v*********y
发帖数: 667 | 1 本来觉得自己比较了解保险的，但是没有做过Life Insurance，所以被弄糊涂了。
我的好朋友被WFG的推销员迷住了，想买IUL。据说IUL有保底的回报（比如说最差
的年2%），而且长期（最近10年或者更长时间）年均回报率达到8%左右。
我自己对于这么高的回报率持怀疑态度，尤其是推销员的回扣很高的时候。保险公司是
怎么做到的呢？费解。
据说这些保险产品的制造者是Aegon，但是我对它很不了解。据说VUL还是
Hartford率先研究出来的，不知道是不是这么回事。我对于Hartford还是比较信任的。
后来这个产品卖得怎么样了？据说IUL比VUL还好。
最让我不舒服的是WFG的推销模式：他们的推销员通过发展下线盈利，也就是说，卖了
一个产品，推销员自己有提成，这个推销员的上司以及上司的上司都会得到提成。这很
邪门。让我想到传销。网上搜索的很多抱怨。但是推销员又反驳了：撤销的产品的价格
都是瞎搞的，但是这些IUL或者VUL即使不从推销员那里买而从保险公司直接买，价格也
是一样的，所以不是传销。我觉得这个反驳逻辑上没问题。
那么，问题又转到前面去了，这样造成回扣很高。怎么保证十年以上的高回报？
我已经得知的负面信息是这些保险要求买的数额较大，持有时间较长。什么情况下保险
赔付？有没有被赖帐的？有没有回报率最终很低的？
包子酬谢有效回复。 |
I**R
发帖数: 1309 | 2 VUL = variable universal life？if so, what is IUL?
I am no the expert in this topic, but if somebody can promise
you a 8% return for a 10 yr period, run in the opposite direction.
【在 v*********y 的大作中提到】
: 本来觉得自己比较了解保险的，但是没有做过Life Insurance，所以被弄糊涂了。
: 我的好朋友被WFG的推销员迷住了，想买IUL。据说IUL有保底的回报（比如说最差
: 的年2%），而且长期（最近10年或者更长时间）年均回报率达到8%左右。
: 我自己对于这么高的回报率持怀疑态度，尤其是推销员的回扣很高的时候。保险公司是
: 怎么做到的呢？费解。
: 据说这些保险产品的制造者是Aegon，但是我对它很不了解。据说VUL还是
: Hartford率先研究出来的，不知道是不是这么回事。我对于Hartford还是比较信任的。
: 后来这个产品卖得怎么样了？据说IUL比VUL还好。
: 最让我不舒服的是WFG的推销模式：他们的推销员通过发展下线盈利，也就是说，卖了
: 一个产品，推销员自己有提成，这个推销员的上司以及上司的上司都会得到提成。这很
|
z********c
发帖数: 1268 | 3 It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
current market performance. They might also have high loads (investment
advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
doesnt have any credit rate guarantee. |
m*******g
发帖数: 3044 | 4 IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
FLOOR.
我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
知道咋投资.买它还行.
产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球. |
I**R
发帖数: 1309 | 5 能给说说公司是如何保障这个最低收益的吗？
另，这个floor是不是就是那2%？
【在 m*******g 的大作中提到】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.
|
y*******5
发帖数: 5023 | 6 你确定这个不是又一个卖豆腐？
先给些甜头给早期顾客，把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
报。
等到进的钱不够了，骗的新人不多了，就卷钱跑路。
If it sounds too good to be true, it probably is.
【在 m*******g 的大作中提到】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.
|
m*******g
发帖数: 3044 | 7 所以要把合同看好，是不是像AGENT说的那样。如果一样，那就看看AEGON 公司的诚信
如何了。我觉得这公司还行。在那儿干过两年，99年卖过一个FUND，从卖就开始赔，一
直赔了10多年，直到MATURITY。 |
o********y
发帖数: 1138 | 8 这就完全是agent的问题了，保险公司本身在这方面没多少耍花招的空间，那么多的
regulation和audit在那里摆着呢。保险公司只是负责把产品弄出来，推销过程就看
agent是不是诚实了。
【在 y*******5 的大作中提到】
: 你确定这个不是又一个卖豆腐？
: 先给些甜头给早期顾客，把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
: 报。
: 等到进的钱不够了，骗的新人不多了，就卷钱跑路。
: If it sounds too good to be true, it probably is.
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v*********y
发帖数: 667 | 9 对不起，上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了，知道这个所谓的承诺其实不是承
诺，是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史
回报率，7.8%。并不是说将来一定如此。
【在 I**R 的大作中提到】
: VUL = variable universal life？if so, what is IUL?
