m**h
发帖数: 381 | 1 【 以下文字转载自 Boston 讨论区 】
发信人: mizh (mizh), 信区: Boston
标 题: 怎么选term life insurance公司
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jul 31 21:53:40 2012, 美东)
我考古以后在Selectquote上quote了一下,
给了一下几个公司,请问哪个公司好些呢? 价钱都差不多
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Pruco
American General
Transamerica
United of Omaha |
S*******s
发帖数: 10098 | 2 Selectquote的顾客review不好。
在网上买，你可能over insured，网上也没有人给你解释猫腻， 将来你实际付出的
Premium
可能比现在表面看见的要多得多。今天我team在分析一个女子的总资产和投资时，我就
看见其中2个旧的Term Insurance Policy table，就是属于这样的情况。上周another
case
里头有 Universal Life， 那也是我看到的另一种猫腻，我是反对这种的。
在网上买insurance, 将来一旦出事, 家人已经很stressful, 想要claim death
benefit的时候, 没有人在面前替你家人帮忙经手， 很麻烦， 有的保险公司
underwriting 和 claims 程序都难搞。
你提到的Selectquote代表的保险公司,一定去查查它们的rating 和 financial
strength，if not, 30年后恐怕倒闭， 没办法全保你的意外了。
【在 m**h 的大作中提到】
: 【 以下文字转载自 Boston 讨论区 】
: 发信人: mizh (mizh), 信区: Boston
: 标 题: 怎么选term life insurance公司
: 发信站: BBS 未名空间站 (Tue Jul 31 21:53:40 2012, 美东)
: 我考古以后在Selectquote上quote了一下,
: 给了一下几个公司,请问哪个公司好些呢? 价钱都差不多
: Banner
: Pruco
: American General
: Transamerica
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a*****s
发帖数: 3643 | 3 找一个online quote同时quote好几家，这个便宜的就行了。
我选的是ING life，价钱还行，也是个大公司。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 4 我问了一个Selectquote网上找Term life的，把他拿的价钱和网下broker找的基本一样
。
Term life Premium是由精算师们根据你的健康状况，生命长度表来计算的，算出来的
价格也应该差不多才make sense。
【在 a*****s 的大作中提到】
: 找一个online quote同时quote好几家，这个便宜的就行了。
: 我选的是ING life，价钱还行，也是个大公司。
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s********n
发帖数: 1962 | 5 精算师算出来的是没大差别没错。但是卖出来的价格至少double精算师算出来的
价钱。这里面一部分有保险公司运营成本，还有主要一部分是给保险销售的回扣。
同样保险产品在不同公司卖出来的价钱还是千差万别的。不过 term life 因为
是最简单的产品，所以区别应该是相对最小的了。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 我问了一个Selectquote网上找Term life的，把他拿的价钱和网下broker找的基本一样
: 。
: Term life Premium是由精算师们根据你的健康状况，生命长度表来计算的，算出来的
: 价格也应该差不多才make sense。
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S*******s
发帖数: 10098 | 6 "卖出来的价格至少double精算师算出来的价钱", 这个结论来自什么研究？
【在 s********n 的大作中提到】
: 精算师算出来的是没大差别没错。但是卖出来的价格至少double精算师算出来的
: 价钱。这里面一部分有保险公司运营成本，还有主要一部分是给保险销售的回扣。
: 同样保险产品在不同公司卖出来的价钱还是千差万别的。不过 term life 因为
: 是最简单的产品，所以区别应该是相对最小的了。
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a**r
发帖数: 661 | 7 精算师给的是成本价，用户买的是零售价
【在 S*******s 的大作中提到】
: "卖出来的价格至少double精算师算出来的价钱", 这个结论来自什么研究？
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d*****e
发帖数: 7368 | 8 Re this,
【在 a*****s 的大作中提到】
: 找一个online quote同时quote好几家，这个便宜的就行了。
: 我选的是ING life，价钱还行，也是个大公司。
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s********n
发帖数: 1962 | 9 这个在保险公司搞精算的人都知道，包括俺老婆。
其实用脚趾头想也明白，那么大的公司加上无数的销售，人家吃什么啊？
【在 S*******s 的大作中提到】
: "卖出来的价格至少double精算师算出来的价钱", 这个结论来自什么研究？
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S*******s
发帖数: 10098 | 10 老婆确实算出零售价是她的精算价的双倍？
【在 s********n 的大作中提到】
: 这个在保险公司搞精算的人都知道，包括俺老婆。
: 其实用脚趾头想也明白，那么大的公司加上无数的销售，人家吃什么啊？
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s********n
发帖数: 1962 | 11 point made, 不抬杠。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 老婆确实算出零售价是她的精算价的双倍？
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f****r
发帖数: 5118 | 12 term life insurance 猫腻都在什么地方 |
S*******s
发帖数: 10098 | 13 http://www.nytimes.com/2009/04/28/your-money/life-and-disabilit
节选Buying Any Insurance
If two people the same age walked into an insurance agency, they could
easily end up paying two different prices for the same amount of coverage,
be it life or disability insurance. No matter how you purchase it — on the
Web, through an insurance agent or a financial adviser— insurance is not
like buying a house, a car or even a stock. The price is determined by a
range of variables from age and health to past medical conditions and habits
. Still, the biggest factors in determining your rate are the health
examination insurers require and an exhaustive review of your medical
records.
