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发帖数: 2257 | 1 在美国退休 (2014-08-31 22:13:55)
我在80年代后期随着出国潮抵达美国时已经是人到中年。到美国的第一站是休斯顿，有
幸在小有名气的贝勒医学院作博士后，实为廉价劳力。不过彼时中国国内的工资尚以数
十元计，即使是教授亦不过百出头。所以那年薪不到两万美元的博士后津贴在我看来就
是一个天上掉下来的香饽饽。干活那个卖力气啊，一天带两个便当，恨不得就睡在实验
室里了。连老板都看得不好意思了，尽管苦干了一年什么也没有做出来，还是好评如潮
。套一句俗话，没有功劳也有苦劳吗。
此后的二十多年里我一直辗转工作在美国的大学和公司的生物实验室里，生活流水逝年
，先后经历了家人团聚，育子成人，失业就业，买房卖房……. 此处且按下不表，单说
说退休一事。公司里早来的台湾同事曾聊起，美国公司一般在员工年龄过50后就会想方
设法让人卷铺盖走人。当时听得心里有些发怵，已经过了不惑之年的我，难道这辛辛苦
苦争取来的机缘就没有几个年头了？事后证明那位台湾人的说法是完全错误的，如果不
是道听途说的流言就是他自己的揣测。作为一个移民国家，美国的法律是严禁任何歧视
的行为的（至少法律条文上是如此）。每个人生下来都是平等的观念是自小在学校里就
灌输给孩子的。任何雇主因种族原因招聘或解雇都是不为法律所允许的。同样不得歧视
的还包括年龄，性别，性取向，宗教，家庭等等。从来没有看到任何一条招工广告上写
有对年龄的限制。如果哪个公司胆敢因某一员工的年龄而将其解雇，将会面临潜在的法
律制裁。有意思的是，即使一个员工已经达到了法定领取社会保障金的年龄，如果他（
她）不主动退休，公司也只有让其继续干下去。我在自己最后供职的美国通用电气公司
里就看到不少70多岁甚至80岁以上的员工。
出生在1943年以前的人的法定退休年龄是65岁，男女一样。而对于出生在1944-1954这
段时期的人，这一年龄已经增加到66岁。从1955年开始，出生每晚一年涨两个月，直至
1960年涨到67岁。由于人类的平均寿命在近几十年内一直在增加，延长退休年龄也在情
理之中。当然，如前所述，这只是一个劳动者可以正常领取社会保障保金（政府发的退
休金）的年龄。并非意味着一个人到了这个年龄就非得退下不干了。愿意继续工作而且
干得动的人是可以一直干下去的。了解了这一背景后再来看看美国民航机上那些大妈级
的空姐们就不会再大惊小怪了。政府同时给了老百姓多种选择，比如，可以早至62岁就
开始领取社保金，不过只能领取达到退休年龄时的75%的数额；或者延至70岁再领，可
以拿到到正常社保金的130%左右。活不到平均寿命的人以早拿为好，寿命超过平均的人
则晚领有利。而正好活到平均寿命的人，早拿和按时拿所得到的金额总数是一样的。想
必政府这个规定是有精确的统计学计算支持的，不过也体现了人性化的管理，尤其对于
那些身体欠佳或手头拮据的人有所照顾。
说到照顾，不能不提对弱势群体的照顾。社保金的领取除了年龄限制之外，另外一个要
求就是必须工作且交纳社会保险费至少满40个季度（亦即10年）。退休社保金的多少与
退休前所缴纳的社会保险费的数量挂钩，交得越多领得越多。不过值得一提的是，这种
挂钩并不是完全成正比的，几万工资的差距体现在社保金上可能只有百八十的不同。结
果是到领取退休金时贫富差距大大缩小。这无疑是稳定社会的一步高招。如果夫妻双方
只有一人工作，不工作的那一方仍然可以领取社保金，数额为配偶的社保金的一半。此
时完全不用考虑上述的40个工作季度的限制。而且，万一工作的那一方先走了，遗偶还
可以全额领取社保金，充分体现了对家庭和弱势者的照顾。除此之外，还有各式各样的
对低收入家庭退休后的照顾和补助，这里就不一一细表了。
