g*****r
发帖数: 1037 | 1 大家是选择州教师退休系统还是 外面的基金打理之类的？
怎么跟公司的不一样，比如说401K。是不是外面的基金打理的都是属于401k 的范畴？
对于想跳槽的，对选择退休计划有影响么？ |
r****e
发帖数: 3109 | 2 tiaa-cref, similar to 401k. portable.
【在 g*****r 的大作中提到】
: 大家是选择州教师退休系统还是 外面的基金打理之类的？
: 怎么跟公司的不一样，比如说401K。是不是外面的基金打理的都是属于401k 的范畴？
: 对于想跳槽的，对选择退休计划有影响么？
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g*****r
发帖数: 1037 | 3 是不是大家都不会选择州教师退休计划？都选择外面基金打理的方式了？
【在 r****e 的大作中提到】
: tiaa-cref, similar to 401k. portable.
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a**********y
发帖数: 2367 | 4 据说如果你确定一辈子呆在这里，那选pension system稳赢
但如果你要走，钱可能无法转走，只能取走自己的contribution，取不走学校match的
部分 |
n*******l
发帖数: 2911 | 5 就算你确定一辈子待在那里，pension也不是稳赢，还要看你能活多少岁。
据说如果你确定一辈子呆在这里，那选pension system稳赢但如果你要走，钱可能无法
转走，只能取走自己的contribution，取不走学校match的部分
【在 a**********y 的大作中提到】
: 据说如果你确定一辈子呆在这里，那选pension system稳赢
: 但如果你要走，钱可能无法转走，只能取走自己的contribution，取不走学校match的
: 部分
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g*****r
发帖数: 1037 | 6 说来说去，大家都倾向于哪种啊？有经验的说说？
【在 a**********y 的大作中提到】
: 据说如果你确定一辈子呆在这里，那选pension system稳赢
: 但如果你要走，钱可能无法转走，只能取走自己的contribution，取不走学校match的
: 部分
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a**********y
发帖数: 2367 | 7 我自己选的defined contribution，学校会match，我也拿不准以后会不会走
我朋友选的defined benefit，学校不会match但benefit is defined
网上看了看，都说defined benefit稳赢defined benefit，我觉得股票市场在30年这个
time span上肯定达不到4％每年的
但是具体就要看你是不是会一直待在这里
【在 g*****r 的大作中提到】
: 说来说去，大家都倾向于哪种啊？有经验的说说？
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p**x
发帖数: 6614 | 8 我开始也是想选optional plan，因为想万一以后带走方便点。但是最后核算了一下，
还是pension+defined contribution比较好，现在pension已经越来越少地方提供了，
所以还是比较划算的，另外也要参考你们州靠不靠谱，万一以后州政府耍赖破产你可就
没辙了。
pension也不是带不走，如果你工作了一定年限（我们这是五年之后vested），跳槽之
后，可以变成non-active participant，到退休的时候还是能拿一些钱的，只是比较少。 |
a**********y
发帖数: 2367 | 9 那走的时候杂拌，很多情况下转不到其他州，只能带走自己contribution部分，好像也
不会有增长。感觉如果呆5－8年走非常不划算。AP也说不准是不是一定能tenure啊
【在 p**x 的大作中提到】
: 我开始也是想选optional plan，因为想万一以后带走方便点。但是最后核算了一下，
: 还是pension+defined contribution比较好，现在pension已经越来越少地方提供了，
: 所以还是比较划算的，另外也要参考你们州靠不靠谱，万一以后州政府耍赖破产你可就
: 没辙了。
: pension也不是带不走，如果你工作了一定年限（我们这是五年之后vested），跳槽之
: 后，可以变成non-active participant，到退休的时候还是能拿一些钱的，只是比较少。
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p**x
发帖数: 6614 | 10 以我们这里为例
我们这里的pension是2%乘以工作年限乘以最高一年的工资。
假如我工作了三十年退休，退休前工资是十五万，那么我退休后每年能弄到2%*30*15w=
9w.
假如我工作了五年就跳槽到别的地方了，跳槽时工资是十万，那么我退休的时候可以从
原学校拿到2%*5*10w=1w，虽然比较少，但新的学校还是有退休计划，所以并不是完全
带不走。
一般不能带走是因为没有vested（五年之内一般是），这种情况下只能带走50%。
另外一般配合pension的defined contribution plan在vested后是可以100%带走的。
【在 a**********y 的大作中提到】
: 那走的时候杂拌，很多情况下转不到其他州，只能带走自己contribution部分，好像也
: 不会有增长。感觉如果呆5－8年走非常不划算。AP也说不准是不是一定能tenure啊
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d***y
发帖数: 8536 | 11 俺单位也有pension, 但是waiting period一年。丫的。 |
v*******y
发帖数: 5530 | 12 哇
你们这是defined benefit pension plan啊
现在这种很少了，一般都是403b
15w=
【在 p**x 的大作中提到】
: 以我们这里为例
: 我们这里的pension是2%乘以工作年限乘以最高一年的工资。
: 假如我工作了三十年退休，退休前工资是十五万，那么我退休后每年能弄到2%*30*15w=
: 9w.
