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发帖数: 5079 | 1 【 以下文字转载自 SanDiego 讨论区 】
发信人: yudeli (余德利), 信区: SanDiego
标 题: [合集] 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jan 2 16:30:33 2014, 美东)
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东) 提到:
这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
砖引玉，希望大家可以继续讨论
1.有孩子的都应该买life insurance，越早买越便宜，公司的group insurance是不够
的，一是数额比较小，二是万一失业了这个insurance就没有了，年纪大了万一失业了
再想买term life会很贵。
2.life insurance分term和whole life，whole life顾名思义就是能保一生，有点类似
saving账户，满足一定条件可以取钱出来，term期满了以后没有任何benefit，premium
是固定的，一般我觉得买到孩子成年就可以了，所以二十年term就挺好。还有二十五年
或者三十年的term，基本上每家情况不一样，数额是能够保证配偶和孩子的生活质量就
好。
3.一般life insurance的受益人如果是minor child的话，钱不能直接给孩子，需要一
个额外的trust或者有guardian来帮着管理这笔钱，一直到孩子成年，所以只有life
insurance是不够的，一定要有遗嘱来指定guardian或者建立trust。如果决定就让孩子
做beneficiary，可以直接建一个irrevocable的trust，比如指定银行来管理这个trust
之类的。
4.Tax，这个是最重要的：life insurance是不需要上收入税的，因为你买的时候是用
税后收入买的，但是可能subject to遗产税。对citizen和非citizen，这个差别非常大
。对所有人都有一个exempt limit，就是说超出这部分的才需要缴遗产税，对美国公民
和绿卡
，这个每年都在变，但是基本上都是百万量级的，前两年大概都是五百万，就是超出五
百万的遗产才需要缴税，对美国公民这个是指全球资产；但是对非美国公民（不包括绿卡
），这个上限是六万。就是说超出六万的美国境内资产就要缴遗产税，而遗产税包括联
邦，州和county三部分，联邦2012年遗产税税率25万以上的大概是34%左右，三部分加
起来一半的钱就没有了。要避开这个的途径就是买insurance的时候，把policy owner
列成配偶。如果已经买了life insurance的话，也可以改这个owner，很容易，但是要
注意的是遗产税是subject to去世三年内的资产的，就是说如果在把owner transfer给
配偶三年之内如果被保人发生意外，这部分钱还是需要缴遗产税。
对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction。
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xmxm (xmxm) 于 (Fri Mar 8 13:49:32 2013, 美东) 提到:
mark, thanks for sharing!
premium
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SlowRabit (慢吞吞的小白兔) 于 (Fri Mar 8 13:51:15 2013, 美东) 提到:
原来是这样，多谢mm,看来加入公民还是有很多好处的
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SlowRabit (慢吞吞的小白兔) 于 (Fri Mar 8 13:52:09 2013, 美东) 提到:
关于越早买越便宜，随着年纪的增长，每年交的钱不会涨吗？
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 13:53:43 2013, 美东) 提到:
term的premium是固定的，只和你买的时候的年龄和身体状况有关系。
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SlowRabit (慢吞吞的小白兔) 于 (Fri Mar 8 13:57:35 2013, 美东) 提到:
写遗嘱指定guadian和建立trust,应该怎么开始，一定要找律师吗？什么类别的律师？
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 14:01:29 2013, 美东) 提到:
有做estate planning的律师，不过不好意思地说，我自己也没做呢
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pigyear2007 (a little pig) 于 (Fri Mar 8 14:05:03 2013, 美东) 提到:
请问lzmm，如果是得病去世的公司那种life insurance会包吗？我一直以为是意外比如
车祸才会包？
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 14:08:59 2013, 美东) 提到:
有两种保险，一种是AD&D insurance，这个是只保意外，另外一种是group life，都保
的。
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ninemm (bigdog) 于 (Fri Mar 8 14:19:09 2013, 美东) 提到:
lz是好人，多谢分享～～
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yudeli (余德利) 于 (Fri Mar 8 14:23:14 2013, 美东) 提到:
add several points
1. AD&D and group life offered by employer is group insurance and usually
doesn't exclude
preexisting conditions, and they are generally cheaper than individual
policy so get it if you can.
