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身价4亿美元的色情片男主角富人和穷人最大的区别是什么？是富人比穷人有钱吗？不
对。即便穷人突然暴富，他也很难成为真正的富人。拳王泰森用一双拳头换来4亿美元
身家，可在2005年他宣告破产，甚至还投身色情行业，出卖仅剩的强壮身躯。穷人即便
是中彩票，也很难改变贫穷的命运。1998年，加拿大的杰拉德中了1000万美元的大奖。
他一天之中给朋友们各买了一辆豪华轿车。可仅仅7年，他就败光了所有钱，还因为忍
受不了巨大落差上吊自杀了。有研究表明，美国彩票中奖者的破产率高达75%，每12个
中奖者里就有9个人破产。大多数人会在5年内挥霍完所有钱，变得比原来更穷。但同样
是底层出身，范冰冰却变得越来越有钱。她逃税漏税肯定不对，必须谴责！但她也在一
些正当的途径上展现出了相当高的财商。她在加拿大多伦多用469万加元买了一栋7层小
楼。她把2到7层改装成公寓出租给大学生，再把1楼出租给餐馆、洗衣房、理发店。整
栋楼每年能收62万加元的租金，7年半就能收回所有投资。她坚持“改造房屋，出租获
利”的策略，在加拿大多个华人聚居区开连锁旅馆，范冰冰在海外房产投资上的回报率
高达200%。泰森是穷人的代表，他一直在买进负债。他买了130多辆豪华轿车，还养了8
只老虎，光老虎的饲养费1个月就8000美元。这些东西源源不断消耗现金流。而范冰冰
则是富人的代表，她一直在买进资产。例如可以收租金的房子，会不断带来现金流。如
果你停止工作，资产会继续帮你赚钱，而负债则会把钱从你钱包里掏走。富人资产带来
的现金流，会让她有钱买更多的资产，再带来更多的现金流，所以富人越来越富。成为
富人的第一个秘密是，在一生中不断买进资产。而那些中奖者，大多数人都放弃工作选
择旅行，他们不断消费，不断购买负债，很快坐吃山空。他们最大的悲剧，在于不了解
负债和资产的奥秘。
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为什么现金也是负债？你以为你买的是资产，但实际上你买的是负债。这就是穷人和中
产阶级最大的问题。负债不断带走你的现金流，而资产不断给你带来现金流。最容易区
分的负债，是你的信用卡、花呗、借呗、京东白条。你每个月都要还本金和利益。稍微
难分辨一点的是汽车。汽车也是负债。你每个月要还车贷，加油、洗车、做保养、维修
。汽车不光每个月花不少钱，还贬值得特别快。泰森之所以那么快破产，130辆豪华轿
车功不可没。比汽车更难区分的是房子。如果你的房子用来出租，且租金比房贷高，能
给你带来现金流，那就是资产。但如果租金比房贷低，带走你的现金流，那就是负债。
如果你的房子是自己住，除非你的房子升值且成功卖出，才会变成资产，否则就是你必
须承担的负债。最难区分的，是你的钱。钱也是负债！因为通货膨胀，你的钱越来越不
值钱。如果持有现金，相当于你每个月需要为通货膨胀支付一笔钱。想一想，80年代的
万元户，如果一直保留现金，到现在还是有钱人吗？肯定不是啦！记住，钱是负债。穷
人天天攒钱、省钱，所以负债越来越多。而富人则拼命花钱，不停买资产，产生更多现
金流！
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90后的仓鼠困境富人先买资产，越来越有钱，以至于即使不工作也有钱。而穷人和中产
阶级先买负债，越来越穷，即使工作再努力，也是越忙越穷。有一项调查显示，90后的
负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万。晓文刚来北京工作的时候
，她先用京东白条买了一部iphone；又因为交房租，开了第一张信用卡。她的同事们都
穿得光鲜亮丽，还对她说：你消费了什么就代表你是谁。于是她开始包包要用lv, 口红
要买雅诗蓝黛。双十一的时候，她48小时内就花了2万多。跟她品味一起提升的，是她
的资源整合能力—— 两份网贷、三张信用卡、花呗借呗、分期白条。拆了东墙补西墙
，分期不行就套现。毕业两年，她成功地把存款从三四千折腾到了负的三四万。很快，
她的每月还款额就超过了工资。90后在借贷市场上的占比高达49%，在亚洲同龄人中排
