w*****i
发帖数: 57 | 1 我对于美国退休后养老的福利制度有一些了解。写这篇文章的目的是为了帮助大家多了
解一些美国养老制度的一些特点，并且合理的运用这些特点，更好的享受这些福利。由
于怕写的太多大家读起来太麻烦，所以就先说一些初步的知识。写得不是很详细，请大
家谅解。
首先要讲的是关于美国退休后收入的几个固定的来源
1. 退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（Social Security
Income）。
美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有十年的报税
记录， 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况
每月从$845到每月$2640美金不等。（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3
%左右的增加。）
早退年龄62岁开始领取退休金，每月所领取的金额将是正常退休的75%. 选择晚退年龄
70岁开始领取社安金，每月可以领取正常退休年龄的132%。
需要注意的是很多保险公司的销售人员，会对客户说美国的社安金将会破产，一是让客
户提早领取，二是建议客户买他们保险公司的理财产品来获取退休后的收入。这种说法
完全是不正确的，因为美国的社安金的发放是建立在每年税收的基础上加上约7-8年的
储备。除非是美国国税局连续超过8年全年没有税收，国民生产总值连续8年GDP=0，才
有可能发生的情况。遇到类似的保险公司的销售人员，你需要多长个心眼。
2. 另外一个收入来源是公司，企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金
账户。(Define Contribution Plan 如 401k和 Define Benefit Plan 如Pension)
公司设立的退休金账户主要的好处有三点。
a. 公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工
年收入的3%-12%的补助。比如，员工每年收入在5万美元，公司将每年在员工的退休金
账户中放入$1500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。
b. 员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分
钱是不用交当年的个人所得税的，并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时
候按照，退休后的税率交税。
c. 即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生，公司的退休金账户中的钱也不
会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时，这些钱是不会赔给别人的。
3. 第三个收入来源是个人的退休金账户（IRA， Roth IRA）
我公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外，其它
和公司给与的退休金账户一样享有 b 和 c 的福利。
4. 最后退休后的收入来源是年金。
个人的年金需要注意的地方很多，其中最主要的几点按照重要性排列分别是：
a. 年金的合约长度。合约长度越长，你放进去的钱越难拿出来。举个列子：合约长
度5 年 和合约长度为15年的年金比较。合约长度5年的年金，在合约签署后的5年就能
从年金里面拿钱了。 15年的合约要等15年后才能从合约里拿钱，如果提早取钱会有很
多罚款。所以在选择年金的时候合约长度一般选择5到10年之间的合约比较理想，10年
以上的合约就需要慎重考虑了。
b. 到了合约期满了之后，每年最多可以从合约中取出的最大百分比是多少。有些年
金的合约会在不醒目的地方标注4%。如果是4%，你在年金中的钱要通过25年才能全部拿
出来。如果想缩短取钱的时间，你就会附上一定数量的罚款。
c. 本金每年的固定成长 – 合约每年的费用 = 合约中本金的实际成长%。
综合这几点，如果有位保险公司的销售人员强烈建议一个年金，并且强调这个年金每年
的固定成长是7%-10%或是更高的时候。 你需要了解仔细看清这份年金的合约，了解我
上面列出的 a. b. c.中需要注意的地方。
5. 65岁之前有公司或是个人负责员工或是自己的医疗保障，65岁之后你的医疗保障
的责任将会转给政府。在每月付很少的医疗保障费用后，您将会获得全世界最好的医疗
保障体系之一的医疗保障。
值得注意的是65岁的时候一定要记得向政府申请，过了时间会有罚款，而且是终身的罚
款。
另外一点是即使是全世界最好的医疗保障之一，美国的医疗保障中对于重症看护只有90
天，超过90天是需要自己负担全部重症看护费的。
现在市场上有很多保险公司卖的人寿保险中是包含重症看护这个保障这个选项的，这个
选项是可以帮助支付90天之后需要支付的重症看护费用的。 不过在购买这类保险的时
候，需要看清楚合约中对于支付方式中是属于 1）自己先支付重症看护的费用然后通过
把账单寄给保险公司，保险公司才会将你事先支付的费用打入到你的银行账户中的，还
是2）保险公司先把你每月需要的重症看护费用打入到你的银行账户中。这两种方式。