: I am no the expert in this topic, but if somebody can promise
: you a 8% return for a 10 yr period, run in the opposite direction.
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v*********y
发帖数: 667 | 10 对不起，上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了，知道这个所谓的承诺其实不是承
诺，是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史
回报率，7.8%。并不是说将来一定如此。
【在 z********c 的大作中提到】
: It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
: products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
: current market performance. They might also have high loads (investment
: advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
: withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
: doesnt have any credit rate guarantee.
|
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v*********y
发帖数: 667 | 11 你在卖Fund，Fund赔了十多年，你还觉得这个公司还行？
有点绕晕了。
【在 m*******g 的大作中提到】
: 所以要把合同看好，是不是像AGENT说的那样。如果一样，那就看看AEGON 公司的诚信
: 如何了。我觉得这公司还行。在那儿干过两年，99年卖过一个FUND，从卖就开始赔，一
: 直赔了10多年，直到MATURITY。
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v*********y
发帖数: 667 | 12 这个现在不是重点了，因为据说产品不是Aegon的。他们代理好多美国保险公司的产品。
【在 y*******5 的大作中提到】
: 你确定这个不是又一个卖豆腐？
: 先给些甜头给早期顾客，把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
: 报。
: 等到进的钱不够了，骗的新人不多了，就卷钱跑路。
: If it sounds too good to be true, it probably is.
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v*********y
发帖数: 667 | 13 请问有没有一个公开的资料说明过去几十年SP500 Index的每月数字？
他们是按照月来计算回报。
【在 m*******g 的大作中提到】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.
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v*********y
发帖数: 667 | 14 你猜测得对。他们的Loads刚开始很高。
据有人抱怨说他们对于提前取钱花有较高的Penalty，但是今天了解到的却是提前支取
的年利率是0.75%到2%。有点迷惑了。
【在 z********c 的大作中提到】
: It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
: products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
: current market performance. They might also have high loads (investment
: advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
: withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
: doesnt have any credit rate guarantee.
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m*******g
发帖数: 3044 | 15 FUND只是其中的一个产品，它们卖很多FUNDS，一两个赔很正常。
现在卖VA没有不赔的，而且估计都要赔很多年。就是你最了解的那个HARDFORD，它是美
国最大的卖VA保险COMPANY， 可去年它们退出了VA市场，就是因为赔很多。但以前卖的
VA他们还要赔下去。
【在 v*********y 的大作中提到】
: 你在卖Fund，Fund赔了十多年，你还觉得这个公司还行？
: 有点绕晕了。
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m*******g
发帖数: 3044 | 16 金融市场有一个理论是“三个有效市场”，最有效的那个是：过去的价格和将来的价格
完全没有连系。
GOOGLE上能找到过去几十年SP500 Index
【在 v*********y 的大作中提到】
: 请问有没有一个公开的资料说明过去几十年SP500 Index的每月数字？
: 他们是按照月来计算回报。
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m*******g
发帖数: 3044 | 17 回去和AGENT 问明白。你的ACCOUNT 有钱的话，提前取钱只会有PENALTY，怎么会有
INTEREST？你说的是LOAN？提前取钱最大的不利是税
【在 v*********y 的大作中提到】
: 你猜测得对。他们的Loads刚开始很高。
: 据有人抱怨说他们对于提前取钱花有较高的Penalty，但是今天了解到的却是提前支取
: 的年利率是0.75%到2%。有点迷惑了。
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I**R
发帖数: 1309 | 18 就说么，现在这个市场谁敢说能保证未来10年每年有8%的投资回报......
【在 v*********y 的大作中提到】
: 对不起，上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了，知道这个所谓的承诺其实不是承
: 诺，是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史
: 回报率，7.8%。并不是说将来一定如此。
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v*********y
发帖数: 667 | 19 这是我觉得迷糊的地方，因为从别处停来的是Penalty，她说相当于向保险公司借钱付
利息，但是这个利息很低。
如果我没有记错，她说也不用付税，因为买IUL的钱是税后的。这点需要再确认，谢谢。
【在 m*******g 的大作中提到】
: 回去和AGENT 问明白。你的ACCOUNT 有钱的话，提前取钱只会有PENALTY，怎么会有
: INTEREST？你说的是LOAN？提前取钱最大的不利是税
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v*********y
发帖数: 667 | 20 能否展开说说＂法律的擦边球＂？谢谢！
【在 m*******g 的大作中提到】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.
