X***N
发帖数: 1 | 1 本文是给那些给父母办了绿卡和将要办绿卡的人提供一些关于如何处理父母医疗保险的
信息和策略。这个是根据个人经验，如果有错误的地方，请大家更正。如果具有参考价
值，请版主放到精华区。本文写于2021年底，将来的变化请后人修补和更新。顺便祝大
家新年快乐！
目录
一。obamacare
二。medicare（红蓝卡）
三。medicaid（白卡）
四。长期和短期应急策略建议
正文
一。obamacare
obamacare去obamacare医保市场网站上查询即可。每年11月1日到12月15日是open
enrollment，可以购买下一年的保险。如果这个时间没有及时购买的话，就要再等一年
了（除非有特例，这里不赘述了）。可以参考官网信息。
https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/
如果父母已经有了绿卡，但是绿卡持有尚未到5年、或者年龄还没有到65岁，那么
obamacare是唯一的选择了。父母到65岁并且绿卡5年才能够申请medicare，即红蓝卡。
（5年之间不能够离开美国超过6个月，面试的时候会问申请人是否曾经离开美国超过6
个月。如果有，时间要从那次离开美国回来之后重新计算5年。）
相比之下，medicare是比obamacare的保险条款要好很多。所以，obamacare只是一个过
渡时期使用的。最终还是建议给父母办medicare（红蓝卡）。
二。medicare（红蓝卡）
medicare（红蓝卡）比较复杂，这里仔细描述一下。
1. medicare part A （住院）
medicare part A 是住院部分（inpatient）的保险。在美国，一般是很大的病才会住
院，小病一般是门诊。这一点和国内的医疗很不一样。如果一个人（绿卡或者公民）有
40点的社会安全积点，medicare part A 就是由政府免费提供。否则的话，需要自己购
买，每月$499 in 2022，年年涨，是比较贵的。
2. medicare part B （门诊）
medicare part B是门诊（outpatient）的保险。每个美国人到了65岁都要交，每月$
170.10 for 2022。绿卡父母的话，是持有绿卡5年后，如果那时候到了或者超过65岁，
就可以办；如果不到65岁，等到65岁办理。
medicare part B 只报销门诊费用的80%。剩下的20%可能依然比较大额（如果是慢性病
，癌症等），解决方法有两个。一个是选medicare part C，也叫medicare advantage
。另外一个是用medigap，也叫medicare supplement。下面会一一介绍。
3. medicare part C （medicare advantage）
medicare part C是政府把medicare 的A和B同时外包给私营保险公司。也就是政府不
管了，而让保险公司来经营。保险公司往往还会在medicare advantage 里面免费提供
medicare part D（处方药保险），甚至还有牙医和眼睛的保险。为什么他们能够做到
这一点呢？原因很简单，他们可以更好地控制成本。medicare advantage 的服务是类
似大家现在工作用的HMO保险。所以他们是网络内部的医生才报销；网络外的，或者不
报销，或者非常贵。而网络内，约一个专科医生可能就要等三个月，如果是癌症，估计
就晚了。所以，我个人不建议用medicare advantage。我会在后面策略里面再谈。
4. medicare part D（处方药保险）
medicare part D 是用来买处方药的。这个是私营保险公司提供的服务。在medicare官
网上面可以比较不同的保险计划。medicare part D 保费每月很便宜，最低$10左右。
每年Oct. 15 到 Dec. 7是open enrollment，可以购买下一年的保险。错过了就得等下
一年。有些药可以非常贵，比如癌症的靶向药（口服）常常是一两万一个月，没有
medicare part D将非常难以负担。medicare part D的好处是，当你今年花费超过一定
数值之后，被认为是灾难性（catastrophic coverage ）的事件，medicare part D会
cover 95%的费用。那么整年的靶向药费用一共大概也就是一万左右，虽然贵，也可以
负担了，那个时候基本上是考虑保命要紧了。如果父母的收入资产低的话，政府有
medicare part D extra help 项目可以帮助。
5. medigap （medicare supplement）
前面讲过，政府提供的medicare part B门诊（outpatient）的保险只报80%。剩下的20
%要自己出。但是，如果病比较严重或者长期需要治疗的话，20%还是可能很多。所以可