2. life insurance payout is tax free if it's a lump-sum, but the interest is
not if the payout is made monthly or yearly
3. setting up a trust is a good way to avoid estate tax. make it both the
owner and beneficiary of your life insurance policy
4. my understanding is that regarding tax it is always a resident/non-
resident, rather than a citizen/non-citizen issue.
premium
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 14:57:37 2013, 美东) 提到:
你说的对，对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction,
estate tax的exemption是一样的。
我改了原帖。
is
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notatwite (～～～～～～) 于 (Fri Mar 8 14:59:59 2013, 美东) 提到:
刚生完老大就买了life insurance， 考虑是不是要追加
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yudeli (余德利) 于 (Fri Mar 8 15:26:33 2013, 美东) 提到:
right, I forgot about that one
thanks for updating
http://www.smartmoney.com/retirement/estate-planning/estate-tax
deduction,
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pigyear2007 (a little pig) 于 (Fri Mar 8 15:36:50 2013, 美东) 提到:
谢谢mm解释！
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majiaknight (The Dark Knight of Majia) 于 (Fri Mar 8 19:33:17 2013, 美东) 提到:
科普了，谢谢~
premium
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hanvin (hehe) 于 (Fri Mar 8 20:51:23 2013, 美东) 提到:
能给介绍一些靠谱的卖保险的公司吗？怎么知道价格是公道的？谢谢
premium
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zrpzlt (攒人品中乐透) 于 (Fri Mar 8 22:19:36 2013, 美东) 提到:
印象里，税务上并不care你是否是绿卡还是H1B，只要你是RESIDENT ALIEN你的税务待
遇都跟美国公民一样
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sdla2011 (sd_la) 于 (Fri Mar 8 22:33:43 2013, 美东) 提到:
从来没关注过这个，现在准备学习，买保险了。生命太脆弱了。
多谢。非常有用的信息。
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sue2006 (susu) 于 (Fri Mar 8 22:58:49 2013, 美东) 提到:
同问
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flyingdragon (flyingdragon) 于 (Fri Mar 8 23:25:19 2013, 美东) 提到:
我在网上找了一个网站，它给你自动找好多家大的life insurer, 找最低价。
我和ld各保了30年term life with ING, 500k limit, 我500 per year, ld 450 per
year.
这二年term life属于历史最低价。
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hillpie (aha...................) 于 (Fri Mar 8 23:33:05 2013, 美东) 提到:
mark
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mars23 (mars23) 于 (Fri Mar 8 23:42:27 2013, 美东) 提到:
太及时了，谢谢mm!
我也贡献一条：同样条件下，吸烟比不吸烟的保费要贵一倍。听说胆固醇高，也是这样
。20年、30年下来要多交好几万。
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mars23 (mars23) 于 (Fri Mar 8 23:45:29 2013, 美东) 提到:
求网址！
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gblinda (天地一沙鸥) 于 (Fri Mar 8 23:52:32 2013, 美东) 提到:
什么网站阿？
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txeagle (德州上空的鹰) 于 (Fri Mar 8 23:56:56 2013, 美东) 提到:
20年孩子长大就够了， 20年， 1M 大概500刀
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txeagle (德州上空的鹰) 于 (Fri Mar 8 23:57:20 2013, 美东) 提到:
insweb.com
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flyingdragon (flyingdragon) 于 (Sat Mar 9 00:50:13 2013, 美东) 提到:
哥用的是
https://www.accuquote dot com/
这样的网站无数家，我比较过几家，都出一样的结果。
你们可以多找几个，比较比较，应该一样的结果。
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yudeli (余德利) 于 (Sat Mar 9 00:52:15 2013, 美东) 提到:
looks like ING Life doesn't offer 30 yr term life anymore
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Sat Mar 9 01:28:02 2013, 美东) 提到:
那些online broker都差不多吧，我用的是intelliquote，当时给的quote是american
general最便宜，我们就买的那个。
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Sat Mar 9 01:32:12 2013, 美东) 提到:
estate tax是一个很特殊的例外，那个substantial presence test对这个tax不适用，
所以对resident的定义也不一样。estate tax定义resident是基于domicile的。
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
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modeling (hehe) 于 (Sat Mar 9 01:46:38 2013, 美东) 提到:
赞一个。我买的ing term 1M,30 year,700左右一年，觉得不错。可以在网上quote,同
一个保险不同代理，价钱都是一样的。
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arielzyz12 (珠珠猪猪) 于 (Sat Mar 9 04:33:19 2013, 美东) 提到:
mark之，谢谢
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Anzo (淡雅茉莉) 于 (Sat Mar 9 05:12:13 2013, 美东) 提到:
谢谢了，明白了一些。
premium
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jollyl (砖石老五) 于 (Sat Mar 9 09:45:09 2013, 美东) 提到:
这话没错，但你要注意你30岁买的30年和40岁买的30年保的风险不一样，所以30岁就买，
虽然价钱低，但也不是什么占到便宜了。本来你30多岁也就没啥机会死，60多可能性就
大多了。
你觉得什么时候有需要，就什么时候买，需要到什么时候，就买多久。
我上面说的是term life。
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sue2006 (susu) 于 (Sat Mar 9 10:01:36 2013, 美东) 提到:
请问申请前要什么资料吗？我点击申请说会有人安排上门体检，都检查啥呀，量血压什
么的吗？
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gueverli (gugu) 于 (Sat Mar 9 10:39:38 2013, 美东) 提到:
LZ,我的estate planning attorney说只有citizen和noncitizen的区别，所以即便没有
绿卡，
夫妻间的estate也可以享受5M的exemption。
premium
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sunshine70 (sunshine2008) 于 (Sat Mar 9 11:40:42 2013, 美东) 提到:
Thanks for sharing
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cvdpro (机器人) 于 (Sat Mar 9 12:41:09 2013, 美东) 提到:
http://www.selectquote.com/
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lsheng (lsheng) 于 (Sat Mar 9 13:12:12 2013, 美东) 提到:
什么时候买，相对于你买的东西价钱是一样的。因为年轻，身体好时死亡的整体概率更
小（25岁以下例外，那个时候概率更大，思想不够成熟）。
建议有小孩的人买保险，其实保险就是慈善，不同之处是更公平而且效率更高。生命保
险的赔付率是50%左右，而通常的慈善只有5%，所以效率上保险更高。而且保险是投保
才拿保险金，杜绝机会主义，不想帮人的人有不接受帮助的公平。
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centersnow (六出飞花) 于 (Sat Mar 9 15:42:23 2013, 美东) 提到:
mark
thanks...
