m**2
发帖数: 3374 | 1 信用卡“套利者”的猫鼠游戏
租借大量信用卡，用POS机刷积分转卖，年获利近千万；某银行对此扣款追偿
他们是一群靠信用卡谋生的年轻人，平均年龄不超过30岁。
他们将各银行信用卡当做“狩猎”工具，通过POS机给信用卡刷出大量积分，或替
人付账积攒积分，刷卡后兑换实物转卖。
他们是一个“系统”，有人出租自己的信用卡赚取租金，有人聚敛多人的信用卡刷
出数千万积分赚取暴利。
他们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。他们对信用卡的使用规则了然于胸，钻银行的
“漏洞”。
银行通过内部数据监控异常信用卡，冻结其积分，停掉其POS机。
法律人士称，对于规范套取信用卡积分的行为，目前存在法律灰色地带。
北京安贞大厦，某银行租的一间会议室，高叶飞、蔡华(化名)相向而坐。
从外表看，蔡华不像千万富翁。他33岁，嘴唇干裂，头发凌乱，穿件红色运动棉服
。理工科研究生毕业的他，现居珠海，他有项特殊爱好：研究各个信用卡刷卡积分规则
的“漏洞”，并从中赚钱。他也是目前这个“行当”里的知名人物。
2014年11月底，蔡华领着亲友进京上访。他们去央行[微博]、银监会、某银行信用
卡中心反映情况：他们的某银行信用卡里，出现莫名欠款，从数十元到数十万元不等。
某银行的客户经理高叶飞被安排处理此事。他熟悉这些卡的扣款情况。这名某银行
信用卡中心的客户经理，曾和同事花费数月，调查这些卡的使用状况。他们发现，蔡华
等人涉嫌“虚假交易”，赚取并出售积分，获利上千万。
蔡华不认可某银行直接扣款的惩罚行为，他认为要惩罚，应通过司法手段。蔡华和
高叶飞在会议室对峙着。他们之间，隔着一个缺乏法律约束，且利益丛生的信息卡积分
江湖。
蔡华依靠刷信用卡发家的历史已有10多年，在过往的日子里他和他的朋友顶多会受
到银行轻微惩罚，“一阵风过去，大家还是继续发财。”
不过这一切在近来发生了变化。
最严惩罚
某银行将蔡华等人“刷”去的积分，变成信用卡账户欠款倒扣回去
此次，蔡华遇到最严处罚。某银行将他们“刷”去的积分，从信用卡账户变成欠款
倒扣回去，否则他们去年起码还能多赚四五百万。
蔡华有几十张某银行沃尔玛信用卡，但都不是他的，是通过各种关系租来的。这些
卡给蔡华带来巨额财富。
这些是2012年，某银行和沃尔玛联名推出的信用卡，该信用卡的积分，可在沃尔玛
超市作现金使用；或在超市兑换成购物卡：每20万积分可兑换1927.5元的购物卡。
蔡华嗅到赚钱的机会。假如手中有5张沃尔玛信用卡，一年能兑换约一万元的购物
卡。再将购物卡打折出售，那将赚到暴利。
蔡华发动身边的亲友，办理某银行沃尔玛信用卡。只要手中的卡越多，卡内的积分
越多，便能兑换更多的购物卡，也能获利更多。
信用卡每消费1元，便有1分积分。蔡华的卡透支额度只有2万元。但他的每张卡都
刷有数千万积分。
蔡华告诉高叶飞，他们没有“虚假交易”。他收来信用卡后，在网上联系各地“炒
货”商家，用自己的信用卡替人付账。对方将资金打入他们的信用卡账户，由他们刷卡
付账，以此获取积分。
蔡华说，比如某订票网站需要大量购买航空公司预付卡，每张卡10万元。他们通过
为这家网站购买预付卡，每张卡给这家网站500元左右优惠，而蔡华能获得大量积分。
“这还不算最多的，有航空公司预付卡一张就是100万元。”
另外他们还帮超市炒货的“黄牛”付账。
超市有时会做活动，某个商品价格很低，于是就有“炒货黄牛”在超市大量购买，
他们则为这些黄牛刷卡付账，并给黄牛折扣，这个付款过程又可积累积分。
蔡华等人不会放过任何获得积分的机会。这样卡内很快就有几千万的积分。
为防止“恶意”兑换，某银行也设定门槛：一张信用卡一年最多只能兑换20万积分
。但这并未拦住长期玩卡的蔡华。
蔡华发现，只要去某银行挂失、补办一张新卡，卡主名下的某银行积分仍可继续兑
换沃尔玛购物卡。
替人购物，刷分，兑换购物卡，挂失，再兑换，挂失，再兑换……
“理论上，可以无止境兑换下去。”蔡华说。
高叶飞调查发现，从2013年以来，蔡华他们的数十张信用卡，每张卡最少兑换一两
千万的积分，最多的一张卡兑换了8000多万积分，总共兑换的沃尔玛购物卡，价值达数
百万元。
一屋子POS机
蔡华拥有数十台POS机，信用卡变换着刷以赚取积分
会议室的气氛针锋相对。高叶飞不信蔡华给出的“替人付账”的解释。数千万积分
的信用卡，意味着在一年多时间内，卡内的资金流最少达数千万元。而蔡华他们有数十
张这样的卡。
“你能出示替人购物的发票，就能免除扣款。”高叶飞说。
会议室一片沉默。
沉默后，蔡华开始松动，他承认“有一部分积分是通过POS机‘刷’来的。”
POS机，银联系统内的一种支付设备，供商户使用。刷卡消费后，钱款会转入商户
账户。POS机乱象，用POS机套现，由来已久。
按规定，向银行申请办理POS机，必须是商户，要提交法人身份证、营业执照、税
务登记证，经银行考察核实，审批通过后，才会向其出售POS机。
但是，自从POS机由第三方公司代理后，很多代理商为了促销，对客户资格审查不
