S*******s
发帖数: 10098 | 1 我打算把老贴删掉， 重开新贴， 为了让大家平静商讨观点。
首先， 我来回答Seaport提出的问题。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 2 从客户的角度， 你说的很对。
从另一个角度， 我来讨论一些看法， 我们可以商榷：
1. 只要一年能有2千块余钱， 就可以首先着手把个别策略充分利用起来，财富是time
dependent issue， 因此，不要等待积累到几万， 几十万之后才开始理财。孩子还很
小的时候， 就该积累大学费用， 不要迷信“我孩一定拿奖学金”， 世事难料，2011
年起政府要负担75 Million 的65岁以上baby boomers, 不一定负担得起未来的孩子，
家长早做准备， 一旦老大孩子拿到奖学金， 你预先准备的钱用来给老二， 老三，
或者给自己预先买好extedned care program或坟地， 不至于将来用得上的时候才发现，
买不起！
2. 穷人富人都能用顾问。关键是富人穷人需要挖掘的“地点”不同。富人需要“留财
避税”， 穷人需要“保财 护养”。其实给穷人理财是一大挑战， 是另外一番技术活
儿。 比如把债务资产重新整理，把一些貌似正常的开支降低同时又不牺牲原有的
benefit。
3. 给中轻年的工薪阶级理财， 也是一种乐趣和挑战。 他们退休之前大多拿工资，没
有积累太多财富， 这时候，他们本人就是生产现金流的“机器”，需要保护“机器”
的Income stream 不被切断， 才谈得上一辈子的财富积累。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 3 是的。 富人避税的历史由来很久了， 我们在商业学校写论文， 曾分析哈佛商学院的
现代案例和卡内基钢铁大王以及其他早期资本家的历史， 等等，对富人的意识层面有
着相对深刻一点的理解了。
富人避税巧思构想，不是你我的感性层面能够消化的。 比如我引用的这个用股票抵押
贷款的故事，中低薪的人听了会很不踏实， 因为中低薪的人非常在乎把“Possession
”抓得牢牢地，尤其中国人的借贷概念更是一种“不踏实的羞耻”。 如果你看过《
Aviator》，真实生活中，主人公避税的巧妙方法很有意思。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 4 怎样找到合适的理财人士？
一看个人教育背景， 工作背景。
二看个人的钻研程度和团队经验。
三看顾问的人品是不是能做你的长期Advocate, 能把你的家庭利益放在首位。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 5 问：理财就是index investment被动投资 和主动or trade individual stock炒股吗？
答： No. 我的理解是-理财不是那么狭窄的概念， 投资那只是一部分工作内容。 光把
余钱投放到市场上，弄上个指数基金放在那里或干脆炒股？ 理财的人不会试图去
timing the market， 不作投机（投资和投机2个概念仅差一个字， 原理却相差千万里
）。
我了解的理财是一个牵涉范围比较广的职业，有的需要了解基本浅显的知识，而有的则
需要深入钻研。 比如投资，经济，保险， 税务，房产， 贷款，会计，其中一些必须
和Network 里面的CPA, Lawyer, loan agent, real estate agent，商业评估人，一起
协调把一个家庭的，或者一个企业的整体财政数据收集分析， 规划生意合伙人股份，
评估公司价值（有的甚至介入business operating and business strategy )， 医疗
，车房不动产，预投未来的大学费，退休income, 伤残时的收入，护理， 遗产遗嘱 。
。。。需要。
理财顾问最好还了解一点心理（行为）学，比如， 有公司和大学学术机构专门研究《
大众投资心理》的。 |
S*******s
发帖数: 10098 | 6 理财人员在哪儿上班？
Advisor可以挂在一个银行上班，可以独立自己干， 也可在credit union 底下，一个
保险公司，或者在一个信用卡公司的子公司上班。
信用卡和保险公司也不再是纯作保险或发卡， 而是跨多种行让子公司做assets
management, alternative investment，地产酒店业，benefit consulting, 401k平
台，wealth management，还有 brokerage/trade house just like TD Ameritrade等
等。
现代对保险产品的使用， 已经和历史上的概念差异很大。
有的用于巨额资产的遗产和避税.