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v*********y
发帖数: 667 | 21 你说的VA是VUL吗？
【在 m*******g 的大作中提到】
: FUND只是其中的一个产品，它们卖很多FUNDS，一两个赔很正常。
: 现在卖VA没有不赔的，而且估计都要赔很多年。就是你最了解的那个HARDFORD，它是美
: 国最大的卖VA保险COMPANY， 可去年它们退出了VA市场，就是因为赔很多。但以前卖的
: VA他们还要赔下去。
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v*********y
发帖数: 667 | 22 谢谢！
【在 m*******g 的大作中提到】
: 金融市场有一个理论是“三个有效市场”，最有效的那个是：过去的价格和将来的价格
: 完全没有连系。
: GOOGLE上能找到过去几十年SP500 Index
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v*********y
发帖数: 667 | 23 ING是否强壮？Agent展示的是ING的例子。
他们为什么继续卖？既然现在巨亏？是拆东墙补西强吗？
【在 m*******g 的大作中提到】
: FUND只是其中的一个产品，它们卖很多FUNDS，一两个赔很正常。
: 现在卖VA没有不赔的，而且估计都要赔很多年。就是你最了解的那个HARDFORD，它是美
: 国最大的卖VA保险COMPANY， 可去年它们退出了VA市场，就是因为赔很多。但以前卖的
: VA他们还要赔下去。
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J****D
发帖数: 63 | 24 Iul is a very good product. You can go to www.lifeinsurancesmd.com to get a
quote. It's good for long term investment. You can use the money in the cash
value account tax free after 10 years. I think it is better than 529 for
education fund. It's also a good way to save toward retirement. |
x**********g
发帖数: 618 | 25 The product itself is not a scandle, neither is VUL. If you read it
carefully, they don't promise any return, they just project your return
based on an 8% ROI. You should ask them to run scenarios from 2% to 6% to
figure out if the cost associated with the product is too high to be
maintained under downturn like 2007 to 2010.
The product is designed to provide additional retirement income plus the
life insurance protection. So don't expect or evaluate short term returns on
this or even consider surrender value, you are not going to surrender a
whole life insurance policy unless absolutely necessary because the cost(
penalty) is really high.
I have a VUL product and I would not recommend it to friends. Even though
annual return for past 10 years is 10%+ with the 12 free transfer each year
I received. |
v*********y
发帖数: 667 | 26 本来觉得自己比较了解保险的，但是没有做过Life Insurance，所以被弄糊涂了。
我的好朋友被WFG的推销员迷住了，想买IUL。据说买IUL有保底的回报（比如说可以选
择最差
的年1%或者2%，同时有封顶Cap比如说是10%或者11%），而且历史上长期（最近10年或
者更长时间）年均回报率达到8%左右。今天和Agent长谈了，是以2005年到2009年间的
SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史回报率，7.8%。并不是说将来
一定如此。而且，今天也确认了，这个高回报率是在扣除收费之后的高回报率，也就是
说，客户投入的钱，有部分是先分流给Agent和保险公司（这种前十年数额比较高），
然后剩余的钱在客户的帐号里面，这些钱的回报率比较高。所以这个投资的特点是投资
越长越合算，因为后来的费用少了。
我自己对于这么高的回报率持怀疑态度，尤其是推销员的回扣很高的时候。保险公司是
怎么做到的呢？费解。
据说这些保险产品的制造者是Aegon，但是我对它很不了解。他们也代理美国保险公司
的产品，Agent以ING为例解释，说明预期的投入产出。ING不知道是否强壮？
据说VUL还是
Hartford率先研究出来的，不知道是不是这么回事。我对于Hartford还是比较信任的。
后来这个产品卖得怎么样了？据说IUL比VUL还好。
现在Agent说了，他们和Aegon其实不是雇佣关系，而是松散组织关系。他们也代理别的
公司的IUL。
最让我不舒服的是WFG的推销模式：他们的推销员通过发展下线盈利，也就是说，卖了
一个产品，推销员自己有提成，这个推销员的上司以及上司的上司都会得到提成。这很
邪门。让我想到传销。网上搜索的很多抱怨。但是推销员又反驳了：撤销的产品的价格
都是瞎搞的，但是这些IUL或者VUL即使不从推销员那里买而从保险公司直接买，价格也
是一样的，所以不是传销。我觉得这个反驳逻辑上没问题。
那么，问题又转到前面去了，这样造成回扣很高。怎么保证十年以上的高回报？
我已经得知的负面信息是这些保险要求买的数额较大，持有时间较长。什么情况下保险
赔付？（得知的答案是，去世的时候得到Death Benefit；活着的时候可以取大部分
Cash value，也就是说投入的钱，大部分实际上是避税的投资。）
不知道有没有人买过WFG代理的IUL产品，有没有被赖帐的？有没有回报率最终很低的？
售后服务怎么样？
包子酬谢有效回复。 |
I**R
发帖数: 1309 | 27 VUL = variable universal life？if so, what is IUL?