: 假如我工作了五年就跳槽到别的地方了，跳槽时工资是十万，那么我退休的时候可以从
: 原学校拿到2%*5*10w=1w，虽然比较少，但新的学校还是有退休计划，所以并不是完全
: 带不走。
: 一般不能带走是因为没有vested（五年之内一般是），这种情况下只能带走50%。
: 另外一般配合pension的defined contribution plan在vested后是可以100%带走的。
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v*******y
发帖数: 5530 | 13 vesting period一年已经很少了
难道你一年就想跳？
【在 d***y 的大作中提到】
: 俺单位也有pension, 但是waiting period一年。丫的。
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v*******y
发帖数: 5530 | 14 defined contribution pension plan 你一定能带的走
学校match的部分除非没有vested
也是可以带走的
会不会增长，那要看你自己选的investment了
跟学校没关系，只跟你有关系
【在 a**********y 的大作中提到】
: 那走的时候杂拌，很多情况下转不到其他州，只能带走自己contribution部分，好像也
: 不会有增长。感觉如果呆5－8年走非常不划算。AP也说不准是不是一定能tenure啊
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p**x
发帖数: 6614 | 15 是的，所以我说有pension/defined benefits的最好还是考虑入吧，毕竟已经是稀有动
物了。
以从
完全
【在 v*******y 的大作中提到】
: 哇
: 你们这是defined benefit pension plan啊
: 现在这种很少了，一般都是403b
:
: 15w=
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v*******y
发帖数: 5530 | 16 defined benefits/defined contribution 都是pension的一种
【在 p**x 的大作中提到】
: 是的，所以我说有pension/defined benefits的最好还是考虑入吧，毕竟已经是稀有动
: 物了。
:
: 以从
: 完全
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d***y
发帖数: 8536 | 17 原来啊。看来我孤陋寡闻了。咋感觉AP的benefit应该比薄厚强很多，其实也就好那么
点。
【在 v*******y 的大作中提到】
: 哇
: 你们这是defined benefit pension plan啊
: 现在这种很少了，一般都是403b
:
: 15w=
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a**********y
发帖数: 2367 | 18 还是要好很多的
403b学校要match挺多的，博后学校不match
【在 d***y 的大作中提到】
: 原来啊。看来我孤陋寡闻了。咋感觉AP的benefit应该比薄厚强很多，其实也就好那么
: 点。
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g*****r
发帖数: 1037 | 19 那么夸张啊？呵呵。应该大部分学校都有的吧？
【在 p**x 的大作中提到】
: 是的，所以我说有pension/defined benefits的最好还是考虑入吧，毕竟已经是稀有动
: 物了。
:
: 以从
: 完全
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n*******l
发帖数: 2911 | 20 我刚刚用最简单的模型算了一下,假定初始工资是100K,每年工资的10%加上学校
match 10%到403（b),每年涨工资2%,投资回报4%,那么30年后工资177K，403(b)
帐号有1432K，然后退休。如果退休后年收入=退休前工资*。02*年数=60%，那么20
年才可以把403（b)里的钱花光。假定退休年龄是68岁，也就是到88岁时才会花光
403(b).
如果工作40年，退休后年花费是退休前工资的60%的话，则需要40年花光403（b)。
当然要是退休后年收入=0.8*退休前工资，则需要24年花光403（b）的积蓄。
鉴于我不指望活到90岁，我觉得还是403(b)比pension要好点。
另外，如果想要自己死后让配偶继续领取pension，则自己活着时的Pension需要打
折扣，这更增加了变数。
当然还有一个原因是大家对403（b)的回报，一般期望比每年4%要高。估计这是为什么
有的人在Pension和403（b)之间选择了后者。
Portability是另一个问题。
我个人选择了403（b).
【在 g*****r 的大作中提到】
: 那么夸张啊？呵呵。应该大部分学校都有的吧？
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v*******y
发帖数: 5530 | 21 你在算什么呀。。。
你根本没比，就得出403b 好的结论了
晕死
另外403b每年都有contribution limit
【在 n*******l 的大作中提到】
: 我刚刚用最简单的模型算了一下,假定初始工资是100K,每年工资的10%加上学校
: match 10%到403（b),每年涨工资2%,投资回报4%,那么30年后工资177K，403(b)
: 帐号有1432K，然后退休。如果退休后年收入=退休前工资*。02*年数=60%，那么20
: 年才可以把403（b)里的钱花光。假定退休年龄是68岁，也就是到88岁时才会花光
: 403(b).
