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V******s
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1
银行不良贷款,不是报表是否真实的问题,是报表有限暴露的情况下,银行选择长痛还
是短痛的问题。如果是短痛,银行的业绩将暴降;如果是长痛,那么,银行的业绩将不
断滑落。同时,总体经济形势还处于持续低迷的大泥潭中,作为动态发展的银行不良贷
款,也需要投资者有客观保守的预判:
一位AMC浙江业务部门经理对财新记者透露,2014年收的银行不良资产包价格平均是4.3
折,今年平均是3.2折
自2011年四季度出现反弹至今,中国银行业不良贷款余额和不良率“双升”态势已经持
续整整四年。
财新记者独家获悉,截至10月末,银行业金融机构不良贷款余额为1.92万亿元,比
年初增加5000多亿元;不良率为2.07%,比年初增加0.43个百分点。其中,商业银行不
良贷款余额1.27万亿元,不良率1.76%;商业银行关注类贷款2.8万亿元,占比高达3.91
%。
接近监管的人士对财新记者指出,监管层目前的判断是:推动不良贷款上升的因素
不易消减,信用风险暴露仍将持续一定时期;不良贷款反映还不够充分,部分机构贷款
质量真实性需进一步夯实。
11月24日,东方资产管理公司发布的《2015:中国金融不良资产市场调查报告》(
下称《调查报告》)称,接受调查的62名来自风险管理和不良处置部门的商业银行受访
者中,有93.55%认为商业银行账面不良贷款率与其所面临的实际信贷风险相比存在“低
估”,其中,59.68%认为“小幅低估”,33.87%认为“大幅低估”。
监管亦有警觉。一位接近监管的人士指出,逾期90天以上贷款与不良贷款比达103%
,这一指标超过100%,反映不良贷款认定可能低估。
“能不暴露就不暴露。”谈及不得不面对的不良贷款,多位银行人士如是说。
账面和真实之间,是银行想各种办法腾挪,或者让问题贷款先不入账,不体现在不
良贷款的统计中;或者用创新方式处置已经成为“不良”的贷款。
前者表现为关注类贷款上升,借新还旧、贷款合同调整、资产置换等的增加;后者
则体现为信托、基金子公司、上市公司甚至资产管理公司(AMC)都做起了不良贷款生
意,帮银行将不良贷款倒出表外。
监管层也指出,确有机构存在资产质量反映不真实问题。受内部绩效考核等因素,
有些机构未严格执行贷款五级分类要求,贷款分类存在误差;有的机构利用在不同企业
间“平移”贷款,将信贷资产转移到表外,向其他机构先转让再回购等方式,隐匿不良
贷款,客观上导致不良贷款反映不充分。
据财新记者了解,银监会严格防范信贷风险,对于五级分类不严、藏匿不良贷款等
行为,银监会坚持“零容忍”,并着手建立更全面的信用风险监测预警指标体系。除不
良贷款外,关注类贷款率、关注类贷款向下迁徙率、逾期90天以上贷款与不良贷款比率
等指标,都纳入监管工具箱,以全面评估银行业信用风险。
商业银行之所以隐匿不良贷款,主要出于业绩考核和同业竞争的压力。“如果一家
银行的不良率在当地同业中最高,就会导致股东不信任、存款人也不信任,必须想办法
处理。”一位江苏银行业人士说。
一位银行业分析师说,曾看到浙江某地级市的银行业月度不良贷款数据,会看到“
不良率在季末下降、中间两个月反弹、季末又下去”,季末“冲时点”保不良率的迹象
明显。
令人担忧的是,实体经济下行未止,不良贷款上升难遏,这样的游戏还将继续。华
融资产管理公司的一位高层认为,这轮不良贷款周期会拖得更长,可能会持续5年-10年。
“10月、11月的宏观数据很不好看,明年还要继续深度调整,银行业的不良还会持
续上行。”一位大行部门总经理对财新记者表示,由于中国银行业拨备覆盖率很高,现
在银行业不良率即使达到3%都可以接受,但如果经济形势未转变,持续性很难解决。
一位国有大行江苏地级市分行负责人认为,拨备覆盖率看来很高,但是由于好多不
良贷款还没反映出来,拨备远远没有覆盖真实的不良风险。
一位资深监管人士指出,应构建银行业化解不良贷款风险的良好外部环境。除了协
调不良核销处置的政策支持,还可以督促商业银行降低分红,打击各类逃废债行为,加
强对银行的债权保护等。
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