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发帖数: 67 | 1 马云外滩演讲吐槽，本来作为吃瓜群众也不太关心，过几天看到了网络小额信贷业务管
理暂行办法(征求意见稿)出台，才恍然大悟，然后看到有些人捧的时候就吹嘘成中国几
大奇迹之一，踩的时候又贬的一无是处，觉得也没有必要这样众人踩啊，找来全文看了
看，也有点启发意义，搞了个改动版。
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中国的互联网金融业：还是青春少年
各位金融界的朋友们，大家上午好。
感谢大会的邀请，很高兴有这个机会和大家一起学习、探讨、交流。
今天要不要来讲，坦白说我也很纠结。但是我想我们这批人，有一个东西是责无旁
贷的，就是为未来思考的责任，因为这个世界虽然留给我们的发展机会很多，但是关键
性的机会只有一两次，现在就是到了最关键的时刻。所以我想我还是要讲一讲自己的一
些想法，这些想法，是我们自己十六年实践经验总结出来，也是在跟全世界的学者、专
家还有实践者认真探讨交流得出的。我就畅所欲言一下，分享三个观点，供大家参考，
可能不成熟，讲得不对，贻笑大方，大家估且一听：
第一，我们思维惯性上总是以欧美为尊，而不是为未来发展服务。
一直以来我们有一些思维上的惯性，比如总觉得要为了跟国际接轨，必须要做欧美
发达国家有，而我们没有的所谓空白，要填补国内的空白，把填补空白当作追求的目标。
我一直觉得填补空白这句话是有问题的，不是因为欧美的就是先进的，就是我们要
去填补的。其实今天我们不应该要和哪个东西接轨，适应哪国的标准，填补哪个空白，
今天我们要思考的是怎么和未来接轨，怎么适应未来的标准，怎么弥补未来的空白，怎
么服务未来的发展，我们要想明白未来是如何的，以及自己到底要做成一个什么样的体
系，然后再去看看别人怎么做，如果永远重复别人的语言，讨论别人设定的主题，我们
不但会迷失现在，而且会错失未来。
二战以后，世界需要恢复经济繁荣，布雷登森林体系建立起来，对全球经济的推动
是巨大的；后来亚洲金融风暴发生，巴塞尔协议提倡的风险控制越来越受重视，到后来
变成了一个风险控制的操作标准，现在的趋势越来越象是全世界变成了只讲风险控制，
不讲发展，很少去想年轻人的机会、发展中的国家机会在哪里，这其实是导致今天世界
很多问题的根源。正如我们今天也看到巴塞尔协议本身也让欧洲的整体创新受到了很大
的限制，特别是金融数字化方面。
巴塞尔协议要解决的是传统金融体系风险问题，但是能否简单的推广而之到互联网
金融身上，还是一个值得争议和思考的问题。中国的互联网金融和其他刚成长起来的发
展中国家一样，在金融业还是青春少年，还没有成熟的生态体系，没有完完全全的发展
起来，大银行像是大江大河和血液的主动脉，但是我们同样也需要湖泊、需要水塘，需
要小溪小河，需要各种各样的沼泽地，而互联网金融恰恰可以扮演这样的角色，缺少了
这些生态系统，整个金融系统就会变得不完整，我们有时才会涝的时候涝死，旱的时候
旱死。
第二，创新一定要付出代价，我们这代人必须有所担当。
今天世界的很多问题包括中国在内，都只能用创新去解决；但是真正的创新，一定
是没有人带路的，一定需要有人担当，因为创新一定会犯错误，问题不是怎么样不犯错
误，而是犯了错误之后能不能完善、修正、坚持、创新。做没有风险的创新，就是扼杀
创新，很多时候，把风险控制为零才是最大的风险。
七八年前我提出过互联网金融，但我们一直强调互联网金融必须有三个核心要素：
一是丰富的数据；二是基于大数据的风控技术；三是基于大数据信用体系，这三大要素
也从另外一方面说明了互联网金融和传统金融之间的重大区别。
但不管怎么说，控制风险还是所有金融机构必须的，传统银行也好，互联网金融也
吧，良好的政府监管都是不可缺位的。众所周知，从人类历史上来看，金融行业就是一
个非常容易发生异常波动的部门，如果没有良好的监管措施，人性的贪婪、欺诈和恐惧
，往往很容易导致金融危机的发生。
其实P2P、网贷作为新兴的金融行业，难道就没有值得肯定的地方吗？难道就没有满
足人们金融新需求的功能吗？难道就非得一棍子打死不可吗？诚然，由于没有受到很好
的监管，放任野蛮生长的结果，不出意外以暴雷金融危机而告终，但如果监管的好，也
未尝不能是一个新兴的金融行业。
所有这些新兴的互联网金融行业，既然都属于金融行业，就肯定是需要国家监管的
，但是怎么监管确实是个新事物，一方面既能够让这些新兴金融行业保持健康平稳发展
，为发展实体经济服务，另一方面又能控制可能的金融风险、防止社会公共利益受损，
努力在创新、风险和监管之间寻找平衡点，包括如何建立金融危机时的最后贷款人机制
等等，这些都需要在实践中逐步完善
从经济学理论上来说，这就好比是新兴的金融生产力与落后的生产关系之间的矛盾。
第三，互联网金融必须摆脱传统金融思想束缚，思考和追求的应该是如何更好的服
务于实体经济和未来发展。
今天的银行延续的还是传统金融思想，抵押和担保就是传统金融所必须的和主要特
征，这也是巴塞尔协议重点监管的领域。但是依靠传统的金融思维，是不可能支持未来
30年世界发展对金融的需求的，尤其是互联网金融小额信贷的需求。我们必须用借助今
天的技术能力，用大数据为基础的信用体系来取代传统思维，这个信用体系不是建立在
IT基础上，不是建立在熟人社会的基础上，必须是建立在大数据的基础上，才能真正让
信用等于财富。
世界期待一个真正为未来而思考的全新的金融体系。
未来的金融体系，要从帮助20%的人，到帮助80%的小企业和年轻人；要从过去的人
找钱、企业找钱，做到钱找人、钱找企业，钱找好企业。评价这个体系的标准是普惠，
绿色，可持续，思考和追求的是如何进一步降低融资成本、提高业务效率、增强服务实
体经济和未来发展的能力，背后是大数据、云计算、区块链等前沿技术起决定性作用。
今天我们不是做不到，而是不去做。今天我们的技术发展让我们已经完全可以做到
这些，遗憾的是很多人不愿意去做。今天全球的金融体系必须改革，不然不仅仅是失去
机会的问题，而是让世界会陷入混乱的问题，因为创新走在监管前面是正常的，但是当
创新远远走在监管前面的时候，当创新的丰富度远远超过监管想象的时候，就不正常了
，世界会陷入混乱。
新金融是未来的方向，不管我们高兴不高兴，它一定会起来；不管我们做不做，一
定会有人去做。未来的标准必须符合普惠、绿色、可持续。改革是要牺牲的，要付出代
价的，我们这一代人做这个改革，结果可能是下一代才能看到，我们可能就是负重前行
的一人，但是这是历史给我们的机遇，也是给我们的责任，这就是我想和大家交流探讨
的内容，不一定正确，但都是我个人认真的思考。谢谢大家！ |
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