s*****r
发帖数: 114 | 1 一直有一个疑问不太明白。traditional IRA 或者 after-tax 401K, 是不是主要就是
用来back door 到Roth？
除此之外还有什么意义么？
contribution是税后，投资收益也要上税，而且取的时候还有限制。
相比而言直接存自己银行帐户没限制，想咋用咋用，想投资投资，岂不更好？
是不是我理解有误？请专家指教！
前些年也没理会这些事，希望亡羊补牢也不晚。 |
M*******s
发帖数: 4074 | |
s*****r
发帖数: 114 | 3
你是说IRA是pre tax的？我也是这么理解的，但不久前开了一个traditional IRA帐号
也存了一些，看起来似乎是税后的钱，有一点困惑…
【在 M*******s 的大作中提到】
: 延迟交税又不收你利息直到你把钱取出来
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f*******n
发帖数: 12623 | 4 你报税的时候deduct就是税前的，你不deduct就是税后的。（要deduct是有条件的。如
果你不符合条件那就只能是税后的。）
【在 s*****r 的大作中提到】
:
: 你是说IRA是pre tax的？我也是这么理解的，但不久前开了一个traditional IRA帐号
: 也存了一些，看起来似乎是税后的钱，有一点困惑…
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W***u
发帖数: 1 | 5 从复利的角度，延迟交税还是有赚到
假设每年增长x，如果自己投资要交税三分之一
n年后能看出很大区别
(1 + x - x/3)^n
vs
(1+x)^n * 2/3
编程画个图看看30年后哪个多 |
f*******n
发帖数: 12623 | 6 别忘了savings account是放进去税后的钱的，所以第一个应该是
2/3 * (1 + x *2/3)^n
【在 W***u 的大作中提到】
: 从复利的角度，延迟交税还是有赚到
: 假设每年增长x，如果自己投资要交税三分之一
: n年后能看出很大区别
: (1 + x - x/3)^n
: vs
: (1+x)^n * 2/3
: 编程画个图看看30年后哪个多
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D******g
发帖数: 30 | 7 和自己建个自己投资的brokerage账户比较，在一定条件下有benefit。
比如你存了1000刀进traditional IRA，这个钱放进去时一般是免税的（好像有些条件
），拿出来的时候交税。假设你在Trad IRA和个人投资里都是在炒股。简单点假设每年
投资的增长都是10%，无论放在Trad IRA还是brokerage，而且这10%都是realized
capital gain（这个条件很重要！）。
划重点来了：放在Trad IRA 里面每年的realized capital gain不交当年的income tax
，但是在个人投资账户里炒股，每年的realized capital gain要交税。
这样第一年后，Trad IRA变为1100，只要你不取出来，这个增长的100刀（realized
capital gain）不需要交当年的income tax，从第二年开始，你的Trad IRA账户里就是
1100继续滚。但是，brokerage变为1100后，里面增长的realized capital gain 100刀
需要交当年的income tax（capital gain的tax），假设税率15%，这样你的brokerage
里面实际就只有1085了，下一年度你的初始balance是1085了，比Trad IRA的情况少了
15刀。
30年累计下来,future value差距巨大。用excel拉了一下就知道了，具体差多少和将来
税率有点关系，一般来说差距很大，Trad IRA能多不少。
第二个划重点：但是，如果你的Trad IRA里面都是ETF，MF，买了就不动动，每年的
capital gain都是unrealized，似乎确实没区别。唯一的微小区别是本金先交税还是后
交税的问题。
上面是我的理解，请板上的投资、税务大牛们指正。
【在 s*****r 的大作中提到】
: 一直有一个疑问不太明白。traditional IRA 或者 after-tax 401K, 是不是主要就是
: 用来back door 到Roth？
: 除此之外还有什么意义么？
: contribution是税后，投资收益也要上税，而且取的时候还有限制。
: 相比而言直接存自己银行帐户没限制，想咋用咋用，想投资投资，岂不更好？
: 是不是我理解有误？请专家指教！
: 前些年也没理会这些事，希望亡羊补牢也不晚。
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D******g
发帖数: 30 | 8 这个好像不能算
savings account在将来拿出来用时就不交税了。而Trad IRA在将来拿出来用是要交税
，所以要乘一个2/3。也就是说，如果现在的税率=将来的税率，这两种没区别了。
不知我的理解对不对？
【在 f*******n 的大作中提到】
: 别忘了savings account是放进去税后的钱的，所以第一个应该是
: 2/3 * (1 + x *2/3)^n
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D******g
发帖数: 30 | 9 这个和我理解基本一致，但是有个区别：投资增长必须是realized capital gain才会
涉及到每年当年的income tax，如果买个VOO或者MF 放在里面20年不动动，就没有
realized capital gain，就没区别了。参见我的帖子的第二个划重点。
【在 W***u 的大作中提到】
: 从复利的角度，延迟交税还是有赚到
: 假设每年增长x，如果自己投资要交税三分之一
: n年后能看出很大区别
: (1 + x - x/3)^n
: vs
: (1+x)^n * 2/3
: 编程画个图看看30年后哪个多
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D******g
发帖数: 30 | 10 当然现在最好的option是拿来做backdoor transfer。
不过据说backdoor transfer可能很快要被取消了。 |