第一。这里面有28%的人使用消费贷款，正是为了偿还其他贷款。每4个人就有1个人使
用花呗，每3个买手机的就有2个分期付款。收入越多，支出越多，甚至很多支出是因为
在偿还负债。你使劲全力，要么是原地踏步，要么是越活越累，必须工作更长时间才能
维持生活水平。像一只在转轮里奔跑的仓鼠，永无出路。
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先储蓄后消费如何积累资产？第一步就是先储蓄后消费。要买资产，首先得有钱。年轻
人的第一桶金往往都是省出来的。很多人月初发工资都信誓旦旦，说这个月我一定要省
着点花。可往往没到月底就揭不开锅了，更别提存钱了。千万不要先消费后储蓄，而是
应该先储蓄后消费。放工资当天，先拿出一笔钱存成定期。我建议你设置3个账户：财
务自由账户、安全感账户、日常开支账户。支付宝作为财务自由账户。每次发工资，先
把10%存到支付宝里。这些钱只能用来购买资产，绝对不会取出来用，这样就能确保你
的资产逐月递增。支付宝作为财务自由账户的好处是，它可以很方便地用来买基金，买
定期理财、黄金。微信钱包作为安全感账户。每次发工资，先存10%-20%到微信里，直
到你存够3到6个月的生活费。这些钱是用来应对突发事件的，比如生病、失业和其他意
外。这笔钱可以放在零钱通里，享受3%的收益；也可以买1-3个月的定期理财产品，享
受4%的收益。选一张银行卡作为日常开支账户。先把该存的钱放到支付宝和微信之后，
再把剩下的钱存到银行卡里。这个账户是用来消费的。
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价值50亿美元的投资策略积累资产的第二步：定投指数基金，或者采取全天候策略。我
在之前的文章已经介绍过，小白现阶段买入资产的最佳方式是定投指数基金。但如果你
希望再保守点，来了解瑞·达利欧的全天候策略吧。瑞·达利欧是华尔街的传奇人物，
个人财富超过140亿美元，被称为“投资界的乔布斯”。他管理的桥水对冲基金规模超
过1600亿美元，全球第一。世界各国的领导人、规模巨大的金融机构都会向他请教如何
投资。如果你想成为他的客户，你必须是投资机构的负责人，持有50亿美元的可用资金
，初始投资额至少要有1亿美元。曾经他的一位好朋友问他：如果你不能留一分钱给你
的孩子，只能留给他一个投资组合清单，那会是什么？他说：金融世界和自然一样，也
有四季。有4种因素决定了四节更迭：通货膨胀、通货紧缩、提高经济增长率、降低经
济增长率。但不幸的是，没有人能知道接下来到底是什么季节。但有一种投资策略，能
够在每一个季节都能保护你的资产，这就是“全天候策略”。这个投资规划，像你这样
的个人投资者也能用，不会让你一辈子攒的钱有大幅亏损的风险。桥水基金的联合首席
投资官鲍勃·普林斯曾说：“ 现在我们能构建一个投资组合，再过十年，它也会表现
良好，尽管我们根本不可能知道十年后这个世界会是什么样子的。”全天候策略是一种
资产配置组合，具体如下：第一，你可以用30%的资产买股票（如果想再保险点，就用
指数基金替代股票）第二，40%的资产买长期国债（期限是20-25年），15%的资产买中
期国债（期限是7-10年）。第三，买7.5%的黄金和7.5%的大宗商品。最后，组合必须一
年做一次再平衡。例如你的基金涨了，在你的资产比例里从30%增加到40%，那你需要卖
出基金转换成其他资产，从而让基金比例重新回到30%。（我提示一下，全天候策略用
30%的资产买基金，比全部定投指数基金收益低，但风险也更低）
穷人一直在买进负债，而富人一直在买进资产。负债带走现金流，而资产带来现金流。
你以为你买的是资产，可实际上却可能是负债。汽车是典型的负债，自住的房子在没有
卖出钱也是负债，只有租金高于房贷的用于出租的房子才是资产。因为通货膨胀，钱也
是负债。当负债越来越多，你就陷入了越忙越穷的仓鼠陷阱。普通人积累资产的两个最
好的办法：先储蓄后消费；保守则采用全天候投资策略，进取则定投指数基金。 |
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