M****a
发帖数: 11261 | 1 【 以下文字转载自 SanDiego 讨论区 】
发信人: MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足), 信区: SanDiego
标 题: 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东)
这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
砖引玉，希望大家可以继续讨论
1.有孩子的都应该买life insurance，越早买越便宜，公司的group insurance是不够
的，一是数额比较小，二是万一失业了这个insurance就没有了，年纪大了万一失业了
再想买term life会很贵。
2.life insurance分term和whole life，whole life顾名思义就是能保一生，有点类似
saving账户，满足一定条件可以取钱出来，term期满了以后没有任何benefit，premium
是固定的，一般我觉得买到孩子成年就可以了，所以二十年term就挺好。还有二十五年
或者三十年的term，基本上每家情况不一样，数额是能够保证配偶和孩子的生活质量就
好。
3.一般life insurance的受益人如果是minor child的话，钱不能直接给孩子，需要一
个额外的trust或者有guardian来帮着管理这笔钱，一直到孩子成年，所以只有life
insurance是不够的，一定要有遗嘱来指定guardian或者建立trust。如果决定就让孩子
做beneficiary，可以直接建一个irrevocable的trust，比如指定银行来管理这个trust
之类的。
4.Tax，这个是最重要的：life insurance是不需要上收入税的，因为你买的时候是用
税后收入买的，但是可能subject to遗产税。对citizen和非citizen，这个差别非常大
。对所有人都有一个exempt limit，就是说超出这部分的才需要缴遗产税，对美国公民
和绿卡
，这个每年都在变，但是基本上都是百万量级的，前两年大概都是五百万，就是超出五
百万的遗产才需要缴税，对美国公民这个是指全球资产；但是对非美国公民（不包括绿卡
），这个上限是六万。就是说超出六万的美国境内资产就要缴遗产税，而遗产税包括联
邦，州和county三部分，联邦2012年遗产税税率25万以上的大概是34%左右，三部分加
起来一半的钱就没有了。要避开这个的途径就是买insurance的时候，把policy owner
列成配偶。如果已经买了life insurance的话，也可以改这个owner，很容易，但是要
注意的是遗产税是subject to去世三年内的资产的，就是说如果在把owner transfer给
配偶三年之内如果被保人发生意外，这部分钱还是需要缴遗产税。
对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction。 |
l********l
发帖数: 1240 | 2 do you buy one? any recommedation? |
M****a
发帖数: 11261 | 3 我随便找的online broker，买的是American general的保险。我找了几个online
broker基本上给的都是american general的，我看差别不大，就随便选了一家。
【在 l********l 的大作中提到】
: do you buy one? any recommedation?
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l******e
发帖数: 3426 | |
M****a
发帖数: 11261 | 5 赶紧买吧，三十五岁以下是比较便宜的
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
【在 l******e 的大作中提到】
: 谢谢总结，发给我LD决定。
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W*****r
发帖数: 5681 | 6 呜呜呜， 我已经是在昂贵的 age bracket 里了。
【在 M****a 的大作中提到】
: 赶紧买吧，三十五岁以下是比较便宜的
:
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
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p********0
发帖数: 6313 | |
M****a
发帖数: 11261 | 8 几百刀吧（～500），女的比男的便宜点，如果没有高血压高胆固醇什么的便宜点儿
【在 p********0 的大作中提到】
: 请问一年大概多少钱呀？，，如果100万的话。
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p********0
发帖数: 6313 | 9 希望两个人有折扣，，我回去看看，，谢谢！
【在 M****a 的大作中提到】
: 几百刀吧（～500），女的比男的便宜点，如果没有高血压高胆固醇什么的便宜点儿
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