: 如果工作40年，退休后年花费是退休前工资的60%的话，则需要40年花光403（b)。
: 当然要是退休后年收入=0.8*退休前工资，则需要24年花光403（b）的积蓄。
: 鉴于我不指望活到90岁，我觉得还是403(b)比pension要好点。
: 另外，如果想要自己死后让配偶继续领取pension，则自己活着时的Pension需要打
: 折扣，这更增加了变数。
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i*****t
发帖数: 1195 | 22 pension这东西谁知道几十年后是啥样。像底特律一破产，几千退休雇员的pension没了
或减了，亏大发了。
少。
【在 p**x 的大作中提到】
: 我开始也是想选optional plan，因为想万一以后带走方便点。但是最后核算了一下，
: 还是pension+defined contribution比较好，现在pension已经越来越少地方提供了，
: 所以还是比较划算的，另外也要参考你们州靠不靠谱，万一以后州政府耍赖破产你可就
: 没辙了。
: pension也不是带不走，如果你工作了一定年限（我们这是五年之后vested），跳槽之
: 后，可以变成non-active participant，到退休的时候还是能拿一些钱的，只是比较少。
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a**********y
发帖数: 2367 | 23 several factors to consider (not an expert):
1.normally, the school matches 403b more than pension
2.stock mkt will not give you 4% a year. why not use actual historical
performance to calculate? The market can be tough to ride
3.besides retirement income, there is also death benefits with pension,
which is a very large sum (true?) for family
also some questions
how is pension death benefit affected by distribution of retirement income?
does money accrue interest after pension withdrawal starts?
【在 n*******l 的大作中提到】
: 我刚刚用最简单的模型算了一下,假定初始工资是100K,每年工资的10%加上学校
: match 10%到403（b),每年涨工资2%,投资回报4%,那么30年后工资177K，403(b)
: 帐号有1432K，然后退休。如果退休后年收入=退休前工资*。02*年数=60%，那么20
: 年才可以把403（b)里的钱花光。假定退休年龄是68岁，也就是到88岁时才会花光
: 403(b).
: 如果工作40年，退休后年花费是退休前工资的60%的话，则需要40年花光403（b)。
: 当然要是退休后年收入=0.8*退休前工资，则需要24年花光403（b）的积蓄。
: 鉴于我不指望活到90岁，我觉得还是403(b)比pension要好点。
: 另外，如果想要自己死后让配偶继续领取pension，则自己活着时的Pension需要打
: 折扣，这更增加了变数。
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p**x
发帖数: 6614 | 24 所以要具体州具体分析，加州泽西这种蓝州就算了，政府太不靠谱，德州俄克拉荷马这
种保守稳健红脖州，政府在很长一段时间内不太可能破产。
下，
了，
可就
槽之
【在 i*****t 的大作中提到】
: pension这东西谁知道几十年后是啥样。像底特律一破产，几千退休雇员的pension没了
: 或减了，亏大发了。
:
: 少。
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n*******l
发帖数: 2911 | 25 比了啊。 简单说就是对于普通教授，假定68岁退休，假定
Pension = 0.02*工作年数*最高工资。
工作30年，则拿退休前工资的60%，需要拿20年才能从州里拿回跟我的简单模型里
403(b)里一样多的钱。
工作40年，则拿退休前工资的80%，需要拿24年才能从州里拿回跟我的简单模型里
403(b)里一样多的钱。 要是自己节省一点，每年只花退休前工资的60%，那要40
年才花光403(b)里的钱。
所以，
如果退休后活不到88岁，也就是能再活<20年，Pension不如403b.
如果退休后能活到90岁，也就是再活20来年，Pension和403b差不多。
如果退休后能活到90多甚至100多岁，肯定Pension要好。
关于Contribution Limit，我们学校的Pension和类似403（b)的那个Plan都是
扣10%的工资，没有上限。还有Voluntary 403（b)以及其他Plan，2013年的上限
是17500，但是超过50岁的人可以每年多交5500。对于普通教授，10%的工资根本达
不到那个上限。
当然，对于活得长的富人，比如校长什么的，肯定Pension要好。
【在 v*******y 的大作中提到】
: 你在算什么呀。。。
: 你根本没比，就得出403b 好的结论了
: 晕死
: 另外403b每年都有contribution limit
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n*******l
发帖数: 2911 | 26 1。 学校给Pension系统Match多少钱不是个问题，反正到不了自己手里。
2。 我只是用简单算术来看看，要是用历史数据，以及对市场的期望，
那要找Financial Advisor。
3。 Survivor Benefit也要看各个Pension系统。对我们学校来说，如果你
选择要Survivor Benefit,那么你活着的时候能拿的Pension要打折扣。比如
没有Survivor benefit你能拿pension=退休前工资的60%，但是你要是选
survivor benefit,那么你活着时就只能拿正常Pension的75%，或者更少
（看你要求的Survivor Benefit到底是多少，比如你正常Pension的50%，
或者是75%）。羊毛出在羊身上。
我觉得还不如死了之后把403(b)的钱直接留给配偶。
【在 a**********y 的大作中提到】
: several factors to consider (not an expert):
: 1.normally, the school matches 403b more than pension
: 2.stock mkt will not give you 4% a year. why not use actual historical
: performance to calculate? The market can be tough to ride
: 3.besides retirement income, there is also death benefits with pension,
: which is a very large sum (true?) for family
: also some questions
: how is pension death benefit affected by distribution of retirement income?
