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发帖数: 10330 | 1 从“平安打人事件”看p2p贷后风险
2015-10-31 15:06| 发布者: 鲜林宇| 查看: 343| 评论: 0|原作者: 鲜林宇
10月29日，笔者朋友圈被一篇名为《真相》的文章刷屏，究其内容原来是平安银行“
外包”催收团队在催收时将一名34岁的女客户囚禁进行长达5个小时，进行拳打脚踢、
扇耳光等，致使女客户头外伤、脑外伤、全身多处皮肤软组织损伤。
事件回顾：一名在成都汽配市场的女客户于2014年在平安银行办理了信用贷款（贷贷卡
），但因经济下滑，货款无法按时收回，致使贷款到期时无力归还，客户主动与平安银
行取得联系，说明原因，请求其宽限期限，然后想办法进行分期归还。其后一名自称何
姓经理给其致电，要求其到银行谈还款计划，客户如约而至平安银行会议室进行面谈，
10分钟后，何姓要求看客户铺面，此后客户遭到何姓经理及其伙伴（几个大汉）的威胁
、强制刷卡、殴打。
笔者看完这条朋友圈后，在为客户感到愤怒、为平安感到悲哀的同时，也为P2P这个一
直处于风口浪尖的行业深感担忧。p2p从2007年进入到国内来后，一直处于极快的“野
蛮生长”时期，突破100亿大关的平台也为数不少。但在交易量激增的背后隐藏着巨大
的危机，贷后危机频现。
一、资产端严重缺乏
1、通道模式：自p2p行业进入国内以来，由于政策环境和地理因素等影响，众多平台选
择做信贷业务，甚至仅凭一张身份证便可以从平台借到所需款项，这样的做法在短时间
内能够快速引入流量，做大平台规模，但致使其头重脚轻、资产端极差。
2、借贷人群：p2p行业由于其特殊性及国情，其借贷人群多为不符合银行贷款标准
的个人和企业，所做的借贷业务多为次级债甚至次次级债，借款人资质普遍较差，紧随
其后的流通性低、变现能力差、风险较高的资产，如（预售房、在建楼盘等）。
3、业务模式：众多p2p平台为了做大平台规模，在资产端方面不够重视，其业务模式多
为与担保公司、小贷公司等合作，由小贷公司或担保公司提供借款人基本信息及资产，
然后再由p2p平台进行考核，但这种业务模式由于小贷或担保公司的局限，极易造成一
物多抵、资产债权权属不清、重复借贷等问题。
二、征信系统不够完善
1、央行征信：由于国家监管政策尚未完全落地，监管政策不够明确，尽管p2p网贷平台
对接入央行征信系统的需求十分强烈，但p2p平台要完全直接接入央行征信系统难度极
大、路程还远。这些情况导致p2p平台在信贷放贷时，对借款人征信核实不详，极易造
成“糊涂”放贷。
2、商业征信：由于国内商业征信起步较晚，跟发达国家完善的商业征信相比，尚显稚
嫩。在央行征信接入无门，商业征信无法借鉴的情况下，p2p平台只能依靠自身有限的
客户资源建立数据模型进行评估，但却杯水车薪，荆棘坎坷，违约率相对较高。
3、资源共享：p2p平台一直处于“闷声发大财”的阶段，视自己平台的客户数据为珍宝
，不愿“主动”或“无私”的与人共享，致使行业内部一直无法完全搭建客户资源共享
信息系统，导致在放贷时无“信”可查。
三、催收难度极大
1、还款能力：前面已经讲过，P2p借贷人群资质多为不佳，甚至更有骗贷、套钱等人群
。由于征信系统不完善，违约成本相对较低，部分客户的还款意愿不强，当然亦有部分
客户确实不具备还款能力。
2、电话催收：p2p平台和小贷公司信贷在出现坏账或逾期时，多为电话催收，并无法采
用实质性的催收手段，平台本身催收回款难度极大。前段时间爆出，“花呗”催收时连
多年前的初恋也能找到，虽是茶余饭后的笑谈，但从侧面反映出催收难度极大，催回借
款可能性较低的问题。
3、委外催收：随着p2p行业的发展，委外催收业务暴增，甚至催生主营催收业务的公司
上市。但外包催收团队是否靠谱呢，笔者认为不尽然，笔者了解到，市场外包催收团队
收费标准多为20%-50%，在如此高的佣金情况下，即便是催收回款，平台真正能收回多
少呢？再，外包催收团队多由专业不强、素质不高手段不雅的人员组成，难免会采取极
端手段，如果出现类似“平安时间”情况，那平台该当如何呢？
从上面笔者浅谈，不难看出目前众多p2p平台目前遇到的困境 —— 头重脚轻，轻资产
重资金情况严重。在这种基础下，如果逾期或坏账的情况，信用信贷平台除有限的不良
资产和催收手段外，并无切实有效的措施。笔者在为行业担忧的同时更希望平台运营者
在重视资金端的基础上，也将精力放在寻找优质资产上，做到既为自己负责的同时，也
为投资人负责。 | G**L
发帖数: 22804 | 2 特色大国的资本主义还处在原始阶段
【在 g**1 的大作中提到】
: 从“平安打人事件”看p2p贷后风险
: 2015-10-31 15:06| 发布者: 鲜林宇| 查看: 343| 评论: 0|原作者: 鲜林宇
: 10月29日，笔者朋友圈被一篇名为《真相》的文章刷屏，究其内容原来是平安银行“
: 外包”催收团队在催收时将一名34岁的女客户囚禁进行长达5个小时，进行拳打脚踢、
: 扇耳光等，致使女客户头外伤、脑外伤、全身多处皮肤软组织损伤。
: 事件回顾：一名在成都汽配市场的女客户于2014年在平安银行办理了信用贷款（贷贷卡
: ），但因经济下滑，货款无法按时收回，致使贷款到期时无力归还，客户主动与平安银
: 行取得联系，说明原因，请求其宽限期限，然后想办法进行分期归还。其后一名自称何
: 姓经理给其致电，要求其到银行谈还款计划，客户如约而至平安银行会议室进行面谈，
: 10分钟后，何姓要求看客户铺面，此后客户遭到何姓经理及其伙伴（几个大汉）的威胁
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