o****d
发帖数: 1346 | 1 【 以下文字转载自 Living 讨论区 】
发信人: oxford (我是孩子妈), 信区: Living
标 题: 大家帮我看看，像我这样的应该是从401K里面借合算？
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Feb 19 14:18:06 2015, 美东)
我还有几万的房子贷款，利息不能减税，因为加起来不能到standard deduction,交给
银行的利息打了水漂。
如果从401K借，5.25%利息，但利息都给了自己了，怎么想都划算的啊。我说的对吗？ |
G***e
发帖数: 535 | 2 401K规定的买房借钱条件是要hardship而且是Purchase of an employee's principal
residence
不确定你的状况是否qualify
另外一点，你从401K借出来的钱也没办法参与投资
你怎能确定401K还是房子涨得比较快呢？
另外还有一点很多人忽略的
你会想从401K借表示你身边没有足够的现金去付清房贷
但是你一旦从这家公司离职了
你在几个月内必须将借的钱全部还清
在身边没有足够现金的状况下你是否有办法一口气还清这些钱呢？ |
G*********2
发帖数: 164 | 3 你如果用 itemized deduction, 那地产税和州税也可能可以算上的. 这些都加上还不
过 standard deduction 吗?
另外, 如果你的房子价值高, 你可以去申请 home equity loans (loan or line of
credit), 这些贷款的利息也可能可以算进 itemized deduction 的. 而且它们现在的
利率应该低于5.25% 吧? |
m*****a
发帖数: 2609 | 4 为什么不refinance?
钱少的话可以借短期的，比如ARM或者15年期的，利率更低。我记得现在是2.xx%吧。另
外，还有什么home credit loan之类。
【在 o****d 的大作中提到】
: 【 以下文字转载自 Living 讨论区 】
: 发信人: oxford (我是孩子妈), 信区: Living
: 标 题: 大家帮我看看，像我这样的应该是从401K里面借合算？
: 发信站: BBS 未名空间站 (Thu Feb 19 14:18:06 2015, 美东)
: 我还有几万的房子贷款，利息不能减税，因为加起来不能到standard deduction,交给
: 银行的利息打了水漂。
: 如果从401K借，5.25%利息，但利息都给了自己了，怎么想都划算的啊。我说的对吗？
|
m*****a
发帖数: 365 | 5 什么叫“利息都给了自己了”？
【在 o****d 的大作中提到】
: 【 以下文字转载自 Living 讨论区 】
: 发信人: oxford (我是孩子妈), 信区: Living
: 标 题: 大家帮我看看，像我这样的应该是从401K里面借合算？
: 发信站: BBS 未名空间站 (Thu Feb 19 14:18:06 2015, 美东)
: 我还有几万的房子贷款，利息不能减税，因为加起来不能到standard deduction,交给
: 银行的利息打了水漂。
: 如果从401K借，5.25%利息，但利息都给了自己了，怎么想都划算的啊。我说的对吗？
|
s**********d
发帖数: 36899 | 6 自己给自己借钱。
【在 m*****a 的大作中提到】
: 什么叫“利息都给了自己了”？
|
o****d
发帖数: 1346 | 7 没州税，itemized deduction很少。利息打水漂。
【在 G*********2 的大作中提到】
: 你如果用 itemized deduction, 那地产税和州税也可能可以算上的. 这些都加上还不
: 过 standard deduction 吗?
: 另外, 如果你的房子价值高, 你可以去申请 home equity loans (loan or line of
: credit), 这些贷款的利息也可能可以算进 itemized deduction 的. 而且它们现在的
: 利率应该低于5.25% 吧?
|
o****d
发帖数: 1346 | 8 我去看了，两种，一种是随便用于任何地方;5万以下随便用的。
principal
【在 G***e 的大作中提到】
: 401K规定的买房借钱条件是要hardship而且是Purchase of an employee's principal
: residence
: 不确定你的状况是否qualify
: 另外一点，你从401K借出来的钱也没办法参与投资
: 你怎能确定401K还是房子涨得比较快呢？
: 另外还有一点很多人忽略的
: 你会想从401K借表示你身边没有足够的现金去付清房贷
: 但是你一旦从这家公司离职了
: 你在几个月内必须将借的钱全部还清
: 在身边没有足够现金的状况下你是否有办法一口气还清这些钱呢？
|
o****d
发帖数: 1346 | 9 问题是401能不能保证5.25的收益，有推荐的fund吗？ |
o****d
发帖数: 1346 | 10 不就是不想把利息给银行嘛，还refinance干吗？
【在 m*****a 的大作中提到】
: 为什么不refinance?