I am no the expert in this topic, but if somebody can promise
you a 8% return for a 10 yr period, run in the opposite direction.
【在 v*********y 的大作中提到】
: 本来觉得自己比较了解保险的，但是没有做过Life Insurance，所以被弄糊涂了。
: 我的好朋友被WFG的推销员迷住了，想买IUL。据说买IUL有保底的回报（比如说可以选
: 择最差
: 的年1%或者2%，同时有封顶Cap比如说是10%或者11%），而且历史上长期（最近10年或
: 者更长时间）年均回报率达到8%左右。今天和Agent长谈了，是以2005年到2009年间的
: SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史回报率，7.8%。并不是说将来
: 一定如此。而且，今天也确认了，这个高回报率是在扣除收费之后的高回报率，也就是
: 说，客户投入的钱，有部分是先分流给Agent和保险公司（这种前十年数额比较高），
: 然后剩余的钱在客户的帐号里面，这些钱的回报率比较高。所以这个投资的特点是投资
: 越长越合算，因为后来的费用少了。
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z********c
发帖数: 1268 | 28 It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
current market performance. They might also have high loads (investment
advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
doesnt have any credit rate guarantee. |
m*******g
发帖数: 3044 | 29 IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
FLOOR.
我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
知道咋投资.买它还行.
产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球. |
I**R
发帖数: 1309 | 30 能给说说公司是如何保障这个最低收益的吗？
另，这个floor是不是就是那2%？
【在 m*******g 的大作中提到】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.
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y*******5
发帖数: 5023 | 31 你确定这个不是又一个卖豆腐？
先给些甜头给早期顾客，把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
报。
等到进的钱不够了，骗的新人不多了，就卷钱跑路。
If it sounds too good to be true, it probably is.
【在 m*******g 的大作中提到】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.
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m*******g
发帖数: 3044 | 32 所以要把合同看好，是不是像AGENT说的那样。如果一样，那就看看AEGON 公司的诚信
如何了。我觉得这公司还行。在那儿干过两年，99年卖过一个FUND，从卖就开始赔，一
直赔了10多年，直到MATURITY。 |
o********y
发帖数: 1138 | 33 这就完全是agent的问题了，保险公司本身在这方面没多少耍花招的空间，那么多的
regulation和audit在那里摆着呢。保险公司只是负责把产品弄出来，推销过程就看
agent是不是诚实了。
【在 y*******5 的大作中提到】
: 你确定这个不是又一个卖豆腐？
: 先给些甜头给早期顾客，把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
: 报。
: 等到进的钱不够了，骗的新人不多了，就卷钱跑路。
: If it sounds too good to be true, it probably is.
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v*********y
发帖数: 667 | 34 对不起，上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了，知道这个所谓的承诺其实不是承
诺，是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史
回报率，7.8%。并不是说将来一定如此。
【在 I**R 的大作中提到】
: VUL = variable universal life？if so, what is IUL?
: I am no the expert in this topic, but if somebody can promise
: you a 8% return for a 10 yr period, run in the opposite direction.
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v*********y
发帖数: 667 | 35 对不起，上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了，知道这个所谓的承诺其实不是承
诺，是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史
回报率，7.8%。并不是说将来一定如此。
【在 z********c 的大作中提到】
: It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
: products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
: current market performance. They might also have high loads (investment
: advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
: withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
: doesnt have any credit rate guarantee.
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v*********y
发帖数: 667 | 36 你在卖Fund，Fund赔了十多年，你还觉得这个公司还行？
有点绕晕了。
【在 m*******g 的大作中提到】
: 所以要把合同看好，是不是像AGENT说的那样。如果一样，那就看看AEGON 公司的诚信
: 如何了。我觉得这公司还行。在那儿干过两年，99年卖过一个FUND，从卖就开始赔，一
: 直赔了10多年，直到MATURITY。
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v*********y
发帖数: 667 | 37 这个现在不是重点了，因为据说产品不是Aegon的。他们代理好多美国保险公司的产品。
【在 y*******5 的大作中提到】
: 你确定这个不是又一个卖豆腐？
: 先给些甜头给早期顾客，把广告打出去。然后如果不断骗钱进来就继续给顾客承诺的回
: 报。
: 等到进的钱不够了，骗的新人不多了，就卷钱跑路。
: If it sounds too good to be true, it probably is.