严，以至个人都能申请到POS机。这些第三方支付公司的POS机，售价从百元至上千元不
等。用身份证提交申请后，一般三个工作日就能到货。
蔡华申请很多POS机，有来自各银行的，也有来自各第三方代理公司的。熟悉他的
朋友透露，蔡华有“一麻袋U盾”，每个U盾对应一台POS机，大约有上百台。蔡华说，
总共也就几十台。
这些POS机连着蔡华的银行账户。他在这些机器上刷信用卡，钱就转到自己的银行
账户里。而后他再通过网银还款到信用卡，继续刷卡，以此循环。此过程并未有真实交
易。
蔡华的屋里摆满这些POS机，忙碌地刷分，这样可逃避银行监管。每台POS机一天刷
卡消费都有额度，有的20万，有的30万。而一张卡若在一台POS机上连续刷，会被银行
追踪到，涉嫌虚假交易，从而暂停该POS机的使用。所以，蔡华的信用卡，需要在几十
台POS机变换着刷。
蔡华说，他们要通过POS机刷积分，也需支付手续费。行业不同，费率也不同，一
般餐饮娱乐类行业为1.25%，一般行业为0.78%，大型超市则为0.38%。
这笔手续费按照7:2:1的比例，7成给信用卡所属的银行、2成给POS机所属单位(第
三方代理公司或银行)、1成给中国银联。他们要刷积分，只能通过最低手续费的POS机
才能赚钱。
如果费率太高，蔡华还能让第三方公司调码、套码，改为低费率机。
“钱像从地上捡来”
蔡华的第一桶金是从转卖航空里程开始，两个多月赚了数十万元
蔡华感叹财富来得太快，如今他有宝马[微博]X6、特斯拉[微博]两辆高级轿车，在
招商银行(14.29, 0.20, 1.42%)享有贵宾室、私人银行等高端服务。“这样才能让亲友
相信我的经济实力，放心将卡借我。”
周峰(化名)是蔡华的得力帮手，他人脉广，能租借来很多信用卡，每张卡每月付
1200元租金。蔡华手中的沃尔玛某银行信用卡，一多半是周峰借来的。
1986年出生的周峰自称小学毕业。家里做生意的他，很早就“迷”上高额度信用卡
。2012年，他与蔡华网上相识，他要将信用卡积分卖给蔡华。随后两人在网上不断切磋
信用卡赚钱之道，成为密友。
蔡华说他是自学成才，摸索出这条“生财之道”。
7年前，从天津大学理工科研究生毕业的蔡华，第一份工作就是推销信用卡。从那
时起，他开始了解信用卡，并成为“卡奴”。
刚毕业的蔡华很快将信用卡刷爆，逐月还款的压力让他想办法赚钱。他开始研究刷
信用卡的技巧。
蔡华说，当时针对“信用卡套现”，国家尚未出台司法解释，蔡华通过套现还款，
养卡，逐渐了解信用卡的一些规则。
一次偶然的机会，蔡华发现信用卡的积分还能换钱。网上有人出售信用卡积分，10
万积分售500元，有的卖600元。于是，蔡华开始从别人那里低价收来积分，再高价卖出。
蔡华的第一桶金从转卖航空里程开始，他用“亢奋”一词形容当时赚钱的快感，“
钱像从地上捡来一样。”
2008年，某航空公司为吸引新会员，推出新会员注册即送1000航空里程活动。他发
现其中的“漏洞”：随便编个名字在网上注册，就能获得1000里程。
他在网上又找到一个QQ群，成员都是买卖航空里程的人，里面有很多航空票务代理
商，他们需要各种低价机票。
蔡华开始在上述航空公司网站，编名字，注册会员。“当时恨不得一天有25小时，
不吃不喝就坐在电脑前注册会员。”蔡华说。
票务公司会给蔡华客户信息，蔡华则需将航空里程兑换成机票，并转给那些客户。
1万航空里程能卖600至800元不等，“当你一天赚1000元，甚至一天能赚1万元后，
根本停不下来。”
那两个多月，蔡华几乎日夜泡在网上。直到该航空公司发现漏洞，修改规则。而那
时，蔡华已赚了数十万元。
刷积分获利上千万
各航空公司和银行均有大量活动，蔡华总能找到各种破解规则的办法
虽然航空公司堵上了这个漏洞，但蔡华发现，要获得航空里程并不难，用信用卡积
分就能兑换，而信用卡积分又能通过POS机“刷”。他由此转向刷积分的生财之道。
2009年12月前，信用卡套现尚未有明确法律约束，用POS机刷积分就更无人监管。
银行也只规定信用卡积分不允许给他人使用，但积分兑换成航空里程后，则能任意
转让。
航空公司虽然在制定各种规则，弥补“漏洞”，但蔡华都能找到破解办法。
比如中国国际航空公司规定，常旅客会员名下的航空里程，若要给他人兑换机票，
需要通过审核，60日才能生效。蔡华就与票务公司合作，将那些经常乘坐飞机的“空中
飞人”，早早地添加到航空公司审核名单中。这样给他们兑换机票时，就不用再等60天。
而南方航空(4.77, -0.06, -1.24%)公司规定，常旅客会员须有3次飞行记录以上，
才有资格转让航空里程。蔡华就安排信用卡主，一天在国内飞行四五次，达到航空公司
的要求。
除了兑换航空里程，蔡华发现，还有更多的信用卡积分活动，可以获得财富。
2013年，某银行推出活动，储蓄卡向支付宝[微博]的余额宝[微博]充值能获得积分
，一张储蓄卡最多可积1万分，100万积分可兑换800元加油卡。
蔡华说，银行设计这个活动时，可能没想到一个人会每天申办100张储蓄卡。这100
个储蓄账户一天循环向余额宝充值，就能获得这100万积分。