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flyingluna (瘦宝瘦宝，多吃多睡) 于 (Sat Mar 9 15:52:45 2013, 美东) 提到:
mei没有绿卡可以买吗？要是以后回国了，还能继续吗？
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caps (fsu) 于 (Sat Mar 9 17:08:57 2013, 美东) 提到:
我在上学时出过车祸，后来就对life insurance非常重视
对term而言，主要考虑以下几方面：
1.保险公司的rating，规模大小，比如市面上最便宜的SBLI 的term life rating 很好
，但公司太小，只在21个州注册，资产2billion。ING，Transamerica等大公司价格稍
高一点点，却令人放心多了。
2.附加条件，如：回国的时候出事理赔是否方便；terminal illness能否提前支取赔偿
；将来如果想把term转成permanent life的条件等
3.在以上条件合适的情况下比较价格
最好是通过broke dealer购买，他们能同时代理多家产品，帮你货比三家。
Permanent life insurance功能更多，也更复杂，需要专业人士的帮你分析以作出合适
的选择。
所以找一个专业，可信的broker来咨询应该是最好的办法。感兴趣的可以发站内邮件，
我可以把我的broker联系方式发给你。
希望每个家庭都能未雨绸缪，给心爱的人一份必要的保障。
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curious123 (Chocoholic) 于 (Sat Mar 9 17:46:27 2013, 美东) 提到:
Mark!多谢科普!
premium
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WSRYan (颀丹) 于 (Sat Mar 9 18:53:18 2013, 美东) 提到:
谢谢你。
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mbaili (ailima) 于 (Sat Mar 9 21:05:10 2013, 美东) 提到:
Mark
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gblinda (天地一沙鸥) 于 (Sun Mar 10 00:00:59 2013, 美东) 提到:
coask
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yymm (yymm) 于 (Sun Mar 10 00:22:06 2013, 美东) 提到:
多交好几万？一年500刀30年也就1万5，怎么多交好几万？
太及时了，谢谢mm!我也贡献一条：同样条件下，吸烟比不吸烟的保费要贵一倍。听说
胆固醇高，也是这样。20年、30年下来要多交好几万。
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margosa (margosa) 于 (Sun Mar 10 00:23:24 2013, 美东) 提到:
mark.
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oxhorn (天使湉) 于 (Sun Mar 10 01:39:30 2013, 美东) 提到:
今天问了LA的一个代理
100万的保单，给了三种报价
都是我的价格，我老公大我两岁，贵好几百，男的比女的贵，抽烟比不抽烟贵很多
第一种是最普通的，20年、25年、或30年 term，每年分别是455、674、735
20年和30年的到期了就什么都没有了，25年的还有个option是可以继续付，但每年从2
万多起，逐年递增
第二种是ROP，分别是1809、1820、1520，这个买的term越长，每年的费用越便宜，到
期后如果还活着，全额退款
第三种是guarantee advantage universal life，20年term，每年5175，保到入土为止
，最长保87年
我倾向于第二种，大家买的是哪种？
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gblinda (天地一沙鸥) 于 (Sun Mar 10 03:07:55 2013, 美东) 提到:
刚查了下普通的20年term,我大概200多，lg比我大5岁，也才300多一年。莫非我差的不
对？ROP是什么？
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dougdandan (蛋) 于 (Sun Mar 10 08:46:28 2013, 美东) 提到:
多谢
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yangqi (zzzzzz) 于 (Sun Mar 10 16:03:49 2013, 美东) 提到:
If you want ROP, try 30 year instead of 20 year because of compound interest
. My $500k 30 year ROP term pay $50 a month, starting at 31 as non-smoking
man. My wife choose $500k term w/o ROP from Metlife and premium is 300$ a
year, from 28 year old as a F1 student. Some insurance companies do not
provide ROP term for F1 or H1. My lowest quotation was from AIG but finally
chose Genworth because they accept H1 for ROP term at that time.