有的product就是hybrid 既属保险也属于金融的范围， 比如Annuity得要拿2边的证才
允许deal with. 这东西不适合一些人，但确实是其他一部分人做退休金计划的良好选
择之一。
对产品，对人， 我们都要避免先入为主的看法。
把financial/保险 product看作工具箱里头的螺丝刀， 起子，榔头。。。 它们能解决
不同的问题。
对理财顾问和客户， 如果合作不愉快， 双方都有退出的权力和时间。 |
f****n
发帖数: 4615 | 7 这个 thread 真的很好。
如果你能这样的讨论回答问题， 而不是前面的私下 PM， 见问题躲躲闪闪， 大家还是
很待见你的。
大家到国外了， 都不是低智商的人， 有的是自己的分寸。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 我打算把老贴删掉， 重开新贴， 为了让大家平静商讨观点。
: 首先， 我来回答Seaport提出的问题。
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S*******s
发帖数: 10098 | 8 多谢你这么说，以前几个的帖子太象楞头青来找茬儿的，所以我就不客气咯，大家沟通
还是要positive 才对啊。
其实， 曾经几个人直接地， 客观地问过我问题（人家可不是来炮轰我啊）比如关于
401k的，我也尽力回答了，我也喜欢从大家知讨论的东西中学习，比如有人讨论找个别
债券自己买， 而我偏长于挑选基金， 让多年经验的专业人士打包之后我再买。
【在 f****n 的大作中提到】
: 这个 thread 真的很好。
: 如果你能这样的讨论回答问题， 而不是前面的私下 PM， 见问题躲躲闪闪， 大家还是
: 很待见你的。
: 大家到国外了， 都不是低智商的人， 有的是自己的分寸。
:
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t****g
发帖数: 35582 | 9 不错不错，这个才讨论的像个专业人士么。
我觉得你可以简单把几个数字给大家project一下。
最近10年大学的学费增长率在6%-8%之间。
最近10年医保的保费增长率在5-8%之间。
现在年收入10W的人，将来退休SSN的替代率大概25%，即每个月收入2200块左右(今天的
价格)。
401K年复合增长率长期来看，大概平均6-8%。
然后大家真的可以开始计算，养两个娃，平均一下，送一个上公立，一个上私立，自己
65退休。每年要节余多少钱。
time
2011
现，
财
【在 S*******s 的大作中提到】
: 从客户的角度， 你说的很对。
: 从另一个角度， 我来讨论一些看法， 我们可以商榷：
: 1. 只要一年能有2千块余钱， 就可以首先着手把个别策略充分利用起来，财富是time
: dependent issue， 因此，不要等待积累到几万， 几十万之后才开始理财。孩子还很
: 小的时候， 就该积累大学费用， 不要迷信“我孩一定拿奖学金”， 世事难料，2011
: 年起政府要负担75 Million 的65岁以上baby boomers, 不一定负担得起未来的孩子，
: 家长早做准备， 一旦老大孩子拿到奖学金， 你预先准备的钱用来给老二， 老三，
: 或者给自己预先买好extedned care program或坟地， 不至于将来用得上的时候才发现，
: 买不起！
: 2. 穷人富人都能用顾问。关键是富人穷人需要挖掘的“地点”不同。富人需要“留财
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a***e
发帖数: 38850 | 10 10W
【在 t****g 的大作中提到】
: 不错不错，这个才讨论的像个专业人士么。
: 我觉得你可以简单把几个数字给大家project一下。
: 最近10年大学的学费增长率在6%-8%之间。
: 最近10年医保的保费增长率在5-8%之间。
: 现在年收入10W的人，将来退休SSN的替代率大概25%，即每个月收入2200块左右(今天的
: 价格)。
: 401K年复合增长率长期来看，大概平均6-8%。
: 然后大家真的可以开始计算，养两个娃，平均一下，送一个上公立，一个上私立，自己
: 65退休。每年要节余多少钱。
:
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w*s
发帖数: 7227 | 11 楼主，
理财要有大局观，比如我们餐馆根据经济情况就会决定今晚做多少葱油饼，做多了要坏
的。
请楼主指点一下目前经济是好是坏？股市见顶否？ |
w*s
发帖数: 7227 | 12 真他妈有钱啊，我还是站在老毛一边革你们富人的命吧。
【在 a***e 的大作中提到】
: 10W
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S*******s
发帖数: 10098 | 13 预测经常就是跳大神，未来趋势谁敢说呢？诺查丹马斯历史上只出现过一个撒。
【在 w*s 的大作中提到】
: 楼主，
: 理财要有大局观，比如我们餐馆根据经济情况就会决定今晚做多少葱油饼，做多了要坏
: 的。
: 请楼主指点一下目前经济是好是坏？股市见顶否？
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b***b
发帖数: 13249 | 14 我们餐馆也是这样，根据前几天的用量对每天的葱油饼用量进行评估。还有对每天的酱
油用量也有评估的。
不理解为什么，为什么老西安就从来不评估凉皮的用量呢？
【在 w*s 的大作中提到】
: 楼主，
: 理财要有大局观，比如我们餐馆根据经济情况就会决定今晚做多少葱油饼，做多了要坏
: 的。
: 请楼主指点一下目前经济是好是坏？股市见顶否？
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w********o
发帖数: 10088 | 15 401k这两年到6-8%不容易吧，长期的我没看过
【在 t****g 的大作中提到】
: 不错不错，这个才讨论的像个专业人士么。
: 我觉得你可以简单把几个数字给大家project一下。
: 最近10年大学的学费增长率在6%-8%之间。
: 最近10年医保的保费增长率在5-8%之间。
: 现在年收入10W的人，将来退休SSN的替代率大概25%，即每个月收入2200块左右(今天的
: 价格)。
: 401K年复合增长率长期来看，大概平均6-8%。
: 然后大家真的可以开始计算，养两个娃，平均一下，送一个上公立，一个上私立，自己
: 65退休。每年要节余多少钱。
:
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z****l
发帖数: 5282 | 16 前年和今年应该没问题
去年能持平就谢天谢地了
天的
自己
【在 w********o 的大作中提到】
: 401k这两年到6-8%不容易吧，长期的我没看过
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T***a
发帖数: 218 | 17 well, 随便你怎么说吧. 你以前的问题不止是几个人看到. 你现在态度的改变大家也都
看到了,足以说明问题.