“3个小时就能赚800元。”蔡华说，按照这种方面，几乎没有成本，就净赚800元
，比上班强多了。
据了解，这个储蓄卡向余额宝充值获积分的活动，推出2个月后即停止。
“银行的活动是做不完的。”蔡华说，几乎每个银行的刷卡积分活动，他都能找到
“漏洞”赢利。比如，有银行推出信用卡积分兑换星巴克咖啡。蔡华一个月就刷出近万
杯咖啡。“这些咖啡券就能换钱。”
据蔡华估算，他近几年仅靠信用卡刷分，就获利上千万元。
如今蔡华已不亲自刷分，全由其徒弟完成。
“我现在收一个徒弟10万元，保证他一年赚100万。”蔡华说，他能交徒弟们如何
利用信用卡积分去赚钱。
清零的风险
银行对信用卡套取积分有预警系统和专人监控，如果认定为积分兑换异常，这些积
分则会被冻结或清零
“我一年玩银行10个月，也要被银行玩两个月。”2014年11月28日下午，蔡华道出
他这几年与银行之间“猫鼠游戏”式的经历。
“以前最怕的就是积分被清零。”蔡华说，他们通过POS机刷卡也好，替别人付账
刷卡也好，都有相应的手续费，去年他积累数千万航空里程被清零，一次损失就达数百
万元。
对于蔡华、周峰等人的刷积分行为，银行业内人士称，这种行为并不新鲜，伴随着
信用卡套现开始，就出现这种现象。但目前最高法、最高检仅对信用卡套现做出司法解
释，认定为违法行为。
“公安部门已经对POS机处罚过了。”蔡华说，今年上半年，POS机第三方代理大规
模被处罚，因为发放套码机、向不符合条件的个人发放POS机，造成国内POS机市场混乱
。一些人通过这些POS机“养卡”、“套现”非常普遍。
蔡华说，今年3月份以来，那些发放POS机的代理公司被处罚后，他们通过POS机刷
积分也越来越难。
“原来一笔十万都能过去，现在一刷就会被封机、封卡。”周峰说，以前，他们在
代理公司那里申请到最低费率的POS机，刷一笔只需成本0.38%。如今，POS机审批越来
越严格，不仅不再向个人开放，另外低费率机也监管得很严。
目前，对于“套取信用卡积分”的行为，尚无明确的法律约束。
某银行业内人士称，对于套现或套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，还
会有专人监控。一旦有信用卡出现异常，马上后台就会报警，银行也会人工监测这些信
用卡的刷卡记录。
据其透露，这些风控措施一般都是基于大数据监控，由各家银行设定相应的指标来
监测每张信用卡。一旦有信用卡出现异常现象，系统会自动报警，然后由人工重点盯防
。如果被银行认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零。
法律完善空子难钻
最高法、最高检出台司法解释，对信用卡套现和非法持有他人信用卡行为做出处罚
规定
“某银行来真的了。”蔡华说，对于他们刷卡牟利的行为，某银行下了狠心和死手。
据某银行信用卡中心回应称，自2013年1月1日来，他们监控到多张沃尔玛信用卡用
大量积分兑换购物券的情况，2014年7月15日，他们对其中的二三百张某银行信用卡予
以清算，将超兑的积分折合成款项，从信用卡账户中扣除。
高叶飞说，这些有大量积分的信用卡他们判断为“虚假交易”产生，按照信用卡相
关规定，他们有权扣回多兑换的积分价值。
蔡华的信用卡只是某银行此次清算行动中的一部分。
11月28日，某银行信用卡中心的高叶飞等人从上海飞赴北京，与他们“谈判”。
高叶飞说，他们监控到积分兑换异常的信用卡后，对这些卡进行资金倒扣，扣款总
金额近3000万元，并已做好诉诸司法的准备。
2009年12月，最高法、最高检出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法
律若干问题的解释》，其中明确规定，使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直
接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特
别严重”，处五年以上有期徒刑。
银行内部人士称，但要认定“虚假交易”取证很难，不可能去对每个POS机进行调
查。
“而非法持有他人信用卡，数量较大的，也会触犯妨害信用卡管理罪。”深圳雷鸣
律师事务所律师柳森晓表示。
对银行直接从信用卡账户内扣款的做法，蔡华认为，他们的行为是否违法银行说了
不算，应通过司法机关解决。
谈判的结果是银行首先让步，他们只要求蔡华等人偿还账户里扣款的70%。“银行
考虑到蔡华等人刷积分所付出的成本。”高叶飞说，他们也不想把事情闹得太僵。
蔡华考虑今后还要办理使用信用卡，便达成协议。
周峰和蔡华也承认，他们套积分来赚钱，钻了银行和航空公司的“漏洞”。以后，
随着法律的完善，逐渐就没有空子可钻了，他们也正在寻找实业转型。 |
m****r
发帖数: 1107 | 2 国内信用卡那么一丁点儿利都能赚这么多。。。不知道那些开blog赚refer的美国人能
收入多少。。。
【在 m**2 的大作中提到】
: 信用卡“套利者”的猫鼠游戏
