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发帖数: 398 | 1 近两年，互联网金融经过一窝蜂式的野蛮生长之后，宝宝们收益集体下滑，连余额宝收
益率也跌破4%。此时人们不禁思考互联网金融今后的趋势：进军垂直领域、风险控制及
深耕细作成为许多人的共识。
趋势一：垂直领域
当越来越多的企业进军互联网金融之时，显然垂直领域的互联网金融比百搭型互联
网金融有更多的优势。其实，这个问题在去年10月戴志锋等出版的《解构互联网金融实
战：探寻金融的“风口”》一书已经谈到。
谈到垂直互联网金融，相应的垂直领域可能很多，也可以用“互联网金融 垂直行
业”的方法理解，例如“电商互联网金融”，“地产行业互联网金融”，“零售行业
互联网金融”，“物流/供应链 互联网金融”，“软件行业 互联网金融”，“IT设备
商互联网金融”，“家电制造业互联网金融”等。
最近，笔者注意到“互联网消费金融”开始兴起，例如百度金融、惠人贷等开足马
力介入。这些公司在思考如何将消费金融与互联网结合、大数据结合、电子商务结合。
说白了，就是“互联网”理解的延伸，消费金融能否充分发挥互联网的优势。
例如，惠人贷的投资方之一即举例说，过去从银行申请抵押贷款，最少在两周以上
的审批流程，如果利用惠人贷之类的体系，可能只要两三天，即可能第一天抵押掉，第
二天就可以给你放款。这让我想起雷军互联网思维7字诀中的“快”字。
趋势二：风险控制
虽然现在互联网金融很热，但投资者仍然对其心存疑虑。最近就有报道提到：互联
网金融经过一窝蜂式的野蛮生长之后，宝宝们收益集体下滑，连余额宝收益率也跌破4%
。互联网金融用户最大的担心自然是其风险控制能力，这个我在去年的博文《没互联网
思维搞互联网金融的危险》中就提到“风险常在热潮之后”。
我一直相信，办法总比困难多。对于互联网金融的风险控制问题，最近碰到好几个
朋友即谈到其中一些策略。例如，惠人贷CEO李晨就和盘托出他们的策略：坚持自建风
控模型、组建风控团队，拒绝采用风险外包的形式，包括引入外部担保机构；在产品上
严格遵循P2P小而分散的理念，将理财人的风险分散；在内控层面，不搞资金池，坚持
个人到个人的债权匹配；在风险储备金方面，借鉴专业金融机构的准备金计提的方式进
行利润的分配，为理财人提供专业的保障方案。
其实，我觉得还有另一个风险是人才团队风险。正好碰到上述消费金融惠人贷的投
资方之一——凯兴资本执行合伙人潘石坚。这位老兄可挺“贼”，他悄悄告诉我，他在
投资惠人贷之前就“偷偷”暗访考察了现任CEO李晨的老底。
说起来潘石坚先生的“暗访”，几乎可以与“侦探”相媲美。潘面带神秘地说：他
对惠人贷团队做过很深的背景调查。他知道李晨是北银消费的，就找了北京银行首席风
险官，问李晨在北银消费的情况。在风险控制方面觉得还不够放心他就找李晨聊天，看
一看这个人的情况，最后确定李晨读书是个很优秀的学生，工作是个很优秀的员工。
他另外还透露，他们投资P2P互联网金融时，希望找一个保守一点的人而不是找激
进一点的人，相对来说是一个保守些的团队才能把风险掌控好。你看，这和许多人想像
得搞“互联网”更需要激进派有着天壤之别。
趋势三：深耕细作
深耕细作也是我比较提倡的互联网金融的理解。这其实符合很早以前就流传的一个
原理：人无我有，人有我优。前者说是的蓝海或“从0到1”，后者则是深耕细作、追求
卓越。
然而，深耕细作说起来容易，能够真正清除浮躁静下心来真正实干的团队太少了，
毕竟外界的诱惑太多了，毕竟这时代有那么多投机耍滑的人或公司在短期内夺人眼球。
前面提到众多“宝宝们收益集体下滑”与愿意深耕细作的互联网金融机构甚少有着
密切的联系。因为，有的人将互联网思维中的“快”理解成快速吸金进而快速收益，而
常常忘了自己吸金或收益背后所依赖的核心竞争力。
我理解，互联网金融中最需要深耕细作的是，如何将资金投入到最该投的地方。这
一点，惠人贷CEO李承与我不谋而合，他提到，搞互联网金融“要充分利用互联网的效
率和理念，使信息透明化、资金流以最快的速度流动到最有价值的地方去。互联网文化
和金融文化必须融合到一起”。
另外，我觉得，深耕细作还表现在互联网金融与大数据的深入结合。对于大数据对
“互联网消费金融”的作用，可以看一下潘石坚先生举的一个例子：
假如某商户要进一些货，就觉得缺50万块钱就是很难，很难解决它这个问题。如果
通过大数据来分析的话，比如说这个商户已经在这个地方经营了十年，他每个月的营业
额和流水都很好，甚至可以去物业公司看他的交水费、电费、物业管理费的情况，如果
都很好，就可以判断给这个企业有一个支持。
潘石坚先生这样说，他在投资惠人贷时，就是希望把大家的智慧结合到一起，考虑
怎么利用大数据筛选客户，怎么把资源都惠及到惠人贷这一个点上，让它稳步发展。你
看，大数据与互联网金融的应用并没有想像得那么遥远，那些想深耕细作的互联网金融
机构不会放过这一机遇。
总之，任何事情过热之后都会有冷静期。互联网金融过热之后，许多投资者已经认
识到，金融必须回到其本质，所有不想控制风险的互联网金融业务都是耍流氓，所有不
想深耕细作的互联网金融机构都是大忽悠！ |
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