: does money accrue interest after pension withdrawal starts?
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g*****r
发帖数: 1037 | 27 403(b) 和alternate retirement program 有啥区别？
【在 n*******l 的大作中提到】
: 比了啊。 简单说就是对于普通教授，假定68岁退休，假定
: Pension = 0.02*工作年数*最高工资。
: 工作30年，则拿退休前工资的60%，需要拿20年才能从州里拿回跟我的简单模型里
: 403(b)里一样多的钱。
: 工作40年，则拿退休前工资的80%，需要拿24年才能从州里拿回跟我的简单模型里
: 403(b)里一样多的钱。 要是自己节省一点，每年只花退休前工资的60%，那要40
: 年才花光403(b)里的钱。
: 所以，
: 如果退休后活不到88岁，也就是能再活<20年，Pension不如403b.
: 如果退休后能活到90岁，也就是再活20来年，Pension和403b差不多。
|
p**x
发帖数: 6614 | 28 403(b)就是个老师版的401(k)，另外还有457(f)吧好像记得
403(b) 和alternate retirement program 有啥区别？
【在 g*****r 的大作中提到】
: 403(b) 和alternate retirement program 有啥区别？
|
k**g
发帖数: 1558 | 29 问题是如果你活到90多，发现403b里面没钱了，咋办啊？
【在 n*******l 的大作中提到】
: 比了啊。 简单说就是对于普通教授，假定68岁退休，假定
: Pension = 0.02*工作年数*最高工资。
: 工作30年，则拿退休前工资的60%，需要拿20年才能从州里拿回跟我的简单模型里
: 403(b)里一样多的钱。
: 工作40年，则拿退休前工资的80%，需要拿24年才能从州里拿回跟我的简单模型里
: 403(b)里一样多的钱。 要是自己节省一点，每年只花退休前工资的60%，那要40
: 年才花光403(b)里的钱。
: 所以，
: 如果退休后活不到88岁，也就是能再活<20年，Pension不如403b.
: 如果退休后能活到90岁，也就是再活20来年，Pension和403b差不多。
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n*******l
发帖数: 2911 | 30 那些没有Pension,只能靠403(b)的人怎么办，我就怎么办啊。
【在 k**g 的大作中提到】
: 问题是如果你活到90多，发现403b里面没钱了，咋办啊？
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k**g
发帖数: 1558 | 31 啃子女或者medicaid和粮食券。lol
【在 n*******l 的大作中提到】
: 那些没有Pension,只能靠403(b)的人怎么办，我就怎么办啊。
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n*******l
发帖数: 2911 | 32 1。 最根本的就是年轻时多存点钱，晚点退休，然后退休后省着花。就像我计算的
那样，存40年，然后退休后每年只花退休前年薪的60%，则能再支持40年，如果75
岁退休，75+40=115岁，怎么也该死了。
2。 Social Security--如果到时候还有的话。
3。 把房子卖给银行--如果有房子的话。
如果碰上严重的经济危机，活该倒霉，估计州政府也一个个破产，有Pension也只有
哭的份儿。
【在 k**g 的大作中提到】
: 啃子女或者medicaid和粮食券。lol
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g*****r
发帖数: 1037 | 33 呵呵，不选Pension的话，就看自己的投资如何了。打水漂也就只有认了。
【在 n*******l 的大作中提到】
: 1。 最根本的就是年轻时多存点钱，晚点退休，然后退休后省着花。就像我计算的
: 那样，存40年，然后退休后每年只花退休前年薪的60%，则能再支持40年，如果75
: 岁退休，75+40=115岁，怎么也该死了。
: 2。 Social Security--如果到时候还有的话。
: 3。 把房子卖给银行--如果有房子的话。
: 如果碰上严重的经济危机，活该倒霉，估计州政府也一个个破产，有Pension也只有
: 哭的份儿。
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