Consumers should also conduct the same type of examination of the health of
their insurance company: the healthier the company, the better the chances
your claim will be honored without the hassle that drives so many people to
curse insurance companies. One way to judge the soundness of the insurers is
to check A.M. Best, which rates the financial soundness of insurance
companies. That matters far more than the agent through whom you buy your
policy — not least of all because agents now regularly represent more than
one insurer. |
S*******s
发帖数: 10098 | 14 代理只是把客户的信息输入， 系统依次quote一些公司的价格和评级，根本看不到什么
回扣之类的东西， 法律也不允许按照预知的回扣来推销某个policy。
大家只要很清楚自己家庭需要什么程度的财政保护，仔细对比市场上有没有性价比合适
的policy available, 就不必去忙于担心和猜疑别人了。
New York Time 也说了，理财专家， 网上中介，个人代理，他们都能represent很多保
险公司的， 都由许多公司报给他们，反正报价一样，找哪个买并不重要，对客户来说.
剩下的就是你懂不懂挑选一个最合适的，填写资料有没有人给你翻译解释，将来出事
之后能不能找人帮个忙claim death benefit了。我可以提供免费quote服务。
【在 s********n 的大作中提到】
: 精算师算出来的是没大差别没错。但是卖出来的价格至少double精算师算出来的
: 价钱。这里面一部分有保险公司运营成本，还有主要一部分是给保险销售的回扣。
: 同样保险产品在不同公司卖出来的价钱还是千差万别的。不过 term life 因为
: 是最简单的产品，所以区别应该是相对最小的了。
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k**g
发帖数: 1558 | 15 每个保险公司给代理的佣金有区别吗？
★ 发自iPhone App: ChineseWeb - 中文网站浏览器
【在 S*******s 的大作中提到】
: 代理只是把客户的信息输入， 系统依次quote一些公司的价格和评级，根本看不到什么
: 回扣之类的东西， 法律也不允许按照预知的回扣来推销某个policy。
: 大家只要很清楚自己家庭需要什么程度的财政保护，仔细对比市场上有没有性价比合适
: 的policy available, 就不必去忙于担心和猜疑别人了。
: New York Time 也说了，理财专家， 网上中介，个人代理，他们都能represent很多保
: 险公司的， 都由许多公司报给他们，反正报价一样，找哪个买并不重要，对客户来说.
: 剩下的就是你懂不懂挑选一个最合适的，填写资料有没有人给你翻译解释，将来出事
: 之后能不能找人帮个忙claim death benefit了。我可以提供免费quote服务。
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S*******s
发帖数: 10098 | 16 About佣金, 推断地说，Term Life 客户一年就给保险公司那么几百块Premium，代理能
抽几个小费？从来没有先算计高佣金，再去服务客户，这举动很萎缩, 很不
professional
, 更不值得丢人品。我不操那个心，买家也用不着操那个心了。
选买哪个公司的life policy，由客户自己举槌敲定。 这里的每个华人过5关崭6将才能
来到美国，他们判断的能力很强很精，尤其理科和工科的人多，即便每个保险公司给的
佣金有区别的话，代理也很难糊弄这些才子才女。
有的人对代理拿小费这件事情感觉忿闷不平，想像我们也是由多年的训练和经验练就，
花给你的时间一定有帮到你的地方，也许是帮你节约$, 避免走弯路， 也许是帮你解释
行业jargons， 也许只是节约了你填表的时间/焦虑情绪/精力/邮票。有的人呢，自
以为聪敏也好，鄙视他人智商也好，猜忌或者忿闷就属于对自己不良的情绪了。
Another choice is to 上街游行， 去国会敲砖， 推翻现行保险体系，让代理消失。
现行体系是：保险行业多花钱一直educate代理， 把commission给代理，少花钱给电视
广告。然后我们这些理财的也把它纳入家庭财政计划之一。 你要是推翻现有reward体
系， 保险行业不得不依赖广播电视作为主要销售渠道，把原来的commission 作为广告
费，客户凭广告去判断买什么protection. 客户得不到personal help，搞不清条款，
他们好像损失更大了。
代理赚钱肯定是要赚的，只要赚得心安理得。为了能给与客户带来方便和value，我们
自己必须承担许多business费用：电话费，汽油费，电脑，打印投影设备，油墨纸张还
是小
case， 每年租用办公室，给administrative工资，买工作相关的保险，各类职业考试/
进修班，拜会客人出差多少钱？光supscribe几个理财软件+客户管理服务+保险软件+
财经system &新闻，多少钱？由保险公司把媒体广告费分一点出来给我们做佣金，好事
嘛。
我选择这个理财行业，也由于是能够帮助别人，让人信赖我人品/依赖我的知识经验，
有的家庭财政改观了，他们夫妻关系也随着变好了，小孩子心态阳光地成长，这让我感
到工作有意义。
When I tried to help people, I always give both Pros & Cons. If you don't
want to regret for the next 20,30 year, having someone assist you to find a
well-informed solution, that's more valuable than you figure it out by your
own。
顾客从各个保险公司直接拿的价格， 就是我们给的价格。 既然一模一样的price，客
户就不必要去操心代理拿多少服务小费了（要么就直接上街游行，去国会推翻现行保
险体系）。 明智的人，在推翻现有保险reward体系之前， 他/她还是会首先关注自己：
1.需不须要买protection.
2. how much is needed.
3. how to balance the premium cost和benefit/quality.
如果资产not too small， 也要关注：
4. How would an insurance policy help me to plan estate and tax issue.
【在 k**g 的大作中提到】
: 每个保险公司给代理的佣金有区别吗？
:
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb - 中文网站浏览器
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S*******s
发帖数: 10098 | 17 A big mistake consumers make while shopping for insurance is only focusing
on how much they have to pay.
But what is a low price tag when you are getting nothing in return? Benefits
should be the main focus in your insurance policy search.
Make sure you are getting covered for everything your lifestyle needs and
the price will follow. |