2
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yangqi (zzzzzz) 于 (Sun Mar 10 16:05:38 2013, 美东) 提到:
Return of premium. Yours are most likely 500k not 1 million.
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oxhorn (天使湉) 于 (Sun Mar 10 19:31:21 2013, 美东) 提到:
年轻就是好呀，省钱：）
interest
finally
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
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bbh (bbh) 于 (Sun Mar 10 19:42:24 2013, 美东) 提到:
怀孕了能不能买life insurance啊? 怀孕期间买是不是有风险呀？ 对宝宝。。还要抽
血什么的。。。
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mycsh (小鱼小鱼快快长) 于 (Sun Mar 10 21:37:04 2013, 美东) 提到:
mark
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Seashores (你我都是偏见 因为正见不存在) 于 (Sun Mar 10 21:40:50 2013, 美东) 提到:
Wait until at least 1 month after your baby is delivered.
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Seashores (你我都是偏见 因为正见不存在) 于 (Sun Mar 10 21:51:28 2013, 美东) 提到:
ALL NON-CITIZENS SHOULD KNOW
A married couple, whether both or either is a resident alien, does not need
to worry about owing gift tax or estate tax as long as their combined assets
worldwide do not exceed the unified gift and estate tax exemption amount ($
5 million in 2012 but scheduled to go down to $1 million on January 1, 2013)
. Any person or any married couple, whose assets exceed the unified gift
and estate tax exemption amount may be exposed to significant tax at death (
the rate is currently scheduled to be up to 55% of exposed assets as of
January 1, 2013) and would be well advised to review their situation with a
tax planner. Even without a tax issue, non-citizens just like citizens
should, at least, have a last will and testament in place and other lifetime
planning documents necessary in the event of death or incompetency
respectively.
http://geygan.net/general-estate-planning-information-that-all-
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OrangeApple (pig, go south! yes, south!) 于 (Mon Mar 11 18:21:07 2013, 美东) 提到:
mark
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mars23 (mars23) 于 (Tue Mar 19 16:20:31 2013, 美东) 提到:
30年后拿回本金的，不吸烟一年1000多，吸烟2000多。
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lifeengine (Now we are one!) 于 (Thu Oct 31 02:23:46 2013, 美东) 提到:
我老婆在保险经纪公司做内部送件，如果各位有需要报价的话，她可以在工作的时候帮
你们报价。而且她在里面做送件审核工作，所以很懂各大保险公司的喜好和优势产品。
至于遗产规划什么的，我们家有living trust,其实财产总额(Total Assets)在两夫妻
在5百万一下的做living trust就可以了，避免死亡后法庭冻结财产做法庭认证而已。
如果超过的话，就要做ILIT，藏在保险里面，呵呵。具体怎么操作要问我老婆了，我这
也是半桶水，都她那里听的。有问题欢迎站内邮件！
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fallofleaf (太阳雨) 于 (Wed Nov 13 14:10:32 2013, 美东) 提到:
大家在不在公司买？
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xuxuaiying (心儿) 于 (Thu Dec 5 21:45:34 2013, 美东) 提到:
受益啦。。。
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baddest (I am badder) 于 (Fri Dec 6 10:15:46 2013, 美东) 提到:
保险不是投资。保险不是必须、一定要有的。每个人的情况不同。搞不清楚不要一窝蜂
。华人的消费和西方人有很大不同，导致对保险的看法和需要也不同。 | gr
发帖数: 2958 | 2 这个把policy owner写出配偶是什么意思？
没看明白，是不是如果老公买了life insurance后马上把owner改成老婆。
老婆买的话马上改成老公？咋回事？
【在 m******j 的大作中提到】
: 【 以下文字转载自 SanDiego 讨论区 】
: 发信人: yudeli (余德利), 信区: SanDiego
: 标 题: [合集] 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
: 发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jan 2 16:30:33 2014, 美东)