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v*********y
发帖数: 667 | 38 请问有没有一个公开的资料说明过去几十年SP500 Index的每月数字？
他们是按照月来计算回报。
【在 m*******g 的大作中提到】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.
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v*********y
发帖数: 667 | 39 你猜测得对。他们的Loads刚开始很高。
据有人抱怨说他们对于提前取钱花有较高的Penalty，但是今天了解到的却是提前支取
的年利率是0.75%到2%。有点迷惑了。
【在 z********c 的大作中提到】
: It's true that IUL credit relatively high returns compared to other UL
: products. But 8% long-term return rate is too optimistic, considerring
: current market performance. They might also have high loads (investment
: advisor fee, M&E loads, etc.), and probably high surrender charge/partial
: withdrawl charge. It sells way better than VUL in recent two years--VUL
: doesnt have any credit rate guarantee.
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m*******g
发帖数: 3044 | 40 FUND只是其中的一个产品，它们卖很多FUNDS，一两个赔很正常。
现在卖VA没有不赔的，而且估计都要赔很多年。就是你最了解的那个HARDFORD，它是美
国最大的卖VA保险COMPANY， 可去年它们退出了VA市场，就是因为赔很多。但以前卖的
VA他们还要赔下去。
【在 v*********y 的大作中提到】
: 你在卖Fund，Fund赔了十多年，你还觉得这个公司还行？
: 有点绕晕了。
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m*******g
发帖数: 3044 | 41 金融市场有一个理论是“三个有效市场”，最有效的那个是：过去的价格和将来的价格
完全没有连系。
GOOGLE上能找到过去几十年SP500 Index
【在 v*********y 的大作中提到】
: 请问有没有一个公开的资料说明过去几十年SP500 Index的每月数字？
: 他们是按照月来计算回报。
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m*******g
发帖数: 3044 | 42 回去和AGENT 问明白。你的ACCOUNT 有钱的话，提前取钱只会有PENALTY，怎么会有
INTEREST？你说的是LOAN？提前取钱最大的不利是税
【在 v*********y 的大作中提到】
: 你猜测得对。他们的Loads刚开始很高。
: 据有人抱怨说他们对于提前取钱花有较高的Penalty，但是今天了解到的却是提前支取
: 的年利率是0.75%到2%。有点迷惑了。
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I**R
发帖数: 1309 | 43 就说么，现在这个市场谁敢说能保证未来10年每年有8%的投资回报......
【在 v*********y 的大作中提到】
: 对不起，上次贴的东西不精确。今天和Agent长谈了，知道这个所谓的承诺其实不是承
: 诺，是以2005年到2009年间的SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史
: 回报率，7.8%。并不是说将来一定如此。
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v*********y
发帖数: 667 | 44 这是我觉得迷糊的地方，因为从别处停来的是Penalty，她说相当于向保险公司借钱付
利息，但是这个利息很低。
如果我没有记错，她说也不用付税，因为买IUL的钱是税后的。这点需要再确认，谢谢。
【在 m*******g 的大作中提到】
: 回去和AGENT 问明白。你的ACCOUNT 有钱的话，提前取钱只会有PENALTY，怎么会有
: INTEREST？你说的是LOAN？提前取钱最大的不利是税
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v*********y
发帖数: 667 | 45 能否展开说说＂法律的擦边球＂？谢谢！
【在 m*******g 的大作中提到】
: IUL=INDEXED UNIVERSAL LIFE,比VUL 风险低.它LINK 到一个INDEX,有一个CAP, 有一个
: FLOOR.
: 我去年的401K 8% 回报,大部份的人都是>10%. S&P 是13.5%
: 8% 也不算高. 它有2%保底还不错.
: UL 都是要长期持有,主要目地是避税和退休保障.自己45-55岁左右,每年有几万闲钱不
: 知道咋投资.买它还行.
: 产品没问题,推销模式就和你没关了. WFG 09年被TRANSAMERICA LIFE 收购.做为它的
: BROKER. 传削这种推销模式不是WFL 特有,很多INSURANCE BROKER 都用这种方法,我记
: 得7-8年前就有很多争论,它是打法律的搽边球.
