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发帖数: 4908 | 1 ☆─────────────────────────────────────☆
zzz (睡眠不足) 于 (Wed Apr 14 14:37:44 2010, 美东) 提到:
大家GOOGLE 一下都能找到所有信息， 我就总结一下自己的理解。
其实， 本版老大(ENJOYLIFE） 把雷锋叫来， 估计可以给个全面总结。
ESA 又叫 COVERDELL IRA
1. 每年， 每个孩子可投 $2000，(所有家人朋友加起来 $2000). 税后收入投。
2010年， 某某法案过期 (GOVERNMENT 可延期）， 今后每年可能只能投 $500. （有
AGI LIMIT, 收入太高不能投， 不过可以让GRANDPARENTS 投)
2. 取出时如果用于学习有关费用， 所有钱（本金加GAIN) 不收税. 2010年法案很重要
， 如果不延期， 只能用于大学费用， 按现在法案， 可以用于K-12和大学费用。 许
多网站都提到，小孩买电脑等也算学习有关费用。（所以， 强烈希望法案延期， 我后
面十年的电脑开支都准备从这儿出了）。 学校必选才艺课费用等等都算
3. 小孩30岁必须用掉， 如果不用掉， 可以转入其他孩子的账户， 比如家里年纪小的
， 或者孙子辈孩子， 法律上讲任何孩子。
4. 对今后奖学金的影响， ESA算小朋友的钱， 所以在这方面对奖学金的负面影响大些
。 不过如果在上大学前还没花完的话， 可以转入一个529PLAN. 529算父母的钱， 算
小朋友奖学金时， 父母的钱按 5.6% 左右算。 （小朋友钱按100%算）。
5. ESA好处， GAIN不交税。 一年 $2000, 就算回报1%， $20 的GAIN, 要在一般账户
， 交20%税， 你也就剩 $16了。 税当然是能省即省。
6. ESA 投资灵活， 可选范围大。 这是相对529而言的。 529 常常就给你10个FUND，
必须在这里面选。
再补充一点， 在算小朋友奖学金时， 父母资产中所有RETIREMENT账户都不算， 所以
， 从这个角度来讲， RETIREMENT 还有多一层好处。 记得有人在别的版贴过（估计是
雷锋）。 理财账户顺序：
在生活开支允许情况下：
1. 放满401K MATCH 部分；
2. 放满401K；
3. 放满 Roth IRA； （有收入限制）
4. 放满 ESA（有收入限制）；
5. 选择放 529。 我个人不太喜欢529， 因为投资不透明， 限制多。 不过， 从
REVIEW上来说， OHIO COLLEGEADVANTAGE 的529 据说是最好的。
大家补充， 有不对的地方请指出
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FridayFriday (不抛弃，不放弃) 于 (Wed Apr 14 14:50:27 2010, 美东) 提到:
赞！！！
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pixixi (不折腾) 于 (Wed Apr 14 14:56:14 2010, 美东) 提到:
zan
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IAYA (你是我的天使) 于 (Wed Apr 14 15:33:13 2010, 美东) 提到:
在这儿多谢你的信息哦！PM那个。。:)
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zzz (睡眠不足) 于 (Wed Apr 14 15:38:44 2010, 美东) 提到:
不用客气， 我以前老潜水看你的贴， 终于可以微量回报， 高兴高兴。
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IAYA (你是我的天使) 于 (Wed Apr 14 15:41:43 2010, 美东) 提到:
同高兴同高兴！:)
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aily (节网中) 于 (Wed Apr 14 16:17:39 2010, 美东) 提到:
mark mark
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samwise2008 (天道酬勤) 于 (Wed Apr 14 16:43:18 2010, 美东) 提到:
赞，多谢科普。另外选哪个broker开帐户有区别或者有推荐吗？
我这准备开，可是不知选哪家，然后还马上就要过期了。
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bluerock (...) 于 (Wed Apr 14 18:44:25 2010, 美东) 提到:
that really depends on your trading style and investment preference.
The easiest, IMO, is Vanguard low-load index funds.
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Firefoxfan (fan) 于 (Wed Apr 14 21:13:32 2010, 美东) 提到:
Thank you!
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fourpigs (大女儿一年级，小儿子pre-k) 于 (Wed Apr 14 21:26:15 2010, 美东) 提到:
太赞了!
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dingdongzzz (dbmom) 于 (Wed Apr 14 22:17:40 2010, 美东) 提到:
Thanks a lot.
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xiaoboat (boat) 于 (Thu Apr 15 00:15:57 2010, 美东) 提到:
zan!
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gnaf (泡泡鱼) 于 (Thu Apr 15 08:14:40 2010, 美东) 提到:
priority of 2/3 can be swapped
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zzz (睡眠不足) 于 (Thu Apr 15 09:53:19 2010, 美东) 提到:
sorry for replying late, and today is the last day, not sure if you can
catch the last train for 2009.
For ESA, try to find one with no annual fee, such as Etrade, then invest in
some no transaction fee mutual fund. Or if you prefer CD, lots of banks can
do it.
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zzz (睡眠不足) 于 (Thu Apr 15 10:00:11 2010, 美东) 提到:
401K and Roth priority depends on tax situation mainly.
401K, pre-tax dollar contribution, but need to pay tax on all when
withdrawal, so basically:
pre-tax-Money*(1+return)*(1-tax on withdrawal);
Roth, after-tax contribution, no tax on gain:
pre-tax-money*(1-tax now)*(1+return);
so it's tax now vs tax on withdrawal.
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samwise2008 (天道酬勤) 于 (Thu Apr 15 10:09:49 2010, 美东) 提到:
谢谢bluerock和zzz推荐broker，昨天赶着deadline把账户开了，转了钱过去，回头再
去选fund啥的。
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gnaf (泡泡鱼) 于 (Thu Apr 15 11:19:04 2010, 美东) 提到:
401k we have to pay tax, it is just a defer
roth IRA gain tax free, that's why I would put in on a higher priority
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xiaomaogua (悦悦淳淳) 于 (Thu Apr 15 12:11:31 2010, 美东) 提到:
Thanks for the info.
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zzz (睡眠不足) 于 (Thu Apr 15 12:56:09 2010, 美东) 提到:
if you read and think carefully on the formula, you will see the only
difference between 401K and Roth is the tax rate here or later:
401K: pre-tax-Money*(1+return)*(1-tax on withdrawal);
Roth: pre-tax-money*(1-tax now)*(1+return);
Both are better than non-retirement account, where:
pre-tax-money*(1-tax now)*[1+ return*(1-tax on withdrawal)]
I know most people think your way, but I happened to take a finance course
and it showed it correctly.
you see, in Roth, the tax you already paid will not gain at all. for 401K,
the later "gain tax" is on the tax-you-didn't-pay-earlier.
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littleice (家有两宝：狗娃猪仔) 于 (Thu Apr 15 12:59:45 2010, 美东) 提到:
多谢，昨天让我家管钱的看了，还没来得及问他读后感。:D
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vvluo (vvluo) 于 (Thu Apr 15 13:55:15 2010, 美东) 提到:
多谢！ |
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