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: MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东) 提到:
: 这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
: 己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
: 简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
: 砖引玉，希望大家可以继续讨论
| m******j
发帖数: 5079 | 3 【 以下文字转载自 SanDiego 讨论区 】
发信人: yudeli (余德利), 信区: SanDiego
标 题: [合集] 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jan 2 16:30:33 2014, 美东)
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东) 提到:
这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
砖引玉，希望大家可以继续讨论
1.有孩子的都应该买life insurance，越早买越便宜，公司的group insurance是不够
的，一是数额比较小，二是万一失业了这个insurance就没有了，年纪大了万一失业了
再想买term life会很贵。
2.life insurance分term和whole life，whole life顾名思义就是能保一生，有点类似
saving账户，满足一定条件可以取钱出来，term期满了以后没有任何benefit，premium
是固定的，一般我觉得买到孩子成年就可以了，所以二十年term就挺好。还有二十五年
或者三十年的term，基本上每家情况不一样，数额是能够保证配偶和孩子的生活质量就
好。
3.一般life insurance的受益人如果是minor child的话，钱不能直接给孩子，需要一
个额外的trust或者有guardian来帮着管理这笔钱，一直到孩子成年，所以只有life
insurance是不够的，一定要有遗嘱来指定guardian或者建立trust。如果决定就让孩子
做beneficiary，可以直接建一个irrevocable的trust，比如指定银行来管理这个trust
之类的。
4.Tax，这个是最重要的：life insurance是不需要上收入税的，因为你买的时候是用
税后收入买的，但是可能subject to遗产税。对citizen和非citizen，这个差别非常大
。对所有人都有一个exempt limit，就是说超出这部分的才需要缴遗产税，对美国公民
和绿卡
，这个每年都在变，但是基本上都是百万量级的，前两年大概都是五百万，就是超出五
百万的遗产才需要缴税，对美国公民这个是指全球资产；但是对非美国公民（不包括绿卡
），这个上限是六万。就是说超出六万的美国境内资产就要缴遗产税，而遗产税包括联
邦，州和county三部分，联邦2012年遗产税税率25万以上的大概是34%左右，三部分加
起来一半的钱就没有了。要避开这个的途径就是买insurance的时候，把policy owner
列成配偶。如果已经买了life insurance的话，也可以改这个owner，很容易，但是要
注意的是遗产税是subject to去世三年内的资产的，就是说如果在把owner transfer给
配偶三年之内如果被保人发生意外，这部分钱还是需要缴遗产税。
对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction。
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xmxm (xmxm) 于 (Fri Mar 8 13:49:32 2013, 美东) 提到:
mark, thanks for sharing!
premium
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SlowRabit (慢吞吞的小白兔) 于 (Fri Mar 8 13:51:15 2013, 美东) 提到:
原来是这样，多谢mm,看来加入公民还是有很多好处的
☆─────────────────────────────────────☆
SlowRabit (慢吞吞的小白兔) 于 (Fri Mar 8 13:52:09 2013, 美东) 提到:
关于越早买越便宜，随着年纪的增长，每年交的钱不会涨吗？
☆─────────────────────────────────────☆
MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 13:53:43 2013, 美东) 提到:
term的premium是固定的，只和你买的时候的年龄和身体状况有关系。
☆─────────────────────────────────────☆
SlowRabit (慢吞吞的小白兔) 于 (Fri Mar 8 13:57:35 2013, 美东) 提到:
写遗嘱指定guadian和建立trust,应该怎么开始，一定要找律师吗？什么类别的律师？
☆─────────────────────────────────────☆
MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 14:01:29 2013, 美东) 提到:
有做estate planning的律师，不过不好意思地说，我自己也没做呢
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pigyear2007 (a little pig) 于 (Fri Mar 8 14:05:03 2013, 美东) 提到:
请问lzmm，如果是得病去世的公司那种life insurance会包吗？我一直以为是意外比如
车祸才会包？
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 14:08:59 2013, 美东) 提到:
有两种保险，一种是AD&D insurance，这个是只保意外，另外一种是group life，都保
的。
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ninemm (bigdog) 于 (Fri Mar 8 14:19:09 2013, 美东) 提到:
lz是好人，多谢分享～～
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yudeli (余德利) 于 (Fri Mar 8 14:23:14 2013, 美东) 提到:
add several points
1. AD&D and group life offered by employer is group insurance and usually
doesn't exclude
preexisting conditions, and they are generally cheaper than individual
policy so get it if you can.