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v*********y
发帖数: 667 | 46 你说的VA是VUL吗？
【在 m*******g 的大作中提到】
: FUND只是其中的一个产品，它们卖很多FUNDS，一两个赔很正常。
: 现在卖VA没有不赔的，而且估计都要赔很多年。就是你最了解的那个HARDFORD，它是美
: 国最大的卖VA保险COMPANY， 可去年它们退出了VA市场，就是因为赔很多。但以前卖的
: VA他们还要赔下去。
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v*********y
发帖数: 667 | 47 谢谢！
【在 m*******g 的大作中提到】
: 金融市场有一个理论是“三个有效市场”，最有效的那个是：过去的价格和将来的价格
: 完全没有连系。
: GOOGLE上能找到过去几十年SP500 Index
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v*********y
发帖数: 667 | 48 ING是否强壮？Agent展示的是ING的例子。
他们为什么继续卖？既然现在巨亏？是拆东墙补西强吗？
【在 m*******g 的大作中提到】
: FUND只是其中的一个产品，它们卖很多FUNDS，一两个赔很正常。
: 现在卖VA没有不赔的，而且估计都要赔很多年。就是你最了解的那个HARDFORD，它是美
: 国最大的卖VA保险COMPANY， 可去年它们退出了VA市场，就是因为赔很多。但以前卖的
: VA他们还要赔下去。
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J****D
发帖数: 63 | 49 Iul is a very good product. You can go to www.lifeinsurancesmd.com to get a
quote. It's good for long term investment. You can use the money in the cash
value account tax free after 10 years. I think it is better than 529 for
education fund. It's also a good way to save toward retirement. |
x**********g
发帖数: 618 | 50 The product itself is not a scandle, neither is VUL. If you read it
carefully, they don't promise any return, they just project your return
based on an 8% ROI. You should ask them to run scenarios from 2% to 6% to
figure out if the cost associated with the product is too high to be
maintained under downturn like 2007 to 2010.
The product is designed to provide additional retirement income plus the
life insurance protection. So don't expect or evaluate short term returns on
this or even consider surrender value, you are not going to surrender a
whole life insurance policy unless absolutely necessary because the cost(
penalty) is really high.
I have a VUL product and I would not recommend it to friends. Even though
annual return for past 10 years is 10%+ with the 12 free transfer each year
I received. |
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h*****d
发帖数: 860 | 51 10年 12%?这有点太好了吧？为什么不推荐给别人啊？
on
【在 x**********g 的大作中提到】
: The product itself is not a scandle, neither is VUL. If you read it
: carefully, they don't promise any return, they just project your return
: based on an 8% ROI. You should ask them to run scenarios from 2% to 6% to
: figure out if the cost associated with the product is too high to be
: maintained under downturn like 2007 to 2010.
: The product is designed to provide additional retirement income plus the
: life insurance protection. So don't expect or evaluate short term returns on
: this or even consider surrender value, you are not going to surrender a
: whole life insurance policy unless absolutely necessary because the cost(
: penalty) is really high.
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h*****d
发帖数: 860 | 52 10年 12%?这有点太好了吧？为什么不推荐给别人啊？
on
【在 x**********g 的大作中提到】
: The product itself is not a scandle, neither is VUL. If you read it
: carefully, they don't promise any return, they just project your return
: based on an 8% ROI. You should ask them to run scenarios from 2% to 6% to
: figure out if the cost associated with the product is too high to be
: maintained under downturn like 2007 to 2010.
: The product is designed to provide additional retirement income plus the
: life insurance protection. So don't expect or evaluate short term returns on
: this or even consider surrender value, you are not going to surrender a
: whole life insurance policy unless absolutely necessary because the cost(
: penalty) is really high.
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g*****s
发帖数: 1288 | 53 谁敢保证下个 10年 12%?
【在 h*****d 的大作中提到】
: 10年 12%?这有点太好了吧？为什么不推荐给别人啊？
:
: on
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y****j
发帖数: 314 | 54 我不是专做life的，但有帮助一些产品做assumption。自己也买了IUL。主要是为了以
后小朋友读书存点钱外加人寿保险。买之前对这个产品做了一些深入了解，也咨询了一
些做pricing的同事。首先，产品本身是没有问题的，很多时候是agent在介绍产品的时
候只介绍好的方面，却只字不提风险和一些前提。甚至有时候故意夸大一些东西来引导
客户。这就导致了很多人期望过高，从而有一种受骗的感觉。
首先，买之前要确定一点就是，这个归根结底是一个人寿保险，作用是在你受到意外时
把你对家庭带来的经济损失降到最小。产品本身就不是用来赚大钱或者赚快钱的。只不
过在保险的前提下附带了一种投资存钱的功能。
然后，产品的投资保值功能其实是以对抗通货膨胀为基础目的的。我选的是5年付清的
选择。当然并不是5年后保险免费，而是5年的保费的收益足够支撑保费本身。收益方式
我是选的一半一半，50% SP 500, 50% multi fund index.