以向私营保险公司购买medigap （medicare supplement），专门用来cover 这剩下的
20%门诊费用。虽然是私营保险公司经营，但是是standardized，政府法律规定其详细
条款。具体的medigap （medicare supplement）有很多种可以选。cover最全的现在是
plan G。详细情况可以看官网的比较。
https://www.medicare.gov/Pubs/pdf/11575-Medigap-Getting-Started.pdf
6. 罚款
medicare 是美国人在65岁必须购买的（除非还在工作，公司给保险。公司必须有一定
规模。）。办理时间是65岁生日的本月，再加减3个月。也就是你有7个月的时间办理手
续。如果错过这个窗口，就只能够在每年的1~3月补办，而生效期是当年7月。并且你的
月费是有罚款的。罚款往往是终身的。具体罚款，medicare part A 的罚款是增加10%
，年限为你应该参加而没有参加的年数的两倍。medicare part B的罚款是每12个月没
有参加，就增加10%。一直增加上去，并且是终生付罚款的。medicare part D的罚款比
较复杂，请看官网的例子吧。
https://www.medicare.gov/drug-coverage-part-d/costs-for-medicare-drug-
coverage/part-d-late-enrollment-penalty
对于绿卡父母来说，也是最初eligible的时候有一共7个月的时间办理手续。如果已经
持有绿卡5年，eligible的时间是65岁生日。如果到了65岁，还没有绿卡持有5年，
eligible的时间就是绿卡生效5年的那个月份。
7. 关键时间点
上面说了，必须在最初eligible的时候办理，否则会交罚款。建议大家就按时办理吧。
如果不小心错过了，就在每年的1~3月补办，交罚款。
如果选medicare advantage，每年都可以选，不是对时间很敏感。但是，如果选
medigap （medicare supplement），是有一个最初时间点的。也就是在办理了
medicare part B后的最初6个月的open enrollment。在这个时间段，法律规定这些私
营保险公司必须卖给你medigap （medicare supplement），即便你有重症（比如癌症
）。如果错过这个open enrollment，他们会要求你通过medical underwriting，也就
是审核你的病例。如果你的病医疗费很高，他们可以拒绝卖给你保险。所以，对于身体
不太好的父母，建议在medicare 最初eligible的时候，就办理medigap （medicare
supplement），之后就可以高枕无忧了。
详细请看官网：
https://www.medicare.gov/supplements-other-insurance/when-can-i-buy-medigap
三。medicaid（白卡）
medicaid（白卡）是州政府出钱给穷人的医疗保险。前面说的medicare A和B都是联邦
政府的项目。
medicaid（白卡）审核严格，绿卡父母的月收入和资产都有要求。除了自己的一个房子
，车子之外的资产少于$1000（红州），兰州会稍微宽松一些；并且每个月退休金的收
入少于一定数额。一般父母的退休工资如果不是很高的话，可以满足这个要求，不过中
国人喜欢存款，资产一般不符合标准。medicaid（白卡）是每年都需要申请的。如果州
政府资金不够，有批不下来的风险。另外，我不建议大家父母隐瞒国内资产，所谓“天
网恢恢，疏而不漏”。
四。长期和短期应急策略建议
1. 短期应急策略建议
如果父母在美国有突发性重病，不要拖延，先治疗保命为第一考虑。该急诊就急诊。医
院一般都有financial aid 的项目，可以帮助穷人看病，可以申请。如果父母已经有了
绿卡，但是还不够medicare的资格，就先购买Obamacare 来过渡。Obamacare价格不低
，cover不好，建议就是过渡的时候使用。
2.长期策略建议
前面说了，medicare part A的部分月保费高，但是如果有40点社会安全积分就可以免
费获得。所以，如果父母身体不错（预测可以活10年以上），并且愿意的话，应该努力
去挣这40点社会安全积分。方法是办了绿卡之后，马上申请社会安全号SSN。之后报税
，每年的active income要在一定数额以上，2021年是$5,880（每年稍微涨一点点），
就可以得到4个积分。工作10年，就可以得到40点积分。因为active income要交Social
Security and Medicare Taxes，所以退休的时候可以领取Social Security的退休金