: 租借大量信用卡，用POS机刷积分转卖，年获利近千万；某银行对此扣款追偿
: 他们是一群靠信用卡谋生的年轻人，平均年龄不超过30岁。
: 他们将各银行信用卡当做“狩猎”工具，通过POS机给信用卡刷出大量积分，或替
: 人付账积攒积分，刷卡后兑换实物转卖。
: 他们是一个“系统”，有人出租自己的信用卡赚取租金，有人聚敛多人的信用卡刷
: 出数千万积分赚取暴利。
: 他们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。他们对信用卡的使用规则了然于胸，钻银行的
: “漏洞”。
: 银行通过内部数据监控异常信用卡，冻结其积分，停掉其POS机。
|
w****r
发帖数: 15252 | 3 美国，就算银行不封你账户，IRS不找你就算谢天谢地了
【在 m****r 的大作中提到】
: 国内信用卡那么一丁点儿利都能赚这么多。。。不知道那些开blog赚refer的美国人能
: 收入多少。。。
|
N**n
发帖数: 832 | 4 很多refer都有每年上限吧
或替
卡刷
行的
【在 m****r 的大作中提到】
: 国内信用卡那么一丁点儿利都能赚这么多。。。不知道那些开blog赚refer的美国人能
: 收入多少。。。
|
N**n
发帖数: 832 | 5 缴税呗，怎样
人能
【在 w****r 的大作中提到】
: 美国，就算银行不封你账户，IRS不找你就算谢天谢地了
|
m**2
发帖数: 3374 | |
h****s
发帖数: 16779 | 7 refer合法，无论多少都能睡安稳觉。而且估计也有很多的。
他那瞎刷卡，卖给黄牛是违法，随时进局子。
缴税呗，怎样
【在 N**n 的大作中提到】
: 缴税呗，怎样
:
: 人能
|
m**2
发帖数: 3374 | |
h******4
发帖数: 85 | |
s******k
发帖数: 6659 | 10 这些著名的blogger都是拿credit issuer的钱的吧。
银行每acquire一个客户所花的广告成本+人力成本+bonus成本差不多8、9百刀。
这样算下来通过blogger拉来的客户可能广告成本还低一些，毕竟非常targeted。 |
|
|
x*********n
发帖数: 2797 | 11 看到什么是自由民主了吧，在美国要玩到这么大数额，早被关账户查税坐牢了。 |
m**2
发帖数: 3374 | |
w**a
发帖数: 2461 | 13 如果在美帝，个人刷卡百万，卡早被封了。国内居然可以每张卡刷千万！
另外有点误导，他这个赚钱的本质是自己用post机刷自己卡，只要收益大于成本。
他可以以数量取胜，那么多的量是需要资本的，如果那些资本去放债，收益也会不错的
。
这个消息绝对不可能，如果“赚”了百万，绝对就要被抓了。连ATM出错，拿了几万，
都判刑了。 |
w*********w
发帖数: 1497 | 14 我去 ATM出错跟这个有可比性？
再说 这搞法本质上跟喂鸟没区别 只不过直接喂POS机了 不需要多少资本吧
最后 刷百万就被封？ 板上的大神们要笑而不语了吧
【在 w**a 的大作中提到】
: 如果在美帝，个人刷卡百万，卡早被封了。国内居然可以每张卡刷千万！
: 另外有点误导，他这个赚钱的本质是自己用post机刷自己卡，只要收益大于成本。
: 他可以以数量取胜，那么多的量是需要资本的，如果那些资本去放债，收益也会不错的
: 。
: 这个消息绝对不可能，如果“赚”了百万，绝对就要被抓了。连ATM出错，拿了几万，
: 都判刑了。
|
g*q
发帖数: 26623 | 15 POS机收费那么低？美国这里基本上不可能吧，除了限额限时的5% category,都是POS收
费高于cashback吧 |
m**2
发帖数: 3374 | 16 信用卡“套利者”的猫鼠游戏
租借大量信用卡，用POS机刷积分转卖，年获利近千万；某银行对此扣款追偿
他们是一群靠信用卡谋生的年轻人，平均年龄不超过30岁。
他们将各银行信用卡当做“狩猎”工具，通过POS机给信用卡刷出大量积分，或替
人付账积攒积分，刷卡后兑换实物转卖。
他们是一个“系统”，有人出租自己的信用卡赚取租金，有人聚敛多人的信用卡刷
出数千万积分赚取暴利。
他们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。他们对信用卡的使用规则了然于胸，钻银行的
“漏洞”。
银行通过内部数据监控异常信用卡，冻结其积分，停掉其POS机。
法律人士称，对于规范套取信用卡积分的行为，目前存在法律灰色地带。
北京安贞大厦，某银行租的一间会议室，高叶飞、蔡华(化名)相向而坐。
从外表看，蔡华不像千万富翁。他33岁，嘴唇干裂，头发凌乱，穿件红色运动棉服
。理工科研究生毕业的他，现居珠海，他有项特殊爱好：研究各个信用卡刷卡积分规则
的“漏洞”，并从中赚钱。他也是目前这个“行当”里的知名人物。
2014年11月底，蔡华领着亲友进京上访。他们去央行[微博]、银监会、某银行信用
卡中心反映情况：他们的某银行信用卡里，出现莫名欠款，从数十元到数十万元不等。