总之，产品是不错的，主要是看看是不是合适自己的需求。 |
s******0
发帖数: 1269 | 55 这个东西我也买了一个,但是还没研究透,只是说一下我自己的体会.
首先这是个permanent life,对于permanent life,其实是可以把它作为你的asset来处
理,在某些时候可以抵押或者loan.这点有别于一般的term,这也就是为什么说permanent
会accumulate cash value而term没有.而且对于现在普遍的IUL,它有level和increase
两种.
其实有很多人怕他是庞氏骗局.其实对于这个,你根本没有办法去防止.任何政府都是下
一个庞氏骗局.你所能做的就是分散你的投资来去多未来的最大回报.现在的1M可能在高
通胀连你以前的premium的购买力都不如,所以杞人忧天根本没有必要.
其实他们在向你推销这个保险的时候最大的claim是从避税的角度上讲.IRS也有专门的
code来确定你这个产品是insurance还是investment.如果真是insurance的话,他如果真
可以能取得避税的效果那就最好.如果不能你也没办法,说不定哪天irs改了游戏规则,从
你的角度上讲你还是什么都做不了.
对于他们说的投资回报,其实有一点是最重要的,也是这里人最忽略的,就是保本.你的本
金不损失.大多数人觉得回报太高,too good to be true.这里我想说一下我的理解,我
本身没有接触过保险公司的投资(一直找机会但是报效无门).不对的地方还希望大家指
出来。首先保本，这个可以通过购买high rated bond来实现，对于一些大公司，7%左
右的return我认为是reasonable。其次是高回报，这个你要仔细了解它的规则，它一般
会有一个gap，比如11%，如果超过这个return，你只能拿到11%。其实这个可以通过金
融衍生品的组合做出来，我想对于资金很雄厚的大公司做这个并不难。从09年到现在，
如果你看这几年index的return，每年都有30%（道指从7000到18000）。也就是说他们
最简单的什么都不作，从你身上收来的保费，扣除保险和其他expense，用0.93的钱去
买一个bond，一年以后给你1，你可以保本。剩下的钱去买个金融产品，最简单的call
，1年到期，就买现价，你也可以实现这里所有的。而且我想考过MFE的人应该知道这些
东西怎么算的。 |
s******0
发帖数: 1269 | |
q***5
发帖数: 274 | 57 再翻出来这个帖子，现在看的话，
是否还值得买呢 |
s***a
发帖数: 85 | 58 IUL是犹太人传承财富的手段。如果谁想了解详情以及各种IUL的比较，可以私信给我，
我们有最好的产品。
【在 v*********y 的大作中提到】
: 本来觉得自己比较了解保险的，但是没有做过Life Insurance，所以被弄糊涂了。
: 我的好朋友被WFG的推销员迷住了，想买IUL。据说买IUL有保底的回报（比如说可以选
: 择最差
: 的年1%或者2%，同时有封顶Cap比如说是10%或者11%），而且历史上长期（最近10年或
: 者更长时间）年均回报率达到8%左右。今天和Agent长谈了，是以2005年到2009年间的
: SP500 Index回报率，加上保底和封顶，计算出来的历史回报率，7.8%。并不是说将来
: 一定如此。而且，今天也确认了，这个高回报率是在扣除收费之后的高回报率，也就是
: 说，客户投入的钱，有部分是先分流给Agent和保险公司（这种前十年数额比较高），
: 然后剩余的钱在客户的帐号里面，这些钱的回报率比较高。所以这个投资的特点是投资
: 越长越合算，因为后来的费用少了。
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g*****s
发帖数: 1288 | 59 谁敢保证下个 10年 12%?
【在 h*****d 的大作中提到】
: 10年 12%?这有点太好了吧？为什么不推荐给别人啊？
:
: on
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y****j
发帖数: 314 | 60 我不是专做life的，但有帮助一些产品做assumption。自己也买了IUL。主要是为了以
后小朋友读书存点钱外加人寿保险。买之前对这个产品做了一些深入了解，也咨询了一
些做pricing的同事。首先，产品本身是没有问题的，很多时候是agent在介绍产品的时
候只介绍好的方面，却只字不提风险和一些前提。甚至有时候故意夸大一些东西来引导
客户。这就导致了很多人期望过高，从而有一种受骗的感觉。
首先，买之前要确定一点就是，这个归根结底是一个人寿保险，作用是在你受到意外时
把你对家庭带来的经济损失降到最小。产品本身就不是用来赚大钱或者赚快钱的。只不
过在保险的前提下附带了一种投资存钱的功能。
然后，产品的投资保值功能其实是以对抗通货膨胀为基础目的的。我选的是5年付清的
选择。当然并不是5年后保险免费，而是5年的保费的收益足够支撑保费本身。收益方式
我是选的一半一半，50% SP 500, 50% multi fund index.
