少于投资回报（6%-8%）。理论上长期而言，虽然没有持续税
后工作收入的投入，个人财富仍然会不断增长。
算过401K、社安的就知道：
1、如果税前401K买满，等到67岁退休，401K结余将会是天文数字。退休后的税率甚至
高于退休前税率。401K完全失去了延税意义。说明美国制度设计上不应该买满买几十年
的401K。
2、社安金计算有三个档。到达最高档以后转换系数从最低档的90%下降到15%。提示我
们缴纳社安金到达最高档，浪费的生命对退休收入的影响就很小。
3、社安金的缴费每年会有系数调整。一般而言，因为通胀原因，早年缴费的系数高（3
甚至4），临近退休的系数低（1.0）。结合低档的转换系数高（0.9），提示我们早年
工作缴费对最终退休收入影响大，属于有效使用生命。而晚年继续工作意义不大，属于
无效浪费生命（投入系数只有1/3，转换系数只有1/6，时间效率只有1/18）。
4、因此我们有一个目标上限。到了这个上限，就不再需要工作收入（以缴纳社安金及
买税前的401K）。应该转换以被动收入更有（时间）效率地支付生活开支。
因此，我们得到了为什么FIRE：
1、在时间-资产（社安也算一种投资资产）转换效率最高的时候（工作早年），压缩消
费/浪费，最大力度工作、投资。
2、在财富积累到一定程度的时候提早退休/半退休。
2a、首先用储蓄，非延税账号投资支付生活。因为此时没有收入或者收入很低，最大限
度地免税或者低税地将传统IRA/401K账户内的投资转为Roth IRA/401K投资。如每年无
税转6万，10年就能无税转60万。
2b、等到60岁，无罚款低税甚至无税地将剩下的IRA/401K投资取出支付生活开支。
2c、等到65-67岁，开始提取社安收入。如果收入是纯社安收入，每年可以高达10万以
上几乎不需要纳任何税。说实话，退休税后10万不够花的应该检讨一下自己的生活方式
。举例说，每几年一辆新的保时捷那种。
在这里，如何合理安排自己的生活，以达到最低消费支出，最少变卖提取投资，特别是
提前退休早年的支出，是一个关键点。办法包括：搬离高消费生活。如大城市，高税州
（如加州），甚至搬离美国，如（帆船）环游世界。毕竟世界上大多数地方比美国消费
医疗要便宜。
最后，FIRE的宏观上的经济意义。如果每个人都因为大力投资可以30/40多岁退休，那
么意味着：
1、这个社会将缺乏劳动者（劳动时间）。这个社会必然高度自动化/智能化。
2、由于高投资率，而不是浪费在奢侈品上，社会投资也将集中在提高劳动生产率及自
动化程度上。
3、FIRE人有大量的时间剩余，因此能更好地发挥自己的才智在发明、创造、以及各种
（用自己的时间进行的）风险投资（如创业）上。人类的聪明才智能够得以进一步的发
挥。 |
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