2. life insurance payout is tax free if it's a lump-sum, but the interest is
not if the payout is made monthly or yearly
3. setting up a trust is a good way to avoid estate tax. make it both the
owner and beneficiary of your life insurance policy
4. my understanding is that regarding tax it is always a resident/non-
resident, rather than a citizen/non-citizen issue.
premium
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 14:57:37 2013, 美东) 提到:
你说的对，对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction,
estate tax的exemption是一样的。
我改了原帖。
is
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notatwite (～～～～～～) 于 (Fri Mar 8 14:59:59 2013, 美东) 提到:
刚生完老大就买了life insurance， 考虑是不是要追加
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yudeli (余德利) 于 (Fri Mar 8 15:26:33 2013, 美东) 提到:
right, I forgot about that one
thanks for updating
http://www.smartmoney.com/retirement/estate-planning/estate-tax-tips-for-married-couples-1300466869017/
deduction,
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pigyear2007 (a little pig) 于 (Fri Mar 8 15:36:50 2013, 美东) 提到:
谢谢mm解释！
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majiaknight (The Dark Knight of Majia) 于 (Fri Mar 8 19:33:17 2013, 美东) 提到:
科普了，谢谢~
premium
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hanvin (hehe) 于 (Fri Mar 8 20:51:23 2013, 美东) 提到:
能给介绍一些靠谱的卖保险的公司吗？怎么知道价格是公道的？谢谢
premium
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zrpzlt (攒人品中乐透) 于 (Fri Mar 8 22:19:36 2013, 美东) 提到:
印象里，税务上并不care你是否是绿卡还是H1B，只要你是RESIDENT ALIEN你的税务待
遇都跟美国公民一样
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sdla2011 (sd_la) 于 (Fri Mar 8 22:33:43 2013, 美东) 提到:
从来没关注过这个，现在准备学习，买保险了。生命太脆弱了。
多谢。非常有用的信息。
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sue2006 (susu) 于 (Fri Mar 8 22:58:49 2013, 美东) 提到:
同问
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flyingdragon (flyingdragon) 于 (Fri Mar 8 23:25:19 2013, 美东) 提到:
我在网上找了一个网站，它给你自动找好多家大的life insurer, 找最低价。
我和ld各保了30年term life with ING, 500k limit, 我500 per year, ld 450 per
year.
这二年term life属于历史最低价。
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hillpie (aha...................) 于 (Fri Mar 8 23:33:05 2013, 美东) 提到:
mark
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mars23 (mars23) 于 (Fri Mar 8 23:42:27 2013, 美东) 提到:
太及时了，谢谢mm!
我也贡献一条：同样条件下，吸烟比不吸烟的保费要贵一倍。听说胆固醇高，也是这样
。20年、30年下来要多交好几万。
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mars23 (mars23) 于 (Fri Mar 8 23:45:29 2013, 美东) 提到:
求网址！
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gblinda (天地一沙鸥) 于 (Fri Mar 8 23:52:32 2013, 美东) 提到:
什么网站阿？
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txeagle (德州上空的鹰) 于 (Fri Mar 8 23:56:56 2013, 美东) 提到:
20年孩子长大就够了， 20年， 1M 大概500刀
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txeagle (德州上空的鹰) 于 (Fri Mar 8 23:57:20 2013, 美东) 提到:
insweb.com
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flyingdragon (flyingdragon) 于 (Sat Mar 9 00:50:13 2013, 美东) 提到:
哥用的是
https://www.accuquote dot com/
这样的网站无数家，我比较过几家，都出一样的结果。
你们可以多找几个，比较比较，应该一样的结果。
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yudeli (余德利) 于 (Sat Mar 9 00:52:15 2013, 美东) 提到:
looks like ING Life doesn't offer 30 yr term life anymore
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Sat Mar 9 01:28:02 2013, 美东) 提到:
那些online broker都差不多吧，我用的是intelliquote，当时给的quote是american
general最便宜，我们就买的那个。
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
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MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Sat Mar 9 01:32:12 2013, 美东) 提到:
estate tax是一个很特殊的例外，那个substantial presence test对这个tax不适用，
所以对resident的定义也不一样。estate tax定义resident是基于domicile的。
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
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modeling (hehe) 于 (Sat Mar 9 01:46:38 2013, 美东) 提到:
赞一个。我买的ing term 1M,30 year,700左右一年，觉得不错。可以在网上quote,同
一个保险不同代理，价钱都是一样的。
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arielzyz12 (珠珠猪猪) 于 (Sat Mar 9 04:33:19 2013, 美东) 提到:
mark之，谢谢
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Anzo (淡雅茉莉) 于 (Sat Mar 9 05:12:13 2013, 美东) 提到:
谢谢了，明白了一些。
premium
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jollyl (砖石老五) 于 (Sat Mar 9 09:45:09 2013, 美东) 提到:
这话没错，但你要注意你30岁买的30年和40岁买的30年保的风险不一样，所以30岁就买，
虽然价钱低，但也不是什么占到便宜了。本来你30多岁也就没啥机会死，60多可能性就
大多了。
你觉得什么时候有需要，就什么时候买，需要到什么时候，就买多久。
我上面说的是term life。
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sue2006 (susu) 于 (Sat Mar 9 10:01:36 2013, 美东) 提到:
请问申请前要什么资料吗？我点击申请说会有人安排上门体检，都检查啥呀，量血压什
么的吗？
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gueverli (gugu) 于 (Sat Mar 9 10:39:38 2013, 美东) 提到:
LZ,我的estate planning attorney说只有citizen和noncitizen的区别，所以即便没有
绿卡，
夫妻间的estate也可以享受5M的exemption。
premium
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sunshine70 (sunshine2008) 于 (Sat Mar 9 11:40:42 2013, 美东) 提到:
Thanks for sharing
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cvdpro (机器人) 于 (Sat Mar 9 12:41:09 2013, 美东) 提到:
http://www.selectquote.com/
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lsheng (lsheng) 于 (Sat Mar 9 13:12:12 2013, 美东) 提到:
什么时候买，相对于你买的东西价钱是一样的。因为年轻，身体好时死亡的整体概率更
小（25岁以下例外，那个时候概率更大，思想不够成熟）。
建议有小孩的人买保险，其实保险就是慈善，不同之处是更公平而且效率更高。生命保
险的赔付率是50%左右，而通常的慈善只有5%，所以效率上保险更高。而且保险是投保
才拿保险金，杜绝机会主义，不想帮人的人有不接受帮助的公平。
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centersnow (六出飞花) 于 (Sat Mar 9 15:42:23 2013, 美东) 提到:
mark
thanks...