一般是2)的方式比较好一点，而且不会有保险公司不愿赔偿或只赔偿一步份的可能性。
本来还想写一写关于2015年的投资的策略，不过目前在市场还不是特别的明朗，主要是
考虑到美国联储会会不会在今年9月份加息。如果一旦加息，美国的股市将会有几年向
下调整的过程。可以考虑的投资产品，包括短期国债，地方债券，民生产业（电力公司
，水力公司，食品公司，日用品公司）的股票，国际黄金指数，欧洲的综合指数和做空
市场的指数等。这里就先不做太详细的解释。 |
m*********t
发帖数: 1250 | 2 顶~写得不错~
有3
【在 w*****i 的大作中提到】
: 我对于美国退休后养老的福利制度有一些了解。写这篇文章的目的是为了帮助大家多了
: 解一些美国养老制度的一些特点，并且合理的运用这些特点，更好的享受这些福利。由
: 于怕写的太多大家读起来太麻烦，所以就先说一些初步的知识。写得不是很详细，请大
: 家谅解。
: 首先要讲的是关于美国退休后收入的几个固定的来源
: 1. 退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（Social Security
: Income）。
: 美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有十年的报税
: 记录， 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况
: 每月从$845到每月$2640美金不等。（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3
|
s******g
发帖数: 1034 | |
h******n
发帖数: 106 | 4 写的很好。
但对于你的预测：
"如果一旦加息，美国的股市将会有几年向下调整的过程。"
我不赞同。
加息是早晚的事。但是加息就必然导致股市几年向下的话，机构早跑了，股市不该还收
在新高。
加息是因为经济强劲，公司盈利也会更好。加息后债市收益上升，会吸引部分资金回流
债市。
股市是涨还是跌，并没有定数。
从以往来看，很少有刚开始加息就导致熊市。
熊市的到来更多时候是因为大泡沫的破灭。如2000年的.com和2008年的次贷。
两次都不是在刚开始加息的时候。 |
w*****i
发帖数: 57 | 5 加息是有個過程的，聯儲會不會一下子就把利率調的很高的，而是慢慢的一點一點的調
高。
目的是減少市場上的資金（應為貸款利率高了，公司向銀行貸款也會減少），從而防止
高通貨膨脹。
市場上的資金會慢慢減少了，股票一下子跌下來可能性不會很大，但是會慢慢向下調整
應該是會有的。
所以在這之前要提前做好準備，把部分資金移到短期國債，Defensive Stock，
structure Notes,或是黃金指數上，歐洲綜合指數上，或是做空市場的指數如這些里面
，可以提早防範市場向下調整的風險。做到即使是市場向下調整，自己的投資賬戶里的
錢還能保持不斷增長。
【在 h******n 的大作中提到】
: 写的很好。
: 但对于你的预测：
: "如果一旦加息，美国的股市将会有几年向下调整的过程。"
: 我不赞同。
: 加息是早晚的事。但是加息就必然导致股市几年向下的话，机构早跑了，股市不该还收
: 在新高。
: 加息是因为经济强劲，公司盈利也会更好。加息后债市收益上升，会吸引部分资金回流
: 债市。
: 股市是涨还是跌，并没有定数。
: 从以往来看，很少有刚开始加息就导致熊市。
|
r****m
发帖数: 1204 | 6 科普得不错， 赞一个。
里面的每一项都是一个大的topic， 有很多strategies and details to pay
attention to. 希望以后有空多来普及普及。 |
i********e
发帖数: 546 | 7 1中的十年报税记录是连续十年的报税记录，还是可以间断的十年报税记录？
谢谢啊 。
我对于美国退休后养老的福利制度有一些了解。写这篇文章的目的是为了帮助大家多了
解一些美国养老制度的一些特点，并且合理的运用这些特点，更好的享受这些福利。由
于怕写的太多大家读起来太麻烦，所以就先说一些初步的知识。写得不是很详细，请大
家谅解。
首先要讲的是关于美国退休后收入的几个固定的来源
1. 退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（Social Security
Income）。
美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有十年的报税
记录， 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况
每月从$845到每月$2640美金不等。（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3
%左右的增加。）
早退年龄62岁开始领取退休金，每月所领取的金额将是正常退休的75%. 选择晚退年龄
70岁开始领取社安金，每月可以领取正常退休年龄的132%。
需要注意的是很多保险公司的销售人员，会对客户说美国的社安金将会破产，一是让客
户提早领取，二是建议客户买他们保险公司的理财产品来获取退休后的收入。这种说法
完全是不正确的，因为美国的社安金的发放是建立在每年税收的基础上加上约7-8年的
储备。除非是美国国税局连续超过8年全年没有税收，国民生产总值连续8年GDP=0，才