，并且 Medicare Taxes提供了medicare part A的月费。
大部分父母不会英文，怎么可以每年挣到五六千美金呢？如果会开车，可以做Amazon的
送货，大概是手机的app上领货，然后送，不需要语言要求，大概干两三个月就可能有
五六千美金吧。或者可以给邻居看孩子。注意，给自己看孩子，政府优惠，不收Social
Security and Medicare Taxes，所以也就没有办法挣点了。我曾经咨询过IRS，接电
话的女士非常友好，说任何工作都可以，哪怕是你雇佣你父母做你的私人司机。
另外，父母只需要有一个人得到40点积分就可以了，配偶是可以同时享用的。而且，如
果父母有40点积分，子女给父母办绿卡的时候的财务担保就可以免责了（另外一个免责
的方法是父母入籍）。
如果觉得父母年龄大了，身体不好，可能不一定能够活10年以上了，那也就不用折腾了
，直接给他们交保费就可以了。注意，不要等父母有病再开始交，因为从申请到拿到保
险常常需要几个月，如果错过了时间，要等一年。那时候病的治疗都耽误了。
如果一定想办medicaid的话，建议父母把国内的房子资产变卖之后，到美国买一个自己
居住的房子。这样子就符合medicaid的资助标准了。将来在父母去世之后，州政府会从
这个房子上面（estate sale）收回他们付出的资助。但是，相比之下，还是联邦政府
run的传统Medicare 的保险好的多。因为，传统Medicare（A+B或者A+B+medigap） 的
治疗方案是不需要通过审批的，你的医生和你本人就可以决定。而用medicaid或者
Medicare advantage都是需要通过审批的，可能会拿不到你想要的治疗方案，或者耽误
很久。另外，传统Medicare在全美任何地方都可以看病，而medicaid或者Medicare
advantage都是本地才可以。
以上是一个大概，如果大家有补充或者更正的，请回帖。 |
a****g
发帖数: 480 | 2 谢谢详细的信息分享，一下了解了许多。现在的论坛里太难得了
【在 X***N 的大作中提到】
: 本文是给那些给父母办了绿卡和将要办绿卡的人提供一些关于如何处理父母医疗保险的
: 信息和策略。这个是根据个人经验，如果有错误的地方，请大家更正。如果具有参考价
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: 二。medicare（红蓝卡）
: 三。medicaid（白卡）
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信息和策略。这个是根据个人经验，如果有错误的地方，请大家更正。如果具有参考价
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二。medicare（红蓝卡）
三。medicaid（白卡）
四。长期和短期应急策略建议
正文
一。obamacare
obamacare去obamacare医保市场网站上查询即可。每年11月1日到12月15日是open
enrollment，可以购买下一年的保险。如果这个时间没有及时购买的话，就要再等一年
了（除非有特例，这里不赘述了）。可以参考官网信息。
https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/
如果父母已经有了绿卡，但是绿卡持有尚未到5年、或者年龄还没有到65岁，那么
obamacare是唯一的选择了。父母到65岁并且绿卡5年才能够申请medicare，即红蓝卡。
（5年之间不能够离开美国超过6个月，面试的时候会问申请人是否曾经离开美国超过6
个月。如果有，时间要从那次离开美国回来之后重新计算5年。）
相比之下，medicare是比obamacare的保险条款要好很多。所以，obamacare只是一个过
渡时期使用的。最终还是建议给父母办medicare（红蓝卡）。
二。medicare（红蓝卡）
medicare（红蓝卡）比较复杂，这里仔细描述一下。
1. medicare part A （住院）
medicare part A 是住院部分（inpatient）的保险。在美国，一般是很大的病才会住
院，小病一般是门诊。这一点和国内的医疗很不一样。如果一个人（绿卡或者公民）有
40点的社会安全积点，medicare part A 就是由政府免费提供。否则的话，需要自己购
买，每月$499 in 2022，年年涨，是比较贵的。
2. medicare part B （门诊）
medicare part B是门诊（outpatient）的保险。每个美国人到了65岁都要交，每月$
170.10 for 2022。绿卡父母的话，是持有绿卡5年后，如果那时候到了或者超过65岁，
就可以办；如果不到65岁，等到65岁办理。
