最近研究保险的一些心得 - Family版

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Family版 - 最近研究保险的一些心得

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n**r
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最近在学习和研究保险理财相关的信息。很多东西是自己以前不知道的，也没想到的，
investment板太极端激烈了，
所以贴在这里跟大家分享，希望有点滴用处，避免保险购买中的陷阱。
1。term insurance
好处是：1）便宜，2）剩余钱可以自己投资，争取高回报3）对于很多家庭来说20，30
年后保险的需要就不存在了。
小心：一味追求低的premium可能的麻烦
*保险公司倒闭。这个，很多州政府会back一部分，但总归是麻烦。
*理赔。万一发生问题，面对理赔过程不顺利，将会面临雪上加霜。
*有时低的quote只是一个噱头，最后underwriter给你的未必是这个价钱。
2。whole life insurance
好处： 1）类似于存款，回报有保障
2）Death Benefit的存在，可以使你在退休的时候更好的利用别的asset。这是
whole life的一大卖点
小心： * guareenteed interest rate是在扣除保险公司费用等等之后，你剩余的钱的
基础上guarenteed.如果以投入的premium计算，整体利率很低
* whole life 作为避税工具很多时候是和别的asset统筹规划，以及要很讲究
distribution schedule的情况下，好处才能体现，对于很多人来说，sales person 不
会告诉你应该怎么规划，以及后面还应该做什么，所谓卖点中的好处实现不了。
3。VUL
这个最恐怖，因为很多东西都appear flexible,所以合同文件冗长，里面会有一些
clause让保险公司在很多情况下可以降低或者取消你的一些benefit。好处就不说了，
个人感觉就不适合一般非专业家庭购买。如果有购买的千万注意。。。is guarenteed
provided 1、2、3.很多时候你可能以为满足了1、2、3，但其实不然。
当然，每款产品都有它适用的人群和情况。总之，感觉就是如果要买保险，还是找可靠
的公司和你信任的broker。每个保险公司都有rating的。
另外，推荐一个网站
http://theinsuranceproblog.com/
可以看broker们他们自己的观点。

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