有可能发生的情况。遇到类似的保险公司的销售人员，你需要多长个心眼。
2. 另外一个收入来源是公司，企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金
账户。(Define Contribution Plan 如 401k和 Define Benefit Plan 如Pension)
公司设立的退休金账户主要的好处有三点。
a. 公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工
年收入的3%-12%的补助。比如，员工每年收入在5万美元，公司将每年在员工的退休金
账户中放入$1500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。
b. 员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分
钱是不用交当年的个人所得税的，并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时
候按照，退休后的税率交税。
c. 即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生，公司的退休金账户中的钱也不
会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时，这些钱是不会赔给别人的。
3. 第三个收入来源是个人的退休金账户（IRA， Roth IRA）
我公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外，其它
和公司给与的退休金账户一样享有 b 和 c 的福利。
4. 最后退休后的收入来源是年金。
个人的年金需要注意的地方很多，其中最主要的几点按照重要性排列分别是：
a. 年金的合约长度。合约长度越长，你放进去的钱越难拿出来。举个列子：合约长
度5 年 和合约长度为15年的年金比较。合约长度5年的年金，在合约签署后的5年就能
从年金里面拿钱了。 15年的合约要等15年后才能从合约里拿钱，如果提早取钱会有很
多罚款。所以在选择年金的时候合约长度一般选择5到10年之间的合约比较理想，10年
以上的合约就需要慎重考虑了。
b. 到了合约期满了之后，每年最多可以从合约中取出的最大百分比是多少。有些年
金的合约会在不醒目的地方标注4%。如果是4%，你在年金中的钱要通过25年才能全部拿
出来。如果想缩短取钱的时间，你就会附上一定数量的罚款。
c. 本金每年的固定成长 – 合约每年的费用 = 合约中本金的实际成长%。
综合这几点，如果有位保险公司的销售人员强烈建议一个年金，并且强调这个年金每年
的固定成长是7%-10%或是更高的时候。 你需要了解仔细看清这份年金的合约，了解我
上面列出的 a. b. c.中需要注意的地方。
5. 65岁之前有公司或是个人负责员工或是自己的医疗保障，65岁之后你的医疗保障
的责任将会转给政府。在每月付很少的医疗保障费用后，您将会获得全世界最好的医疗
保障体系之一的医疗保障。
值得注意的是65岁的时候一定要记得向政府申请，过了时间会有罚款，而且是终身的罚
款。
另外一点是即使是全世界最好的医疗保障之一，美国的医疗保障中对于重症看护只有90
天，超过90天是需要自己负担全部重症看护费的。
现在市场上有很多保险公司卖的人寿保险中是包含重症看护这个保障这个选项的，这个
选项是可以帮助支付90天之后需要支付的重症看护费用的。 不过在购买这类保险的时
候，需要看清楚合约中对于支付方式中是属于 1）自己先支付重症看护的费用然后通过
把账单寄给保险公司，保险公司才会将你事先支付的费用打入到你的银行账户中的，还
是2）保险公司先把你每月需要的重症看护费用打入到你的银行账户中。这两种方式。
一般是2)的方式比较好一点，而且不会有保险公司不愿赔偿或只赔偿一步份的可能性。
本来还想写一写关于2015年的投资的策略，不过目前在市场还不是特别的明朗，主要是
考虑到美国联储会会不会在今年9月份加息。如果一旦加息，美国的股市将会有几年向
下调整的过程。可以考虑的投资产品，包括短期国债，地方债券，民生产业（电力公司
，水力公司，食品公司，日用品公司）的股票，国际黄金指数，欧洲的综合指数和做空
市场的指数等。这里就先不做太详细的解释。
【在 w*****i 的大作中提到】
: 我对于美国退休后养老的福利制度有一些了解。写这篇文章的目的是为了帮助大家多了
: 解一些美国养老制度的一些特点，并且合理的运用这些特点，更好的享受这些福利。由
: 于怕写的太多大家读起来太麻烦，所以就先说一些初步的知识。写得不是很详细，请大
: 家谅解。
: 首先要讲的是关于美国退休后收入的几个固定的来源
: 1. 退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（Social Security
: Income）。
: 美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有十年的报税
: 记录， 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况
: 每月从$845到每月$2640美金不等。（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3
|
h******n
发帖数: 106 | 8 可以间断.