某银行的客户经理高叶飞被安排处理此事。他熟悉这些卡的扣款情况。这名某银行
信用卡中心的客户经理，曾和同事花费数月，调查这些卡的使用状况。他们发现，蔡华
等人涉嫌“虚假交易”，赚取并出售积分，获利上千万。
蔡华不认可某银行直接扣款的惩罚行为，他认为要惩罚，应通过司法手段。蔡华和
高叶飞在会议室对峙着。他们之间，隔着一个缺乏法律约束，且利益丛生的信息卡积分
江湖。
蔡华依靠刷信用卡发家的历史已有10多年，在过往的日子里他和他的朋友顶多会受
到银行轻微惩罚，“一阵风过去，大家还是继续发财。”
不过这一切在近来发生了变化。
最严惩罚
某银行将蔡华等人“刷”去的积分，变成信用卡账户欠款倒扣回去
此次，蔡华遇到最严处罚。某银行将他们“刷”去的积分，从信用卡账户变成欠款
倒扣回去，否则他们去年起码还能多赚四五百万。
蔡华有几十张某银行沃尔玛信用卡，但都不是他的，是通过各种关系租来的。这些
卡给蔡华带来巨额财富。
这些是2012年，某银行和沃尔玛联名推出的信用卡，该信用卡的积分，可在沃尔玛
超市作现金使用；或在超市兑换成购物卡：每20万积分可兑换1927.5元的购物卡。
蔡华嗅到赚钱的机会。假如手中有5张沃尔玛信用卡，一年能兑换约一万元的购物
卡。再将购物卡打折出售，那将赚到暴利。
蔡华发动身边的亲友，办理某银行沃尔玛信用卡。只要手中的卡越多，卡内的积分
越多，便能兑换更多的购物卡，也能获利更多。
信用卡每消费1元，便有1分积分。蔡华的卡透支额度只有2万元。但他的每张卡都
刷有数千万积分。
蔡华告诉高叶飞，他们没有“虚假交易”。他收来信用卡后，在网上联系各地“炒
货”商家，用自己的信用卡替人付账。对方将资金打入他们的信用卡账户，由他们刷卡
付账，以此获取积分。
蔡华说，比如某订票网站需要大量购买航空公司预付卡，每张卡10万元。他们通过
为这家网站购买预付卡，每张卡给这家网站500元左右优惠，而蔡华能获得大量积分。
“这还不算最多的，有航空公司预付卡一张就是100万元。”
另外他们还帮超市炒货的“黄牛”付账。
超市有时会做活动，某个商品价格很低，于是就有“炒货黄牛”在超市大量购买，
他们则为这些黄牛刷卡付账，并给黄牛折扣，这个付款过程又可积累积分。
蔡华等人不会放过任何获得积分的机会。这样卡内很快就有几千万的积分。
为防止“恶意”兑换，某银行也设定门槛：一张信用卡一年最多只能兑换20万积分
。但这并未拦住长期玩卡的蔡华。
蔡华发现，只要去某银行挂失、补办一张新卡，卡主名下的某银行积分仍可继续兑
换沃尔玛购物卡。
替人购物，刷分，兑换购物卡，挂失，再兑换，挂失，再兑换……
“理论上，可以无止境兑换下去。”蔡华说。
高叶飞调查发现，从2013年以来，蔡华他们的数十张信用卡，每张卡最少兑换一两
千万的积分，最多的一张卡兑换了8000多万积分，总共兑换的沃尔玛购物卡，价值达数
百万元。
一屋子POS机
蔡华拥有数十台POS机，信用卡变换着刷以赚取积分
会议室的气氛针锋相对。高叶飞不信蔡华给出的“替人付账”的解释。数千万积分
的信用卡，意味着在一年多时间内，卡内的资金流最少达数千万元。而蔡华他们有数十
张这样的卡。
“你能出示替人购物的发票，就能免除扣款。”高叶飞说。
会议室一片沉默。
沉默后，蔡华开始松动，他承认“有一部分积分是通过POS机‘刷’来的。”
POS机，银联系统内的一种支付设备，供商户使用。刷卡消费后，钱款会转入商户
账户。POS机乱象，用POS机套现，由来已久。
按规定，向银行申请办理POS机，必须是商户，要提交法人身份证、营业执照、税
务登记证，经银行考察核实，审批通过后，才会向其出售POS机。
但是，自从POS机由第三方公司代理后，很多代理商为了促销，对客户资格审查不
严，以至个人都能申请到POS机。这些第三方支付公司的POS机，售价从百元至上千元不
等。用身份证提交申请后，一般三个工作日就能到货。
蔡华申请很多POS机，有来自各银行的，也有来自各第三方代理公司的。熟悉他的
朋友透露，蔡华有“一麻袋U盾”，每个U盾对应一台POS机，大约有上百台。蔡华说，
总共也就几十台。
这些POS机连着蔡华的银行账户。他在这些机器上刷信用卡，钱就转到自己的银行
账户里。而后他再通过网银还款到信用卡，继续刷卡，以此循环。此过程并未有真实交
易。
蔡华的屋里摆满这些POS机，忙碌地刷分，这样可逃避银行监管。每台POS机一天刷
卡消费都有额度，有的20万，有的30万。而一张卡若在一台POS机上连续刷，会被银行
追踪到，涉嫌虚假交易，从而暂停该POS机的使用。所以，蔡华的信用卡，需要在几十
台POS机变换着刷。
蔡华说，他们要通过POS机刷积分，也需支付手续费。行业不同，费率也不同，一
般餐饮娱乐类行业为1.25%，一般行业为0.78%，大型超市则为0.38%。
这笔手续费按照7:2:1的比例，7成给信用卡所属的银行、2成给POS机所属单位(第
三方代理公司或银行)、1成给中国银联。他们要刷积分，只能通过最低手续费的POS机
才能赚钱。
如果费率太高，蔡华还能让第三方公司调码、套码，改为低费率机。