medicare part B 只报销门诊费用的80%。剩下的20%可能依然比较大额（如果是慢性病
，癌症等），解决方法有两个。一个是选medicare part C，也叫medicare advantage
。另外一个是用medigap，也叫medicare supplement。下面会一一介绍。
3. medicare part C （medicare advantage）
medicare part C是政府把medicare 的A和B同时外包给私营保险公司。也就是政府不
管了，而让保险公司来经营。保险公司往往还会在medicare advantage 里面免费提供
medicare part D（处方药保险），甚至还有牙医和眼睛的保险。为什么他们能够做到
这一点呢？原因很简单，他们可以更好地控制成本。medicare advantage 的服务是类
似大家现在工作用的HMO保险。所以他们是网络内部的医生才报销；网络外的，或者不
报销，或者非常贵。而网络内，约一个专科医生可能就要等三个月，如果是癌症，估计
就晚了。所以，我个人不建议用medicare advantage。我会在后面策略里面再谈。
4. medicare part D（处方药保险）
medicare part D 是用来买处方药的。这个是私营保险公司提供的服务。在medicare官
网上面可以比较不同的保险计划。medicare part D 保费每月很便宜，最低$10左右。
每年Oct. 15 到 Dec. 7是open enrollment，可以购买下一年的保险。错过了就得等下
一年。有些药可以非常贵，比如癌症的靶向药（口服）常常是一两万一个月，没有
medicare part D将非常难以负担。medicare part D的好处是，当你今年花费超过一定
数值之后，被认为是灾难性（catastrophic coverage ）的事件，medicare part D会
cover 95%的费用。那么整年的靶向药费用一共大概也就是一万左右，虽然贵，也可以
负担了，那个时候基本上是考虑保命要紧了。如果父母的收入资产低的话，政府有
medicare part D extra help 项目可以帮助。
5. medigap （medicare supplement）
前面讲过，政府提供的medicare part B门诊（outpatient）的保险只报80%。剩下的20
%要自己出。但是，如果病比较严重或者长期需要治疗的话，20%还是可能很多。所以可
以向私营保险公司购买medigap （medicare supplement），专门用来cover 这剩下的
20%门诊费用。虽然是私营保险公司经营，但是是standardized，政府法律规定其详细
条款。具体的medigap （medicare supplement）有很多种可以选。cover最全的现在是
plan G。详细情况可以看官网的比较。
https://www.medicare.gov/Pubs/pdf/11575-Medigap-Getting-Started.pdf
6. 罚款
medicare 是美国人在65岁必须购买的（除非还在工作，公司给保险。公司必须有一定
规模。）。办理时间是65岁生日的本月，再加减3个月。也就是你有7个月的时间办理手
续。如果错过这个窗口，就只能够在每年的1~3月补办，而生效期是当年7月。并且你的
月费是有罚款的。罚款往往是终身的。具体罚款，medicare part A 的罚款是增加10%
，年限为你应该参加而没有参加的年数的两倍。medicare part B的罚款是每12个月没
有参加，就增加10%。一直增加上去，并且是终生付罚款的。medicare part D的罚款比
较复杂，请看官网的例子吧。
https://www.medicare.gov/drug-coverage-part-d/costs-for-medicare-drug-
coverage/part-d-late-enrollment-penalty
对于绿卡父母来说，也是最初eligible的时候有一共7个月的时间办理手续。如果已经
持有绿卡5年，eligible的时间是65岁生日。如果到了65岁，还没有绿卡持有5年，
eligible的时间就是绿卡生效5年的那个月份。
7. 关键时间点
上面说了，必须在最初eligible的时候办理，否则会交罚款。建议大家就按时办理吧。
如果不小心错过了，就在每年的1~3月补办，交罚款。
如果选medicare advantage，每年都可以选，不是对时间很敏感。但是，如果选
medigap （medicare supplement），是有一个最初时间点的。也就是在办理了
medicare part B后的最初6个月的open enrollment。在这个时间段，法律规定这些私
营保险公司必须卖给你medigap （medicare supplement），即便你有重症（比如癌症