【在 i********e 的大作中提到】
: 1中的十年报税记录是连续十年的报税记录，还是可以间断的十年报税记录？
: 谢谢啊 。
:
: 我对于美国退休后养老的福利制度有一些了解。写这篇文章的目的是为了帮助大家多了
: 解一些美国养老制度的一些特点，并且合理的运用这些特点，更好的享受这些福利。由
: 于怕写的太多大家读起来太麻烦，所以就先说一些初步的知识。写得不是很详细，请大
: 家谅解。
: 首先要讲的是关于美国退休后收入的几个固定的来源
: 1. 退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（Social Security
: Income）。
|
h******n
发帖数: 106 | 9 实际操作上很难的。例如做空市場，你啥时空，啥时cover?
以前看很多财经新闻，专家点评。
一个体会就是：如果有人预测股市涨跌，就当娱乐听听，千万别当真。
成功预测到熊市的有，但通常也就那一次说对了。
【在 w*****i 的大作中提到】
: 加息是有個過程的，聯儲會不會一下子就把利率調的很高的，而是慢慢的一點一點的調
: 高。
: 目的是減少市場上的資金（應為貸款利率高了，公司向銀行貸款也會減少），從而防止
: 高通貨膨脹。
: 市場上的資金會慢慢減少了，股票一下子跌下來可能性不會很大，但是會慢慢向下調整
: 應該是會有的。
: 所以在這之前要提前做好準備，把部分資金移到短期國債，Defensive Stock，
: structure Notes,或是黃金指數上，歐洲綜合指數上，或是做空市場的指數如這些里面
: ，可以提早防範市場向下調整的風險。做到即使是市場向下調整，自己的投資賬戶里的
: 錢還能保持不斷增長。
|
z*****1
发帖数: 240 | |
|
|
p********l
发帖数: 20 | 11 楼主知识渊博啊。
我在这里也班门弄斧一下，纠正一下楼主贴中的一个小瑕疵，即关于法律纠纷对401k和
IRA的影响。
其实只有401k是generally不受法律纠纷影响的，因为它是一个ERISA-Qualified
Retirement Account。但是IRA以及Roth IRA不是ERISA-Qualified Retirement
Account，所以不受相关联邦法律的保护。
即便是401k，当你开始从中拿distribution的时候，这个distribution一般来讲是不受
保护的。如果你真的要是有了法律纠纷，你需要找相关律师给你一些建议。
有3
【在 w*****i 的大作中提到】
: 我对于美国退休后养老的福利制度有一些了解。写这篇文章的目的是为了帮助大家多了
: 解一些美国养老制度的一些特点，并且合理的运用这些特点，更好的享受这些福利。由
: 于怕写的太多大家读起来太麻烦，所以就先说一些初步的知识。写得不是很详细，请大
: 家谅解。
: 首先要讲的是关于美国退休后收入的几个固定的来源
: 1. 退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（Social Security
: Income）。
: 美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有十年的报税
: 记录， 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况
: 每月从$845到每月$2640美金不等。（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3
|
H****g
发帖数: 157 | 12 在有加息预期时不应投短期国债，未来波动会比较大，楼主可以考虑一下。 |
f**h
发帖数: 1149 | 13 那应该投啥比较好？
【在 H****g 的大作中提到】
: 在有加息预期时不应投短期国债，未来波动会比较大，楼主可以考虑一下。
|
c********1
发帖数: 5269 | 14 The economic cycle
减息, creates泡沫
加息, destroys泡沫
【在 h******n 的大作中提到】
: 写的很好。
: 但对于你的预测：
: "如果一旦加息，美国的股市将会有几年向下调整的过程。"
