f*****r 发帖数: 1043 | 1 今天买了车,2002的focus,77000mile,4800美元,自己还算满意。因为很喜欢这个车
,所以去上了全保,半年200多美元吧。趁着这次办保险的机会,我向我的保险经纪人
仔细问了问美国的汽车保险政策,有了些了解,现在写在这里,大家一起看看,可能有
不对的地方,大家再更正。闲话按下不表。
无论是哪个公司的汽车保险,基本项目有五类:
1. Bodily Damage
2. Property Damage
3. Medical Payments
4. Other than collision ( Deductible value $xxx)
5. Collision ( Deductible value $xxx)
接下来的讨论仅限于自己全责的情况。首先说1和3,因为都和医疗有关
Bodily Damage 属于第三者责任保险的范畴(reliability insurance) ,顾名思义,就
是用来负担对方的医疗费用以及连带各项赔偿(误工费,精神损失费等等),而medical
payments是用来保自己的。一般而言,bodily damage的保额比较高,我现在的是每次
事故封顶50万美元,一个人封顶25万美元。而medical payments就低多了,仅仅5000美
元。这是因为我的医疗费用将由我的医疗保险来支付,而不是汽车保险。这里有一个很
模糊的角色,就是自己的乘客,他的医疗费用和赔偿费用是从哪里出呢?可以说,这个
界定相当模糊,每个保险公司都不一样,每个州也都不一样。下面就说说我了解到的情
况和一次亲身经历。
首先按照progressive网上的条文解释(我没有去把其他保险公司的网页一一看了),
乘客不属于第三者的定义范畴。即产生的任何医疗和连带费用是不从bodily damage里
边出的,我给progress打了几个电话,每个agent的回答都是这样的。但是,事实却不
是这个样子的。我讲一个亲身的经历。2010年6月份,Iowa州,我当时乘坐朋友开的车
,坐在副驾驶的位置。朋友的车在一个路口左转,但是没有让行对方的直行车辆,导致
对方的车辆直接与我这侧的车门发生碰撞,直接导致朋友的车门严重变形。又因为是直
接侧面撞击,导致底盘变形,最后车直接报废了,这里报废的和国内的报废有一定的区
别,后边再说。我在冲击前有一定的准备,所以没有受伤,只是受到了冲击。但是因为
车门变形,我出不去,所以直接打了911,叫来了医疗人员和消防人员,用液压钳卸掉
了车门,我才出去。责任判定当然是我朋友的全责。最后我的医疗费用是5000美元左右
,连带精神损失500美元(这个是progressive判定的,问了我些问题,知道我也没啥事
儿,当然,最后这500美元我全额给了我的那个朋友了,毕竟一辆车的钱没了)。最后
我的费用(5000+500)是bodily injury来支付的。可见,最后的处理结果没有按照规
定的条文来。后来我特意给progressive打了电话,提到了这件事,当时的接线员也蒙
了,让我等了10多分钟,她去问了经理和技术支持,最后给我的结论是:iowa州的
passenger算第三者,每个州的情况不一样,网上的条文解释是基本,会根据州法律有
改变。
可见,乘客应该算是第三者比较合理,因为5000的medical payment实在是太少了,很
容易就超了,超了的话,乘客的健康保险公司一看是汽车事故,肯定不会支付费用的,
又不可能让肇事司机自己掏钱,所以最后还是汽车保险公司出。
接下来,说说2,4和5,这三个是和汽车损坏相关的,和人没关系。2很好理解,给对方
修车,我的保额是10万美元,如果不是撞什么保时捷之类的,我觉得够了。4和5是半保
和全保的最主要区别,是用来给自己修车得,4是非相撞事故带来的修车费用,比如自
己倒车撞墙之类的,5是和别人相撞,我朋友那次就属于这个范畴。在4和5里,有一个
很重要的概念叫deductible,我的是500美元。这个东西就是说,如果修车少于这个数
字,那么车主自己掏钱,和保险公司没关系,超过了这个数字,自己付500,剩下的保
险公司支付。全保费用的大头就是这个deductible的数字来决定了,500和100的保险费
用将相差很多,而上边说的医疗相关项目,从10万到25万,保险费用变化不大。所以说
,如果出现了事故要私了,轻易不能告诉对方自己的deductible,因为对方就知道你愿
意私了的底线了。
在4和5里,有一个报废的概念,即产生salvag title。如果保险公司认为修车的钱超过
了直接赔一辆车的价值,就会直接给保险人一辆车的钱,然后把这辆车注册为报废,从
此,这辆车的title就从regular到了salvage。其实,我认为这里的报废和国内的报废
概念不一样。这里报废仅仅是因为修理费用太高,并不一定说明汽车损毁程度到了不能
开的地步。被保险公司定义为报废的车辆将由保险公司接管,然后卖给专门收salvage
车的地方。salvage title的车是不能上路的,需要经过车场技师的rebuild,然后经由
所在州的state patrol检查,重新注册成regular title才可以上路,但即使是regular
title了,仍然被定义为prior salvage。所以说,craigslist上边说什么以前是
salvage,现在不是了什么的人,要不然就是不懂,要不然就是骗人。salvage就是
salvage,无论如何也不可能改变,但是只要上路的车都是regualr的,只不过永远伴随
有prior salvage title。我个人觉得,prior salvage title的不能买。
我了解到的就这么多,我现在的全保是277美元半年,车是2002年focus。上边说的只是
我了解到的情况,有一些肯定有问题,如果在其他州的朋友经历过相关事情和听说过的
,大家可以讨论下。 |
S****M 发帖数: 2198 | |
k***t 发帖数: 569 | |
x*********s 发帖数: 5554 | 4 谢谢,新手学习中
【在 f*****r 的大作中提到】 : 今天买了车,2002的focus,77000mile,4800美元,自己还算满意。因为很喜欢这个车 : ,所以去上了全保,半年200多美元吧。趁着这次办保险的机会,我向我的保险经纪人 : 仔细问了问美国的汽车保险政策,有了些了解,现在写在这里,大家一起看看,可能有 : 不对的地方,大家再更正。闲话按下不表。 : 无论是哪个公司的汽车保险,基本项目有五类: : 1. Bodily Damage : 2. Property Damage : 3. Medical Payments : 4. Other than collision ( Deductible value $xxx) : 5. Collision ( Deductible value $xxx)
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w*******n 发帖数: 637 | 5 非常感谢!
