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发帖数: 58 | 1 在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛语出惊人：什么是稳定的金融秩序？不
是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者
经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。这不是官方第一次提及
金融行业破产的话题了，尤其银行也有可能会破产，更是牵动亿万储户的心。
央行副行长张涛的表态，涉及以下几个意思：
第一，宣告允许银行业破产的时代即将到来。银行业经营的好坏，全交给市场去裁
定。金融行业之下，政府罩着的“保险箱”要被打破了！
第二，此举有利于整顿金融行业的秩序，银行业“大而不倒、僵而不死”的怪圈将
不复存在。既然传统行业，尤其是钢铁、煤炭等行业能大刀阔斧去产能，银行业为什么
不能去去低效的产能呢？淘汰僵尸企业应将金融行业纳入其中，不能沦落为一句空话。
在中国，金融业准入门槛上比较低，一些存在经营问题的金融机构也“混迹”其中
，只有使出破产的杀手锏，将一些资不抵债、扭亏无望的金融企业实现“安乐死”，才
能释放出市场活力，将有限的金融资源让位给具有创新意识的金融机构，才能实现优胜
劣汰。那些还企图躺着挣钱的银行们，赶紧醒醒吧！
第三，给金融行业敲响了市场化竞争的警钟。尽管中国的很多商业银行陆续实现了
上市，但仍残留着政府的“烙印”，出了问题，还指望着政府来兜底。
于是，一些银行肆无忌惮地在信贷上片面追求高风险、高回报产业项目，甚至是拯
救僵尸国企，导致继续推高产能过剩，银行坏账频出，可能引发潜在的金融风险。还有
一些银行打着政府机构的金字招牌，四处推销高回报率的理财产品，殊不知背后暗藏着
不可预测的“跑路”风险。
请各大国有银行，放下高冷的架子，亲民一回吧，认认真真做好金融服务，要不就
会被储户抛弃了。
第四，银行也能破产，有利于打开社会融资的有效渠道。数据显示民间投资下降，
实体经济缺乏资金，这是最近几个季度甚至是最近几年中国经济都在面临的大问题。另
一方面，民营企业老板为贷款跑断腿，银行也爱搭不理。
如今一旦金融机构允许破产了，断了政府救济的后路，那些“不差钱”的银行就会
紧张起来，而不是把钱源源不断输血给有权有势的产能过剩的国企央企们，造成坏账一
大把的；银行也不会把资金大把撒给央企去买地当地王，要知道一旦楼市泡沫破碎了，
多米诺骨牌倒下，银行才是最大的受害者，最终难逃自身难保的命运。
所以，银行会从利润角度出发，更多考虑把钱投给最有回报率的行业和企业，一些
发展势头正猛的民企才有机会获得银行的贷款。这对缺钱的实体经济而言，也是一件好
事。
在全球范围内，银行破产不是什么稀奇的新鲜事，但是在中国却无疑投下一颗炸弹。
2008年美国次贷危机发生后，银行批量倒闭。雷曼兄弟这家超过150年的金融“巨
鳄”在风雨飘摇之中，也支撑不住了，落得“破产申请”惨淡下场。连美国的超级大银
行都能申请破产，中国的银行业为什么就不能破产呢？中央允许银行破产是相当有魄力
的举措。
中国人那么热爱存钱，提供了源源不断的储蓄来源。可还是有很多银行存在经营不
善的风险，这能怪谁呢？只能怪自己了，不被市场淘汰才怪。
据2016年最新的数据显示，中国老百姓的储蓄率位居世界第三。
中国人为啥爱存钱呢？
首先是中国人有存钱的习惯，从来都是未雨绸缪，不像西方很多国家的居民都是月
光族。
其次是中国的社会保障体系还不完善，很多人储蓄是为了应对未来不时之需，例如
生病、失业之类的问题。可见，中国人的危机意识非常强。
再次，中国人有严重的买房情结，挣的辛苦钱都舍不得消费，攒起来，为啥呢？举
全家之力买一套大城市的房子——有了房，才安心。
连央行行长周小川都感叹，亚洲金融风暴以后，中国的储蓄率不降反增，近10年增
加了约10个百分点，占GDP总额一半左右。
这也是个头疼的问题，这么高的储蓄率，如果不能用来拉动国内投资消费，实在太
可惜了。以至于前段时间有人提出，中国居民储蓄率那么高，可以挪点去股市搞搞投资
。开玩笑，中国真正懂股市的股民能有多少呢？大多数都是盲目炒股，在这种情况下把
钱投到股市，还不如放在银行里稳妥呢，至少不会来一场股灾就赔个精光，还有点微薄
的利息可赚。
中国人就是这么保守的储蓄一族，如果一旦银行经营不善破产了，你可以预料，那
对中国人的打击有多大，所以央行一发话允许银行可以破产了，储户们将有多担心自己
资金的安全，那几乎是很多人一辈子的身家财产。
如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归？银行市场化，老百姓的钱靠谁来
保障？
之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银
行破产即将来临了。据先前的报道称，银监会正加快推出银行破产条例，意味着一旦有
银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。目前，世界上已有110多个国家和地区
建立了存款保险制度。
中国的具体条例是这样的：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元
。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔
付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行测算，50万元的偿付上限
可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
什么意思呢？换句话说就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产
倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。储户
在单个银行的存款，最大赔付额度将是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔
偿。
而且，请注意，下列三类情况是无法获得赔偿的，核心解释是：只赔存款，不赔理
财产品。
1、存款丢失，你的钱存在银行里存丢了，是不负责赔偿的，自己去和银行协商索
赔吧。
2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变身为保险的，统统不赔付。注意，以
后银行向你推销理财产品或保险时，要留个心眼，说不定是个坑。
3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损的情况，也是不赔付的。一句话，
购买理财产品，擦亮你的眼睛，P2P跑路的事情没少看吧。
从中国允许银行破产，到推出存款保险制度。中国正在下一盘人民币国际化大棋。
如今，在经济全球一体化的情况下，人民币走向国际化已经势不可挡了。目前人民
币与美元、欧元、日元和英镑一起成为IMF新篮子五种货币中的一员。人民币纳入SDR货
币篮子，是国际货币系统一个重大发展，反映了人民币作为贸易和投资结算货币的用途
日益扩大。
但是要实现人民币资本项下的可自由兑换，必须有一个前提：汇率必须市场化。而
在汇率市场之前，存款利率必须市场化(央行对存款利率已经有所松动了)，否则会在人
民币与其它币种之间，形成一个稳定的、由国家买单的套利空间。而存款利率市场化，
必须有存款保险制度做强大的保证，保证老百姓的财产不受到损害。正是有了这个存款
保险的保护套，中国政府更有底气大刀阔斧地推进金融改革，允许金融机构破产，接受
市场化激烈的竞争洗礼。
由此可见，允许银行破产是中国庞大的金融改革重要的一环，在世界经济复苏缓慢
、下行压力较大，中国经济发展步入新常态的情况下，中国的金融改革大幕已经启动，
并正在迅速推动，让我们拭目以待。 |
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