: 钱少的话可以借短期的，比如ARM或者15年期的，利率更低。我记得现在是2.xx%吧。另
: 外，还有什么home credit loan之类。
|
|
|
j****a
发帖数: 551 | 11 无知真可怕
【在 s**********d 的大作中提到】
: 自己给自己借钱。
|
o****d
发帖数: 1346 | 12 他说的是对的啊，自己给自己借钱，就是利息要赋税。
【在 j****a 的大作中提到】
: 无知真可怕
|
s**********d
发帖数: 36899 | 13 无知不要紧，好学就行了。知识无涯，你总有不知道的。
【在 j****a 的大作中提到】
: 无知真可怕
|
s**********d
发帖数: 36899 | 14 6%的可能还是很大的吧。股市过去几十年平均是10%。
【在 o****d 的大作中提到】
: 问题是401能不能保证5.25的收益，有推荐的fund吗？
|
s**********d
发帖数: 36899 | 15 简单估算一下。
外面贷款算4%利息。自己借自己401k 4.25，401k里年增长算6%。税率算25%。
外面贷款，一万块一年利息400，假设你，fully deductible，那么你付出400块。401k
里的一万没动，得600收益，回头收税后还剩450。一年你净赚50。
自己借自己的钱，一年后交利息425给自己，这个钱不能deduct，所以是税前566.67。
425进了401块，后头交税后剩318.75。也就是一年你拿出566.67收回318.75，损失大约
250块。
具体当然没这么简单，但大体是这个意思。 |
w**********k
发帖数: 6250 | 16 好玩
有知的这位高手给展开说说呗
【在 j****a 的大作中提到】
: 无知真可怕
|
o****d
发帖数: 1346 | 17 我有部分钱在401k里，是stable income，只有1.5%。
经历过2008,所以不敢全买。
401k
【在 s**********d 的大作中提到】
: 简单估算一下。
: 外面贷款算4%利息。自己借自己401k 4.25，401k里年增长算6%。税率算25%。
: 外面贷款，一万块一年利息400，假设你，fully deductible，那么你付出400块。401k
: 里的一万没动，得600收益，回头收税后还剩450。一年你净赚50。
: 自己借自己的钱，一年后交利息425给自己，这个钱不能deduct，所以是税前566.67。
: 425进了401块，后头交税后剩318.75。也就是一年你拿出566.67收回318.75，损失大约
: 250块。
: 具体当然没这么简单，但大体是这个意思。
|
s**********d
发帖数: 36899 | 18 没经过2009和2010吧。
【在 o****d 的大作中提到】
: 我有部分钱在401k里，是stable income，只有1.5%。
: 经历过2008,所以不敢全买。
:
: 401k
|
s**********d
发帖数: 36899 | 19 你这么放下去到退休损失大了，通胀都赶不上退休会没钱用的。
【在 o****d 的大作中提到】
: 我有部分钱在401k里，是stable income，只有1.5%。
: 经历过2008,所以不敢全买。
:
: 401k
|
G*********2
发帖数: 164 | 20 You mean state income tax, right? What about local / city income tax? Those
can be deducted as well.
Also, for states without income tax, you may deduct sales tax. Say, you
bought a car last year for $30,000, with a 6% sales tax, that's $1,800
deduction right there.
【在 o****d 的大作中提到】
: 没州税，itemized deduction很少。利息打水漂。
|
|
|
G*********2
发帖数: 164 | 21 I don’t think I fully understood what you were asking or what you are
trying to do.
It seems that you are trying to borrow money from your 401(k), then use that
money to pay off your mortgage, which probably is not a good idea.
On the surface, yeah, after you pay off your mortgage, you don’t have to
pay the interests to the bank, and you are paying yourself the interests.
But, have you thought that that borrowed money is no longer making money for
you, which could be more than the interests you pay?
Take S & P 500 Index as an example. Historically, since the inception of S &
P 500 Index, it has returned about 10% annually (with dividends reinvested)
. Even for past 10, 20, or 30 years, its annualized returns are about 8% to
12%. All these rates include all those market crashes.
And some researches show that less than 10% of money managers can
consistently beat the overall market. So, understandably, it is hard to pick
a winning fund that can beat the overall market in the long run.