“钱像从地上捡来”
蔡华的第一桶金是从转卖航空里程开始，两个多月赚了数十万元
蔡华感叹财富来得太快，如今他有宝马[微博]X6、特斯拉[微博]两辆高级轿车，在
招商银行(14.29, 0.20, 1.42%)享有贵宾室、私人银行等高端服务。“这样才能让亲友
相信我的经济实力，放心将卡借我。”
周峰(化名)是蔡华的得力帮手，他人脉广，能租借来很多信用卡，每张卡每月付
1200元租金。蔡华手中的沃尔玛某银行信用卡，一多半是周峰借来的。
1986年出生的周峰自称小学毕业。家里做生意的他，很早就“迷”上高额度信用卡
。2012年，他与蔡华网上相识，他要将信用卡积分卖给蔡华。随后两人在网上不断切磋
信用卡赚钱之道，成为密友。
蔡华说他是自学成才，摸索出这条“生财之道”。
7年前，从天津大学理工科研究生毕业的蔡华，第一份工作就是推销信用卡。从那
时起，他开始了解信用卡，并成为“卡奴”。
刚毕业的蔡华很快将信用卡刷爆，逐月还款的压力让他想办法赚钱。他开始研究刷
信用卡的技巧。
蔡华说，当时针对“信用卡套现”，国家尚未出台司法解释，蔡华通过套现还款，
养卡，逐渐了解信用卡的一些规则。
一次偶然的机会，蔡华发现信用卡的积分还能换钱。网上有人出售信用卡积分，10
万积分售500元，有的卖600元。于是，蔡华开始从别人那里低价收来积分，再高价卖出。
蔡华的第一桶金从转卖航空里程开始，他用“亢奋”一词形容当时赚钱的快感，“
钱像从地上捡来一样。”
2008年，某航空公司为吸引新会员，推出新会员注册即送1000航空里程活动。他发
现其中的“漏洞”：随便编个名字在网上注册，就能获得1000里程。
他在网上又找到一个QQ群，成员都是买卖航空里程的人，里面有很多航空票务代理
商，他们需要各种低价机票。
蔡华开始在上述航空公司网站，编名字，注册会员。“当时恨不得一天有25小时，
不吃不喝就坐在电脑前注册会员。”蔡华说。
票务公司会给蔡华客户信息，蔡华则需将航空里程兑换成机票，并转给那些客户。
1万航空里程能卖600至800元不等，“当你一天赚1000元，甚至一天能赚1万元后，
根本停不下来。”
那两个多月，蔡华几乎日夜泡在网上。直到该航空公司发现漏洞，修改规则。而那
时，蔡华已赚了数十万元。
刷积分获利上千万
各航空公司和银行均有大量活动，蔡华总能找到各种破解规则的办法
虽然航空公司堵上了这个漏洞，但蔡华发现，要获得航空里程并不难，用信用卡积
分就能兑换，而信用卡积分又能通过POS机“刷”。他由此转向刷积分的生财之道。
2009年12月前，信用卡套现尚未有明确法律约束，用POS机刷积分就更无人监管。
银行也只规定信用卡积分不允许给他人使用，但积分兑换成航空里程后，则能任意
转让。
航空公司虽然在制定各种规则，弥补“漏洞”，但蔡华都能找到破解办法。
比如中国国际航空公司规定，常旅客会员名下的航空里程，若要给他人兑换机票，
需要通过审核，60日才能生效。蔡华就与票务公司合作，将那些经常乘坐飞机的“空中
飞人”，早早地添加到航空公司审核名单中。这样给他们兑换机票时，就不用再等60天。
而南方航空(4.77, -0.06, -1.24%)公司规定，常旅客会员须有3次飞行记录以上，
才有资格转让航空里程。蔡华就安排信用卡主，一天在国内飞行四五次，达到航空公司
的要求。
除了兑换航空里程，蔡华发现，还有更多的信用卡积分活动，可以获得财富。
2013年，某银行推出活动，储蓄卡向支付宝[微博]的余额宝[微博]充值能获得积分
，一张储蓄卡最多可积1万分，100万积分可兑换800元加油卡。
蔡华说，银行设计这个活动时，可能没想到一个人会每天申办100张储蓄卡。这100
个储蓄账户一天循环向余额宝充值，就能获得这100万积分。
“3个小时就能赚800元。”蔡华说，按照这种方面，几乎没有成本，就净赚800元
，比上班强多了。
据了解，这个储蓄卡向余额宝充值获积分的活动，推出2个月后即停止。
“银行的活动是做不完的。”蔡华说，几乎每个银行的刷卡积分活动，他都能找到
“漏洞”赢利。比如，有银行推出信用卡积分兑换星巴克咖啡。蔡华一个月就刷出近万
杯咖啡。“这些咖啡券就能换钱。”
据蔡华估算，他近几年仅靠信用卡刷分，就获利上千万元。
如今蔡华已不亲自刷分，全由其徒弟完成。
“我现在收一个徒弟10万元，保证他一年赚100万。”蔡华说，他能交徒弟们如何
利用信用卡积分去赚钱。
清零的风险
银行对信用卡套取积分有预警系统和专人监控，如果认定为积分兑换异常，这些积
分则会被冻结或清零
“我一年玩银行10个月，也要被银行玩两个月。”2014年11月28日下午，蔡华道出
他这几年与银行之间“猫鼠游戏”式的经历。
“以前最怕的就是积分被清零。”蔡华说，他们通过POS机刷卡也好，替别人付账
刷卡也好，都有相应的手续费，去年他积累数千万航空里程被清零，一次损失就达数百
万元。
对于蔡华、周峰等人的刷积分行为，银行业内人士称，这种行为并不新鲜，伴随着
信用卡套现开始，就出现这种现象。但目前最高法、最高检仅对信用卡套现做出司法解
释，认定为违法行为。
