o****n
发帖数: 9475 | 1 【 以下文字转载自 SanDiego 讨论区 】
发信人: MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足), 信区: SanDiego
标 题: 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东)
这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
砖引玉，希望大家可以继续讨论
1.有孩子的都应该买life insurance，越早买越便宜，公司的group insurance是不够
的，一是数额比较小，二是万一失业了这个insurance就没有了，年纪大了万一失业了
再想买term life会很贵。
2.life insurance分term和whole life，whole life顾名思义就是能保一生，有点类似
saving账户，满足一定条件可以取钱出来，term期满了以后没有任何benefit，premium
是固定的，一般我觉得买到孩子成年就可以了，所以二十年term就挺好。还有二十五年
或者三十年的term，基本上每家情况不一样，数额是能够保证配偶和孩子的生活质量就
好。
3.一般life insurance的受益人如果是minor child的话，钱不能直接给孩子，需要一
个额外的trust或者有guardian来帮着管理这笔钱，一直到孩子成年，所以只有life
insurance是不够的，一定要有遗嘱来指定guardian或者建立trust。如果决定就让孩子
做beneficiary，可以直接建一个irrevocable的trust，比如指定银行来管理这个trust
之类的。
4.Tax，这个是最重要的：life insurance是不需要上收入税的，因为你买的时候是用
税后收入买的，但是可能subject to遗产税。对citizen和非citizen，这个差别非常大
。对所有人都有一个exempt limit，就是说超出这部分的才需要缴遗产税，对美国公民
和绿卡
，这个每年都在变，但是基本上都是百万量级的，前两年大概都是五百万，就是超出五
百万的遗产才需要缴税，对美国公民这个是指全球资产；但是对非美国公民（不包括绿卡
），这个上限是六万。就是说超出六万的美国境内资产就要缴遗产税，而遗产税包括联
邦，州和county三部分，联邦2012年遗产税税率25万以上的大概是34%左右，三部分加
起来一半的钱就没有了。要避开这个的途径就是买insurance的时候，把policy owner
列成配偶。如果已经买了life insurance的话，也可以改这个owner，很容易，但是要
注意的是遗产税是subject to去世三年内的资产的，就是说如果在把owner transfer给
配偶三年之内如果被保人发生意外，这部分钱还是需要缴遗产税。
对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction。 |
o****n
发帖数: 9475 | 2 今天问了LA的一个代理
100万的保单，给了三种报价
都是我的价格，我老公大我两岁，贵好几百，男的比女的贵，抽烟比不抽烟贵很多
第一种是最普通的，20年、25年、或30年 term，每年分别是455、674、735
20年和30年的到期了就什么都没有了，25年的还有个option是可以继续付，但每年从2
万多起，逐年递增
第二种是ROP，分别是1809、1820、1520，这个买的term越长，每年的费用越便宜，到
期后如果还活着，全额退款
第三种是guarantee advantage universal life，20年term，每年5175，保到入土为止
，最长保87年
我倾向于第二种，大家买的是哪种？ |
m*********y
发帖数: 1735 | 3 谢谢信息！
我都是用的公司里给的便宜的，那天看到雪叔也转这个帖子才想到万一哪天离开公司了
其实就相当于没有人寿保险了，想想也确实应该自己弄个
第二种里到期后如果还活着全额退款是怎么退的？这些年交的保费全部退回来？
2
【在 o****n 的大作中提到】
: 今天问了LA的一个代理
: 100万的保单，给了三种报价
: 都是我的价格，我老公大我两岁，贵好几百，男的比女的贵，抽烟比不抽烟贵很多
: 第一种是最普通的，20年、25年、或30年 term，每年分别是455、674、735
: 20年和30年的到期了就什么都没有了，25年的还有个option是可以继续付，但每年从2
: 万多起，逐年递增
: 第二种是ROP，分别是1809、1820、1520，这个买的term越长，每年的费用越便宜，到
: 期后如果还活着，全额退款
: 第三种是guarantee advantage universal life，20年term，每年5175，保到入土为止
: ，最长保87年
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s*******y
发帖数: 46535 | 4 还没有，得好好了解一下了
2
【在 o****n 的大作中提到】
: 今天问了LA的一个代理
: 100万的保单，给了三种报价
: 都是我的价格，我老公大我两岁，贵好几百，男的比女的贵，抽烟比不抽烟贵很多
: 第一种是最普通的，20年、25年、或30年 term，每年分别是455、674、735
: 20年和30年的到期了就什么都没有了，25年的还有个option是可以继续付，但每年从2
: 万多起，逐年递增
: 第二种是ROP，分别是1809、1820、1520，这个买的term越长，每年的费用越便宜，到
: 期后如果还活着，全额退款
: 第三种是guarantee advantage universal life，20年term，每年5175，保到入土为止
: ，最长保87年
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o****n
发帖数: 9475 | 5 是全退回来
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
【在 m*********y 的大作中提到】
: 谢谢信息！
: 我都是用的公司里给的便宜的，那天看到雪叔也转这个帖子才想到万一哪天离开公司了
: 其实就相当于没有人寿保险了，想想也确实应该自己弄个
: 第二种里到期后如果还活着全额退款是怎么退的？这些年交的保费全部退回来？
:
: 2
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l****r
发帖数: 14809 | 6 小桃你还年轻，
可以不搞term
【在 m*********y 的大作中提到】
: 谢谢信息！
: 我都是用的公司里给的便宜的，那天看到雪叔也转这个帖子才想到万一哪天离开公司了
: 其实就相当于没有人寿保险了，想想也确实应该自己弄个
: 第二种里到期后如果还活着全额退款是怎么退的？这些年交的保费全部退回来？
:
: 2
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m*********y
发帖数: 1735 | 7 嗯，谢谢蜡像
确实还是一笔支出，暂时可能还是顾不上了，有其他更紧急要用钱的地方
等以后都安定下来了还是要考虑考虑，求个心里踏实
【在 l****r 的大作中提到】
: 小桃你还年轻，
: 可以不搞term
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j*********r
发帖数: 24733 | 8 我来提醒一下大家买人身保险千万别上了WFG VUL的当,这个World Finance Group是臭
名昭著的老鼠会.当然如果这里有人做这个的话算我没说. |
r******i
发帖数: 2517 | 9 你有研究吗？我们这样的应该买哪种啊？@_@
【在 l****r 的大作中提到】
: 小桃你还年轻，
: 可以不搞term
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l**i
发帖数: 8245 | 10 term 20年30年都行
【在 r******i 的大作中提到】
: 你有研究吗？我们这样的应该买哪种啊？@_@
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l****r
发帖数: 14809 | 11 木有
【在 r******i 的大作中提到】
: 你有研究吗？我们这样的应该买哪种啊？@_@
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J****D
发帖数: 63 | 12 我们是专业的保险代理人，在很多州都有注册，成功地帮助过很多朋友购买过保险。在
我们这里工作的代理人都至少有硕士学位，很多都有博士学位。做事专业，认真负责。
我们的网站叫做Life Insurance Clinic(保险诊所)
www.lifeinsurancesmd.com
欢迎与我们联系，不管你是否购买，我们都提供免费的咨询 |
g*****A
发帖数: 14950 | 13 一天的难处一天当
别为明天担忧
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/_~_ _ . - ~我愿成为一个小蜜蜂~-.~-._ |