【在 S*******s 的大作中提到】
: 多谢你这么说，以前几个的帖子太象楞头青来找茬儿的，所以我就不客气咯，大家沟通
: 还是要positive 才对啊。
: 其实， 曾经几个人直接地， 客观地问过我问题（人家可不是来炮轰我啊）比如关于
: 401k的，我也尽力回答了，我也喜欢从大家知讨论的东西中学习，比如有人讨论找个别
: 债券自己买， 而我偏长于挑选基金， 让多年经验的专业人士打包之后我再买。
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m******c
发帖数: 830 | |
S*******s
发帖数: 10098 | 19 感谢你创造了一个机会， 使我现在能和大家沟通了。
本来一直听到这里和其他版很多人：自我显摆，打击他人，贬低他人的言论，这些日积
月累的对理财人员的消极看法，也使我产生了一点对抗情绪。
感谢Seaport是因为他的良好沟通方式，才忽然让我明白了，原来有一部分人他们希望
听到这一个行业的简介。
【在 T***a 的大作中提到】
: well, 随便你怎么说吧. 你以前的问题不止是几个人看到. 你现在态度的改变大家也都
: 看到了,足以说明问题.
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w********o
发帖数: 10088 | 20 去年是很惨，今年我觉得不好说啊，虽然QE3出来了，股市看起来还是一摊稀泥，谁知
道欧洲会不会再失火。。。
【在 z****l 的大作中提到】
: 前年和今年应该没问题
: 去年能持平就谢天谢地了
:
: 天的
: 自己
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t*m
发帖数: 4414 | 21 中低薪
【在 w*s 的大作中提到】
: 真他妈有钱啊，我还是站在老毛一边革你们富人的命吧。
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w****r
发帖数: 186 | 22 How do you charge as finacial advisor?
time
2011
现，
财
【在 S*******s 的大作中提到】
: 从客户的角度， 你说的很对。
: 从另一个角度， 我来讨论一些看法， 我们可以商榷：
: 1. 只要一年能有2千块余钱， 就可以首先着手把个别策略充分利用起来，财富是time
: dependent issue， 因此，不要等待积累到几万， 几十万之后才开始理财。孩子还很
: 小的时候， 就该积累大学费用， 不要迷信“我孩一定拿奖学金”， 世事难料，2011
: 年起政府要负担75 Million 的65岁以上baby boomers, 不一定负担得起未来的孩子，
: 家长早做准备， 一旦老大孩子拿到奖学金， 你预先准备的钱用来给老二， 老三，
: 或者给自己预先买好extedned care program或坟地， 不至于将来用得上的时候才发现，
: 买不起！
: 2. 穷人富人都能用顾问。关键是富人穷人需要挖掘的“地点”不同。富人需要“留财
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M**T
发帖数: 314 | 23 支持Seashores!
很多人对理财/advisor有偏见，认为是多一个中间商。这个，有时是这样，但大多数情
况都不是。
比如保险类产品，保险公司定价就已经把佣金包括进去了，普通客户就是直接给保险公
司打电话，也是一个价，而且保险公司一般不直接卖给客户，除非你是巴菲特。就是说
，你不通过A经纪买，就得通过B经纪买。
同样的东西，为什么不找中国人买呢？懂行的，关注自己的声誉和长远目标的中国经纪
， 会给你介绍适合你的最好的当前available的产品， 也会用汉语给你解释的更清楚
一些。 |
r******n
发帖数: 4522 | 24 别的不清楚，mutual fund我请advisor做过，就是免费的，因为你就算自己开帐户买也
拿不到那部分佣金，除非你自己也做advisor. 当时顺带401K也免费调了下，专业的就
是不一样，我很多都买重复了，弄一下performance不变risk低了很多。 |