So, if you don’t want to pick individual stocks or mutual funds, you can
just put your money into S & P 500 Index funds, for example, or other market
index funds, which usually have some lowest fees, since those fund managers
don’t need to pick anything.
With that in mind, with simple math and without considering all the tax
consequences and other factors, and say, your mortgage rate is 3% or 4%,
then, borrowing money from your 401(k) to pay off your mortgage is like you
pay a dollar to save 30 or 40 cents.
That’s why, usually, financial advisors will not recommend anyone to borrow
money from 401(k) for anything, unless it’s emergency or absolutely
necessary, let along for paying down or paying off their mortgage under the
current financial environment. Now, if it were 70’s or 80’s of last
century, when mortgage rates were double digits (like 18%, anyone?), then it
’s a totally different story.
Heck, some financial advisors even suggest that, don’t use your spare cash
to pay down / off your mortgage, rather invest that cash, because the
overall end result is that you are not losing money, rather, you will have
more money. |
m*****a
发帖数: 365 | 22 真难为楼上写这么多
that
for
&
reinvested)
【在 G*********2 的大作中提到】
: I don’t think I fully understood what you were asking or what you are
: trying to do.
: It seems that you are trying to borrow money from your 401(k), then use that
: money to pay off your mortgage, which probably is not a good idea.
: On the surface, yeah, after you pay off your mortgage, you don’t have to
: pay the interests to the bank, and you are paying yourself the interests.
: But, have you thought that that borrowed money is no longer making money for
: you, which could be more than the interests you pay?
: Take S & P 500 Index as an example. Historically, since the inception of S &
: P 500 Index, it has returned about 10% annually (with dividends reinvested)
|
j****a
发帖数: 551 | 23 好吧，我承认我傻逼了这回
【在 s**********d 的大作中提到】
: 无知不要紧，好学就行了。知识无涯，你总有不知道的。
|
o****d
发帖数: 1346 | 24 都经过啊。
我发现大家对投资都好在行啊。
我从2006年开始投资买点股票，基金之类的，目前总共这么多年下来都没赚。
有跌到没的，跌到1/4的都有，当然有涨的，最后没亏没赚。
【在 s**********d 的大作中提到】
: 没经过2009和2010吧。
|
o****d
发帖数: 1346 | 25 去年找cpa的朋友报的，还是standard deduction,cpa建议我把房贷付清。
Those
【在 G*********2 的大作中提到】
: You mean state income tax, right? What about local / city income tax? Those
: can be deducted as well.
: Also, for states without income tax, you may deduct sales tax. Say, you
: bought a car last year for $30,000, with a 6% sales tax, that's $1,800
: deduction right there.
|
o****d
发帖数: 1346 | 26 谢谢你。
所以大家都觉得我应该把stable income买基金，但问题是现在股市新高了，现在是好
的时机吗？别又在山头。
是不是暂时取出来半年-一年，再入市呢。
当然我知道timing market是不可能的。
that
for
&
reinvested)
【在 G*********2 的大作中提到】
: I don’t think I fully understood what you were asking or what you are
: trying to do.
: It seems that you are trying to borrow money from your 401(k), then use that
: money to pay off your mortgage, which probably is not a good idea.
: On the surface, yeah, after you pay off your mortgage, you don’t have to
: pay the interests to the bank, and you are paying yourself the interests.
: But, have you thought that that borrowed money is no longer making money for
: you, which could be more than the interests you pay?
: Take S & P 500 Index as an example. Historically, since the inception of S &
: P 500 Index, it has returned about 10% annually (with dividends reinvested)
|
s**********d
发帖数: 36899 | 27 那你就不要time啊。你这些即使买在高处但你还不停的买。
【在 o****d 的大作中提到】
: 谢谢你。
: 所以大家都觉得我应该把stable income买基金，但问题是现在股市新高了，现在是好
: 的时机吗？别又在山头。
: 是不是暂时取出来半年-一年，再入市呢。
: 当然我知道timing market是不可能的。
:
: that
: for
: &
: reinvested)
|
s**********d
发帖数: 36899 | 28 08年我也跌过30%，回头看都不是事。现在的总数比那时高多了。
特别是你现在的越少越无所谓。如果你现在很多了又接近退休才有保守一些。
【在 s**********d 的大作中提到】
: 那你就不要time啊。你这些即使买在高处但你还不停的买。
|