除了社保金之外，美国老百姓的退休后收入还可能有另外两个来源。一个是个人退休存
款计划（按单位性质分别称为401k, 403b, 或457b），从就业的第一天起就每月按比例
从工资里扣除，雇主也同比贡献（有点类似于国内的公积金）。此款一般存入银行做理
财投资。由于可以免交所得税以及有雇主贡献，多数亚裔员工愿意按最高限额扣除，而
美国本土员工则基于有钱就花活得快乐的原则通常对它积极性不高。此款在年龄达到59
.5岁时可供提取消费，如果提前取出则要缴纳10%的罚金。另一个来源是养老金（
pension），通常州政府和联邦政府的雇员有此福利。有点像国内的公务员了吧。不过
不要忘了美国政府雇员的工资水准通常会比社会上的一般公司的水准要低不少，这点福
利也是应该的。除此之外，少数大企业也会提供养老金。但随着个人退休存款计划的普
及此福利在企业已经逐年淡出。
由于参加个人退休存款计划，员工经常有机会受到一些专职理财顾问们的眷顾和教育。
给我印象最深的就是他们对一个人成功与否的表述，成功人士不到退休年龄就可早早退
下来享受人生，失败者到时候了也退不下来或者即使按时退了休而后还得找第二份工作
。虽然说得比较武断，没有考虑到一些热爱工作的人士。但想想也有一定道理，退休后
真正到了钱不够花的地步，也只能重新披挂上阵了。我想成为一个成功人士，不到60岁
就开始盘算自己何时可以退休。幸运的是我最后供职的公司居然提供养老金，这样前述
的三种退休收入我都有份。尽管如此，要行动时还真让人有点犹豫不决。毕竟是历经艰
辛一路打拼才混到今天这一步。轻松的高薪工作游刃有余，就那么放弃了吗？随之而来
的是一场细致和反复的计算，医疗保险，汽车保险，房产税，旅游开支，交通通信娱乐
，各种能够想像到的开销和意外统统考虑了进去。套用理财顾问们的一句话就是退休后
的生活标准不能低于退休前，而且可能还要高一些，因为外出旅游的机会更多了。计算
后的结论是我可以退休了！退休申请递上去的那一天，同事们瞪大了眼睛，什么人啊这
么着就退休了，眼下正赶上美国的金融危机，有个工作该知足了吧。在我写此文时我们
夫妇俩人已经退休整整4年了。除了可以从事自己喜欢而以前没有时间干的事外，我们
每年回中国探亲两次，还去世界各地旅游。值得庆幸的是退休后的我们不光是不缺钱，
几年下来银行里的存款也丝毫未见减少。 | a***e
发帖数: 38850 | 2 BSO
【在 s*******w 的大作中提到】
: 在美国退休 (2014-08-31 22:13:55)
: 我在80年代后期随着出国潮抵达美国时已经是人到中年。到美国的第一站是休斯顿，有
: 幸在小有名气的贝勒医学院作博士后，实为廉价劳力。不过彼时中国国内的工资尚以数
: 十元计，即使是教授亦不过百出头。所以那年薪不到两万美元的博士后津贴在我看来就
: 是一个天上掉下来的香饽饽。干活那个卖力气啊，一天带两个便当，恨不得就睡在实验
: 室里了。连老板都看得不好意思了，尽管苦干了一年什么也没有做出来，还是好评如潮
: 。套一句俗话，没有功劳也有苦劳吗。
: 此后的二十多年里我一直辗转工作在美国的大学和公司的生物实验室里，生活流水逝年
: ，先后经历了家人团聚，育子成人，失业就业，买房卖房……. 此处且按下不表，单说
: 说退休一事。公司里早来的台湾同事曾聊起，美国公司一般在员工年龄过50后就会想方
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发帖数: 11996 | 3 这个好，等我到了退休年龄我试试看不退，继续干下去，看看会不会被轰走。 | s**********u
发帖数: 11996 | | s*******w
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