“公安部门已经对POS机处罚过了。”蔡华说，今年上半年，POS机第三方代理大规
模被处罚，因为发放套码机、向不符合条件的个人发放POS机，造成国内POS机市场混乱
。一些人通过这些POS机“养卡”、“套现”非常普遍。
蔡华说，今年3月份以来，那些发放POS机的代理公司被处罚后，他们通过POS机刷
积分也越来越难。
“原来一笔十万都能过去，现在一刷就会被封机、封卡。”周峰说，以前，他们在
代理公司那里申请到最低费率的POS机，刷一笔只需成本0.38%。如今，POS机审批越来
越严格，不仅不再向个人开放，另外低费率机也监管得很严。
目前，对于“套取信用卡积分”的行为，尚无明确的法律约束。
某银行业内人士称，对于套现或套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，还
会有专人监控。一旦有信用卡出现异常，马上后台就会报警，银行也会人工监测这些信
用卡的刷卡记录。
据其透露，这些风控措施一般都是基于大数据监控，由各家银行设定相应的指标来
监测每张信用卡。一旦有信用卡出现异常现象，系统会自动报警，然后由人工重点盯防
。如果被银行认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零。
法律完善空子难钻
最高法、最高检出台司法解释，对信用卡套现和非法持有他人信用卡行为做出处罚
规定
“某银行来真的了。”蔡华说，对于他们刷卡牟利的行为，某银行下了狠心和死手。
据某银行信用卡中心回应称，自2013年1月1日来，他们监控到多张沃尔玛信用卡用
大量积分兑换购物券的情况，2014年7月15日，他们对其中的二三百张某银行信用卡予
以清算，将超兑的积分折合成款项，从信用卡账户中扣除。
高叶飞说，这些有大量积分的信用卡他们判断为“虚假交易”产生，按照信用卡相
关规定，他们有权扣回多兑换的积分价值。
蔡华的信用卡只是某银行此次清算行动中的一部分。
11月28日，某银行信用卡中心的高叶飞等人从上海飞赴北京，与他们“谈判”。
高叶飞说，他们监控到积分兑换异常的信用卡后，对这些卡进行资金倒扣，扣款总
金额近3000万元，并已做好诉诸司法的准备。
2009年12月，最高法、最高检出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法
律若干问题的解释》，其中明确规定，使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直
接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特
别严重”，处五年以上有期徒刑。
银行内部人士称，但要认定“虚假交易”取证很难，不可能去对每个POS机进行调
查。
“而非法持有他人信用卡，数量较大的，也会触犯妨害信用卡管理罪。”深圳雷鸣
律师事务所律师柳森晓表示。
对银行直接从信用卡账户内扣款的做法，蔡华认为，他们的行为是否违法银行说了
不算，应通过司法机关解决。
谈判的结果是银行首先让步，他们只要求蔡华等人偿还账户里扣款的70%。“银行
考虑到蔡华等人刷积分所付出的成本。”高叶飞说，他们也不想把事情闹得太僵。
蔡华考虑今后还要办理使用信用卡，便达成协议。
周峰和蔡华也承认，他们套积分来赚钱，钻了银行和航空公司的“漏洞”。以后，
随着法律的完善，逐渐就没有空子可钻了，他们也正在寻找实业转型。 |
m****r
发帖数: 1107 | 17 国内信用卡那么一丁点儿利都能赚这么多。。。不知道那些开blog赚refer的美国人能
收入多少。。。
【在 m**2 的大作中提到】
: 信用卡“套利者”的猫鼠游戏
: 租借大量信用卡，用POS机刷积分转卖，年获利近千万；某银行对此扣款追偿
: 他们是一群靠信用卡谋生的年轻人，平均年龄不超过30岁。
: 他们将各银行信用卡当做“狩猎”工具，通过POS机给信用卡刷出大量积分，或替
: 人付账积攒积分，刷卡后兑换实物转卖。
: 他们是一个“系统”，有人出租自己的信用卡赚取租金，有人聚敛多人的信用卡刷
: 出数千万积分赚取暴利。
: 他们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。他们对信用卡的使用规则了然于胸，钻银行的
: “漏洞”。
: 银行通过内部数据监控异常信用卡，冻结其积分，停掉其POS机。
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w****r
发帖数: 15252 | 18 美国，就算银行不封你账户，IRS不找你就算谢天谢地了
【在 m****r 的大作中提到】
: 国内信用卡那么一丁点儿利都能赚这么多。。。不知道那些开blog赚refer的美国人能
: 收入多少。。。
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N**n
发帖数: 832 | 19 很多refer都有每年上限吧
或替
