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发帖数: 6963 | 1 在洛杉矶工作的小郭最近很是发愁。原打算今明两年买房，因大陆汇管趋严，指望父母
汇首付款的计画泡汤后，按她的菲薄收入，恐怕连想贷款也贷不起。“工作三年，好不
容易存下五万元。银行贷款专员听到我的情况，都是摇头。”小郭很委屈，在美国她是
税法和贷款意义上的本地人，买房是自住刚需；但在中国，她又被归为潜在“海外购房
”一族而受到用汇限制。
“政府官员、国企高层向境外转移，那叫资金出逃。我们只是支配个人合法财产，这也
要管，算什么？”采访中，一些类似情况的H1B计画首购族颇愤愤不平，暂时只能对将
面临贷款加息的美国房市观望兴叹。
有跨境金融业人士认同：“外汇管制，封住的大多是普通老百姓。”按他接触的客户来
讲，高净值大陆客户，早在六七年前就陆续把钱安排到海外，普遍是从香港的银行帐户
转至美国。而现在，他们也有办法慢慢从“灰色管道”把钱输出。另外，他注意到，进
行海外或外币资产配置的意识，近两年下降到一般中产人士群体。伴随大力反腐时期官
商权贵资金出逃的大潮逐渐平息，一次次地加严外汇管制，对这些普通“走资派”却有
不小影响。“今年预计加息两次，如果是普通中产买美国房产，是赶紧入手，锁定利率
的时候了。能够全现金购房的那一群人，本来就对利息变动无感，现在就算钱出来慢一
些，加息对他们影响也不大。”
小郭从某主流银行贷款部得到的中规中矩回答是：不对外国人贷款。但“有工卡，或者
H1B、J1以及其他合法可以在美国工作的签证，这部分客人的贷款程序、利息和首付比
例都是和美国本地人一样的。并且银行也需要对他们查信用、收入和首付来源。”按其
个案，贷款专员委婉拒绝：“你的收入可能不是很够。或者有没有别人的收入可以一起
计算在内？你这种情况，首付需要更高一点。”并私下建议她到一些华资银行问问看。
她苦笑：“真到川普推出高收入才能申请H1B的政策，没有我这样的‘中低收入’留下
来，买房或许就都可以靠自己了。”她有朋友即属于这一类，轻松申到60%至80%的贷款
，筹足首付也不困难，一人买到四五十万的合作公寓，一人买了上百万元的独栋屋。
双币“对敲” 资金不跨境到帐
四处“找门路”的过程中，小郭也辗转听说，在唐人街可以找到“地下钱庄”帮忙。“
听说一些在唐人街打工的人，收入报税偏低，钱不存银行，积一笔现金就交给他们。比
如给11万现金，他们开一张10万元支票。积累了一批支票后，会派人携带支票回中国，
交给打工族家里人。”“地下钱庄”还帮忙“对敲”，像小郭就可以将自己存在中国某
家银行帐户里的人民币，转到钱庄在中国的指定帐户，收讫后，这边扣除“办事费”，
按汇率发给小郭对应的美元现金。
除了传统侨社面对新移民打工族的“钱庄”，一些新生的私人跨境投资机构，也多少会
提供类似的“对敲”服务。有业内人士表示，“近来大的客户倒没这方面需求，主要是
资金量在100万到150万美元的中等客户，如果是跟我们个人关系比较铁，彼此非常信任
，我们就做。”他表示，如果互信差一点，可能需要第三方托管。他透露以前手续费在
1.5%，去年11月在汇管风声变紧时，涨到3.5%。“一至四周时间，客户在美国的个人帐
户就可到帐。”
记者了解到，也有在美国的普通工薪族“嗅”到商机，准备将美元闲钱转给有需要的朋
友，国内帐户接收人民币。“手续费不要，汇率高于标准汇率，比外汇黑市低一点点就
好。”但其认为这种方式涉嫌“洗钱”，操作要小心。
除此之外，在中国的留学、移民中介，在美国的汇款公司，也有与“地下钱庄”对接，
帮忙资金跨境。
虚开贸易合同 帮资本“翻墙”
有些“地下钱庄”表面是进出口贸易公司。李文透露其中道道：贸易公司可通过虚开境
外贸易合同，“高报进口，少报出口”，将资金留在境外。他目前也有通过自家贸易公
司做这方面运作的打算。只是官方也对外贸公司、及中国公司海外分支机构加强监管。
货物和服务贸易的外汇收入如果存放境外，要存在外汇局核准的境外外汇帐户，且要及
时报送收支信息。所以“必须小心行事。”
李文表示这条路子对自己是近水楼台，而且资金损耗少一些，“贸易所得税跟个人所得
税比起来，比较低。”
今年来美国，他计画跟某国内公司海外分支的一个L1高管探讨一下“操作空间”，因为
对方在这方面比较“熟手”。他表示，在贸易合同以外，境外贷款或许也是一条路。
内保外贷 截留商业投资利润
因中国企业的境外贷款需求，已远超境内银行境外分行的审批额度，使得民间跨境商业
贷款借机发展。而一些所谓商业贷款的潜在用途颇为“活泛”。记者接触的一家此类机
构负责人表示：“先填一张‘内保外贷’的申请表格，提供相关企业文件等材料。然后
在国内，提供企业主个人包括股票、债券、保险、存款在内的动产，去工农中建交、招
商银行等国内大银行开一张信用证，到我们指定的商业银行作抵押。美国这边，两个月
左右就可拿到贷款。”之所以不要不动产抵押，因为中国房市前景难期，风险大。动产
则可随时变现。
该负责人表示，服务手续费在0.3%，“比如国内抵押相当于1000万美金的动产，在美国
可拿到997万元的贷款。”拿到贷款后，第一笔用作中国官方允许的商业投资，至于投
资盈利，企业主用于住房购买等个人项目就相对随意了。
“国内有上市公司董事长对我们提供这个业务非常高兴。”他预测，未来五到十年外汇
管制不会放松，“大老板通过各种渠道把钱送到国外。”
比特币交易 可匿名换外汇
上述机构负责人表示，自己有在澳洲的朋友是比特币交易平台公司创办人。据悉，比特
币（Bitcoin）可在中国用人民币购买，转到国外交易平台卖出，换得外币。虚拟货币
交易，境外可匿名。作为一种支付工具，若控制得法，还可赚取一些平台兑换差价。
但比特币交易风险也大，除了库存风险，市值起伏也须考虑。“比特币最高达到过8000
多点，后来跌到5000多点，3000多点，起伏剧烈，中美政府都在打压。”这名负责人表
示。他的朋友现在也不愿意多谈比特币公司的业务。
另一名跨境证券交易和电子资产业者表示：比特币的资产管理因各国政策不同，目前还
没看清形势。另外，其基于数字密码的系统和他们目前的银行-证券公司的对接系统差
别比较大。因此暂不提供比特币交易和资产管理服务。
“不论是只想给资金避险、暂不考虑移民的人，还是钱跟人‘双飞’，不论有钱人、还
是老百姓，人民币要想出境，办法多得很。中国人那么聪明，一旦海外资产配置的需求
抬头，是无法完全控制得了的。” | l******t
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