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flyingluna (瘦宝瘦宝，多吃多睡) 于 (Sat Mar 9 15:52:45 2013, 美东) 提到:
mei没有绿卡可以买吗？要是以后回国了，还能继续吗？
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caps (fsu) 于 (Sat Mar 9 17:08:57 2013, 美东) 提到:
我在上学时出过车祸，后来就对life insurance非常重视
对term而言，主要考虑以下几方面：
1.保险公司的rating，规模大小，比如市面上最便宜的SBLI 的term life rating 很好
，但公司太小，只在21个州注册，资产2billion。ING，Transamerica等大公司价格稍
高一点点，却令人放心多了。
2.附加条件，如：回国的时候出事理赔是否方便；terminal illness能否提前支取赔偿
；将来如果想把term转成permanent life的条件等
3.在以上条件合适的情况下比较价格
最好是通过broke dealer购买，他们能同时代理多家产品，帮你货比三家。
Permanent life insurance功能更多，也更复杂，需要专业人士的帮你分析以作出合适
的选择。
所以找一个专业，可信的broker来咨询应该是最好的办法。感兴趣的可以发站内邮件，
我可以把我的broker联系方式发给你。
希望每个家庭都能未雨绸缪，给心爱的人一份必要的保障。
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curious123 (Chocoholic) 于 (Sat Mar 9 17:46:27 2013, 美东) 提到:
Mark!多谢科普!
premium
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WSRYan (颀丹) 于 (Sat Mar 9 18:53:18 2013, 美东) 提到:
谢谢你。
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mbaili (ailima) 于 (Sat Mar 9 21:05:10 2013, 美东) 提到:
Mark
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gblinda (天地一沙鸥) 于 (Sun Mar 10 00:00:59 2013, 美东) 提到:
coask
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yymm (yymm) 于 (Sun Mar 10 00:22:06 2013, 美东) 提到:
多交好几万？一年500刀30年也就1万5，怎么多交好几万？
太及时了，谢谢mm!我也贡献一条：同样条件下，吸烟比不吸烟的保费要贵一倍。听说
胆固醇高，也是这样。20年、30年下来要多交好几万。
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margosa (margosa) 于 (Sun Mar 10 00:23:24 2013, 美东) 提到:
mark.
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oxhorn (天使湉) 于 (Sun Mar 10 01:39:30 2013, 美东) 提到:
今天问了LA的一个代理
100万的保单，给了三种报价
都是我的价格，我老公大我两岁，贵好几百，男的比女的贵，抽烟比不抽烟贵很多
第一种是最普通的，20年、25年、或30年 term，每年分别是455、674、735
20年和30年的到期了就什么都没有了，25年的还有个option是可以继续付，但每年从2
万多起，逐年递增
第二种是ROP，分别是1809、1820、1520，这个买的term越长，每年的费用越便宜，到
期后如果还活着，全额退款
第三种是guarantee advantage universal life，20年term，每年5175，保到入土为止
，最长保87年
我倾向于第二种，大家买的是哪种？
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gblinda (天地一沙鸥) 于 (Sun Mar 10 03:07:55 2013, 美东) 提到:
刚查了下普通的20年term,我大概200多，lg比我大5岁，也才300多一年。莫非我差的不
对？ROP是什么？
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dougdandan (蛋) 于 (Sun Mar 10 08:46:28 2013, 美东) 提到:
多谢
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yangqi (zzzzzz) 于 (Sun Mar 10 16:03:49 2013, 美东) 提到:
If you want ROP, try 30 year instead of 20 year because of compound interest
. My $500k 30 year ROP term pay $50 a month, starting at 31 as non-smoking
man. My wife choose $500k term w/o ROP from Metlife and premium is 300$ a
year, from 28 year old as a F1 student. Some insurance companies do not
provide ROP term for F1 or H1. My lowest quotation was from AIG but finally
chose Genworth because they accept H1 for ROP term at that time.