: 我不赞同。
: 加息是早晚的事。但是加息就必然导致股市几年向下的话，机构早跑了，股市不该还收
: 在新高。
: 加息是因为经济强劲，公司盈利也会更好。加息后债市收益上升，会吸引部分资金回流
: 债市。
: 股市是涨还是跌，并没有定数。
: 从以往来看，很少有刚开始加息就导致熊市。
|
w*****i
发帖数: 57 | 15 謝謝你指出問題。 看來你這方面懂得也不少。
Tradition 和 Roth IRA 在遇到法律訴訟的時候。在被告人申請破產后是不能被債權人
領取的。
401K 舉個列子：作為醫生來說都是喜歡在退休後2年才開始領取。因為有兩年的追訴期
，過了兩年后病人就沒有辦法應為2年前的醫療事故提出上訴。所以2年后從401K中取錢
是安全的。
【在 p********l 的大作中提到】
: 楼主知识渊博啊。
: 我在这里也班门弄斧一下，纠正一下楼主贴中的一个小瑕疵，即关于法律纠纷对401k和
: IRA的影响。
: 其实只有401k是generally不受法律纠纷影响的，因为它是一个ERISA-Qualified
: Retirement Account。但是IRA以及Roth IRA不是ERISA-Qualified Retirement
: Account，所以不受相关联邦法律的保护。
: 即便是401k，当你开始从中拿distribution的时候，这个distribution一般来讲是不受
: 保护的。如果你真的要是有了法律纠纷，你需要找相关律师给你一些建议。
:
: 有3
|
w*********9
发帖数: 120 | |
E******w
发帖数: 2616 | 17 你对泡沫的产生和破裂的原因基本没有理解。加息减息最初是为了应对正常的经济危机
。但是现在基准利率的调整已经成了控制经济危机的主导力量。而且，低利率本身只能
制造泡沫，不能真正刺激经济。对刺激经济有一定效果的是降低利率的过程。可是，降
低利率是类似于退烧药一样的东西，能够部分恢复经济活力，可副作用也非常之大。而
且治标不治本的方法，一旦降息停止，经济就要现原形。一旦升息，泡沫就要破裂。每
次升息，不等回到原来的位置，崩溃式的经济危机就发生了。
总的来说，升息不会立即导致股市下跌。这个短期的相关性并不存在。但是把时间稍微
放长一点，崩盘基本上一定是由升息造成的。如今利率接近于零，不升息，Fed未来降
息的空间就有限，升息，股市楼市都得崩盘。这是Fed面临的两难选则。
我看，最有可能的结果，就是先升息，经济危机到来，再降息救市。他们早晚会进入负
利率的时代的。因为能够救市的不是低利率，而是降低利率的过程。他们早晚会“发现
”，突破零利率才能收到救市和刺激经济的奇效。那样新的理论又会被发展出来，大家
继续进入一个歌舞升平的新世代。
【在 h******n 的大作中提到】
: 写的很好。
: 但对于你的预测：
: "如果一旦加息，美国的股市将会有几年向下调整的过程。"
: 我不赞同。
: 加息是早晚的事。但是加息就必然导致股市几年向下的话，机构早跑了，股市不该还收
: 在新高。
: 加息是因为经济强劲，公司盈利也会更好。加息后债市收益上升，会吸引部分资金回流
: 债市。
: 股市是涨还是跌，并没有定数。
: 从以往来看，很少有刚开始加息就导致熊市。
|
p********l
发帖数: 20 | 18 其实美国法律对这方面的保护比较复杂。总的来说，有联邦法和州法；联邦法管的地方
，州法就无效；联邦法不管的地方就都是州法的天下。然后还主要分两个阶段：钱在
account里，或是在distribution stage。
第一个阶段：当钱仍在account里时。401k里的钱，所有钱都受保护，不管你是不是申
请破产（相关联邦法律Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act
）；当然有些exceptions，比如说IRS可以绕过BAPCPA的保护；child support and
alimony 也可以。
IRA里的钱，当申请破产的话，BAPCPA保护其中的up to $1 million，其余的你的
creditor可以reach；如果不申请破产，得看各个州法。像NY法，保护其中的所有钱；
NV，好像是50万；CA，reasonable necessary amount.