另外如楼上所言 一定要加上Uninsured motorist |
s*******a 发帖数: 8827 | 6 全保好像没必要加这个吧。
ps. lz的保费很低啊
【在 w*******n 的大作中提到】 : 非常感谢! : 另外如楼上所言 一定要加上Uninsured motorist
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s*******c 发帖数: 398 | |
f*****r 发帖数: 1043 | 8
有,没有写上去,不是大头,一个28美元。这个感觉没啥用吧
【在 k***t 的大作中提到】 : 怎么没保uninsured motorist?
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f*****r 发帖数: 1043 | 9
我也不知道,可能驾驶记录比较好,加上车子不是很新,也不是特别好的车吧....
【在 s*******a 的大作中提到】 : 全保好像没必要加这个吧。 : ps. lz的保费很低啊
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s*******a 发帖数: 8827 | 10 我想起来了,走uninsured的话可能没有deductable吧(相比走collision)
【在 f*****r 的大作中提到】 : : 我也不知道,可能驾驶记录比较好,加上车子不是很新,也不是特别好的车吧....
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f*****r 发帖数: 1043 | 11
对,貌似这个uninsured本身就不是自己责任时候用的,自然没有deductable了。不过
相比4和5,这个uninsured占保险费比重不大
【在 s*******a 的大作中提到】 : 我想起来了,走uninsured的话可能没有deductable吧(相比走collision)
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W***i 发帖数: 9134 | 12 有用,前几天刚用了。。。被人hit & run
【在 f*****r 的大作中提到】 : : 对,貌似这个uninsured本身就不是自己责任时候用的,自然没有deductable了。不过 : 相比4和5,这个uninsured占保险费比重不大
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u**o 发帖数: 4652 | 13 hit & run都走这一项阿?
【在 W***i 的大作中提到】 : 有用,前几天刚用了。。。被人hit & run
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b*****1 发帖数: 3331 | |
V***a 发帖数: 221 | |
f*****r 发帖数: 1043 | 16
我们这边是小地方,行情就这样,我也没办法。差不多就得了...
【在 V***a 的大作中提到】 : 挺好 就是车有点贵了
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a***r 发帖数: 1345 | |
c****3 发帖数: 248 | |
f*****r 发帖数: 1043 | 19
还好吧,我同学刚买车,2003金牛,60k mileage。新手,刚拿到驾照,progressive全
保290。
【在 a***r 的大作中提到】 : 这个全保也太便宜了吧。
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f*****r 发帖数: 1043 | 20
谢啦,希望有些用处。大家知道的再补充哈
【在 c****3 的大作中提到】 : Mark~
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d***s 发帖数: 1062 | |
m*****u 发帖数: 15526 | 22 啥地方?哪个公司?为啥全保这么便宜?我的旧车半保半年也这数。
【在 f*****r 的大作中提到】 : 今天买了车,2002的focus,77000mile,4800美元,自己还算满意。因为很喜欢这个车 : ,所以去上了全保,半年200多美元吧。趁着这次办保险的机会,我向我的保险经纪人 : 仔细问了问美国的汽车保险政策,有了些了解,现在写在这里,大家一起看看,可能有 : 不对的地方,大家再更正。闲话按下不表。 : 无论是哪个公司的汽车保险,基本项目有五类: : 1. Bodily Damage : 2. Property Damage : 3. Medical Payments : 4. Other than collision ( Deductible value $xxx) : 5. Collision ( Deductible value $xxx)
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l*******e 发帖数: 3584 | |
l**4 发帖数: 853 | |
d********y 发帖数: 6566 | |
N*****S 发帖数: 1551 | 26 多谢总结。有两个问题,你的那句话:
Bodily Damage 属于第三者责任保险的范畴(reliability insurance)
第三者 是这么定义的?谁是第一谁是第二
reliability insurance 是不是 typo啊,应该是 liability? |
k***a 发帖数: 2258 | 27 where do u live? desert? |