2
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yangqi (zzzzzz) 于 (Sun Mar 10 16:05:38 2013, 美东) 提到:
Return of premium. Yours are most likely 500k not 1 million.
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oxhorn (天使湉) 于 (Sun Mar 10 19:31:21 2013, 美东) 提到:
年轻就是好呀，省钱：）
interest
finally
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
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bbh (bbh) 于 (Sun Mar 10 19:42:24 2013, 美东) 提到:
怀孕了能不能买life insurance啊? 怀孕期间买是不是有风险呀？ 对宝宝。。还要抽
血什么的。。。
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mycsh (小鱼小鱼快快长) 于 (Sun Mar 10 21:37:04 2013, 美东) 提到:
mark
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Seashores (你我都是偏见 因为正见不存在) 于 (Sun Mar 10 21:40:50 2013, 美东) 提到:
Wait until at least 1 month after your baby is delivered.
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Seashores (你我都是偏见 因为正见不存在) 于 (Sun Mar 10 21:51:28 2013, 美东) 提到:
ALL NON-CITIZENS SHOULD KNOW
A married couple, whether both or either is a resident alien, does not need
to worry about owing gift tax or estate tax as long as their combined assets
worldwide do not exceed the unified gift and estate tax exemption amount ($
5 million in 2012 but scheduled to go down to $1 million on January 1, 2013)
. Any person or any married couple, whose assets exceed the unified gift
and estate tax exemption amount may be exposed to significant tax at death (
the rate is currently scheduled to be up to 55% of exposed assets as of
January 1, 2013) and would be well advised to review their situation with a
tax planner. Even without a tax issue, non-citizens just like citizens
should, at least, have a last will and testament in place and other lifetime
planning documents necessary in the event of death or incompetency
respectively.
http://geygan.net/general-estate-planning-information-that-all-non-citizens-should-know/#
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OrangeApple (pig, go south! yes, south!) 于 (Mon Mar 11 18:21:07 2013, 美东) 提到:
mark
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mars23 (mars23) 于 (Tue Mar 19 16:20:31 2013, 美东) 提到:
30年后拿回本金的，不吸烟一年1000多，吸烟2000多。
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lifeengine (Now we are one!) 于 (Thu Oct 31 02:23:46 2013, 美东) 提到:
我老婆在保险经纪公司做内部送件，如果各位有需要报价的话，她可以在工作的时候帮
你们报价。而且她在里面做送件审核工作，所以很懂各大保险公司的喜好和优势产品。
至于遗产规划什么的，我们家有living trust,其实财产总额(Total Assets)在两夫妻
在5百万一下的做living trust就可以了，避免死亡后法庭冻结财产做法庭认证而已。
如果超过的话，就要做ILIT，藏在保险里面，呵呵。具体怎么操作要问我老婆了，我这
也是半桶水，都她那里听的。有问题欢迎站内邮件！
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fallofleaf (太阳雨) 于 (Wed Nov 13 14:10:32 2013, 美东) 提到:
大家在不在公司买？
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xuxuaiying (心儿) 于 (Thu Dec 5 21:45:34 2013, 美东) 提到:
受益啦。。。
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baddest (I am badder) 于 (Fri Dec 6 10:15:46 2013, 美东) 提到:
保险不是投资。保险不是必须、一定要有的。每个人的情况不同。搞不清楚不要一窝蜂
。华人的消费和西方人有很大不同，导致对保险的看法和需要也不同。 | gr
发帖数: 2958 | 4 这个把policy owner写出配偶是什么意思？
没看明白，是不是如果老公买了life insurance后马上把owner改成老婆。
老婆买的话马上改成老公？咋回事？
【在 m******j 的大作中提到】
: 【 以下文字转载自 SanDiego 讨论区 】
: 发信人: yudeli (余德利), 信区: SanDiego
: 标 题: [合集] 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
: 发信站: BBS 未名空间站 (Thu Jan 2 16:30:33 2014, 美东)
: ☆─────────────────────────────────────☆
: MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足) 于 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东) 提到:
: 这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
: 己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
: 简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
: 砖引玉，希望大家可以继续讨论
| a****r
发帖数: 70 | 5
同问
【在 gr 的大作中提到】
: 这个把policy owner写出配偶是什么意思？
: 没看明白，是不是如果老公买了life insurance后马上把owner改成老婆。
: 老婆买的话马上改成老公？咋回事？
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