第二种阶段，当钱在distribution stage。对于这部分钱，主要是州法管，法律只保护
personal expenses，就是生活必需的花销，通常一年就是4~5万。多余的钱creditor可
以reach。
也就是说，如果法院判了个judgment，一般很难逃脱，除非是真的没钱。当然律师也能
帮你一些忙。作为一个professional，特别是医生，牙医，律师，最好的办法是买
professional malpractice insurance and a personal umbrella liability policy
。还有应该把钱分散投401k，IRA，以及Roth IRA，因为法律对每一种投资的保护是不
一样的。
【在 w*****i 的大作中提到】
: 謝謝你指出問題。 看來你這方面懂得也不少。
: Tradition 和 Roth IRA 在遇到法律訴訟的時候。在被告人申請破產后是不能被債權人
: 領取的。
: 401K 舉個列子：作為醫生來說都是喜歡在退休後2年才開始領取。因為有兩年的追訴期
: ，過了兩年后病人就沒有辦法應為2年前的醫療事故提出上訴。所以2年后從401K中取錢
: 是安全的。
|
x****j
发帖数: 2873 | 19 知道401k,ira,espp,ss income，从来没有听说过年金。
能具体说说年金什么时候买合适？适合什么样的人群？
有哪些好的年金可以推荐？ |
w*****i
发帖数: 57 | 20 年金（ Annuity）分为两种：
Immediate Annuity 即期年金 和 deffer Annuity 延后年金
先说Immediate Annuity 是你把钱放进保险公司的年金账户的当年开始，保险公司会根
据你的年龄每年从你放进去的金中付给你一定的 % payout ratio。
比如：60多岁的payout ratio 每年6%左右，70岁每年7%左右。
Immediate Annuity的提领长度
一种情况是付到过世，也就是说如果你的payout ratio是7%，你在买了这个合约后存活
了10年，那么你只有拿回了本金的70%，如果你存活20年那么你就拿回了本金的140%，
活的越久拿的越多。
另一种情况是保险公司的合约中有讲清楚你可以拿多少年，如果在这之前过世，余下的
那几年就由你的Spouse或是孩子拿。比如：合约中的period certain 是30年，你的
payout ratio是6%。 那么在20年中总共可以拿到本金180%。如果在30年中你不幸去世
，剩下那几年就由你的配偶或是子女拿。比较适合老夫少妻的组合。
还有一种情况是夫妻共买（join survival），拿到夫妻双方都过世为止。比如夫妻共
保，payout ratio 7%， 夫妻双方有一方在10年后过世，另一方在30年后过世，那么30
年中这个家庭总共可以拿到本金 7% x 30= 210%。 这个提取方式比较适合老夫少妻的
组合。
Immediate Annuity 比较适合年纪大的人（因为越是年纪大， Payout ratio就越高）
或是 老夫少妻 的组合。
Deffer Annuity (延期年金）
是你把钱交给保险公司，保险公司保证你的本金每年有5%-7%的成长，但是保险公司规
定你可以在规定的年限年后才可以从里面拿钱出来（一般是7到10年）。 当你拿钱出来
的时候，合约中会规定你一年最多可以拿多少个%（比如5% max withdraw）。
比如：10年前你放了20万在一个保险公司的年金中，每年成长5%,10年之后你可以从保
单中每年提取本金+成长部分总和的5% （每年 $16000 左右）总共20年领完，20年中共
领取了 $320,000.
延期年金比较适合还有10年就退休的人（52-57岁）。但不适合 年纪已经超过66岁的人。
延期年金需要注意的按照重要度排列：
1. 你的年龄 （是否适合这种性质的延期年金）
2. 合约长度（越短就能越早开始提钱出来）
3. 每年最多取出的%（越高越好）
4. 最后才是扣除费用后的每年实际成长%
不论即期年金（Immediate Annuity）或是 延期年金（Deffer Annuity)重要的是
1. 根据你的年龄和家庭结构判断你是适合哪一种性质的年金。