总之，产品是不错的，主要是看看是不是合适自己的需求。 |
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s******0
发帖数: 1269 | 61 这个东西我也买了一个,但是还没研究透,只是说一下我自己的体会.
首先这是个permanent life,对于permanent life,其实是可以把它作为你的asset来处
理,在某些时候可以抵押或者loan.这点有别于一般的term,这也就是为什么说permanent
会accumulate cash value而term没有.而且对于现在普遍的IUL,它有level和increase
两种.
其实有很多人怕他是庞氏骗局.其实对于这个,你根本没有办法去防止.任何政府都是下
一个庞氏骗局.你所能做的就是分散你的投资来去多未来的最大回报.现在的1M可能在高
通胀连你以前的premium的购买力都不如,所以杞人忧天根本没有必要.
其实他们在向你推销这个保险的时候最大的claim是从避税的角度上讲.IRS也有专门的
code来确定你这个产品是insurance还是investment.如果真是insurance的话,他如果真
可以能取得避税的效果那就最好.如果不能你也没办法,说不定哪天irs改了游戏规则,从
你的角度上讲你还是什么都做不了.
对于他们说的投资回报,其实有一点是最重要的,也是这里人最忽略的,就是保本.你的本
金不损失.大多数人觉得回报太高,too good to be true.这里我想说一下我的理解,我
本身没有接触过保险公司的投资(一直找机会但是报效无门).不对的地方还希望大家指
出来。首先保本，这个可以通过购买high rated bond来实现，对于一些大公司，7%左
右的return我认为是reasonable。其次是高回报，这个你要仔细了解它的规则，它一般
会有一个gap，比如11%，如果超过这个return，你只能拿到11%。其实这个可以通过金
融衍生品的组合做出来，我想对于资金很雄厚的大公司做这个并不难。从09年到现在，
如果你看这几年index的return，每年都有30%（道指从7000到18000）。也就是说他们
最简单的什么都不作，从你身上收来的保费，扣除保险和其他expense，用0.93的钱去
买一个bond，一年以后给你1，你可以保本。剩下的钱去买个金融产品，最简单的call
，1年到期，就买现价，你也可以实现这里所有的。而且我想考过MFE的人应该知道这些
东西怎么算的。 |
s******0
发帖数: 1269 | |
q***5
发帖数: 274 | 63 再翻出来这个帖子，现在看的话，
是否还值得买呢 |
s******0
发帖数: 1269 | 64 值不值得看你需求
【在 q***5 的大作中提到】
: 再翻出来这个帖子，现在看的话，
: 是否还值得买呢
|
s******e
发帖数: 1751 | 65 as a practioner in this field i would not recommend this product to normal
ppl. the cost/load associate with this kind of product overweight the
benefit you received.
alternatively, just invest in the underlying index using etf, to save
transaction/maintenance. |
s******0
发帖数: 1269 | 66 值不值得看你需求
【在 q***5 的大作中提到】
: 再翻出来这个帖子，现在看的话，
: 是否还值得买呢
|
s******e
发帖数: 1751 | 67 as a practioner in this field i would not recommend this product to normal
ppl. the cost/load associate with this kind of product overweight the
benefit you received.
alternatively, just invest in the underlying index using etf, to save
transaction/maintenance. |
C*******e
发帖数: 855 | 68 最近我本身也在想把退休相关的东西多样化，正好朋友建议我买IUL.我的目的主要是人
身保险和Long Term Care功能，投资是次要的，如果有一些，可以帮帮第三代。不准备
买太多，力所能及的范围内买一些，终究是税后的钱。 |
d***t
发帖数: 542 | |
C*******e
发帖数: 855 | 70 最近我本身也在想把退休相关的东西多样化，正好朋友建议我买IUL.我的目的主要是人
身保险和Long Term Care功能，投资是次要的，如果有一些，可以帮帮第三代。不准备
买太多，力所能及的范围内买一些，终究是税后的钱。 |
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d***t
发帖数: 542 | |