）。如果错过这个open enrollment，他们会要求你通过medical underwriting，也就
是审核你的病例。如果你的病医疗费很高，他们可以拒绝卖给你保险。所以，对于身体
不太好的父母，建议在medicare 最初eligible的时候，就办理medigap （medicare
supplement），之后就可以高枕无忧了。
详细请看官网：
https://www.medicare.gov/supplements-other-insurance/when-can-i-buy-medigap
三。medicaid（白卡）
medicaid（白卡）是州政府出钱给穷人的医疗保险。前面说的medicare A和B都是联邦
政府的项目。
medicaid（白卡）审核严格，绿卡父母的月收入和资产都有要求。除了自己的一个房子
，车子之外的资产少于$1000（红州），兰州会稍微宽松一些；并且每个月退休金的收
入少于一定数额。一般父母的退休工资如果不是很高的话，可以满足这个要求，不过中
国人喜欢存款，资产一般不符合标准。medicaid（白卡）是每年都需要申请的。如果州
政府资金不够，有批不下来的风险。另外，我不建议大家父母隐瞒国内资产，所谓“天
网恢恢，疏而不漏”。
四。长期和短期应急策略建议
1. 短期应急策略建议
如果父母在美国有突发性重病，不要拖延，先治疗保命为第一考虑。该急诊就急诊。医
院一般都有financial aid 的项目，可以帮助穷人看病，可以申请。如果父母已经有了
绿卡，但是还不够medicare的资格，就先购买Obamacare 来过渡。Obamacare价格不低
，cover不好，建议就是过渡的时候使用。
2.长期策略建议
前面说了，medicare part A的部分月保费高，但是如果有40点社会安全积分就可以免
费获得。所以，如果父母身体不错（预测可以活10年以上），并且愿意的话，应该努力
去挣这40点社会安全积分。方法是办了绿卡之后，马上申请社会安全号SSN。之后报税
，每年的active income要在一定数额以上，2021年是$5,880（每年稍微涨一点点），
就可以得到4个积分。工作10年，就可以得到40点积分。因为active income要交Social
Security and Medicare Taxes，所以退休的时候可以领取Social Security的退休金
，并且 Medicare Taxes提供了medicare part A的月费。
大部分父母不会英文，怎么可以每年挣到五六千美金呢？如果会开车，可以做Amazon的
送货，大概是手机的app上领货，然后送，不需要语言要求，大概干两三个月就可能有
五六千美金吧。或者可以给邻居看孩子。注意，给自己看孩子，政府优惠，不收Social
Security and Medicare Taxes，所以也就没有办法挣点了。我曾经咨询过IRS，接电
话的女士非常友好，说任何工作都可以，哪怕是你雇佣你父母做你的私人司机。
另外，父母只需要有一个人得到40点积分就可以了，配偶是可以同时享用的。而且，如
果父母有40点积分，子女给父母办绿卡的时候的财务担保就可以免责了（另外一个免责
的方法是父母入籍）。
如果觉得父母年龄大了，身体不好，可能不一定能够活10年以上了，那也就不用折腾了
，直接给他们交保费就可以了。注意，不要等父母有病再开始交，因为从申请到拿到保
险常常需要几个月，如果错过了时间，要等一年。那时候病的治疗都耽误了。
如果一定想办medicaid的话，建议父母把国内的房子资产变卖之后，到美国买一个自己
居住的房子。这样子就符合medicaid的资助标准了。将来在父母去世之后，州政府会从
这个房子上面（estate sale）收回他们付出的资助。但是，相比之下，还是联邦政府
run的传统Medicare 的保险好的多。因为，传统Medicare（A+B或者A+B+medigap） 的
治疗方案是不需要通过审批的，你的医生和你本人就可以决定。而用medicaid或者
Medicare advantage都是需要通过审批的，可能会拿不到你想要的治疗方案，或者耽误
很久。另外，传统Medicare在全美任何地方都可以看病，而medicaid或者Medicare
advantage都是本地才可以。
以上是一个大概，如果大家有补充或者更正的，请回帖。 |
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【在 X***N 的大作中提到】
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: 信息和策略。这个是根据个人经验，如果有错误的地方，请大家更正。如果具有参考价
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