2. 多比较几家保险公司的offer。 因为，在不同年龄段都有2-3家保险公司的Offer是
比其他公司好的。
3. 不要只听保险经纪修饰年金的成长，而不去考虑其它几个重要因素。
4. 认真看合约，注意其中影藏的附加费用。
我写作水平有限，做不到化繁为简，如果你对年金有问题可以发信到我站内的邮箱，或
是加我的微信Steve1763
【在 x****j 的大作中提到】
: 知道401k,ira,espp,ss income，从来没有听说过年金。
: 能具体说说年金什么时候买合适？适合什么样的人群？
: 有哪些好的年金可以推荐？
|
|
|
b*******c
发帖数: 20683 | 21 赞！
我一直对annuity持保留态度，碰到拉我买年金的也躲着，因为据说陷阱不少。没仔细
了解过，谢扫盲。
大家觉得年金值得买吗？感觉回报不如其他。
【在 w*****i 的大作中提到】
: 年金（ Annuity）分为两种：
: Immediate Annuity 即期年金 和 deffer Annuity 延后年金
: 先说Immediate Annuity 是你把钱放进保险公司的年金账户的当年开始，保险公司会根
: 据你的年龄每年从你放进去的金中付给你一定的 % payout ratio。
: 比如：60多岁的payout ratio 每年6%左右，70岁每年7%左右。
: Immediate Annuity的提领长度
: 一种情况是付到过世，也就是说如果你的payout ratio是7%，你在买了这个合约后存活
: 了10年，那么你只有拿回了本金的70%，如果你存活20年那么你就拿回了本金的140%，
: 活的越久拿的越多。
: 另一种情况是保险公司的合约中有讲清楚你可以拿多少年，如果在这之前过世，余下的
|
w*****i
发帖数: 57 | 22 Annuity 也是Insurance的一种，是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够
满足将来生活，所以创造出来的一种固定收入。
如果按照投资角度来分析，Annuity的投资收益不会很高。
但是从实际出发，当一个将近退休年龄的人，他的市场投资风险承受力是相当小。
比如在退休后还是把本金投入在股市中，一旦再遇上类似2008年的市场，本金一下子损
失了将近35%,那么他的退休后的经济状况将是非常的困难的。
所以接近退休年龄的人，考虑的最多的应该在，本金有保障，收益相对不会太高的理财
产品，而不是高风险高回报的理财产品中。
Annuity就是其中一种低风险，低回报，能创造退休后固定收入的一种理财产品。
在选择Annuity的时候，自己年龄和家庭组合是需要考虑的。
退休后的人（66岁后）应该首先考虑的是Immediate Annuity,今年投进去的钱，今年和
将来几十年就能拿到保险公司给的一笔固定的钱。 另外，退休后的人的年龄一般在66-
71这个年龄段，这个年龄段保险公司给出的Payout Ratio一般在7%左右。年龄越大
Payout Ratio就越高，年龄越小，Payout ratio 越低。这也是为什么Immediate
Annuity 比较时候年纪比较大的人（年龄超过66岁的人优先考虑这一类型的年金）。
离退休还有7-10年的人（年龄在56 - 59岁考虑在66岁退休的人）比较适合的是Deffer
Annuity。因为Deffer Annuity的合约上规定需要7-10年后才能从账户中拿钱，在这段
时间内账户中的钱，每年的实际增长率保持在5%左右。到了66岁退休后，可以每年从账
户中提取一定比例的钱出来。
因为Deffer Annuity从签约到把钱连本带利的取出，需要花将近30年的时间，实际成长
率低。
举个列子 ，一份10年期的Deffer Annuity的合约， 每年的实际增长率10%，10年后一
年最多从账户中取出连本带利的5%，一共可以领20年。当开始取钱后，账户中的钱将会
停止增长。
这个Annuity需要30年时间才能把投资进去的钱连本带利的取出来。这份投资30年的实
际年成长是 （10年 x 10%）/ 30年 = 3.33%
这就是常有些人从投资角度来分析Annuity不是一个非常好的投资的原因。
但是站在一个即将退休的人的角度上来考虑问题，他需要的不是高回报，高风险的投资
，而是低风险，但能创造一份退休后稳定收入的.
