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发帖数: 60 | 1 很多人说“长寿是福”，不过我刚接触到“活得太久，其实也是一种风险”的观念时，
还是惊了一下。
活得越久，意味着老年阶段的支出就越多，除了日常吃喝之外，医疗费用、护理费、养
老支出将会是不少的负担，而如果没有足够的养老储备，可能也未必是幸福的事。
一个案例，轻松读懂通货膨胀养老有哪些手段，都有什么不同？如何进行养老规划，需
要知道这些
一、中国养老的严峻形式：
我国已经成为世界上老年人口最多的国家，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，
其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。
上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5∶1，即五个参保人养一个退休人员。现在的
抚养比已经降到了2.8∶1，变成2.8个人养1个人。不知道等我们这一代退休时会变成什
么样。
我们一直享受改革开放的增长红利，这就会给我们造成一种错觉，舒适的居住条件、足
够的存款、每年出国旅游，我们理所应当觉得这种生活会一直下去，未来真的会如此吗？
邻国日本的例子：
在日本官方对 55 岁以上职工的调查结果表明， 58％的人表示希望在 65 岁以后继续
工作，至于工作动机，73％的受访者表示是因为“经济原因”，即为了确保生活水平不
下降。
我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老
问题会很严峻。
二、通货膨胀，你真的了解吗？
很多人对通货膨胀是没有感觉的，我们知道目前国内的实际通货膨胀至少在 5% 以上.
给你举个例子，你就能理解了：
2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可购买66瓶啤酒；2003-2013年：100元按照年化3%的年
化收益率进行理财，10年后100元变成了134元。2013年：啤酒3.5元/瓶，134元仅可购
买38瓶啤酒。
虽然你没做错什么，甚至比普通人还懂一点理财，但最后的结果仍然是，虽然钱看起来
多了，但是真实的购买力却下降了不少，这就是通货膨胀带来的影响。
通过上面的例子，我们了解了通货膨胀的基本概念，我们来看一个真实的养老案例：
A先生今年40岁，退休前年平均收入为10万元，退休后计划用每年6万元维持养老的一切
开支。
我们根据中国人平均寿命78岁来计算，60岁后，还有18年的退休生活。
不考虑通货膨胀：退休后还需要18年*6万=108万；考虑5%通货膨胀：退休后还需要486
万（每年5%的通胀，60岁退休后，还维持6万元购买力，到78岁时需要的总额）
假设退休后A先生有存款50万，加上养老保险每月5000退休金，那么在78岁时资金也仅
为50+5000*12*18=158万。离通货膨胀后486万，还有两三百万的缺口。
所以如果不解决几百万资金缺口的问题，就没办法维持和退休前一样的生活，只靠退休
金，可能仅仅保证我们活着而已。否则只能和日本老年人一样，延迟退休，继续工作吧.
国家养老基金正在改革中，我们的退休年龄将会延后，这是确定的事实，个人帐户入不
敷出已不是秘密。一方面是退休工人数量越来越多，另一方面是拿着高退休金的体制内
人士越来越多。
全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。
简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元
。而且，如果不采取措施，随着老龄化的增长，平均替代率水平会越来越低。
基本结论就是：靠国家的基本养老保险，能够保证我们活着，但很难维持不了一个体面
的退休生活。
众所周知，中国的人口基数是世界第一，因此具备世界第一的市场和人才规模。这种规
模优势非常有利于创新，因为最大的人才和客户规模，可以让中国企业拥有世界第一的
研发投入，进而孕育出领先世界的创新企业。无论在制造业、高铁还是互联网行业，又
或者未来的机器人和人工智能行业，中国企业目前已经在很多行业走到了世界创新的前
沿。导致这种情况的首要因素，并非中国的教育或者创新环境好到没对手，根本上还是
得益于中国远超世界其他国家的人口规模优势。
过去总有人把人口多视为负担，但现在越来越多的经济学家都认为，人口多根本就是优
势。新能源和现代农业技术的迅速发展，很大程度上解决了资源的稀缺性问题，现在创
新力才是根本的稀缺资源，而人口规模是培育创新力的巨大优势。美国之所以成为超级
大国，一定程度上就因为他是发达国家里人口最多的。欧洲国家组建欧盟，也是为了仿
效美国的人口优势。如果我们没有对人口优势有着清醒的认识，就很容易在人口政策上
犯错。
令人担忧的是，中国目前虽然有着世界第一的人口基数，但是这种优势却因为少子化迅
速减少。中国的生育率只有1.3，远低于世界平均水平。虽然中国拥有世界19%的人口，
但是新生儿却只占全世界的12%。严重的少子化将导致严重的倒金字塔结构，现有数据
显示，90后、00后这两代人的每年出生人口数量，要比70后，80后那两代少了50%。
有些经济学家认为老龄化不可怕，提出只要延长退休年龄就可解决财政和养老压力。但
他们没有意识到的是，由于人口减少所导致的市场萎缩和劳动力老化，将严重削弱整个
国家的创新活力。日本就是一个典型的反面教材，上世纪70、80年代，日本曾是世界上
最具创新力的国家之一。但是到了1990年以后，低生育率导致日本社会陷入老龄化陷阱
，随之而来的后果，则是日本企业的创新力雄风不再。如今在高科技领域，日本企业在
和美国、中国企业的竞争中接连败阵，输就输在了创新活力上。
中国现在的生育率比起当年的日本还要低，在不久之后的2025年，中国的人口结构将和
90年代初的日本一样糟糕。所以中国必须认清自己人口规模的优势，尽快抑制少子化的
趋势，避免重蹈日本的覆辙。放开二胎只是第一步，但还远远不够，未来必须尽快全面
放开，并且推出各种鼓励生育的政策，包括对多孩家庭的财务补贴，加强托儿所幼儿园
的建设等。 | w*****c
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