卡刷
行的
【在 m****r 的大作中提到】
: 国内信用卡那么一丁点儿利都能赚这么多。。。不知道那些开blog赚refer的美国人能
: 收入多少。。。
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N**n
发帖数: 832 | 20 缴税呗，怎样
人能
【在 w****r 的大作中提到】
: 美国，就算银行不封你账户，IRS不找你就算谢天谢地了
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m**2
发帖数: 3374 | |
h****s
发帖数: 16779 | 22 refer合法，无论多少都能睡安稳觉。而且估计也有很多的。
他那瞎刷卡，卖给黄牛是违法，随时进局子。
缴税呗，怎样
【在 N**n 的大作中提到】
: 缴税呗，怎样
:
: 人能
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m**2
发帖数: 3374 | |
h******4
发帖数: 85 | |
s******k
发帖数: 6659 | 25 这些著名的blogger都是拿credit issuer的钱的吧。
银行每acquire一个客户所花的广告成本+人力成本+bonus成本差不多8、9百刀。
这样算下来通过blogger拉来的客户可能广告成本还低一些，毕竟非常targeted。 |
x*********n
发帖数: 2797 | 26 看到什么是自由民主了吧，在美国要玩到这么大数额，早被关账户查税坐牢了。 |
m**2
发帖数: 3374 | |
w**a
发帖数: 2461 | 28 如果在美帝，个人刷卡百万，卡早被封了。国内居然可以每张卡刷千万！
另外有点误导，他这个赚钱的本质是自己用post机刷自己卡，只要收益大于成本。
他可以以数量取胜，那么多的量是需要资本的，如果那些资本去放债，收益也会不错的
。
这个消息绝对不可能，如果“赚”了百万，绝对就要被抓了。连ATM出错，拿了几万，
都判刑了。 |
w*********w
发帖数: 1497 | 29 我去 ATM出错跟这个有可比性？
再说 这搞法本质上跟喂鸟没区别 只不过直接喂POS机了 不需要多少资本吧
最后 刷百万就被封？ 板上的大神们要笑而不语了吧
【在 w**a 的大作中提到】
: 如果在美帝，个人刷卡百万，卡早被封了。国内居然可以每张卡刷千万！
: 另外有点误导，他这个赚钱的本质是自己用post机刷自己卡，只要收益大于成本。
: 他可以以数量取胜，那么多的量是需要资本的，如果那些资本去放债，收益也会不错的
: 。
: 这个消息绝对不可能，如果“赚”了百万，绝对就要被抓了。连ATM出错，拿了几万，
: 都判刑了。
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g*q
发帖数: 26623 | 30 POS机收费那么低？美国这里基本上不可能吧，除了限额限时的5% category,都是POS收
费高于cashback吧 |
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l******o
发帖数: 473 | |
m****m
发帖数: 2211 | 32 感觉绝大部分都是用POS机搞来的
别的都是编的故事而已
别人有那么大的交易额会用他们帮忙支付
【在 m**2 的大作中提到】
: 信用卡“套利者”的猫鼠游戏
: 租借大量信用卡，用POS机刷积分转卖，年获利近千万；某银行对此扣款追偿
: 他们是一群靠信用卡谋生的年轻人，平均年龄不超过30岁。
: 他们将各银行信用卡当做“狩猎”工具，通过POS机给信用卡刷出大量积分，或替
: 人付账积攒积分，刷卡后兑换实物转卖。
: 他们是一个“系统”，有人出租自己的信用卡赚取租金，有人聚敛多人的信用卡刷
: 出数千万积分赚取暴利。
: 他们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。他们对信用卡的使用规则了然于胸，钻银行的
: “漏洞”。
: 银行通过内部数据监控异常信用卡，冻结其积分，停掉其POS机。
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z**********3
发帖数: 11979 | |
h******h
发帖数: 1257 | 34 显然就是pos刷出来的，话说持有那么多pos不犯法么？ |
h******h
发帖数: 1257 | 35 在美国他也搞不来那么多卡，也就说国内一群人不把自己的信用当一回事
【在 g*q 的大作中提到】
: POS机收费那么低？美国这里基本上不可能吧，除了限额限时的5% category,都是POS收
: 费高于cashback吧
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