如果你有一些年金或是其它投资理财方面的问题，可以加一下我的微信Steve1763. 我
会经常在我的微信里面发一些自己写的关于投资和财务规划方面的文章（都是属于科普
类的文章，绝对不是广告）。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 赞！
: 我一直对annuity持保留态度，碰到拉我买年金的也躲着，因为据说陷阱不少。没仔细
: 了解过，谢扫盲。
: 大家觉得年金值得买吗？感觉回报不如其他。
|
b*******c
发帖数: 20683 | 23 保险公司倒闭了咋办？
【在 w*****i 的大作中提到】
: Annuity 也是Insurance的一种，是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够
: 满足将来生活，所以创造出来的一种固定收入。
: 如果按照投资角度来分析，Annuity的投资收益不会很高。
: 但是从实际出发，当一个将近退休年龄的人，他的市场投资风险承受力是相当小。
: 比如在退休后还是把本金投入在股市中，一旦再遇上类似2008年的市场，本金一下子损
: 失了将近35%,那么他的退休后的经济状况将是非常的困难的。
: 所以接近退休年龄的人，考虑的最多的应该在，本金有保障，收益相对不会太高的理财
: 产品，而不是高风险高回报的理财产品中。
: Annuity就是其中一种低风险，低回报，能创造退休后固定收入的一种理财产品。
: 在选择Annuity的时候，自己年龄和家庭组合是需要考虑的。
|
E******w
发帖数: 2616 | 24 自杀或者被杀。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 保险公司倒闭了咋办？
|
w*****i
发帖数: 57 | 25 A级或是A级以上的保险公司倒闭的可能性要比银行要小。
原因有几个：
1）保险公司没收到客户投资的每$1, 都要求在银行中存$1.1作为保险公司的储备资产
reserved asset
2）保险公司存在银行的钱会做投资，一般投在美国国债，和公司债券中。每年会有一
定的获利Interest。美国政府规定，保险公司每年的投资获利部分至少要有20%需要再
存在银行里。
3)每年美国政府会evaluation每家保险公司， 上面提到的1）和2）向加的钱 如果都是
投资在国债中， 那么政府会承认保险公司每reserved的$1 = $1reserved Asset，如果
是投资在公司债券里面（应为公司会有倒闭的风险），所以每$1=$0.7的reserved
Asset。
4）当1）+2）等于政府规定的安全范围，那么这家保险公司的在A.M Best, Fitch,
Moody's, standard & Poor's 上的评级可以达到B级或是相类似的级别，要达到A级或
是A级以上（A+， AA， Aa3..等），那么需要超过正常政府规定的安全储备（Reserved
Ratio)
所以世界上存在的A或A级以上的保险公司都至少有上百年的历史
5) 自从2008年后，美国政府规定保险公司之间必须要有互保（2008年之前AIG就是没有
做到这一点，所以才引发了之后的次贷危机）
6）题外话，2008年美国政府有两个选择，第一个是救助雷曼兄弟(银行），另一个选择
是救助AIG（保险公司），最终美国政府选择了救助AIG的主要原因是ＡＩＧ是一家保险
公司，管理了全美数百万的退休金账户，一旦ＡＩＧ倒了所造成的对社会的影响要远远
超出一家银行的倒闭所造成的影响。从总可以看出，保险公司的重要性。
７）大部分的州政府对于保险公司有特点的保障系统。 比如，在加州的是叫做
California Health and Life Guarantee Association Security。 在加州的保险公司
一旦倒闭（专业上的术语是insolvency），那么这个机构就会保障每个账户中最多$25
万的本金，基本上和FDIC的作用相同，只是FDIC是针对银行账户的保障，而CHLGA是针
对保险公司的保障。
说了很多保险公司的好话，现在揭一下保险公司的短。
1）保险公司经的合约中经常会有很多附加收费条款，有些对于客户来说是可有可无的
条款。
2）合约中经常在不起眼的地方写上类似于，此费用在70或是某个年龄段后会增加，保
险公司保留增加此费用的权利（这个在Annuity中经常会出现的情况），所以看合约一
定要仔细。
3）经常会招聘一些专业水平较低的保险经纪或找一些买保险的Brokerage Company，请
他们推销自己公司的产品，一旦出了事情越到客户Complaint，把责任推得一干二净。
4）不根据客户的实际出发，把一种产品推销给不适合的人。
【在 b*******c 的大作中提到】
: 保险公司倒闭了咋办？
|
g****h
发帖数: 30 | 26 if i reach 65 and still have a job, can i get the free medical care benefit
from the government? |
w*****i
发帖数: 57 | 27 一般工作期间积满40个点，都有资格在65岁开始获得政府提供的医疗保险medicare。
如果你在65岁还继续工作，有两种情况
1. 如果你所在单位提供医疗保险，你需要向政府提出不需要用政府的医疗保险
2. 如果你所在单位不提供医疗保险，你需要用政府的医疗保险。
不管哪种情况，你必须在65岁生日前或后三个月这段时间内向政府申请，不然会有终身
罚款。
另外，medicare是需要每月交费的，不需要交费的是地方政府的平穷补助，比如在加州
的是 medi-cal。 medi-cal需要符合一定的收入标准，需要注意之中的资产评估中有30
个月的Look Back Period， 和之后Estate Recovery这些不利的因素。
benefit
【在 g****h 的大作中提到】
: if i reach 65 and still have a job, can i get the free medical care benefit
: from the government?
|
