日本“孤独死保险”背后的社会之痛 - Japan版

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Japan版 - 日本“孤独死保险”背后的社会之痛

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g****s
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随着时代的变化，日本商业保险市场正在发生剧烈变化。一种新型险种——“孤独死保
险”，异军突起，逐渐成为各大保险公司开拓市场新空间的利器。
平均寿命长期位居世界前列的日本，一直被誉为“长寿之国”。近年来，日本更是提出
了“人生百年”的目标。与此同时，另一面却很少被提及。日本每年的死亡人数都在增
加，从这个角度看，日本也是名副其实的“多死之国”。
2018年3月，日本小额短期保险协会发表的《孤独死现状报告》显示，2015年日本的死
亡人数为129万人，2020年达141万人，2030年将达160万人，顶峰的2040年预计有168万
人死亡。而死亡人群中，“孤独死”的老年人所占比例会大幅攀升。自2011年起，东京
都“孤独死”的65岁以上老人开始呈现增加趋势，2015年已经超过3000人。现在，仅东
京都23区，每天就有8.5名老人“孤独死”。
从市场规模和险种性质来看，“孤独死保险”并不适宜大规模宣传。但是，继小型保险
公司之后，日本大型保险公司也纷纷介入这一市场，相关商品投入和销售竞争越来越激
烈。所谓“孤独死保险”，主要是面向房屋出租者的保险。当居住者孤独死去时，房东
会遇到许多麻烦。比如房屋突然断租，房屋清扫、遗物整理、火葬等需要解决的事情接
二连三地涌来。而且，今后的租住者或购买者也会因此要求房东降低房租或房价，引发
房屋贬值的连锁反应。
比较负责任的房东，往往只能自己掏腰包来弥补各种损失。而有些房东则会自己或让亲
人来住一段时间，避开“告知义务”（日本相关法律规定，如果前一位租房者在租住房
死亡，房主必须告知下一位租房者）。但是，即便如此，房主依然要付出不菲的代价。
如此一来，他们对“孤独死保险”的需求非常强烈。
日本保险公司把孤独死引发的问题分为“原状恢复”和“房租收入”两部分，用保险金
来给予投保者补偿。2011年，该险种开始出现。最初销售此种保险的小额短期保险公司
一推出就在市场上大卖。此后，随着“孤独死”不断增加，日本房东们已经将其称为“
无缘社会的护身符”。
由于投保者不断增加，保费也持续下降，“孤独死保险”已经在日本显现出规模效应。
按照日本现在的市场行情，“孤独死保险”每户每月的保费一般为300日元（约合人民
币18元），但是要求投保者必须为名下所有的房屋投保。一旦发生“孤独死”，保险公
司将为投保者赔付清扫、遗物整理、葬礼等费用，并补偿最长12个月的房租损失。面对
旺盛的市场需求，日本各大保险公司已经将该保险作为“重点产品 ”予以推广。
“商业保险成为孤独死的依托，这印证了日本社会正逐渐沦为一个‘无缘社会’。”一
位日本学者担忧地说。当社会问题和实际需求出现时，保险业界能及时做出反应，让房
东止损让业界增益，这种运作是值得其他国家和业界借鉴的。

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